精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)專心---專注---專業(yè)精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)手機銀行在中國農(nóng)村的運用分析金融成本過高和金融網(wǎng)點覆蓋不足一直是制約發(fā)展中國家農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的主要問題。從世界范圍看，發(fā)展中國家有超過lO億人沒有銀行賬戶，很少接觸到銀行網(wǎng)點、ATM機以及互聯(lián)網(wǎng)等設(shè)施。隨著手機在這些國家和地區(qū)的普及，使利用手機開辦低成本的銀行業(yè)務(wù)成為了可能。作為改善農(nóng)村金融服務(wù)的新舉措，研究手機銀行在中國農(nóng)村的運用對探索建立我國覆蓋農(nóng)村地區(qū)的手機銀行業(yè)務(wù)具有十分重要的意義。一什么是手機銀行“手機銀行”是指銀行按照客戶通過手機發(fā)送的短信指令，為客戶辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、捐款、消費、繳費等業(yè)務(wù)的一種新型金融服務(wù)方式。它與原有基于STK方式的手機銀行不同，是客戶通過編輯發(fā)送特定格式短信到銀行的特服號碼，銀行按照客戶指令，為客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，并將交易結(jié)果以短信方式通知客戶的新服務(wù)方式。簡單地說,手機銀行是指銀行通過移動電話,利用中國移動或中國聯(lián)通的通信網(wǎng)絡(luò)的中文短信息平臺為客戶提供賬戶查詢、賬戶轉(zhuǎn)賬等銀行服務(wù)的一種業(yè)務(wù)。手機銀行業(yè)務(wù)是指我行利用無線網(wǎng)絡(luò)和移動電話，為客戶提供信息查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費支付、信用卡、漫游匯款、農(nóng)戶貸款、定活互轉(zhuǎn)、第三方存管、消息定制、賬戶管理、個性設(shè)置等金融服務(wù)。手機銀行是的派生產(chǎn)品之一，它的優(yōu)越性集中體現(xiàn)在便利性上，客戶利用手機銀行不論何時何地均能及時交易，節(jié)省了ATM機和銀行窗口排隊等候的時間。手機銀行起源于國外，自1996年捷克的ExpandiaBank與運營商Radiomobile在布拉格地區(qū)率先推出手機銀行業(yè)務(wù)，花旗銀行與Gemplus公司、美國M1公司于1999年攜手推出可利用短信向銀行發(fā)送交易信息的服務(wù)，手機銀行業(yè)務(wù)逐漸在世界各地展開，取得了快速發(fā)展。在傳統(tǒng)的銀行前段渠道系統(tǒng)中，網(wǎng)點由于地域時間限制只能服務(wù)于有限客戶，傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行由于軟硬件特性也有一定的局限性，手機渠道的產(chǎn)生使個人及企業(yè)的服務(wù)平臺突破了以往所有的銀行前端渠道的局限，實現(xiàn)了實時的3A式服務(wù)：任何時間(Anytime)、任何地方(Anywhere)和任何方式(Anyhow)，推動了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。國內(nèi)各銀行快速布局手機銀行。1999年工行、建行等6家銀行與中國移動合作開展手機銀行業(yè)務(wù)以來，經(jīng)歷了基于短信、STK卡、客戶端、3G手機銀行發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍也涵蓋了消費者的大部分需求。中國農(nóng)業(yè)銀行的手機銀行業(yè)務(wù)范圍更是涵蓋了農(nóng)戶小額貸款，為農(nóng)村客戶貸款、還款提供了更多選擇。手機銀行解決農(nóng)村金融網(wǎng)點少的問題手機銀行是銀行業(yè)金融機構(gòu)與移動通訊運營商之間通過跨行業(yè)合作，整合貨幣電子化與移動通信業(yè)務(wù)，借助移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺，以手機作為終端，向客戶提供銀行服務(wù)的一種金融服務(wù)方式。從國際發(fā)展經(jīng)驗來看，廣大發(fā)展中國家的農(nóng)村和偏遠地區(qū)人口是使用手機銀行的一個主要群體，手機銀行正好解決了農(nóng)村銀行網(wǎng)點少、金融服務(wù)不足等問題。