1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上專心-專注-專業(yè)專心-專注-專業(yè)精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上專心-專注-專業(yè)車險騙賠分析及對策日期:11-08-31 隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人民生活水平的不斷提高,私家車數(shù)量已占到汽車銷售量的大半以上，私家車已經(jīng)成為車險市場的主導(dǎo)力量。但是由于存在道德風(fēng)險，加之不正當(dāng)利益的驅(qū)使，保險騙賠現(xiàn)象層出不窮，增加了保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。要想防范騙賠案件的發(fā)生，保險公司必須強(qiáng)化承保理賠機(jī)制，并且在防止“病從口入”的同時，完善各項(xiàng)理賠管理環(huán)節(jié)，把被動“亡羊補(bǔ)牢”轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃印拔从昃I繆”。提高理賠員工的個人素質(zhì)，加大理賠案件的甄別力度,有效調(diào)動起職能部門、保險

2、公司和廣大社會群眾反欺詐的積極性，從而達(dá)到打擊假騙賠案的目的。 一、車險“假騙賠”案件的主要特點(diǎn)手法之一：外地出險、本地報案事故車輛在外地發(fā)生了碰撞，造成車輛受損。由于對外地情況陌生、對修理廠不信任等因素，導(dǎo)致保戶出險后并不及時報案。將車輛開回本地后制造假現(xiàn)場進(jìn)行理賠，或者發(fā)生雙方事故后已經(jīng)向?qū)Ψ剿饕诵捃囐M(fèi)用，再次報案謀取不正當(dāng)利益。在偽造現(xiàn)場的過程中極易造成車輛損失擴(kuò)大，從而損害保險公司利益。手法之二：小事故擴(kuò)大損失，修車偷梁換柱、以次充好車主與修理廠相互勾結(jié)，制造車險事故，致使車輛損失加大，在保險公司對車輛查勘定損后，用較低檔的材料為客戶修理，以高檔材料的價格向保險公司索賠。維修費(fèi)用與修

3、車費(fèi)用的“差價”，被車主與修理廠聯(lián)合“吃掉”。更為嚴(yán)重的后果是，雖然修好了車輛，但卻給今后的行車留下了安全隱患。手法之三：無中生有、舊件裝車制造事故修理廠將同類型的車輛損壞舊件裝到保險標(biāo)的上，在易于造假的地段，制造保險事故，向保險公司索要高額賠償金。手法之四：一次事故，多次理賠發(fā)生一次保險事故后，尋找不同的地點(diǎn)，反復(fù)向保險公司索賠。同一輛保險標(biāo)的，不同的駕駛員、不同的出險地點(diǎn)，但是損壞位置相同。例如，汽車玻璃損壞，汽車玻璃經(jīng)常在行駛過程中被前方車輛帶起的石子打壞，但是受損面積不大，以前并未采取相關(guān)措施的情況下，只是簡單地進(jìn)行拍照定損，造成車主下次將玻璃徹底打壞再次報案。手法之五：編造屬于保險責(zé)

4、任范圍內(nèi)的保險事故向保險公司索賠事故性質(zhì)本來不屬于保險責(zé)任范圍，騙賠者謊報案情欺騙保險人。如車輛出險時存在酒后駕駛、無證駕駛等問題，但車主當(dāng)時不報案，次日再索賠或者偷換駕駛員，使保險人無法掌握出險時的真實(shí)情況。手法之六：提供虛假證明向保險人索賠車主或其代理人（修理廠）以技術(shù)手段偽造交警事故處理證明，或疏通有關(guān)部門偽造證明。在已查處的假騙賠案中，一些責(zé)任認(rèn)定書、賠償調(diào)解書、簡易程序處理書、消防火災(zāi)證明、公安派出所證明存在問題，這些主管部門出具的偽證使得保險公司的查處難度加大。與機(jī)動車輛相關(guān)的保險欺詐騙賠手法可謂五花八門。面對這些機(jī)動車輛保險欺詐疑案，保險公司雖然有時掌握一些外圍線索和情況，但由于

5、走訪調(diào)查不及時、采痕取證不到位、反欺詐體制不健全及相關(guān)法律不完善等，在假象面前往往力不從心、束手無策，難以收集到確實(shí)充分的欺詐騙賠證據(jù)，致使一些理應(yīng)拒賠的除外責(zé)任案件和蓄意欺詐案件騙賠得逞。二、機(jī)動車輛保險騙賠的風(fēng)險防范車險騙賠行為屢禁不止，如何打掉這個影響公司發(fā)展的“惡疾”呢？筆者認(rèn)為，在公司內(nèi)部，相關(guān)職能部門嚴(yán)把各個關(guān)口，不為騙賠者提供便利。一是加強(qiáng)承保時的風(fēng)險管控，嚴(yán)密防范風(fēng)險，提升管理水平；二是理賠人員要善于從案情的點(diǎn)滴中發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡，通過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)，使騙賠者無機(jī)可乘。在外部，一方面協(xié)同有關(guān)部門、同業(yè)主體共同營造大的輿論格局，大力宣傳保險法規(guī)，增強(qiáng)保險法律意識；另一方面聯(lián)合職能部門

