第二章

人身保險產(chǎn)品開發(fā)本章內(nèi)容安排第一節(jié)產(chǎn)品開發(fā)的基本要點及考慮因素第二節(jié)人身保險產(chǎn)品開發(fā)與相關(guān)制度第三節(jié)人身保險產(chǎn)品開發(fā)流程第四節(jié)人身保險單的主要構(gòu)件第一節(jié)

產(chǎn)品開發(fā)的基本要點及考慮因素本節(jié)內(nèi)容安排一、開發(fā)基本要點二、產(chǎn)品開發(fā)需要考慮的主要外部因素三、人身保險產(chǎn)品組合一、開發(fā)基本要點“以人為本”、“公平合理”定位目標消費者傳統(tǒng)型產(chǎn)品：注重保障儲蓄功能——保守型的風(fēng)險規(guī)避者分紅型：即有風(fēng)險保障又可以分享公司經(jīng)營成果——風(fēng)險中立者投資連接保險：保障+投資，高風(fēng)險，高收益，風(fēng)險大——風(fēng)險偏好者萬能保險：投資風(fēng)險及收益介于分紅險和投連險之間——風(fēng)險中立與風(fēng)險偏好之間的客戶一、開發(fā)基本要點確定市場策略確定目標市場——市場調(diào)研——市場策略公司的市場策略將指導(dǎo)公司更好地服務(wù)于目標市場二、產(chǎn)品開發(fā)需要考慮的外部因素法律因素保險法、稅法、民法法定的監(jiān)管機構(gòu)對保險公司的監(jiān)管保險監(jiān)管的內(nèi)容1.組織監(jiān)管：國家對保險業(yè)的組織形式、保險企業(yè)的設(shè)立停業(yè)清算、保險從業(yè)人員資格以及外資保險企業(yè)等方面的監(jiān)督和管理。保險監(jiān)管的內(nèi)容2.業(yè)務(wù)監(jiān)管：是指國家對保險企業(yè)的保險條款和費率、再保險業(yè)務(wù)以及保險中介人的監(jiān)督和管理?！瓣P(guān)系社會公眾利益的保險險種，依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和費率，應(yīng)當報保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批?！薄捌渌U種的保險條款和費率，應(yīng)當報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案?！北ｋU監(jiān)管的內(nèi)容對再保險監(jiān)管：“保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過部分應(yīng)當辦理再保險?！北ｋU監(jiān)管的內(nèi)容3.財務(wù)監(jiān)管：國家對保險財務(wù)的監(jiān)管包括對資本金和保證金、準備金、償付能力、保險投資及財務(wù)核算的監(jiān)管。“保險公司應(yīng)當于每一會計年度終了后三個月內(nèi)，將上一年度的營業(yè)報告、財務(wù)會計報告及有關(guān)報表送保險監(jiān)督管理機構(gòu)，并依法公布?！