課程內容本課程主要內容：風險的含義與風險管理方法；保險的性質、職能和作用；保險發(fā)展歷程；保險合同；保險的基本原則；財產保險；人身保險概述；再保險；保險市場及監(jiān)管；保險經營環(huán)節(jié)等。課程內容本課程主要內容：風險的含義與風險管理方法；保險的性質1教學方式授課方式：課堂講授教學方法：引導和啟發(fā)的方式，課堂討論和案例分析教學手段：傳統教學和PPT課件組合考核類型：全校統一組織考試期末考試70%平時成績30%（出勤、課后作業(yè)、課堂案例分析}教學方式授課方式：課堂講授2參考資料中國保險網/參考資料中國保險網3序言：人生與保險英國：手持醫(yī)療卡走天下；美國：買了保險才能上學，不買基本的事故險，就不予以上汽車牌照。日本：凡在日本具有一年以上在留許可的外國學生，必須加入國民健康保險序言：人生與保險英國：手持醫(yī)療卡走天下；4擁有相當的壽險，是一種道德責任，是大部分國民應負的義務?！_斯福（美國前總統）別人都說我很富有，擁有很多的財富，其實真正屬于我的個人的財富,是給自己和親人買了充足的人壽保險！——李嘉誠擁有相當的壽險，是一種道德責任，是大部分國民應負的義務。—5教學重點風險的含義、特征、類型以及風險三要素之間的關系；風險管理程序和方法；風險與保險的關系。教學重點風險的含義、特征、類型以及風險三要素之間的關系；6生活中無處不在的風險辛辛苦苦寫的文章沒有備份，由于計算機硬盤的意外損壞，導致所有的努力全都白費了！在公交車上乘車，錢包被小偷偷走了！5.12汶川大地震3.11日本東北大地震生活中無處不在的風險辛辛苦苦寫的文章沒有備份，由于計算機硬盤7第一節(jié)風險的概述一、風險的定義

何為風險？風險=不確定性？確定性——即不存在懷疑不確定性——描述了一種思想狀態(tài)，當個體無法確切知道結局時，不確定性就產生了第一節(jié)風險的概述一、風險的定義8不確定性*風險是客觀存在的，而不確定性是由人們自己心理產生的意識-實際結果與預期結果的差距，可以用統計學工具度量。-個人對客觀風險的評估?？陀^的不確定性主觀的不確定性不確定性*風險是客觀存在的，而不確定性是由人們自己心理產生9風險與損失在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的、非計劃的經濟價值的減少，即經濟損失。在保險實務中，損失通常分為直接和間接損失。直接損失—由風險事故導致的財產本身的損失和人身的傷害；間接損失—由直接損失引起的額外費用損失、收入損失、責任損失等。通常人們認為風險的存在意味著損失的存在風險與損失在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的、非計劃10一生中風險事故概率

風險事故發(fā)生概率

受傷1／3

難產1／6

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中風1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000

風險事故發(fā)生概率染上愛滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時被汽車撞死1／40000

死于火災1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000一生中風險事故概率

風險事故11風險的構成要素風險因素(Hazard)促使和增加損失發(fā)生的頻率或嚴重程度的潛在原因。分為有形和無形兩類。風險事故(Peril)造成人身或財產損失的事件損失(Loss)風險事故的發(fā)生造成的結果（經濟上的或精神上的）。風險的構成要素風險因素(Hazard)促使和增加損失發(fā)生121、風險因素

風險因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因。它是風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內在或間接原因。

（1）實質風險因素實質風險因素是指有形的、并能直接影響事物物理功能的因素，即是指某一標的本身所具有的足以引起或增加損失機會和加重損失程度的客觀原因和條件。1、風險因素（1）實質風險因素13

（2）道德風險因素

道德風險因素是與人的品德修養(yǎng)有關的無形的因素，是指由于個人不誠實、不正直或不軌企圖，故意促使風險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因或條件。

（3）心理風險因素

心理風險因素又叫風紀風險因素，是與人的心理狀

態(tài)有關的無形的因素，即是指由于人們不注意、不關心、僥幸，或存在依賴保險心理，以致增加風險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴重性的因素。（2）道德風險因素

道德風險因素是與人的品德修養(yǎng)14

2、風險事故風險事故，是指造成生命財產損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。風險事故意味著風險的可能性轉化為現實性。風險事故發(fā)生的根源主要有三種：即自然現象，社會經濟的變動，人或物本身。2、風險事故153、風險損失在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的、非計劃的經濟價值的減少，即經濟損失。在保險實務中，損失通常分為直接和間接損失。直接損失是由風險事故導致的財產本身的損失和人身的傷害；間接損失則是由直接損失引起的額外費用損失、收入損失、責任損失等。3、風險損失16風險因素風險事故損失實質風險因素道德風險因素心理風險因素