在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，手機銀行可以幫助銀行解決建立網(wǎng)點的成本和處理小額交易的成本兩大問題，減少低收入人群和居住在偏遠地區(qū)的人們獲取金融服務(wù)的成本，并保證獲得提供金融服務(wù)的可持續(xù)性。我國農(nóng)村地區(qū)面臨金融網(wǎng)點少、業(yè)務(wù)覆蓋率低的問題。截至2009年6月末，全國仍有2945個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，分布在27個省(區(qū)、市)。其中有708個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務(wù)，占金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的24％，分布在20個省(區(qū)、市)，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平急需進一步提高。而從我國移動電話普及情況看，工業(yè)和信息化部9月公布的報告顯示，我國移動手機用戶達到7．OML戶，移動電話普及率超過50％，略高于菲律賓移動電話普及率49．2％的水平。同時，正在推廣的3G網(wǎng)絡(luò)信息傳輸速率可達2m，而且信息傳輸在無線網(wǎng)絡(luò)還會進行加密保護。因此，我國基本具備了在農(nóng)村地區(qū)開展手機銀行業(yè)務(wù)的先決條件。由于農(nóng)村居民擁有的存款和貸款數(shù)量都比較少，且具有頻繁小額交易的特點，采用傳統(tǒng)網(wǎng)點交易模式的商業(yè)銀行便無利可圖，在農(nóng)村只能依靠當?shù)氐胤叫越鹑谄髽I(yè)。當前，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點遠比城鎮(zhèn)數(shù)量少的多。截止2010年末，農(nóng)村信用社2646家、農(nóng)村合作銀行223家、農(nóng)村商業(yè)銀行85家、村鎮(zhèn)銀行349家(數(shù)據(jù)來源：銀監(jiān)會年報)，然而中國純農(nóng)村人口卻有7.2億(不包括已經(jīng)離開農(nóng)村到城鎮(zhèn)居住半年以上的人群，約為1.7億至1.8億之間)，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點遠遠不能滿足日益增長的農(nóng)村金融服務(wù)需求，手機銀行的3A服務(wù)(任何時間、任何地點、任何方式)、極低的成本(建設(shè)成本、運營成本、交易成本)必將是解決農(nóng)村金融市場的有效解決途徑。應從下幾個方面加速我國農(nóng)村手機銀行業(yè)務(wù)的探索和實踐。1加強與國際組織合作，適時開辦農(nóng)村手機銀行業(yè)務(wù)與菲律賓相比，我國農(nóng)村地區(qū)手機銀行業(yè)務(wù)起步較晚，據(jù)了解目前僅在廣東珠海和江蘇姜堰等地農(nóng)村合作金融機構(gòu)開辦，業(yè)務(wù)種類也僅限于手機查詢、對賬等非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)尚未開辦。目前，世界銀行扶貧協(xié)商小組(CGAP)，英國國際發(fā)展部(DFID)，財政聯(lián)盟(AFI)等國際組織正在積極推動發(fā)展中國家開辦手機銀行業(yè)務(wù)。在CGAP等國際組織的幫助下，南非、印度等12個發(fā)展中國家已經(jīng)開始了手機銀行業(yè)務(wù)嘗試。我國可適時加強與上述國際組織的合作，充分學習和借鑒國外農(nóng)村手機銀行業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗，積極推動農(nóng)村金融機構(gòu)與電信運營商合作開辦手機銀行業(yè)務(wù)，使“三農(nóng)”盡早享受到金融電子化和普惠制金融的好處。2選擇部分地區(qū)進行試點，探索建立中國農(nóng)村手機銀行模式從國外經(jīng)驗來看，在手機銀行市場培育期，出于對新業(yè)務(wù)的疑惑和安全性的擔心，用戶更愿意嘗試小額業(yè)務(wù)。因此，應先選擇部分地區(qū)(如已開辦農(nóng)村手機銀行業(yè)務(wù)的廣東、江蘇等地)進行小額現(xiàn)金業(yè)務(wù)試點，并隨著用戶市場的開拓再逐步推廣到其它地區(qū)。