惫墒姓鹗幉氨ｋU業(yè)12家保險商償付能力不足/20080717/n258199624.shtml/20080716/n258170134.shtml償付能力不足足保監(jiān)會限限制部分保險險公司高管薪薪酬/2008-07-15/107446907.html將新設(shè)償付能能力監(jiān)管部二、產(chǎn)品開發(fā)發(fā)需要考慮的的外部因素經(jīng)濟因素宏觀經(jīng)濟環(huán)境境因素：商業(yè)業(yè)周期、通貨貨膨脹、全球球經(jīng)濟趨勢保險公司的成成本——收益考慮消費者的經(jīng)濟濟承受能力再保險公司的的參與中介機構(gòu)及銷銷售人員的參參與二、產(chǎn)品開發(fā)發(fā)需要考慮的的外部因素社會需求因素素需求大促進人人身保險產(chǎn)品品的發(fā)展需求大——對產(chǎn)品要求高高——創(chuàng)新動力大三、人身保險險產(chǎn)品組合產(chǎn)品組合：某一公司所能能提供的產(chǎn)品品類別、產(chǎn)品品系列、產(chǎn)品品形式和產(chǎn)品品項目。以營利為目的的產(chǎn)品組合為特特定的商業(yè)目目的而設(shè)計針對個體人身身保險產(chǎn)品，，主要從個人需求、個個人經(jīng)濟能力力等因素來設(shè)計計產(chǎn)品組合。。三、人身保險險產(chǎn)品組合保險公司角度度產(chǎn)品組合的合合理性主要從從成本、利潤潤、風(fēng)險控制制、市場競爭爭等方面來衡衡量。三、人身保險險產(chǎn)品組合成本保費費用：固定費用、、手續(xù)費或傭傭金維持費用：定期與客戶戶聯(lián)系，寄送送客戶服務(wù)資資料、舉辦與與客戶的聯(lián)誼誼活動對于與保單相相關(guān)的費用，，其成本的控控制很大程度度上取決于產(chǎn)品組合。成本每張保單只可可以選擇一個主契約，但可以選擇擇一個或多個附附加險；打印保單的成成本、維持客客戶的成本與與主契約有很很大關(guān)系，公公司可以通過過推銷高利潤潤的附加險以以維持整個產(chǎn)產(chǎn)品組合的合合理性。利潤有些產(chǎn)品屬于于高利潤產(chǎn)品品，有些產(chǎn)品品的主要目的的是搶占市場場（低利潤））有效的產(chǎn)品組組合，不僅可可以使公司占占有市場，而而且實現(xiàn)利潤潤。比如，將產(chǎn)品品系列中的某某些產(chǎn)品定低低價以獲取市市場競爭優(yōu)勢勢，而對具有有競爭力的產(chǎn)產(chǎn)品定高價，，以實現(xiàn)利潤潤，從而保持持產(chǎn)品組合的的合理性。風(fēng)險控制保險公司的風(fēng)風(fēng)險控制主要要有兩方面：：產(chǎn)品本身的風(fēng)風(fēng)險、不同客客戶群的風(fēng)險險市場競爭產(chǎn)品組合的寬寬度：由公司提供供的不同產(chǎn)品品系列的數(shù)目目決定的。產(chǎn)品組合的深深度：由公司在每每一產(chǎn)品系列列中提供的不不同產(chǎn)品形式式或不同產(chǎn)品品項目的數(shù)目目決定的。產(chǎn)品組合的一一致性：由一個公司司的產(chǎn)品類別別之間、產(chǎn)品品系列之間的的彼此相關(guān)程程度決定的。。為了處于有利利的市場競爭爭地位，加寬寬產(chǎn)品組合寬寬度、加深產(chǎn)產(chǎn)品組合深度度、保持所有有產(chǎn)品的一致致性三、人身保險險產(chǎn)品組合消費者角度保費者保險需需求因素消費者經(jīng)濟能能力消費者自主消消費因素消費者的自主主性較差，需需要保險公司司及其代表喚喚起其潛在的的消費需求。。