自己的財產風險財產他人的責任風險他人的人身自己的人身風險直接損失間接損失財產的損毀與滅失人身傷害額外費用損失收益損失責任損失風險風險風險三要素之間的關系風險因素風險事故損失實質風險因素道德風險因素心理風險因素17討論：請指出以下分別是什么風險因素:房屋年久失修尋仇縱火燒房子紅燈時橫穿馬路外出時忘記鎖門以下情況是否構成了損失？1、海嘯卷走房屋2、記憶力減退討論：以下情況是否構成了損失？18分析：少年A在家網游時，發(fā)生了地震。少年A因為心中恐懼和求生心切，立即從四樓跳樓逃生。地震結束后，房屋沒有倒塌，但結果少年A不幸墜樓身亡。

討論該事件中的風險因素，風險事故和風險損失各自是什么？分析：19風險的分類：1、依據風險的原因，可以將風險分為客觀風險和主觀風險；2、依據風險的性質，可以將風險分為純粹風險和投機風險；

風險的分類：20

3、依據損失的范圍，可以將風險分為重大風險和特定風險；重大（基本）風險是指非個人行為引起損失或損害的風險，這種風險實際上是一種團體風險，是個人不能預防的風險；特定風險是指風險的產生及造成的后果只與特定的人或部門相關的風險。3、依據損失的范圍，可以將風險分為重大風險和特定21風險的對象分類導致財產損毀，滅失和貶值的風險。財產風險人身風險信用風險責任風險按對象分為四大類.導致人的死亡，疾病以及勞動力降低和喪失等的風險。由于個人或團體的疏忽，過失行為造成對方損失傷亡而承擔的法律責任風險。權利人與義務人之間由于一方違約，違法而使對方遭受損失的風險。風險的對象分類導致財產損毀，滅失和貶值的風險。財產風險人身風22風險的形成原因自然力的不規(guī)則變化導致的對物質生產及其生命的損失和損害。自然風險社會風險政治風險經濟風險形成原因分類由于個人，團體的行為對人民生活造成的損失可能性。在生產和銷售過程中因外界因素導致經濟上遭受損失的風險。在對外貿易投資過程中因政治原因使債權人遭受損失的風險。風險的形成原因自然力的不規(guī)則變化導致的對物質生產及其生命的損23風險的特征

不確定性

事故發(fā)生空間上的不確定性事故發(fā)生時間上的不確定性

可測定性

可變化性

不可預知的個別單位具有必然性的大量風險

抵御風險的能力提高（科技和經濟）政治與社會結構改變風險的特征不確定性事故發(fā)生空間上的不確定性可測定性可24風險的特征

客觀性

獨立于人的意識之外的客觀存在由事物內在因素，客觀規(guī)律決定

普遍性

損害性

無時不在，隨時都有可能發(fā)生滲透到社會，企業(yè)個人生活各方面

經濟上的損害可以用貨幣衡量人身損害包括精神損害風險的特征客觀性獨立于人的意識之外的客觀存在普遍性損25風險管理

一、風險管理的發(fā)展風險管理自古以來就在發(fā)揮作用，只是形式不正規(guī)；正式的風險管理的歷史較短且操作范圍較窄；1955－1964年間，誕生了現代風險管理，大多數現代風險管理形式是從保險購買實踐中發(fā)展而來的；1960年之后，在風險管理發(fā)展中一個重要的事例是不再使用傳統的保險產品。風險管理一、風險管理的發(fā)展26風險管理基本程序風險識別風險估測風險評價風險管理的第一步，對所面臨及其潛在的風險加以判斷，整理并對風險的性質進行鑒定的過程。在風險識別的基礎上，通過對所收集的大量詳細損失資料加以分析，估計和預測風險發(fā)生的概率和損失程度在前兩者的基礎上，把風險發(fā)生的概率，損失等其他因素綜合考慮，得出系統發(fā)生風險的可能性及其是否需要處理和處理的程度。風險管理基本程序風險識別風險估測風險評價風險管理的第一步，對27風險管理的方法（一）控制型風險管理方法控制型風險管理方法實質是在風險分析的基礎上，針對企業(yè)存在的風險因素，采取控制技術，以降低損失頻率和減輕損失程度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件。主要表現為：在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時，將損失減少到最低限度?？刂菩惋L險管理技術的具體方法主要有：避免、預防、分散和抑制。風險管理的方法（一）控制型風險管理方法28（二）財務型風險管理方法財務型風險管理技術是以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本。財務型風險管理技術主要包括以下方法：1、自留風險

