1、信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范舉措有哪些2、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要舉措。優(yōu)異的預(yù)警體系，能夠前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早辦理的收效。要實(shí)現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警手段，綜合運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表以及各樣媒體獲取風(fēng)險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù)，成立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面解析、多渠道傳達(dá)”的工作場面。要實(shí)現(xiàn)“零距離”預(yù)警，成立和完滿科學(xué)的監(jiān)測指標(biāo)系統(tǒng)，提高監(jiān)測的真實(shí)性、時(shí)效性、正確性。3、加快信貸調(diào)整。市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退用心度，才能有效防范信貸財(cái)富質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要的確實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”：一是由事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)退出向潛藏

2、風(fēng)險(xiǎn)退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，動(dòng)向追蹤各樣貸款遷徙變化趨勢，提高對發(fā)展趨勢的預(yù)示性。二是由被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉(zhuǎn)變。兼?zhèn)湟?guī)劃，盡早打算，經(jīng)過催收、核銷、審批控制等手段，主動(dòng)壓縮規(guī)模小、效益低、遠(yuǎn)景差、風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能夠操之過急，必定掌控好節(jié)奏和力度，防范在退出中形成不良。商業(yè)銀行信貸管理，從廣義上理解包括:擬定和推行信貸政策，成立和健全內(nèi)部授權(quán)授信制度，擬定、貫徹和履行信貸操作程序，以及成立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和控制體系等諸多相互協(xié)調(diào)、限制的制度系統(tǒng)及其對制度履行收效的督查系統(tǒng)。狹義上的商業(yè)銀行信貸管理僅指貸款發(fā)放前的檢查工作、貸款存續(xù)時(shí)期的管理

3、工作以及貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后的督查、控制和辦理工作。本文采用狹義的商業(yè)銀行信貸管理看法，在解析當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理中存在的問題的基礎(chǔ)上，試圖提出解決這一問題的基本思路和實(shí)質(zhì)操作對策。當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理工作中存在的主要問題表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:二、沒有嚴(yán)格履行貸款審貸分別制度。主要表現(xiàn)為:審貸分別機(jī)構(gòu)設(shè)置遲緩;審貸分別機(jī)構(gòu)流于形式，如信貸人員常常在貸款審批前已填好貸款合同、借條等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借條日期早于貸款審批日期，貸款金額和限時(shí)與審批金額和限時(shí)不同樣樣現(xiàn)象。三、貸款三查制度不落實(shí)。主要表現(xiàn)為:一是貸前檢查流于形式;二是貸中審查報(bào)送不嚴(yán);三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況追

4、蹤表面化，忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營情況和或有負(fù)債的變化進(jìn)行追蹤檢查。四、貸款經(jīng)辦人員法律知識單薄，法律意識不強(qiáng)，貸款失去法律保護(hù)。主要有以下幾方面的問題:保證人主體資格不吻合法律規(guī)定的要求;一些商業(yè)銀行未對抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)真審查;依照擔(dān)保法規(guī)定必定辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記，造成抵押行為無效;改正主合同主要條款、延長主債務(wù)履行限時(shí)也許加重主債務(wù)人債務(wù)數(shù)額，未征得保證人書面同意，致使保證合同無效或部分無效;不能夠充分運(yùn)用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中止或中止的規(guī)定，保護(hù)銀行的依法收貸權(quán)。六、違規(guī)賬外經(jīng)營嚴(yán)重。違規(guī)賬外經(jīng)營是商業(yè)銀行信貸

5、管理中的一個(gè)重要問題。其違規(guī)經(jīng)營主要采用私設(shè)賬外賬、亂用科目、調(diào)整賬表和繞規(guī)模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)企業(yè)或其他高風(fēng)險(xiǎn)收益領(lǐng)域。由于賬外經(jīng)營是在隱蔽情況下進(jìn)行的，這部分財(cái)富沒有處于有效的督查之下，甚至參加了違紀(jì)犯罪活動(dòng)，所以這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險(xiǎn)之中。造成違規(guī)賬外經(jīng)營的主要原因包括:前幾年規(guī)章制度不健全，下放基層行權(quán)益過大，加之地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過熱，資本需求與規(guī)?？刂泼芡怀?，致使了一些基層行經(jīng)營行為出現(xiàn)嚴(yán)重偏差，違規(guī)經(jīng)營漸漸擴(kuò)大;個(gè)別行領(lǐng)導(dǎo)受個(gè)人或小集體利益驅(qū)動(dòng)，忽視國家金融法規(guī)，置國家一再勸告于不論，存在僥幸心理，隱瞞不報(bào)，結(jié)果漏洞越來越大;部分行經(jīng)營管理凌亂，內(nèi)部控制不嚴(yán)，督查體系

6、形同虛設(shè)。從根本上看，造成上述問題的根根源因在于:信貸管理體系不健全。健全的信貸管理體系包括三個(gè)方面:制度、機(jī)構(gòu)以及激勵(lì)和拘束系統(tǒng)。信貸管理制度主要包括授權(quán)授信規(guī)定、信貸工作程序、信貸工作每一程序的內(nèi)容和目標(biāo)。信貸管理機(jī)構(gòu)主要解決信貸工作中的權(quán)益分工，從機(jī)構(gòu)這個(gè)角度保證信貸工作中的權(quán)益碰到其他部門的限制，分清信貸工作部門的職責(zé)，保證信貸工作中的每一項(xiàng)權(quán)益都碰到相應(yīng)的督查和限制。激勵(lì)和拘束系統(tǒng)致力于發(fā)揮每一位信貸工作人員的主觀能動(dòng)性，同時(shí)，經(jīng)過明確信貸工作人員的職責(zé)分工，加大對信貸工作人員的紀(jì)律拘束，保證信貸工作人員的整體素質(zhì)。詳盡來說，商業(yè)銀行解決信貸管理低效率的問題，應(yīng)該采用以下對策舉措:二

7、、成立健全信貸特地管理機(jī)構(gòu)，防范信貸權(quán)益的過分集中，推行信貸決策民主化、科學(xué)化。第一要真實(shí)落實(shí)審貸分別制度，趕忙將貸款的審查和贊同權(quán)分別落實(shí)到不同樣的職能部門，明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責(zé)和工作目標(biāo)，規(guī)范貸款審批部門的工作制度、審批內(nèi)容、審批權(quán)限、審批程序和審批責(zé)任。三、成立借款人信用信息共享制度。上述兩項(xiàng)舉措旨在解決商業(yè)銀行單個(gè)分支機(jī)構(gòu)的信貸管理問題，但是由于單個(gè)分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域僅限于某一地區(qū)，不能能全面掌握現(xiàn)有借款人，特別是未來借款人的資信情況。所以，商業(yè)銀行還應(yīng)該在其系統(tǒng)內(nèi)成立借款人信用信息系統(tǒng)，讓其所有的信貸業(yè)務(wù)部門全面掌握借款人的資信情況、地方經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況、公民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況、中央政府和地方政府的宏觀或微觀經(jīng)濟(jì)政策。借款人信用系統(tǒng)能夠收集