第二節(jié)人身保險產(chǎn)品品開發(fā)與相關(guān)關(guān)制度本節(jié)內(nèi)容安排排一、關(guān)于人身身保險產(chǎn)品開開發(fā)的監(jiān)管法法規(guī)、政策二、人身產(chǎn)品品開發(fā)與稅收收制度三、人身保險險產(chǎn)品開發(fā)與與社會保險制制度一、關(guān)于人身身保險產(chǎn)品開開發(fā)的監(jiān)管法法規(guī)、政策監(jiān)管政策的出出發(fā)點嚴格保護消費費者的利益監(jiān)管保險公司司的償付能力力，維護保險險體系的安全全與穩(wěn)定維護公平的經(jīng)經(jīng)營環(huán)境一、關(guān)于人身身保險產(chǎn)品開開發(fā)的監(jiān)管法法規(guī)、政策人身保險產(chǎn)品品開發(fā)監(jiān)管的的主要內(nèi)容保險市場成熟熟的國家：較較寬松的產(chǎn)品品監(jiān)管我國：嚴格監(jiān)監(jiān)管嚴格保護消費費者的利益監(jiān)管保險公司司的償付能力力，維護保險險體系的安全全與穩(wěn)定維護公平的經(jīng)經(jīng)營環(huán)境一、關(guān)于人身身保險產(chǎn)品開開發(fā)的監(jiān)管法法規(guī)、政策人身保險產(chǎn)品品開發(fā)監(jiān)管的的主要內(nèi)容保險市場成熟熟的國家：較較寬松的產(chǎn)品品監(jiān)管我國：嚴格監(jiān)監(jiān)管關(guān)于人身保險險產(chǎn)品的定名名規(guī)則人身保險產(chǎn)品品的名稱應(yīng)該該體現(xiàn)保險責(zé)責(zé)任，保監(jiān)會對產(chǎn)品品的分類有嚴嚴格的規(guī)定P43人身保險產(chǎn)品品名稱采用“保險公司名名稱+吉慶說明性文文字+承保方式+產(chǎn)品類別+（設(shè)計類型））”的格式“友邦金福B款二十年年金金保險(分紅型)”關(guān)于人身保險險產(chǎn)品審批與與備案的監(jiān)管管規(guī)定保險公司開辦辦人身保險產(chǎn)產(chǎn)品時，必須依照《人身保險產(chǎn)品品審批與備案案管理辦法》報中國保監(jiān)會備案保險公司應(yīng)當當設(shè)立總精算師職位位關(guān)于人身保險險產(chǎn)品精算的的監(jiān)管規(guī)定對人身保險產(chǎn)產(chǎn)品的費率的的精算規(guī)定。包括對預(yù)定定費用率、預(yù)預(yù)定利率、預(yù)預(yù)定死亡率的的規(guī)定對保單現(xiàn)金價值值的規(guī)定：《人身保險精算算規(guī)定》、《個人分紅保險險精算規(guī)定》、《萬能保險…》、《投連險…》實例演示見《個人分紅保險險精算規(guī)定》word文檔二、人身保險險產(chǎn)品開發(fā)與與稅收制度保險與稅收的的關(guān)系：互動動保險與稅收相相互作用的結(jié)結(jié)果主要影響響到作為課稅源泉的稅稅源（保險公公司）和作為保險業(yè)業(yè)發(fā)展動力的的保險需求兩個方面。提高稅率——抑制保險業(yè)的的發(fā)展——保險公司納稅稅減少降低稅率——促進保險業(yè)的的發(fā)展——保險公司納稅稅增加二、人身保險險產(chǎn)品開發(fā)與與稅收制度現(xiàn)行人身保險險行業(yè)稅收政政策我國現(xiàn)行的保保險稅制是1983年后逐步建立立起來的。國家對保險業(yè)業(yè)主要征收營業(yè)稅和企業(yè)業(yè)所得稅兩大稅種，同同時征收城市維護建設(shè)設(shè)稅、印花稅等。