自留風險是指對風險的自我承擔，即企業(yè)或單位自我承受風險損害后果的方法。

2、轉移風險轉移是指通過合理措施，將風險及其財務后果從一個主體轉移給另一個主體。（二）財務型風險管理方法1、自留風險29討論：未來生活中可能面臨哪些風險？你是如何管理的？討論：30可保風險可保風險(InsurableRisk)

即可保危險，是指可被保險公司接受的風險，或可以向保險公司轉嫁的風險?？杀ｏL險必須是純粹風險，即危險。但也并非任何危險均可向保險公司轉嫁，也就是說保險公司所承保的危險是有條件的?？杀ｏL險可保風險(InsurableRisk)31可保風險可保風險的條件：大量同質、獨立的風險單位損失是偶然和非故意的損失易于查明和確定無巨災損失經濟可行的費率可保風險可保風險的條件：32保險的起源與發(fā)展

我國古代的保險思想“國無三年之食者，國非其國也；家無三年之食者，家非家也；此謂之國備?！薄吨軙贰袄嫌兴K，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨廢疾者皆有所養(yǎng)?！薄抖Y記》“必使饑者得食，寒者得衣，勞者得息?！薄赌印繁ｋU的起源與發(fā)展33保險的起源與發(fā)展（一）“共同海損”分攤原則

為了共同利益而造成的損失，應由因此而免遭損失的全體船、貨主共同分攤的原則。公元前916年的《羅地安海商法》，正式規(guī)定“凡因減輕船舶載重而投棄大海的貨物，如果為全體利益而損失的必須由全體來分攤”。一、古代保險思想保險的起源與發(fā)展（一）“共同海損”分攤原則為了共同34古代抵押借款包括海上借貸、冒險借貸和無償借貸貨主和船主資本商人借款還款雙方約定：如在途中受損則不還本只付息如安全抵達則要還本付息（二）海上借款古代抵押借款包括海上借貸、冒險借貸和無償借貸貨主和船主資本商35海上借貸資本主如果船舶或貨物在航海中遭遇海難，可根據損失程度免除債務的全部或部分，如果貨物安全到達目的地，就要還我本金和利息！船主或貨主借給我點錢吧，我要出海。海上借貸資本主如果船舶或貨物在航海中遭遇海難，可根據損失程度36無償借貸資本主船主或貨主你先交給我點錢，如果船貨安全到達目的地這錢我就不還你了，如果貨物中途受損，那么我肯定還你！OK??！無償借貸資本主船主或貨主你先交給我點錢，如果船貨安全到達目的37保險發(fā)展的重大事件

