1、保險(xiǎn)業(yè)調(diào)查報(bào)告 保險(xiǎn)業(yè)調(diào)查報(bào)告 近年來，隨著人民生活水平的提高理財(cái) 變得越來越流行，逐步已經(jīng)成為社會(huì)的一種風(fēng)氣，保險(xiǎn)業(yè)更是遍地開花，以迅猛的速度流入到人民的生活當(dāng)中。但是目前保險(xiǎn)業(yè)終究如何？其面臨的咨詢題又有哪些？以下是我在暑期咨詢調(diào)查家鄉(xiāng)附近一些保險(xiǎn)公司及業(yè)務(wù)人員所完成的保險(xiǎn)業(yè)方面的調(diào)查報(bào)告。 一、近年來我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建立所獲得的成績(jī) (一)保險(xiǎn)誠信體系建立初步展開作為保險(xiǎn)業(yè)開展的基石，誠信日益遭到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的重視，誠信體系建立也已初步展開。xx年全國保險(xiǎn)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，“越是加快開展，越要注重誠信，搞好效勞，樹立良好的行業(yè)形象”。至xx年全國各地保監(jiān)辦、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)圍繞保險(xiǎn)誠信體系建立做了

2、大量卓有成效的工作。(二)保險(xiǎn)誠信運(yùn)營理念得到認(rèn)同各保險(xiǎn)公司在運(yùn)營理念中，均能突出強(qiáng)調(diào)誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩(wěn)健運(yùn)營，篤守信譽(yù)”的運(yùn)營思想指導(dǎo)業(yè)務(wù)開展；中國人壽以“誠信負(fù)責(zé)，穩(wěn)健開展”為企業(yè)宗旨；泰康人壽認(rèn)為“誠信在保險(xiǎn)行業(yè)至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信譽(yù)體系建立施行小組”，領(lǐng)導(dǎo)公司的信譽(yù)體系建立；平安保險(xiǎn)公司經(jīng)國際權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證，獲得了aaa級(jí)信譽(yù)等級(jí)證書。由此可見，誠信在保險(xiǎn)業(yè)開展中具有核心地位的理念已為保險(xiǎn)業(yè)界廣泛認(rèn)同，這為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建立奠定了根底。(三)營銷員的誠信狀況有所改善保險(xiǎn)營銷員曾一度以總體素養(yǎng)較低，誠信水平不高，社會(huì)形象較差出現(xiàn)在社會(huì)公眾面前。通

3、過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象明顯減少，失信行為初步得到操縱。營銷員隊(duì)伍數(shù)量龐大，且直截了當(dāng)面對(duì)公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險(xiǎn)行業(yè)的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉(zhuǎn)在一定程度上說明我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建立已初見成效。二、目前我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建立中存在的咨詢題及其成因分析(一)存在咨詢題1.造假咨詢題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)運(yùn)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會(huì)自成立以來，不斷將打假作為一項(xiàng)重要工作，雖早在xx年就開展了專項(xiàng)“打假”活動(dòng)，盡管如此，造假咨詢題并未得到根本性處理，還有許多地下保單的現(xiàn)象在我國東南

4、各大城市屢禁不止。2.惜賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，效勞不到位，個(gè)別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良阻礙，在社會(huì)中構(gòu)成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。3.誤導(dǎo)咨詢題并未根治。由于營銷機(jī)制的不完善，營銷員誤導(dǎo)咨詢題只能在某種程度上有所減輕，本質(zhì)上并未得四處理。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)、投資意識(shí)較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。4.道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難。近年來，我國保險(xiǎn)知識(shí)普及程度有所提高，但有的人在理解保險(xiǎn)后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。xx年以來，發(fā)生在全國各地的

5、“車貸險(xiǎn)”騙賠案使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司蒙受了宏大損失；而在壽險(xiǎn)方面，一些遙遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司被迫停辦醫(yī)療險(xiǎn)正是因?yàn)闊o力處理投保人無病卻常年稱病住院咨詢題。(二)緣故分析1.社會(huì)信譽(yù)根底薄弱阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建立。我國社會(huì)信譽(yù)體系建立處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信譽(yù)資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信譽(yù)法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會(huì)信譽(yù)根底勢(shì)必阻礙保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建立。2.保險(xiǎn)信譽(yù)法規(guī)建立滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建立。盡管我國保險(xiǎn)信譽(yù)法制建立有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)運(yùn)營活動(dòng)相比仍顯滯后及不完善。高速開展的保險(xiǎn)業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新咨詢題，有些咨詢題是直指誠信的，比方“回傭”。