營業(yè)稅計稅依據(jù)為自自留保費收入入目前保險業(yè)按按5%的稅率計征稅收優(yōu)惠：（1）農(nóng)業(yè)保險免免稅；（2）一年期以上上返還性人身身保險業(yè)務(wù)的的保費收入免免征營業(yè)稅；；（3）出口信用保保險不作為境境內(nèi)提供的保保險，征收營營業(yè)稅的10%企業(yè)所得稅中外資企業(yè)都都為25%印花稅財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)務(wù)按保險費收收入的0.1%貼花，對農(nóng)業(yè)業(yè)保險合同免免稅。城市維護建設(shè)設(shè)稅外資保險公司司免稅，中資資保險公司不不免。二、人身保險險產(chǎn)品開發(fā)與與稅收制度我國人身保險險稅收優(yōu)惠政政策優(yōu)惠政策主要要表現(xiàn)為壽險公司的所所得稅和營業(yè)業(yè)稅，但缺乏對投保人的稅收優(yōu)惠政政策。閱讀材料2-2P471.行業(yè)業(yè)稅稅惠惠稅率率低低———價格格低低———有利利于于保保險險產(chǎn)產(chǎn)品品的的銷銷售售———促進進保保險險業(yè)業(yè)發(fā)發(fā)展展———增加加稅稅源源和和稅稅收收總總量量二、、人人身身保保險險產(chǎn)產(chǎn)品品開開發(fā)發(fā)與與稅稅收收制制度度2.居民民個個人人購購買買保保險險的的稅稅收收優(yōu)優(yōu)惠惠政政策策我國國目目前前只只對對法定定社社會會保保險險費費實行行免免稅，而而對對個個人人自愿愿購購買買的的人人身身保保險險則沒沒有有稅稅收收優(yōu)優(yōu)惠惠；；與發(fā)發(fā)達達國國家家相相比比，，我我國國只只規(guī)規(guī)定定保險險賠賠款款，即即補償償性性的的賠賠款款可以免免繳繳個個人人所所得得稅稅，但但對對保費費支支出出、、年年金金給給付付、、滿滿期期生生存存給給付付和和保保單單紅紅利利均沒沒有有減減免免費費的的規(guī)規(guī)定定。。國外外稅稅收收優(yōu)優(yōu)惠惠政政策策P48-50三、、人人身身保保險險產(chǎn)產(chǎn)品品開開發(fā)發(fā)與與社社會會保保險險制制度度社會會保保險險體體系系：：當社社會會成成員員因因為為年年老老、、疾疾病病、、失失業(yè)業(yè)、、生生育育、、死死亡亡和和災(zāi)災(zāi)害害等等原原因因使使生生活活困困難難時時，，能能夠夠從從國國家家、、社社會會獲獲得得基基本本生生活活需需求求的的保保障障。。兩者者都都是是社社會會保保障障體體系系的的組組成成部部分分。。保險險公公司司應(yīng)應(yīng)積積極極應(yīng)應(yīng)對對社社會會保保障障體體制制的的改改革革，，大大力力開開發(fā)發(fā)補充充養(yǎng)養(yǎng)老老保保險險、、補補充充醫(yī)醫(yī)療療保保險險和和工工傷傷保保險險等相相關(guān)關(guān)產(chǎn)產(chǎn)品品。。我國國社社會會養(yǎng)養(yǎng)老老保保障障體體系系框框架架第三三節(jié)節(jié)人身身保保險險產(chǎn)產(chǎn)品品開開發(fā)發(fā)流流程程本節(jié)節(jié)內(nèi)內(nèi)容容安安排排一、、產(chǎn)產(chǎn)品品概概念念形形成成二、、產(chǎn)產(chǎn)品品開開發(fā)發(fā)過過程程三、、產(chǎn)產(chǎn)品品執(zhí)執(zhí)行行過過程程一、產(chǎn)產(chǎn)品概概念形形成（一））新產(chǎn)產(chǎn)品概概念的的產(chǎn)生生“頭腦腦風(fēng)暴暴”代理人人的信信息和和意見見反饋饋消費者者信息息人口發(fā)發(fā)展趨趨勢。。