一、海上保險出現與發(fā)展1、近代海上保險起源于意大利。1468年威尼斯已有專門的保護法令。1523年佛羅倫薩制定了完整的保險條例，規(guī)定了標準保單的格式?，F代海上保險是由古代巴比倫和腓尼基的船貨抵押借款思想逐漸演劃而來。保險發(fā)展的重大事件382、海上保險發(fā)展于英國美洲大陸發(fā)現后，保險的中心轉到了英國。1568年，第一家皇家交易所成立，制定標準保單和條款。1601年，英國伊麗莎白女王制訂了第一部有關海上保險的法律。3、世界上最早的保險單公元1347年10月23日由意大利熱拉亞商人喬治.勒克維倫簽發(fā)的一張船舶航程保單。2、海上保險發(fā)展于英國美洲大陸發(fā)現后，保險的中心轉到394、世界上第一張純粹保單1384年1月15日，意大利比薩的幾個商人聯合簽發(fā)的貨運保單。這是一張具有現代意義的保單——比薩保單。世界上最早的保險公司是美國經營人壽保險和損害保險的埃脫那保險公司。5、世界上最早的保險公司4、世界上第一張純粹保單1384年1月15日，意大利406、世界上最早的保險法令世界上最早的保險法令：為解決保險帶來的經濟糾紛，防止欺詐行為和給予本國船只優(yōu)先待遇，1435年巴塞羅那制定了世界上最早的保險法令。7、世界上最早的保險條款世界上最早的保險條款：1524年，佛羅倫薩總結以往海上保險的做法，制定了一部比較完整的保險條例，并規(guī)定了標準的保單格式，成為世界上最早的保險條款。6、世界上最早的保險法令世界上最早的保險法令：為解決41火災保險起源德國—是早期火災保險產生并有影響的一個重要國家。有人認為火災保險起源于德國古代的基爾特制度。英國—真正促進火災保險大發(fā)展的國家。1666年的倫敦大火，直接推動了火災保險的發(fā)展。1667年英國牙科醫(yī)生巴蓬開設火災保險公司，第一次提出了火險分類費率。被譽為“現代保險之父”?；馂谋ｋU起源德國—是早期火災保險產生并有影響的一個重要國家。42三、人身保險的產生和發(fā)展人身保險起源包含于海上保險的產生和發(fā)展過程中。15世紀后期，歐洲奴隸販子把運往美洲的非洲的奴隸當作貨物進行投保，后來船上的船員也可投保；如遇到意外傷害，由保險人給予經濟補償，這是人身保險的早期形式。15世紀前，人身保險已經附在其他保險上出現。16世紀的安特衛(wèi)普的海上保險對乘客也進行保險。這是世界上最早的人身意外傷害保險。三、人身保險的產生和發(fā)展人身保險起源包含于海上保險的產生和發(fā)431774年英國頒布了具有歷史意義的人身保險法。要求投保人必須具有可保利益。對防止道德風險，促進人身保險發(fā)展具有重要意義。1870年，英國通過了人壽保險公司法。該法標志著人身保險制度走向成熟。1774年英國頒布了具有歷史意義的人身保險法。要求投保人必須44四、責任保險和信用保險的產生1857年，英國率先開辦了責任保險業(yè)務。目前責任保險最發(fā)達的國家是美國。1702年，英國首次舉辦信用保險業(yè)務。四、責任保險和信用保險的產生1857年，英國率先開辦45五、勞和社的性質及演變過程勞合社是世界上最早的保險組織。1688年，勞埃德先生在倫敦塔附近開設了一家以自己名字命名的咖啡館，這里每天富商滿座，保險經濟人利用這一時機招攬業(yè)務且隊伍日益壯大，成為世界上最早的保險組織。五、勞和社的性質及演變過程勞合社是世界上最早的保險組46英國勞合社1688-臨近海關的咖啡館1696-出版《勞埃德新聞》1713-勞埃德去世，女婿接管1734-出版《勞合社動態(tài)》至今1774-由咖啡館改為勞合社1871-取得法人資格經營海上保險業(yè)務1911-經營一切保險業(yè)務當今世界上最大的保險組織，世界上最重要的保險市場。英國勞合社1688-臨近海關的咖啡館1696-出版《勞埃德新47咖啡店為顧客相互交換信息、達成海上保險交易提供方便。1696年勞埃德咖啡館開始出版《勞埃德新聞》；1734年出版了《勞和社動態(tài)》，逐步成為具有國際影響的刊物。1771年，79名咖啡館顧客各出資100鎊，另選新址，成為專門經營海上保險業(yè)務的保險人組織。1871年，英國議會通過法案，批準勞和社為一個社團組織。勞和社不是保險公司，而是由許多保險人在一起經營保險業(yè)務的社團組織，一個交易場所或保險市場?？Х鹊隇轭櫩拖嗷ソ粨Q信息、達成海上保險交易提供方便。169648勞和社的特點代理人會員保險經紀人保戶勞和社