在手機銀行運行模式的選擇上，由于我國的信用體制還不健全，電信運營商經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的信用度明顯不如銀行，以銀行為主導的模式更符合我國國情。在第三方中介機構(gòu)的選擇上，應根據(jù)我國農(nóng)村地區(qū)的特點，選擇農(nóng)民信賴度高、業(yè)務(wù)持續(xù)性強的商業(yè)網(wǎng)點或由政府，電信運營商和農(nóng)村合作金融機構(gòu)聯(lián)合出資成立第三方中介機構(gòu)保證農(nóng)民辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的安全性。此外，將各類農(nóng)村經(jīng)濟組織，如小額貸款公司．鄉(xiāng)鎮(zhèn)擔保公司、農(nóng)村資金互助社，農(nóng)民專業(yè)合作社等引入手機銀行業(yè)務(wù)中，有利于建立適合我國國情的農(nóng)村手機銀行業(yè)務(wù)模式。3研究制定配套監(jiān)管制度。切實防范手機銀行業(yè)務(wù)風險手機銀行所采取的業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式很大程度突破了傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的制度約束，極易產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)風險，因此需要建立新的監(jiān)管制度和框架來約束。在對農(nóng)村手機銀行的監(jiān)管中，關(guān)于第三方中介機構(gòu)的準入和退出政策，對客戶資料的保密規(guī)定，手機銀行支付／清算系統(tǒng)的建立，手機銀行存取款和轉(zhuǎn)賬限額的規(guī)定以及防止手機網(wǎng)絡(luò)病毒和反洗錢等規(guī)定，都需要進行周密的設(shè)計和安排。手機銀行實施需要突破的壁壘國內(nèi)手機銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。在移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實施安全高度敏感的銀行業(yè)務(wù)是非常復雜的，面對這些開拓的困難，首當其沖的，還是由安全引起的公眾認知度問題。自從電子銀行誕生以來，安全問題一直是用戶最關(guān)心的。在使用手機銀行方面，用戶最擔心手機會影響銀行賬戶的安全，這種疑慮主要是因為對手機銀行的陌生而引起的。在信息保密性方面，手機銀行的信息傳輸、處理采用國際認可的加密傳輸方式，實現(xiàn)移動通訊公司與銀行之間的數(shù)據(jù)安全傳輸和處理，防止數(shù)據(jù)被竊取或破壞。同時目前為了保證手機銀行的賬戶安全，銀行一般對每日交易額設(shè)置了嚴格的上限。例如中國工商銀行設(shè)置每日限額為500元，其他類交易不超過1000元，同時將客戶指定手機號碼與銀行賬戶綁定，并設(shè)置專用支付密碼，這樣即使用戶的手機不慎丟失，也不會帶來賬戶上的危險。另外，中國銀監(jiān)會還頒布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》，這兩項規(guī)定將手機銀行業(yè)務(wù)、個人數(shù)字輔助(PDA)銀行業(yè)務(wù)納入監(jiān)管體系，進一步加強了手機支付的交易安全保證。結(jié)束：總的來說，手機銀行作為網(wǎng)上銀行的延伸，給用戶帶來了極大的方便，用戶可以足不出戶，通過手機來支付各種銀行代收的水電費、完成股票交易、購買商品，大大提高了生活效率。雖然目前手機銀行還存在著認知度和推廣方面的問題，但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。手機銀行的特點手機繳費不排隊銀行排隊難一直是讓消費者頭痛的問題，其實完全可以通過手機銀行這個電子渠道幫你免受排隊之苦。以中行為例，要想實現(xiàn)手機銀行代繳公用事業(yè)費，我們只需要擁有一部支持移動夢網(wǎng)、具有WAP上網(wǎng)功能的手機，攜帶已開通電話銀行的長城人民幣電子借記卡辦理手機銀行即可。手機銀行繳費過程十分簡單：用手機上網(wǎng)進入“代繳費頁面”，輸入賬單條形碼和金額，點擊確認便可完成賬單支付，十分方便。目前中行手機銀行可以支付水費、電費、煤氣費、電話費以及移動和聯(lián)通的手機費。此外，手機銀行還可對過去的繳費情況進行查詢。