1、.：.；“月光族家庭如何理財要先改動消費(fèi)觀這是一對80后的小兩口，結(jié)婚剛剛兩年，之前由于沒有壓力和目的是典型的“月光一族，目前有一處住房，沒有貸款。夫妻月收入合計6500元，有社保沒有壽險。平均每月2000元根本開銷，年底固定支出車險5000元、車位租金2400元、物業(yè)費(fèi)4800元(每月400元)，沒有儲蓄。車子首付款3萬元是借的，目前曾經(jīng)還了5000元。理財目的還清車貸，5年內(nèi)換輛20萬元左右的車，兩年后要個寶寶，能有些儲蓄。理財分析經(jīng)過對其家庭財務(wù)情況的分析，我們發(fā)現(xiàn)這個家庭的財務(wù)情況存在一定隱憂，主要有以下問題：除了固定資產(chǎn)，流動金融資產(chǎn)幾乎為零；沒有消費(fèi)型保費(fèi)或是保證型保費(fèi)的支出，保證

2、空間有待加強(qiáng)；理財收入為零，可經(jīng)過強(qiáng)迫儲蓄、轉(zhuǎn)換投資種類來提高投資收益率，逐漸提高理財收入在總收入中的比重，養(yǎng)成理性消費(fèi)的習(xí)慣。理財規(guī)劃首先要明確家庭目的，調(diào)整目的順序，更加合理配置家庭金融資產(chǎn)，實現(xiàn)保值增值。經(jīng)過調(diào)整，目的的實現(xiàn)順序如下：一、能有些儲蓄，二、還清車貸，三、兩年后要個寶寶的預(yù)備，四、5年內(nèi)換一輛20萬元左右的車。建立正確理財觀念，消費(fèi)習(xí)慣世界上有兩種消費(fèi)方式，第一種是正確的思想：收入-儲蓄=(可以用的)消費(fèi)；第二種是錯誤的思想：收入-消費(fèi)=(可以用的)儲蓄。而“月光族通常的思想方式是，反正沒有多少錢，依托每月節(jié)余的一兩千塊錢也實現(xiàn)不了買車、買房夢，還不如直爽地花完。這樣一種消費(fèi)

3、思想，是絕對和財富的積累背道而馳的。所以，我以為對“月光族，應(yīng)該建立正確的消費(fèi)習(xí)慣，確立正確的財富思想。這是實現(xiàn)未來人生財務(wù)自在的重要第一步。建議從如今開場學(xué)會支出預(yù)算和記賬。支出預(yù)算，是對家庭每月中各項必需支出的工程進(jìn)展預(yù)算，主要包括住房、食品、穿著、通訊、休閑文娛等方面作一個方案，盡量緊縮不用要的開支。而經(jīng)過記賬的方法，可以知道本人每個月的錢究竟都用到什么地方去了，什么是必要支出，什么是彈性支出。強(qiáng)迫儲蓄，構(gòu)造理財之源按照目前收支情況，家庭月收入為6500元，每月必要支出為4200元(車貸2200元，生活支出3000元)，每月應(yīng)節(jié)余2300元。另外，年底固定支出合計12200(其中車險50

4、00元，車位租金2400元，物業(yè)費(fèi)4800元)，測算下來合理的年結(jié)余為：230012-12200=15400元。但目前家庭“月光的情況，應(yīng)該就是每月應(yīng)結(jié)余資金的無方案地運(yùn)用，置信經(jīng)過第一步建議之后，應(yīng)該會有很好的方案，思索到年輕人如今朋友交流的特點，置信每月結(jié)余15001800元應(yīng)該可以做到。這部分資金是強(qiáng)迫儲蓄，建議單獨(dú)開立銀行賬戶，每月一領(lǐng)到工資，就按照設(shè)定好的金額存入。按照每月結(jié)余1800元計算，其中的1000元采用零存整取的方式，一年后將有12000元，可以一次性取出來滿足家庭年度車險、車位租金和物業(yè)費(fèi)的一次支出。并可隨任務(wù)閱歷的添加、收入的增長適當(dāng)添加儲蓄額。剩余的800元建議做一個

5、組合，其中500元構(gòu)建一個定投股票型基金的組合，建議選擇華夏報答(300元)和易方達(dá)深100ETF聯(lián)接(200元)的組合，年化預(yù)期投資收益6%，這部分定投組合還是未來長期的一個資產(chǎn)貯藏，添加理財收入，可以協(xié)助 歸還車貸首付借款以及添加風(fēng)險投資的閱歷。剩余的300元前期可思索選擇定期36個月的定期存款，累積一定數(shù)量后如3個月后900元或6個月后1800元，而后一次取出，將累計的本金和利息再一次取出一致存款，主要還是思索“化零為整，積少成多。另外，后期可選擇將此剩余資金選擇定投貨幣型基金(種類建議：海富通貨幣基金)，這部分定投貨幣資金的作用，主要是作為家庭的緊急備用金的貯藏和歸還車貸首付的借款的補(bǔ)

6、充。完善保險規(guī)劃，保證幸福生活家庭目前已具備根本的社會保險，但按照目前家庭的財務(wù)情況不適宜購買人壽保險，建議購買不測損傷保險和住院醫(yī)療保險，來保證應(yīng)對突發(fā)事件。寶寶未來預(yù)備期在前期除了必備的資金預(yù)備外，還要留意雙方身體調(diào)養(yǎng)。孩子出生后，在思索孩子的是吃穿行的支出開銷之外，節(jié)余資金應(yīng)盡快建立教育基金。孩子的教育費(fèi)用是剛性支出，而且每年堅持一定的增長率。根據(jù)專家測算，孩子從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)，大約需求48萬元。2年后車貸已完全還清，每月起碼可添加2200元的結(jié)余資金，一部分可以采取加大定投基金的金額，每月定投1000元(預(yù)期年收益率6%)的方式，完成教育基金的預(yù)備(華夏報答和易方達(dá)深100ETF聯(lián)接的組合)逐漸積累資金，完成換車夢想換購20萬元的汽車,需求首付在6萬元，其他費(fèi)用近2萬元，總計需求預(yù)備8萬元。根據(jù)背景資料提供的情況大致可判別是當(dāng)年購車，選擇的汽車市價在10萬元左右，貸款7成。未來5年，按照舊車折舊(國際通用年20%折舊率規(guī)范以及當(dāng)前我國二手車買賣現(xiàn)狀)可抵45萬元，面臨3萬元的資金缺口。我的建議是，未來面臨著孩子出生以及教育金預(yù)備等剛性支出，汽