勞和社在世界保險市場中以其極高的信用著稱。因此被人們譽為世界“保險史上的旗艦”。勞和社的特點代理人會員保險經紀人保戶勞和社勞和社在世49第二節(jié)中國保險業(yè)發(fā)展一、解放前的中國保險業(yè)1949年前中國保險業(yè)的基本特征是保險市場基本被外國保險公司壟斷，壟斷了保險規(guī)章、條款以及費率等的制定。民族資本的保險公司雖也組織了華商同業(yè)公會，但由于力量弱小，只能處于被支配地位。第二節(jié)中國保險業(yè)發(fā)展50二、改革開放前的保險業(yè)1、1949年10月20日，中國人民保險公司（PICC）成立。2、50年代初，強制保險推行。3、1958年10月，西安全國財貿工作會議，國內保險停辦。4、1980年，國內保險業(yè)恢復，1984年11月，中國人民保險公司獨立。5、1988年3月，平安保險股份公司成立。1992年9月，改名中國平安保險公司，第三家全國性、綜合性保險公司。6、1992年9月，美國友邦保險上海分公司成立，中國保險業(yè)開放。7、2001年12月11日，中國加入WTO，保險業(yè)開放加快。8、2003年起保險公司上市（中國人保、中國人壽、平安、太平洋）二、改革開放前的保險業(yè)51三、保險密度保險密度，是指保險費收入與平均人口數之比。即一國在一個日歷年度內按全國人口計算，平均每人支付的保險數額。反映一國或一個地區(qū)保險的普及率和覆蓋面。保險密度=保險費總收入/全國人口數量。保險密度同一國經濟發(fā)展水平成正比，它用以衡量一國國民受保險保障程度的高低、保險保障普及的程度；衡量一國保險業(yè)是否發(fā)達的一個重要指標。三、保險密度保險密度，是指保險費收入與平均人口數52數據顯示，2011年，中國的保險密度約150美元，且大大低于全球平均水平595.1美元，北京、上海、天津仍然位居前三，保險密度區(qū)域差異仍然明顯。位列第一位的是荷蘭，保險密度6554.6美元；第二名是瑞士，保險密度6257.6美元；再次是丹麥，保險密度5528.9美元。日本和美國則分別位列第9、第10。數據顯示，2011年，中國的保險密度約150美元53chapter1風險管理解讀課件54保險深度是保費收入占GDP的比重。即指一國在一個日歷年度內的保險費總收入占其GDP的比重。保險深度衡量一個國家保險業(yè)是否發(fā)達的另一重要指標，既反映一國商業(yè)保險在國民經濟中的地位，也反映一國經濟對保險業(yè)的依賴程度。四、保險深度保險深度=保險費總收入÷GDP×100%。保險深度是保費收入占GDP的比重。即指一國在一個55截至2009年底，中國的保險深度3.4%，位列全球44位，且低于全球平均水平7.0%。

截至2009年底，中國的保險深度3.4%，位列全球44位，且56世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢

新型風險不斷出現，一些傳統不可保風險正在

成為可保風險

巨災風險加大，保險市場面臨巨大挑戰(zhàn)電子信息技術和互聯網對保險業(yè)的發(fā)展帶來巨大影響

全球化的保險和保險業(yè)的全球化社會保險普遍面臨改革壓力世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢新型風險不斷出現，一些傳統不可保風險正57謝謝謝謝58課程內容本課程主要內容：風險的含義與風險管理方法；保險的性質、職能和作用；保險發(fā)展歷程；保險合同；保險的基本原則；財產保險；人身保險概述；再保險；保險市場及監(jiān)管；保險經營環(huán)節(jié)等。課程內容本課程主要內容：風險的含義與風險管理方法；保險的性質59教學方式授課方式：課堂講授教學方法：引導和啟發(fā)的方式，課堂討論和案例分析教學手段：傳統教學和PPT課件組合考核類型：全校統一組織考試期末考試70%平時成績30%（出勤、課后作業(yè)、課堂案例分析}教學方式授課方式：課堂講授60參考資料中國保險網/參考資料中國保險網61序言：人生與保險英國：手持醫(yī)療卡走天下；美國：買了保險才能上學，不買基本的事故險，就不予以上汽車牌照。日本：凡在日本具有一年以上在留許可的外國學生，必須加入國民健康保險序言：人生與保險英國：手持醫(yī)療卡走天下；62擁有相當的壽險，是一種道德責任，是大部分國民應負的義務?！_斯福（美國前總統）別人都說我很富有，擁有很多的財富，其實真正屬于我的個人的財富,是給自己和親人買了充足的人壽保險！——李嘉誠擁有相當的壽險，是一種道德責任，是大部分國民應負的義務。—63教學重點風險的含義、特征、類型以及風險三要素之間的關系；風險管理程序和方法；風險與保險的關系。教學重點風險的含義、特征、類型以及風險三要素之間的關系；64生活中無處不在的風險辛辛苦苦寫的文章沒有備份，由于計算機硬盤的意外損壞，導致所有的努力全都白費了！在公交車上乘車，錢包被小偷偷走了！5.12汶川大地震3.11日本東北大地震生活中無處不在的風險辛辛苦苦寫的文章沒有備份，由于計算機硬盤65第一節(jié)風險的概述一、風險的定義