6、一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會(huì)被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的場(chǎng)面。這些咨詢題假設(shè)得不到及時(shí)有效的處理，勢(shì)必助長(zhǎng)失信毀約的歪風(fēng)蔓延。3.保險(xiǎn)誠信治理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建立。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性治理制度缺失；另一方面那么表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性治理制度缺失削弱了誠信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。假設(shè)沒有剛性的信譽(yù)治理機(jī)制，治理者就不得不為人的素養(yǎng)及質(zhì)量傷腦筋。如營銷員挪用保費(fèi)咨詢題，假設(shè)沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)咨詢題將永遠(yuǎn)存在。信息不對(duì)稱那么客觀上為失信行為提供了條件。關(guān)于保險(xiǎn)人來說

7、，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評(píng)估。在廣州的“車貸險(xiǎn)”騙賠案中，曾經(jīng)覺察一家保險(xiǎn)公司的6個(gè)支公司同時(shí)為一部車辦理了保證保險(xiǎn)。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報(bào)告中指出，“車貸險(xiǎn)”騙保之因而可以得逞，其中一項(xiàng)重要緣故是“各保險(xiǎn)公司尚未共享有關(guān)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險(xiǎn)公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。關(guān)于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)運(yùn)營狀況，無法比較選擇適宜自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽途說地片面理解保險(xiǎn)。4.保險(xiǎn)公司運(yùn)營治理體制陳舊落后不利于保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建立。目前國內(nèi)一些保險(xiǎn)公司的運(yùn)營思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上，

8、上級(jí)公司對(duì)下級(jí)的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入，導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)的大規(guī)模擴(kuò)軍和營銷形式得變化，而保險(xiǎn)公司的增加和追求業(yè)績(jī)的體制，導(dǎo)致了有些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的惟保費(fèi)至上，置公司聲譽(yù)和客戶利益于不顧，因而這也有保險(xiǎn)公司的責(zé)任。另外，業(yè)務(wù)員完成保費(fèi)收入指標(biāo)(且不管這個(gè)指標(biāo)是否通過科學(xué)測(cè)算，是否實(shí)事求是)不但有物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，還可能加官晉爵，否那么，就會(huì)遭到懲辦，甚至丟掉“烏紗帽”。同時(shí)，基層公司可支配的費(fèi)用也僅僅唯系于保費(fèi)收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導(dǎo)向驅(qū)使基層公司以保費(fèi)規(guī)模最大化為首要運(yùn)營目的，為達(dá)目的，在競(jìng)爭(zhēng)中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率，弱化對(duì)營銷員的誠信教育等.5.保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人質(zhì)量和福利咨詢

9、題有待改善。代理人良莠不齊，特別多代理人的專業(yè)素養(yǎng)和誠信咨詢題，自身對(duì)條款不是特別熟悉，然后對(duì)客戶許諾口頭支票，而沒把產(chǎn)品的條款和利益以及不利的方面講明晰，導(dǎo)致最后客戶覺得受騙受騙了，而延伸到對(duì)保險(xiǎn)的不信任了，有不同保險(xiǎn)公司的代理人之間互相攻訐，讓客戶覺得代理人的素養(yǎng)低下。特別多客戶由于自身知識(shí)缺乏，未能及時(shí)的使用自身的權(quán)利，單聽代理人的片面之詞，而代理人也未能及時(shí)全面的給客戶一個(gè)解答，因而客戶未能及時(shí)理解自身的利益保障，產(chǎn)生了最后申請(qǐng)理賠時(shí)招到拒賠的現(xiàn)象，讓客戶覺得保險(xiǎn)是騙人的了。隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅速開展，業(yè)務(wù)員數(shù)量也急劇增多，保險(xiǎn)公司不為業(yè)務(wù)員繳納社保，不把業(yè)務(wù)員納入正式員工等等咨詢題也日益凸顯，這也是誠信缺失的根本緣故。自然會(huì)導(dǎo)致騙保，還有投保容易理賠難的情況。（三）處理方式我認(rèn)為，要改變這些現(xiàn)狀，首先保險(xiǎn)公司招聘代理人時(shí)應(yīng)該更嚴(yán)格，把代理人的專業(yè)素養(yǎng)和道德誠信作為聘用的首要條件，一旦錄用即要對(duì)其進(jìn)展嚴(yán)格監(jiān)管，不能只以簽單數(shù)衡量績(jī)效。然后在合同文書上盡量使用通俗易明白的語言，讓客戶能更好的理解保險(xiǎn)條款，防止產(chǎn)生一些上述的不必要的誤會(huì)和損失。保險(xiǎn)公司和代理人都有義務(wù)和責(zé)任對(duì)客戶灌輸一個(gè)正確的保險(xiǎn)理念，讓客戶真正的認(rèn)知保險(xiǎn)，認(rèn)同保險(xiǎn)。由于在權(quán)利比照上，客戶是出于優(yōu)勢(shì)的，因而現(xiàn)在國家的保險(xiǎn)法也在不斷完善，制定了更多有利于客戶利益的條款。比方新的保險(xiǎn)法里