如人人口老老齡化化經(jīng)濟發(fā)發(fā)展趨趨勢，，如未未來10年的利利率走走勢對消費費者和和客戶戶進行行調(diào)查查一、產(chǎn)產(chǎn)品概概念形形成來自與與客戶戶接觸觸的一一線人人員（（如理理賠人人員、、渠道道、客客服中中線、、講師師）的的交流流來自于于與外外界的的再保保險公公司、、投資資經(jīng)理理、咨咨詢?nèi)巳藛T的的交流流分析競競爭對對手的的新產(chǎn)產(chǎn)品或或服務(wù)務(wù)現(xiàn)有產(chǎn)產(chǎn)品的的評估估發(fā)現(xiàn)現(xiàn)其他市市場的的研究究報告告一、產(chǎn)產(chǎn)品概概念形形成（二））針對對目標標市場場的調(diào)調(diào)查了解目目標市市場的的客戶戶需求求了解目目標市市場的的競爭爭者了解潛潛在的的目標標市場場初步篩篩選表2-2P53一、產(chǎn)產(chǎn)品概概念形形成（三））確定定新產(chǎn)產(chǎn)品的的方向向創(chuàng)新程程度越越大，，風(fēng)險險與收收益越越高。。對創(chuàng)新新程度度的劃劃分P55二、產(chǎn)產(chǎn)品開開發(fā)過過程幾個關(guān)關(guān)鍵環(huán)環(huán)節(jié)制定產(chǎn)產(chǎn)品設(shè)設(shè)計綱綱要銷售渠渠道的的進一一步分分析產(chǎn)品屬屬性的的確定定核保控控制建立產(chǎn)產(chǎn)品模模型（（定價價及利利潤測測試））編寫并并修訂訂產(chǎn)品品說明明書提高管管理層層批準準圖2-2產(chǎn)品開開發(fā)過過程P56二、產(chǎn)產(chǎn)品開開發(fā)過過程如何從從多個個方案案中選選擇一一種最最佳方方案，，需考考慮：：外部環(huán)環(huán)境：：法律律環(huán)境境、經(jīng)經(jīng)濟環(huán)環(huán)境、、市場場環(huán)境境公司內(nèi)內(nèi)部環(huán)環(huán)境：：公司司戰(zhàn)略略、公公司利利潤目目標、、行政政操作作的難難度、、客戶戶服務(wù)務(wù)能力力、培培訓(xùn)、、銷售售渠道道、期期望銷銷售額額等P56三、產(chǎn)產(chǎn)品執(zhí)執(zhí)行過過程精算部部對產(chǎn)品品最后后定價價負責(zé)監(jiān)監(jiān)管機機構(gòu)的的報備備工作作將最終終的產(chǎn)產(chǎn)品特特性、、費率率等相相關(guān)資資料提提高產(chǎn)產(chǎn)品開開發(fā)委委員會會組織協(xié)協(xié)調(diào)成成員的的工作作三、產(chǎn)產(chǎn)品執(zhí)執(zhí)行過過程核保部部撰寫投投保規(guī)規(guī)則以以及投投保書書的填填寫要要求三、產(chǎn)產(chǎn)品執(zhí)執(zhí)行過過程營運部部根據(jù)產(chǎn)產(chǎn)品特特性編編寫條條款制定投投保規(guī)規(guī)則和和行政政作業(yè)業(yè)規(guī)則則三、產(chǎn)產(chǎn)品執(zhí)執(zhí)行過過程法律事事務(wù)部部產(chǎn)品執(zhí)執(zhí)行過過程的的法律律支持持（如如條款款的合合法性性/合理性性）三、產(chǎn)產(chǎn)品執(zhí)執(zhí)行過過程銷售、、市場場部確定產(chǎn)產(chǎn)品銷銷售宣宣傳資資料和和產(chǎn)品品推動動方案案三、產(chǎn)產(chǎn)品執(zhí)執(zhí)行過過程IT部針對業(yè)業(yè)務(wù)系系統(tǒng)、、核保保系統(tǒng)統(tǒng)、傭傭金系系統(tǒng)及及理賠賠系統(tǒng)統(tǒng)等進進行系系統(tǒng)的的設(shè)置置、修修改、、測試試與安安裝。。