何為風險？風險=不確定性？確定性——即不存在懷疑不確定性——描述了一種思想狀態(tài)，當個體無法確切知道結局時，不確定性就產生了第一節(jié)風險的概述一、風險的定義66不確定性*風險是客觀存在的，而不確定性是由人們自己心理產生的意識-實際結果與預期結果的差距，可以用統計學工具度量。-個人對客觀風險的評估?？陀^的不確定性主觀的不確定性不確定性*風險是客觀存在的，而不確定性是由人們自己心理產生67風險與損失在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的、非計劃的經濟價值的減少，即經濟損失。在保險實務中，損失通常分為直接和間接損失。直接損失—由風險事故導致的財產本身的損失和人身的傷害；間接損失—由直接損失引起的額外費用損失、收入損失、責任損失等。通常人們認為風險的存在意味著損失的存在風險與損失在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的、非計劃68一生中風險事故概率

風險事故發(fā)生概率

受傷1／3

難產1／6

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中風1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000

風險事故發(fā)生概率染上愛滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時被汽車撞死1／40000

死于火災1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000一生中風險事故概率

風險事故69風險的構成要素風險因素(Hazard)促使和增加損失發(fā)生的頻率或嚴重程度的潛在原因。分為有形和無形兩類。風險事故(Peril)造成人身或財產損失的事件損失(Loss)風險事故的發(fā)生造成的結果（經濟上的或精神上的）。風險的構成要素風險因素(Hazard)促使和增加損失發(fā)生701、風險因素

風險因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因。它是風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內在或間接原因。

（1）實質風險因素實質風險因素是指有形的、并能直接影響事物物理功能的因素，即是指某一標的本身所具有的足以引起或增加損失機會和加重損失程度的客觀原因和條件。1、風險因素（1）實質風險因素71

（2）道德風險因素

道德風險因素是與人的品德修養(yǎng)有關的無形的因素，是指由于個人不誠實、不正直或不軌企圖，故意促使風險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因或條件。

（3）心理風險因素

心理風險因素又叫風紀風險因素，是與人的心理狀

態(tài)有關的無形的因素，即是指由于人們不注意、不關心、僥幸，或存在依賴保險心理，以致增加風險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴重性的因素。（2）道德風險因素

道德風險因素是與人的品德修養(yǎng)72

2、風險事故風險事故，是指造成生命財產損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。風險事故意味著風險的可能性轉化為現實性。風險事故發(fā)生的根源主要有三種：即自然現象，社會經濟的變動，人或物本身。2、風險事故733、風險損失在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的、非計劃的經濟價值的減少，即經濟損失。在保險實務中，損失通常分為直接和間接損失。直接損失是由風險事故導致的財產本身的損失和人身的傷害；間接損失則是由直接損失引起的額外費用損失、收入損失、責任損失等。3、風險損失74風險因素風險事故損失實質風險因素道德風險因素心理風險因素

自己的財產風險財產他人的責任風險他人的人身自己的人身風險直接損失間接損失財產的損毀與滅失人身傷害額外費用損失收益損失責任損失風險風險風險三要素之間的關系風險因素風險事故損失實質風險因素道德風險因素心理風險因素75討論：請指出以下分別是什么風險因素:房屋年久失修尋仇縱火燒房子紅燈時橫穿馬路外出時忘記鎖門以下情況是否構成了損失？1、海嘯卷走房屋2、記憶力減退討論：以下情況是否構成了損失？76分析：少年A在家網游時，發(fā)生了地震。少年A因為心中恐懼和求生心切，立即從四樓跳樓逃生。地震結束后，房屋沒有倒塌，但結果少年A不幸墜樓身亡。

討論該事件中的風險因素，風險事故和風險損失各自是什么？分析：77風險的分類：1、依據風險的原因，可以將風險分為客觀風險和主觀風險；2、依據風險的性質，可以將風險分為純粹風險和投機風險；

風險的分類：78

3、依據損失的范圍，可以將風險分為重大風險和特定風險；重大（基本）風險是指非個人行為引起損失或損害的風險，這種風險實際上是一種團體風險，是個人不能預防的風險；特定風險是指風險的產生及造成的后果只與特定的人或部門相關的風險。3、依據損失的范圍，可以將風險分為重大風險和特定79風險的對象分類導致財產損毀，滅失和貶值的風險。財產風險人身風險信用風險責任風險按對象分為四大類.導致人的死亡，疾病以及勞動力降低和喪失等的風險。由于個人或團體的疏忽，過失行為造成對方損失傷亡而承擔的法律責任風險。權利人與義務人之間由于一方違約，違法而使對方遭受損失的風險。風險的對象分類導致財產損毀，滅失和貶值的風險。財產風險人身風80風險的形成原因自然力的不規(guī)則變化導致的對物質生產及其生命的損失和損害。自然風險社會風險政治風險經濟風險形成原因分類由于個人，團體的行為對人民生活造成的損失可能性。在生產和銷售過程中因外界因素導致經濟上遭受損失的風險。在對外貿易投資過程中因政治原因使債權人遭受損失的風險。風險的形成原因自然力的不規(guī)則變化導致的對物質生產及其生命的損81風險的特征

