第三講銀行電子化的法律問(wèn)題第三講銀行電子化的法律問(wèn)題1

網(wǎng)上銀行（InternetBanking）

銀行電子化（網(wǎng)絡(luò)銀行）

虛擬銀行（InternetBank）第三講銀行電子化的法律問(wèn)題課件2第一節(jié)電子商務(wù)對(duì)銀行業(yè)的影響一、全新的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則二、全新的服務(wù)模式——“AAA”三、全新的運(yùn)作模式四、低成本，高效率第一節(jié)電子商務(wù)對(duì)銀行業(yè)的影響3第二節(jié)電子支付制度一、電子支付及其產(chǎn)生的問(wèn)題1、電子付款：是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流程，并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。2、電子支付的重要作用（1）構(gòu)成了電子商務(wù)活動(dòng)中最核心，最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)（2）促使社會(huì)綜合成本的降低

第二節(jié)電子支付制度一、電子支付及其產(chǎn)生的問(wèn)題4

電子商務(wù)交易

信息搜尋

定貨和支付

物流配送

階段

階段

階段電子支付電子商務(wù)交53、電子支付的主要形式（1）電子支票：利用數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)傳遞將錢(qián)款從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶的電子付款方式。（2）電子資金轉(zhuǎn)帳（EFT）：客戶在網(wǎng)上交易后，透過(guò)其銀行內(nèi)帳戶之存款，將貨款以資金劃撥方式付給商店之銀行。

包括直接存款、直接支付、電話支付、個(gè)人電腦銀行等

3、電子支付的主要形式6（3）信用卡系統(tǒng)

A.帳號(hào)直接傳輸方式（優(yōu)點(diǎn)/缺點(diǎn)）B.專用帳號(hào)方式（優(yōu)點(diǎn)/缺點(diǎn)）C.安全測(cè)試加密法（SSL），即專用協(xié)議方式（優(yōu)點(diǎn)/缺點(diǎn)）D.安全電子交易（SET）：目前公認(rèn)的信用卡網(wǎng)上交易的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)（3）信用卡系統(tǒng)7

（4）電子現(xiàn)金：一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。

A.需要新硬件并以其為核心的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)：例如IC卡

B.只需要軟件支持的純電子系統(tǒng)：例如數(shù)字化現(xiàn)金

（4）電子現(xiàn)金：一種以數(shù)據(jù)形式流通的84、電子支付產(chǎn)生的問(wèn)題（1）他人冒領(lǐng)、盜領(lǐng)款項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)（2）斷線、操作錯(cuò)誤等引發(fā)的消費(fèi)者損失（3）消費(fèi)者的付款信息未經(jīng)本人同意即被收集或披露給第三人（4）電子支付工具帶來(lái)的新的犯罪問(wèn)題（5）電子支付工具本身成為犯罪的目標(biāo)

4、電子支付產(chǎn)生的問(wèn)題9（6）電子支付的監(jiān)管尚待加強(qiáng)對(duì)電子貨幣發(fā)行的監(jiān)管健全社會(huì)信用體系統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管（7）電子支付的爭(zhēng)議沒(méi)有相應(yīng)的解決規(guī)范（6）電子支付的監(jiān)管尚待加強(qiáng)10二、電子貨幣1.電子貨幣的定義以芯片卡或計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的儲(chǔ)值系統(tǒng)。以電子形式存儲(chǔ)于由消費(fèi)者持有的電子設(shè)備中的“儲(chǔ)值”或“預(yù)付”產(chǎn)品，以現(xiàn)行貨幣單位計(jì)算之貨幣價(jià)值。

以電子方式運(yùn)用之承載貨幣價(jià)值的支付工具。

二、電子貨幣112.電子貨幣的特點(diǎn)（1）電子貨幣的定位電子貨幣尚不具備既有貨幣的價(jià)值尺度價(jià)值保存功能，只是以既有通貨為根據(jù)的二次性貨幣。在結(jié)算理論上，它不是一種新的支付手段，沒(méi)有獨(dú)立的信用創(chuàng)造能力，只是新的電子化的支付方法。2.電子貨幣的特點(diǎn)12（2）電子貨幣的特點(diǎn)

A.在銀行“體內(nèi)循環(huán)”