6、充分運(yùn)用法律手段維護(hù)公司利益，防范和打擊機(jī)動車騙賠案件。（一）加強(qiáng)風(fēng)險評估，提高承保質(zhì)量加強(qiáng)風(fēng)險評估，提高承保質(zhì)量，是防止保險欺詐發(fā)生的第一道防線，也是保險公司分辯良莠的最有利機(jī)會。因此，當(dāng)投保人提出投保申請后，保險人應(yīng)嚴(yán)格審查申請書中所填寫的各項(xiàng)內(nèi)容和與保險標(biāo)的有關(guān)的各種證明材料。必要時，應(yīng)對保險標(biāo)的進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，以避免保險欺詐的發(fā)生。（二）通過保監(jiān)會或者行業(yè)協(xié)會聯(lián)系、溝通，聯(lián)合市場上各家保險主體，共同營造打擊假騙賠案的氛圍打破以前各家公司各自為戰(zhàn)的局面，相互配合、緊密聯(lián)系，通過信息共享、開展聯(lián)合打擊假騙賠案、疑難案件通報等手段，建立一個反欺詐平臺，實(shí)現(xiàn)資源共享。（三）建立制度，完善機(jī)制，

7、提高抵御和識別保險詐騙犯罪的能力機(jī)動車輛承保風(fēng)險的控制與管理是防止車險騙賠最直接、最重要的手段,各保險公司應(yīng)堅(jiān)持驗(yàn)車承保工作,并切實(shí)加強(qiáng)保險單證的管理,加快微機(jī)簽單的步伐,有條件的地區(qū)應(yīng)采用防偽保單。理賠是保險賠款的重要環(huán)節(jié),具體包括查勘、定責(zé)、定損、繕制賠案、支付賠款等。加強(qiáng)理賠管理,尤其要落實(shí)以下措施:一是提高現(xiàn)場查勘率,堅(jiān)持雙人查勘事故現(xiàn)場;二是堅(jiān)持定損員定損制度,實(shí)行機(jī)動車輛集中定損;三是認(rèn)真進(jìn)行賠案審查和復(fù)核等等。（四）加強(qiáng)理賠隊(duì)伍建設(shè)，提高人員素質(zhì)目前，打擊騙賠的方式主要限于保險公司內(nèi)部建立專業(yè)理賠隊(duì)伍，從事現(xiàn)場查勘、質(zhì)詢、調(diào)查等工作。理賠人員對是否假賠案的判斷只是依據(jù)本公司范圍內(nèi)

8、的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，因此加強(qiáng)理賠隊(duì)伍建設(shè)，經(jīng)常進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高人員素質(zhì)，尤其顯得重要。此外也要加大對業(yè)務(wù)員的管理力度，如不定期進(jìn)行賠案抽查，一旦發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)員參與騙賠行為的，予以處罰，嚴(yán)重者應(yīng)立即解除勞動合同，并在行業(yè)內(nèi)進(jìn)行通報，必要時移送司法機(jī)關(guān)處理。其次，要加強(qiáng)監(jiān)督隊(duì)伍建設(shè)，強(qiáng)化紀(jì)檢監(jiān)察、稽核審計(jì)工作的職能。再次，要搞好業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使全體員工尤其廣大營銷員都能知法、懂法、守法，并把個人利益同公司的整體利益聯(lián)系起來，從基本上規(guī)范市場行為。（五）加強(qiáng)與公安刑偵部門協(xié)作，建立溝通橋梁，形成長效機(jī)制，對于事故較大、性質(zhì)惡劣的，加大打擊力度，對造假者形成強(qiáng)大的威懾力。（六）充分調(diào)動廣大群眾監(jiān)督能力，加強(qiáng)保險知

9、識普及，爭取社會公眾支持保險公司應(yīng)該加大保險知識和相關(guān)法律、法規(guī)的宣傳，增強(qiáng)公民的保險意識和法制意識。一方面通過新聞媒體宣傳保險知識及與保險有關(guān)的法律知識，普及社會的保險意識，讓廣大公民充分認(rèn)識到保險不是福利事業(yè)，減少對保險認(rèn)識的誤區(qū)，在社會上形成一個良好的經(jīng)營環(huán)境。另一方面是加強(qiáng)反車險欺詐的宣導(dǎo)，使公眾明白，從短期看騙賠者詐騙的可能是保險公司的錢，但是從長遠(yuǎn)和整體來看，其實(shí)損害的是廣大投保者的利益。激勵廣大群眾參與反欺詐的熱情，實(shí)行獎勵機(jī)制，對舉報核實(shí)的騙賠案件根據(jù)損失金額的大小兌現(xiàn)獎勵費(fèi)用。同時，建立完善的保密制度，嚴(yán)格為參與打假者保密，解除參與者的后顧之憂。車險騙賠行為日趨嚴(yán)重的危害性，為我