不確定性

事故發(fā)生空間上的不確定性事故發(fā)生時間上的不確定性

可測定性

可變化性

不可預知的個別單位具有必然性的大量風險

抵御風險的能力提高（科技和經濟）政治與社會結構改變風險的特征不確定性事故發(fā)生空間上的不確定性可測定性可82風險的特征

客觀性

獨立于人的意識之外的客觀存在由事物內在因素，客觀規(guī)律決定

普遍性

損害性

無時不在，隨時都有可能發(fā)生滲透到社會，企業(yè)個人生活各方面

經濟上的損害可以用貨幣衡量人身損害包括精神損害風險的特征客觀性獨立于人的意識之外的客觀存在普遍性損83風險管理

一、風險管理的發(fā)展風險管理自古以來就在發(fā)揮作用，只是形式不正規(guī)；正式的風險管理的歷史較短且操作范圍較窄；1955－1964年間，誕生了現代風險管理，大多數現代風險管理形式是從保險購買實踐中發(fā)展而來的；1960年之后，在風險管理發(fā)展中一個重要的事例是不再使用傳統的保險產品。風險管理一、風險管理的發(fā)展84風險管理基本程序風險識別風險估測風險評價風險管理的第一步，對所面臨及其潛在的風險加以判斷，整理并對風險的性質進行鑒定的過程。在風險識別的基礎上，通過對所收集的大量詳細損失資料加以分析，估計和預測風險發(fā)生的概率和損失程度在前兩者的基礎上，把風險發(fā)生的概率，損失等其他因素綜合考慮，得出系統發(fā)生風險的可能性及其是否需要處理和處理的程度。風險管理基本程序風險識別風險估測風險評價風險管理的第一步，對85風險管理的方法（一）控制型風險管理方法控制型風險管理方法實質是在風險分析的基礎上，針對企業(yè)存在的風險因素，采取控制技術，以降低損失頻率和減輕損失程度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件。主要表現為：在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時，將損失減少到最低限度。控制型風險管理技術的具體方法主要有：避免、預防、分散和抑制。風險管理的方法（一）控制型風險管理方法86（二）財務型風險管理方法財務型風險管理技術是以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本。財務型風險管理技術主要包括以下方法：1、自留風險

自留風險是指對風險的自我承擔，即企業(yè)或單位自我承受風險損害后果的方法。

2、轉移風險轉移是指通過合理措施，將風險及其財務后果從一個主體轉移給另一個主體。（二）財務型風險管理方法1、自留風險87討論：未來生活中可能面臨哪些風險？你是如何管理的？討論：88可保風險可保風險(InsurableRisk)

即可保危險，是指可被保險公司接受的風險，或可以向保險公司轉嫁的風險?？杀ｏL險必須是純粹風險，即危險。但也并非任何危險均可向保險公司轉嫁，也就是說保險公司所承保的危險是有條件的?？杀ｏL險可保風險(InsurableRisk)89可保風險可保風險的條件：大量同質、獨立的風險單位損失是偶然和非故意的損失易于查明和確定無巨災損失經濟可行的費率可保風險可保風險的條件：90保險的起源與發(fā)展

我國古代的保險思想“國無三年之食者，國非其國也；家無三年之食者，家非家也；此謂之國備?！薄吨軙贰袄嫌兴K，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨廢疾者皆有所養(yǎng)?！薄抖Y記》“必使饑者得食，寒者得衣，勞者得息?！薄赌印繁ｋU的起源與發(fā)展91保險的起源與發(fā)展（一）“共同海損”分攤原則

為了共同利益而造成的損失，應由因此而免遭損失的全體船、貨主共同分攤的原則。公元前916年的《羅地安海商法》，正式規(guī)定“凡因減輕船舶載重而投棄大海的貨物，如果為全體利益而損失的必須由全體來分攤”。一、古代保險思想保險的起源與發(fā)展（一）“共同海損”分攤原則為了共同92古代抵押借款包括海上借貸、冒險借貸和無償借貸貨主和船主資本商人借款還款雙方約定：如在途中受損則不還本只付息如安全抵達則要還本付息（二）海上借款古代抵押借款包括海上借貸、冒險借貸和無償借貸貨主和船主資本商93海上借貸資本主如果船舶或貨物在航海中遭遇海難，可根據損失程度免除債務的全部或部分，如果貨物安全到達目的地，就要還我本金和利息！船主或貨主借給我點錢吧，我要出海。海上借貸資本主如果船舶或貨物在航海中遭遇海難，可根據損失程度94無償借貸資本主船主或貨主你先交給我點錢，如果船貨安全到達目的地這錢我就不還你了，如果貨物中途受損，那么我肯定還你！OK！！無償借貸資本主船主或貨主你先交給我點錢，如果船貨安全到達目的95保險發(fā)展的重大事件