三、產(chǎn)產(chǎn)品執(zhí)執(zhí)行過過程財務(wù)部部負責(zé)建建立財財務(wù)系系統(tǒng)和和報表表系統(tǒng)統(tǒng)三、產(chǎn)產(chǎn)品執(zhí)執(zhí)行過過程培訓(xùn)部部制定培培訓(xùn)日日程、、教程程根據(jù)新新產(chǎn)品品總結(jié)結(jié)培訓(xùn)訓(xùn)技巧巧三、產(chǎn)產(chǎn)品執(zhí)執(zhí)行過過程客戶服服務(wù)部部組織內(nèi)內(nèi)部學(xué)學(xué)習(xí)、、研討討，以以準備備客戶戶及代代理人人的問問與答答。第四節(jié)人身保險險單的主主要構(gòu)件件本節(jié)內(nèi)容容安排一、人身身保險保保單的作作用以及及結(jié)構(gòu)二、保險險責(zé)任三、責(zé)任任免除保險單(Policy)：又稱保單，指通常常所說的的書面人人身保險險合同，，是保險險人和投投保人之之間訂立立人身保保險合同同的正式式書面文文件。它它包括人人身保險險合同內(nèi)內(nèi)容中的的所有內(nèi)內(nèi)容。是是投保人人與保險險人履行行權(quán)利義義務(wù)的依依據(jù)，是是最為重重要的書書面形式式保單由保險人簽簽發(fā)，由投保人持持有，也可以以由被保險人人或受益益人持有有。持有保保單的人人稱作保單持有有人。一、人身身保險單單的作用用以及結(jié)結(jié)構(gòu)保險單一一般由保保單首頁頁、保險險條款和和批注組組成。保單首頁頁：記載保單單所有人人購買的的保險產(chǎn)產(chǎn)品信息息，以及及個人資資料保單封面面保險條款款：對保險險公司與與保單持持有人之之間的確確立義務(wù)務(wù)進行了了明確規(guī)規(guī)定。保險條款款為格式式合同批注：保險公公司與保保單持有有人之間間的特殊殊約定。。人身保險險的常用用條款1.不可抗辯辯條款指自人身身保險合合同訂立立時起，，超過法法定時限限（通常常為二年年）后，，保險人人將不得得以投保保人在投投保時違違反如實實告知義義務(wù)如誤誤告、漏漏告、隱隱瞞某些些事實為為理由，，而主張張合同無無效或拒拒絕給付付保險金金。人身保險險的常用用條款2.年齡誤告告條款是針對投投保申報報的被保保險人年年齡不真真實，而而真實年年齡又符符合合同同限制年年齡的情情況而設(shè)設(shè)立的。。人身保險險的常用用條款3.寬限期條條款對合同約約定的分分期支付付保險費費的，投投保人支支付首期期保險費費后，未未按時交交付續(xù)期期保險費費的，法法律規(guī)定定或合同同約定給給予投保保人一定定的寬限限時間（（1個月或2個月），，在此期期間，保險合同同效力正正常。超過寬限限期，投投保人未未支付當當期保費費，有兩兩種結(jié)果果(1)保險合同同效力中中止；(2)由保險人人按照合合同約定定條件減減少保險險金額。。人身保險險的常用用條款4.中止、復(fù)復(fù)效條款款合同履行行過程中中，在一一定期間間內(nèi)，由由于失去去某些合合同要求求的必要要條件，，致使合合同失去去效力，，保險合合同中止止；一旦法定定或約定定的時間間內(nèi)所需需條件得得到滿足足，合同同就恢復(fù)復(fù)原來的的效力，，稱為合合同復(fù)效效。案例分析析1998年5月3日,小胡為自自己投保保了一份份10年繳費終終身壽險險保單,當天合同同即告生生效。