B.流通速度快，提高資金使用效益

C.節(jié)約成本

D.簡(jiǎn)單方便，安全可靠，不受銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制（2）電子貨幣的特點(diǎn)133.電子貨幣的發(fā)行及相關(guān)法律問(wèn)題（1）電子貨幣的發(fā)行主體——?dú)W盟和美國(guó)的分歧我國(guó)應(yīng)采取何種立場(chǎng)？（2）電子支付的合法性——簽名和書(shū)面要式行為的要求（3）電子貨幣的安全性——交易虛擬化和技術(shù)上的安全問(wèn)題（4）電子貨幣應(yīng)否記名的問(wèn)題（5）稅收與管轄權(quán)問(wèn)題

3.電子貨幣的發(fā)行及相關(guān)法律問(wèn)題14三、電子貨幣的交易安全問(wèn)題——SET的安全機(jī)制

1.發(fā)出要求確認(rèn)電子商店合法性的信息

2.提示電子認(rèn)證書(shū)，以電子簽章簽署該信息

3.傳送定單、電子簽章4.請(qǐng)求交易授權(quán)與發(fā)卡

及電子證書(shū)等資訊銀行

6.定單確認(rèn)交易完成5.授權(quán)確認(rèn)并回復(fù)結(jié)算

7.請(qǐng)款要求

交貨給持卡人

8.請(qǐng)款回復(fù)持卡人︻消費(fèi)者︼特約商店收單銀行三、電子貨幣的交易安全問(wèn)題——SET的安全機(jī)制持15（一）SET設(shè)計(jì)架構(gòu)下的五個(gè)主要成員1、持卡人2、網(wǎng)絡(luò)特約商店3、收單銀行：負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)特約商店認(rèn)證、注冊(cè)等，并運(yùn)用付款閘道（paymentgateway），將來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)上的交易和清算轉(zhuǎn)換成現(xiàn)行的信用卡授權(quán)和清算信息，利用不公開(kāi)的金融網(wǎng)絡(luò)，和消費(fèi)者的信用卡發(fā)卡銀行共同完成認(rèn)證和交易。4、發(fā)卡銀行：負(fù)責(zé)認(rèn)證持卡人身份及審核證書(shū)授予的各項(xiàng)過(guò)程。5、認(rèn)證中心：以獨(dú)立于認(rèn)證用戶和參與者的第三方的地位證明網(wǎng)上活動(dòng)的合法有效性。

（一）SET設(shè)計(jì)架構(gòu)下的五個(gè)主要成員16（二）SET機(jī)制的優(yōu)點(diǎn)1、增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證，平衡了消費(fèi)者和商家的法律地位2、確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整可靠和交易的不可抵賴性3、保護(hù)消費(fèi)者信用卡號(hào)不暴露給商家（二）SET機(jī)制的優(yōu)點(diǎn)17第三節(jié)銀行電子化的法律問(wèn)題一、銀行電子化對(duì)傳統(tǒng)金融法的影響（一）收付制度（二）金融法律監(jiān)管（三）金融法律保護(hù)

第三節(jié)銀行電子化的法律問(wèn)題18二、電子支付中的法律責(zé)任電子支付中的主要當(dāng)事人

網(wǎng)絡(luò)銀行（付款人銀行、收款人銀行、中介銀行、始發(fā)銀行、終點(diǎn)銀行）認(rèn)證機(jī)構(gòu)客戶（付款人、收款人）二、電子支付中的法律責(zé)任19（一）歸責(zé)原則1、過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則2、過(guò)錯(cuò)推定責(zé)任原則3、無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則（嚴(yán)格責(zé)任原則）（一）歸責(zé)原則20（二）法律責(zé)任的內(nèi)容1、實(shí)際違約責(zé)任（損失的可預(yù)見(jiàn)性原則）2、公平責(zé)任公平責(zé)任是否意味著責(zé)任平均分擔(dān)？（1）安全風(fēng)險(xiǎn)與受益者承擔(dān)的原則（2）無(wú)法查清過(guò)錯(cuò)和未經(jīng)授權(quán)支付的責(zé)任