手機銀行確保及時交易當消費者無法上網(wǎng)或遭遇銀行座機占線時，開通了手機銀行的你就能真正感受到開通了手機銀行后的方便與快捷。何女士是手機銀行的忠實粉絲，她曾經(jīng)利用手機銀行在出租車上進行了一次成功炒匯的經(jīng)歷。面對瞬息萬變的，何小姐在不能及時上網(wǎng)的情況下，先使用手機查詢需要買賣的外匯行情，了解價格后，進行掛單委托交易，最后，利用手機銀行中的委托查詢功能，確認交易是否成功。前后幾分鐘便完成了整個操作過程。全天候服務(wù)短信操控賬戶短信服務(wù)已經(jīng)成為了手機用戶間最常用的溝通方式，手機銀行同樣具有短信功能，發(fā)了多少薪水、匯款是否到賬、還款是否成功等賬戶信息，銀行都會通過短信方式主動通知用戶。以為例，其手機銀行服務(wù)適用于各種廠商和型號的手機，只要編輯發(fā)送指定格式的短信，工行手機銀行客戶就能獲得7天24小時全天候的服務(wù)，自由查詢賬戶，轉(zhuǎn)賬、匯款資金瞬間到賬，進行捐款、繳納電話費和手機話費；同時因電子商務(wù)的迅速發(fā)展，工行手機銀行還為客戶提供了網(wǎng)上消費實時支付的服務(wù)。全程加密保障安全相對于網(wǎng)上銀行，手機銀行不易受到黑客攻擊，私密性更強，更安全。建行的手機銀行采用通信專線連接，從手機端到銀行端全程加密，同時還采用了機制、手機與卡的綁定機制，保證了客戶交易和賬戶資金的安全?？蛻羰褂檬謾C銀行時瀏覽到的信息在退出后都會立即刪除，不會留在手機里。所有的信息實際上都是存在銀行一端。所以就算手機遺失，即使有人撿到了手機，不知道賬號密碼，也進不了手機銀行。雖然手機銀行打造了一個無可比擬的工具和平臺，但在未來相當長的一段時間內(nèi)，手機銀行運行還將面臨多方面的問題。對于商業(yè)銀行來說，發(fā)展手機銀行的良好前景毋庸置疑，在更多方面提高服務(wù)更為重要。降價——降低手機銀行服務(wù)成本和價格，讓以手機為代表的移動終端突破多數(shù)消費者的心理預期，使消費者感到物美價廉，物超所值，特別是要推廣適合廣大普通客群且支持手機銀行服務(wù)的低價位手機終端，從而擴大手機銀行的客戶群體。創(chuàng)新——推動監(jiān)管制度的創(chuàng)新，促進商業(yè)銀行與移動通訊運營商在手機金融業(yè)務(wù)上開展合作。一是允許商業(yè)銀行借助通信運營商的網(wǎng)點開辦手機匯款取現(xiàn)等業(yè)務(wù)；二是支持移動通訊運營商發(fā)展手機支付、手機錢包等小額移動金融業(yè)務(wù)；三是鼓勵雙方或其他公司，積極投放和布設(shè)商戶受理終端，為手機銀行服務(wù)營造足量的應用環(huán)境。建設(shè)——要加強信息通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進一步擴大手機銀行服務(wù)的市場基礎(chǔ)。通過政府引導，市場推動，加大宣傳，充分發(fā)揮智能手機的領(lǐng)航作用和示范效應，積極拓展手機銀行的生存空間，全方位活躍金融服務(wù)生態(tài)，讓手機銀行成為普通百姓的“金融保姆”。一、手機銀行獨特的安全特性（一）客戶身份信息與手機號碼的綁定手機不同于電腦等設(shè)備，隨身攜帶是它的一個重要特性，現(xiàn)代人基本上離不開它，即使丟失也會很快發(fā)現(xiàn)，并且手機號碼也已成為個人的身份識別標志。同其它電子銀行渠道相比，建行手機銀行安全性最具特點的是客戶身份信息與手機號碼建立了惟一綁定關(guān)系?？蛻羰褂檬謾C銀行服務(wù)時，必須使用其開通手機銀行服務(wù)時所指定的手機號碼，也就是說，只有客戶本人的手機才能以該客戶的身份登錄手機銀行，他人是無法通過其它手機登錄。這種硬件的身份識別辦法，加上登錄密碼的驗證與控制，建立了客戶身份信息、手機號碼、登錄密碼三重保護機制，構(gòu)建了手機銀行業(yè)務(wù)獨特的安全特性。（二）封閉的通訊網(wǎng)絡(luò)防黑客木馬攻擊大家熟悉的網(wǎng)上銀行風險，很大程度上由于其處于開放性的互聯(lián)網(wǎng)，容易受到黑客攻擊，特別是黑客通過放置惡意的木馬程序，非法獲取客戶的賬戶信息和密碼，導致風險的存在。而手機銀行處于相對封閉的移動數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，并且手機終端本身沒有統(tǒng)一的操作系統(tǒng)等病毒所需的滋生環(huán)境，因此，手機銀行業(yè)務(wù)幾乎不受黑客和木馬程序的影響，其安全性也大大提高。二、系統(tǒng)層的安全為確?！笆謾C銀行”的安全，建行手機銀行在技術(shù)層面采用了多種先進的加密手