后后來因小小胡未履履行按期期續(xù)保費費的業(yè)務(wù)務(wù),此合同的的效力于于1999年7月4號中止。。2000年4月7日,小胡補教教了所拖拖欠的保保險費本本息，經(jīng)經(jīng)保險雙雙方協(xié)商商達成協(xié)協(xié)議。案例分析析當年11月7日夜,小胡與家家人吵嘴嘴負氣自自殺身亡亡,其受益人人向保險險公司提提出給付付保險金金的要求求，而保保險公司司則認為為“復(fù)效日”應(yīng)為合同同效力的的起算日,于是以合合同效力力不足兩兩年被保保險人自自殺,保險人不不承擔(dān)責(zé)責(zé)任為理理由拒賠賠。究竟保險險公司的的做法欠欠不欠妥妥?案例分析分析：復(fù)效保保險合同的自自殺條款效力力究竟是從保保險合同成立立日算起，還還是從保險合合同復(fù)效日開開始算起。對對于這個問題題，我國《保險法》并未作出明確確規(guī)定。但是我國各地地的人民法院院的判決一般般都以本著保保護被保險人人和受益人的的權(quán)益的態(tài)度度出發(fā)，判決決保險公司對對此類糾紛予予以賠償。人身保險的常常用條款5.自殺條款第66條第一款以被保險人死死亡為給付保保險金條件的的合同，自合合同成立或者者合同效力恢恢復(fù)之日起2年內(nèi)，被保險險人自殺的，，保險人不承承擔(dān)給付保險險金的責(zé)任，，保險人應(yīng)按按照保險單退退還其現(xiàn)金價價值。但被保險人自自殺時為無民民事行為能力力人的除外。。5.自殺條款第66條第二款以死亡為給付付保險金條件件的合同，自自成立之日起起滿兩年后，，如果被保險險人自殺的，，保險人可以以按照合同給給付保險金。。人身保險的常常用條款6.不喪失現(xiàn)金價價值條款在長期人身保保險中，保險險費率組成中中含有儲蓄因因素。我國保保險法規(guī)定，，交費滿二年的人身保險合合同即產(chǎn)生現(xiàn)現(xiàn)金價值。但但也有一個例例外的，即自自殺條款?，F(xiàn)金價值不因因保險合同效效力的變化而而喪失。現(xiàn)金金價值是由保險人運用保保管，但實際上仍仍為投保人、被保保險人所有。人身保險的常常用條款7.共同災(zāi)難條款款確定在發(fā)生被被保險人與受受益人同時遇遇難事件時，，保險金的歸歸屬問題的條條款。受益人與被保保險人在同一一事件中死亡亡，且不能確確定死亡先后后順序的，推推定受益人死死亡在先。若有第二受益益人，則獲保保險金；若沒沒有，則保險險金作為被保保險人的遺產(chǎn)產(chǎn)處理。案例分析王某因父母病病故，妻子與與其相處不和和，帶著兒子子另住別處。。后王某投保保管道煤氣保保險，并指定定其妹妹為受受益人。不久久王某不幸煤煤氣中毒死亡亡，王妹也在在其中毒死亡亡前半月病故故。妻子與王王妹的兒子都都向保險公司司請求給付保保險金。問：保險公司司應(yīng)如何處理理？案例分析如果受益人先先于被保險人人死亡時，由由被保險人的的法定繼承人人領(lǐng)取保險金金，并作為遺遺產(chǎn)處理。在本案例中，，受益人王妹妹在被保險人人王某中毒死死亡前半月已已經(jīng)病故。因因此，保險金金只能由王某某的法定繼承承人即其妻兒兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)領(lǐng)取。二、保險責(zé)任任保險責(zé)任：保險人按合合同規(guī)定對投投保方承擔(dān)的的責(zé)任范圍，，也就是保險險人給付保險險金的條件。。保險責(zé)任是區(qū)區(qū)別各險種的的最重要的標標準，是保險險合同的核心心內(nèi)容。實際上，投保保人購買的是是保險公司的的保險責(zé)任。。二、保險責(zé)任