（二）法律責(zé)任的內(nèi)容21（三）承擔(dān)法律責(zé)任的方式1、銀行：返回資金、支付利息；補(bǔ)足差額、償還余額；償還匯率波動(dòng)導(dǎo)致的損失；賠償其他損失。2、認(rèn)證機(jī)構(gòu)：采取補(bǔ)救措施；繼續(xù)履行；賠償損失。3、其他參與主體：終止不當(dāng)行為、采取補(bǔ)救措施；及時(shí)通知，防止擴(kuò)大損失；賠償損失。（三）承擔(dān)法律責(zé)任的方式22三、面對(duì)銀行電子化的法律對(duì)策（一）完善電子金融立法1.成文法（1）美國(guó)《電子資金劃撥法》和UCC第4A編——資金劃撥（2）歐盟委員會(huì)的兩個(gè)關(guān)于發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)活動(dòng)的指令（3）國(guó)際統(tǒng)一法——UNCITRAL《電子資金劃撥指南》、《國(guó)際貸記劃撥示范法》和ICC《電子貿(mào)易和結(jié)算規(guī)則》2.判例法三、面對(duì)銀行電子化的法律對(duì)策233.自律組織清算規(guī)則及有關(guān)其他規(guī)則4.銀行業(yè)務(wù)習(xí)慣5.國(guó)際組織協(xié)議（二）以法律控制金融市場(chǎng)的開(kāi)放（三）加強(qiáng)國(guó)際金融監(jiān)管合作1.擴(kuò)大現(xiàn)有銀行監(jiān)管國(guó)際合作的范圍2.改進(jìn)銀行現(xiàn)有的國(guó)際合作方式3.自律組織清算規(guī)則及有關(guān)其他24第三講銀行電子化的法律問(wèn)題第三講銀行電子化的法律問(wèn)題25

網(wǎng)上銀行（InternetBanking）

銀行電子化（網(wǎng)絡(luò)銀行）

虛擬銀行（InternetBank）第三講銀行電子化的法律問(wèn)題課件26第一節(jié)電子商務(wù)對(duì)銀行業(yè)的影響一、全新的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則二、全新的服務(wù)模式——“AAA”三、全新的運(yùn)作模式四、低成本，高效率第一節(jié)電子商務(wù)對(duì)銀行業(yè)的影響27第二節(jié)電子支付制度一、電子支付及其產(chǎn)生的問(wèn)題1、電子付款：是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流程，并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。2、電子支付的重要作用（1）構(gòu)成了電子商務(wù)活動(dòng)中最核心，最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)（2）促使社會(huì)綜合成本的降低

第二節(jié)電子支付制度一、電子支付及其產(chǎn)生的問(wèn)題28

電子商務(wù)交易

信息搜尋

定貨和支付

物流配送

階段

階段

階段電子支付電子商務(wù)交293、電子支付的主要形式（1）電子支票：利用數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)傳遞將錢(qián)款從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶的電子付款方式。（2）電子資金轉(zhuǎn)帳（EFT）：客戶在網(wǎng)上交易后，透過(guò)其銀行內(nèi)帳戶之存款，將貨款以資金劃撥方式付給商店之銀行。

包括直接存款、直接支付、電話支付、個(gè)人電腦銀行等

3、電子支付的主要形式30（3）信用卡系統(tǒng)

A.帳號(hào)直接傳輸方式（優(yōu)點(diǎn)/缺點(diǎn)）B.專用帳號(hào)方式（優(yōu)點(diǎn)/缺點(diǎn)）C.安全測(cè)試加密法（SSL），即專用協(xié)議方式（優(yōu)點(diǎn)/缺點(diǎn)）D.安全電子交易（SET）：目前公認(rèn)的信用卡網(wǎng)上交易的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)（3）信用卡系統(tǒng)31

（4）電子現(xiàn)金：一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。

A.需要新硬件并以其為核心的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)：例如IC卡

B.只需要軟件支持的純電子系統(tǒng)：例如數(shù)字化現(xiàn)金

（4）電子現(xiàn)金：一種以數(shù)據(jù)形式流通的324、電子支付產(chǎn)生的問(wèn)題（1）他人冒領(lǐng)、盜領(lǐng)款項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)（2）斷線、操作錯(cuò)誤等引發(fā)的消費(fèi)者損失（3）消費(fèi)者的付款信息未經(jīng)本人同意即被收集或披露給第三人（4）電子支付工具帶來(lái)的新的犯罪問(wèn)題（5）電子支付工具本身成為犯罪的目標(biāo)

4、電子支付產(chǎn)生的問(wèn)題33（6）電子支付的監(jiān)管尚待加強(qiáng)對(duì)電子貨幣發(fā)行的監(jiān)管健全社會(huì)信用體系統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管（7）電子支付的爭(zhēng)議沒(méi)有相應(yīng)的解決規(guī)范（6）電子支付的監(jiān)管尚待加強(qiáng)34二、電子貨幣1.電子貨幣的定義以芯片卡或計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的儲(chǔ)值系統(tǒng)。以電子形式存儲(chǔ)于由消費(fèi)者持有的電子設(shè)備中的“儲(chǔ)值”或“預(yù)付”產(chǎn)品，以現(xiàn)行貨幣單位計(jì)算之貨幣價(jià)值。