一、海上保險出現與發(fā)展1、近代海上保險起源于意大利。1468年威尼斯已有專門的保護法令。1523年佛羅倫薩制定了完整的保險條例，規(guī)定了標準保單的格式?，F代海上保險是由古代巴比倫和腓尼基的船貨抵押借款思想逐漸演劃而來。保險發(fā)展的重大事件962、海上保險發(fā)展于英國美洲大陸發(fā)現后，保險的中心轉到了英國。1568年，第一家皇家交易所成立，制定標準保單和條款。1601年，英國伊麗莎白女王制訂了第一部有關海上保險的法律。3、世界上最早的保險單公元1347年10月23日由意大利熱拉亞商人喬治.勒克維倫簽發(fā)的一張船舶航程保單。2、海上保險發(fā)展于英國美洲大陸發(fā)現后，保險的中心轉到974、世界上第一張純粹保單1384年1月15日，意大利比薩的幾個商人聯合簽發(fā)的貨運保單。這是一張具有現代意義的保單——比薩保單。世界上最早的保險公司是美國經營人壽保險和損害保險的埃脫那保險公司。5、世界上最早的保險公司4、世界上第一張純粹保單1384年1月15日，意大利986、世界上最早的保險法令世界上最早的保險法令：為解決保險帶來的經濟糾紛，防止欺詐行為和給予本國船只優(yōu)先待遇，1435年巴塞羅那制定了世界上最早的保險法令。7、世界上最早的保險條款世界上最早的保險條款：1524年，佛羅倫薩總結以往海上保險的做法，制定了一部比較完整的保險條例，并規(guī)定了標準的保單格式，成為世界上最早的保險條款。6、世界上最早的保險法令世界上最早的保險法令：為解決99火災保險起源德國—是早期火災保險產生并有影響的一個重要國家。有人認為火災保險起源于德國古代的基爾特制度。英國—真正促進火災保險大發(fā)展的國家。1666年的倫敦大火，直接推動了火災保險的發(fā)展。1667年英國牙科醫(yī)生巴蓬開設火災保險公司，第一次提出了火險分類費率。被譽為“現代保險之父”?；馂谋ｋU起源德國—是早期火災保險產生并有影響的一個重要國家。100三、人身保險的產生和發(fā)展人身保險起源包含于海上保險的產生和發(fā)展過程中。15世紀后期，歐洲奴隸販子把運往美洲的非洲的奴隸當作貨物進行投保，后來船上的船員也可投保；如遇到意外傷害，由保險人給予經濟補償，這是人身保險的早期形式。15世紀前，人身保險已經附在其他保險上出現。16世紀的安特衛(wèi)普的海上保險對乘客也進行保險。這是世界上最早的人身意外傷害保險。三、人身保險的產生和發(fā)展人身保險起源包含于海上保險的產生和發(fā)1011774年英國頒布了具有歷史意義的人身保險法。要求投保人必須具有可保利益。對防止道德風險，促進人身保險發(fā)展具有重要意義。1870年，英國通過了人壽保險公司法。該法標志著人身保險制度走向成熟。1774年英國頒布了具有歷史意義的人身保險法。要求投保人必須102四、責任保險和信用保險的產生1857年，英國率先開辦了責任保險業(yè)務。目前責任保險最發(fā)達的國家是美國。1702年，英國首次舉辦信用保險業(yè)務。四、責任保險和信用保險的產生1857年，英國率先開辦103五、勞和社的性質及演變過程勞合社是世界上最早的保險組織。1688年，勞埃德先生在倫敦塔附近開設了一家以自己名字命名的咖啡館，這里每天富商滿座，保險經濟人利用這一時機招攬業(yè)務且隊伍日益壯大，成為世界上最早的保險組織。五、勞和社的性質及演變過程勞合社是世界上最早的保險組104英國勞合社1688-臨近海關的咖啡館1696-出版《勞埃德新聞》17