以電子方式運(yùn)用之承載貨幣價(jià)值的支付工具。

二、電子貨幣352.電子貨幣的特點(diǎn)（1）電子貨幣的定位電子貨幣尚不具備既有貨幣的價(jià)值尺度價(jià)值保存功能，只是以既有通貨為根據(jù)的二次性貨幣。在結(jié)算理論上，它不是一種新的支付手段，沒(méi)有獨(dú)立的信用創(chuàng)造能力，只是新的電子化的支付方法。2.電子貨幣的特點(diǎn)36（2）電子貨幣的特點(diǎn)

A.在銀行“體內(nèi)循環(huán)”

B.流通速度快，提高資金使用效益

C.節(jié)約成本

D.簡(jiǎn)單方便，安全可靠，不受銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制（2）電子貨幣的特點(diǎn)373.電子貨幣的發(fā)行及相關(guān)法律問(wèn)題（1）電子貨幣的發(fā)行主體——?dú)W盟和美國(guó)的分歧我國(guó)應(yīng)采取何種立場(chǎng)？（2）電子支付的合法性——簽名和書(shū)面要式行為的要求（3）電子貨幣的安全性——交易虛擬化和技術(shù)上的安全問(wèn)題（4）電子貨幣應(yīng)否記名的問(wèn)題（5）稅收與管轄權(quán)問(wèn)題

3.電子貨幣的發(fā)行及相關(guān)法律問(wèn)題38三、電子貨幣的交易安全問(wèn)題——SET的安全機(jī)制

1.發(fā)出要求確認(rèn)電子商店合法性的信息

2.提示電子認(rèn)證書(shū)，以電子簽章簽署該信息

3.傳送定單、電子簽章4.請(qǐng)求交易授權(quán)與發(fā)卡

及電子證書(shū)等資訊銀行

6.定單確認(rèn)交易完成5.授權(quán)確認(rèn)并回復(fù)結(jié)算

7.請(qǐng)款要求

交貨給持卡人

8.請(qǐng)款回復(fù)持卡人︻消費(fèi)者︼特約商店收單銀行三、電子貨幣的交易安全問(wèn)題——SET的安全機(jī)制持39（一）SET設(shè)計(jì)架構(gòu)下的五個(gè)主要成員1、持卡人2、網(wǎng)絡(luò)特約商店3、收單銀行：負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)特約商店認(rèn)證、注冊(cè)等，并運(yùn)用付款閘道（paymentgateway），將來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)上的交易和清算轉(zhuǎn)換成現(xiàn)行的信用卡授權(quán)和清算信息，利用不公開(kāi)的金融網(wǎng)絡(luò)，和消費(fèi)者的信用卡發(fā)卡銀行共同完成認(rèn)證和交易。4、發(fā)卡銀行：負(fù)責(zé)認(rèn)證持卡人身份及審核證書(shū)授予的各項(xiàng)過(guò)程。5、認(rèn)證中心：以獨(dú)立于認(rèn)證用戶和參與者的第三方的地位證明網(wǎng)上活動(dòng)的合法有效性。

（一）SET設(shè)計(jì)架構(gòu)下的五個(gè)主要成員40（二）SET機(jī)制的優(yōu)點(diǎn)1、增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證，平衡了消費(fèi)者和商家的法律地位2、確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整可靠和交易的不可抵賴性3、保護(hù)消費(fèi)者信用卡號(hào)不暴露給商家（二）SET機(jī)制的優(yōu)點(diǎn)41第三節(jié)銀行電子化的法律問(wèn)題一、銀行電子化對(duì)傳統(tǒng)金融法的影響（一）收付制度（二）金融法律監(jiān)管（三）金融法律保護(hù)

第三節(jié)銀行電子化的法律問(wèn)題42二、電子支付中的法律責(zé)任電子支付中的主要當(dāng)事人

網(wǎng)絡(luò)銀行（付款人銀行、收款人銀行、中介銀行、始發(fā)銀行、終點(diǎn)銀行）認(rèn)證機(jī)構(gòu)客戶（付款人、收款人）二、電子支付中的法律責(zé)任43（一）歸責(zé)原則1、過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則2、