車(chē)險(xiǎn)理算培訓(xùn)

條款重讀一理算重做

二操作重看

三條款重讀

一1.1車(chē)險(xiǎn)條款的分類(lèi)

交強(qiáng)險(xiǎn)條款交通強(qiáng)制保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱為“交強(qiáng)險(xiǎn)”，“交強(qiáng)險(xiǎn)”條款由保監(jiān)會(huì)制定，強(qiáng)制各保險(xiǎn)公司執(zhí)行，條款內(nèi)容一致。

商業(yè)險(xiǎn)條款商業(yè)險(xiǎn)條款方案及內(nèi)容由各保險(xiǎn)公司制定報(bào)保監(jiān)會(huì)審批，批復(fù)后可使用，常見(jiàn)條款分為A、B、C款。我司目前使用條款為B款。按照性質(zhì)分類(lèi)賠償項(xiàng)目責(zé)任限額（有責(zé)）責(zé)任限額（無(wú)責(zé)）人身傷亡死亡傷殘11000011000醫(yī)療費(fèi)用100001000財(cái)產(chǎn)損失20001001.2交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任及限額

境內(nèi)

交通事故

三者損失

應(yīng)付賠償關(guān)鍵詞解讀

在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)），被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定對(duì)每次事故在規(guī)定賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。

財(cái)產(chǎn)損失項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償車(chē)損、物損等

負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)

負(fù)責(zé)賠償喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金死亡傷殘醫(yī)療費(fèi)用

財(cái)產(chǎn)損失1.2交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任賠償項(xiàng)目

解析：各項(xiàng)費(fèi)用的內(nèi)含應(yīng)與《人身?yè)p害賠償司法解釋》和《最高人民法院關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問(wèn)題的解釋》相一致。賠償項(xiàng)目責(zé)任限額（有責(zé)）責(zé)任限額（無(wú)責(zé)）人身傷亡死亡傷殘11000011000醫(yī)療費(fèi)用100001000財(cái)產(chǎn)損失20001001.2交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任及限額

境內(nèi)

交通事故

三者損失

應(yīng)付賠償關(guān)鍵詞解讀

在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)），被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定對(duì)每次事故在規(guī)定賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。1.2交強(qiáng)險(xiǎn)的墊付與追償

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在下面四種情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險(xiǎn)人在接到相關(guān)部門(mén)通知后，按照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核實(shí)。對(duì)于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。對(duì)于其他損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付和賠償。

未取得駕駛資格

醉酒

被盜搶期間

被保險(xiǎn)人故意

墊付

追償

社會(huì)公益性不屬保險(xiǎn)責(zé)任

被保險(xiǎn)人所有

和車(chē)上的財(cái)產(chǎn)

間接損失

仲裁費(fèi)訴訟費(fèi)

1.2交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任免除解析受害人故意

醉酒

被盜搶期間

未取得駕駛資格

被保險(xiǎn)人故意

不負(fù)責(zé)賠償和墊付負(fù)責(zé)墊付有權(quán)追償8種情形責(zé)任免除1.3

09版商業(yè)險(xiǎn)條款內(nèi)容簡(jiǎn)述玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)身劃痕險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)、代步車(chē)費(fèi)用險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約條款、附加險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約條款等。對(duì)條款中涉及的專用名詞的解釋。對(duì)保險(xiǎn)合同整體約束部分。商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款、車(chē)輛損失險(xiǎn)條款、全車(chē)盜搶險(xiǎn)條款、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)條款，四大基本險(xiǎn)?；倦U(xiǎn)

通用條款附加險(xiǎn)釋義基本險(xiǎn)（4個(gè)）附加險(xiǎn)（15個(gè)）車(chē)輛損失險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)、代步車(chē)費(fèi)用險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、涉水行駛損失險(xiǎn)、車(chē)輛重置特約險(xiǎn)、換件特約險(xiǎn)、指定專修廠特約(10個(gè)）基本險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約、附加險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約（2個(gè)）商業(yè)三者險(xiǎn)車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)（2個(gè)）交通事故精神損害賠償險(xiǎn)（1個(gè)）車(chē)上人員險(xiǎn)全車(chē)盜搶險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛員在使用車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，本公司對(duì)于超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分，按照合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任

關(guān)鍵詞釋義合法駕駛員指駕駛員所持駕駛證的取得及使用應(yīng)符合法律的規(guī)定。使用理解為作為交通工具在使用。如車(chē)輛在修理期間或作為商品或作為貨物在運(yùn)輸過(guò)程中應(yīng)理解為沒(méi)有被使用。意外事故指所發(fā)生的事故應(yīng)為意外的，不可預(yù)見(jiàn)的，而非主觀故意的行為結(jié)果。財(cái)產(chǎn)的直接損毀是事故現(xiàn)場(chǎng)直觀的、切實(shí)發(fā)生的財(cái)產(chǎn)損失，包括合理的施救費(fèi)用。車(chē)輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中，因下列原因造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。事故原因具體類(lèi)型意外事故碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、非營(yíng)運(yùn)企業(yè)或機(jī)關(guān)車(chē)輛的自燃、外界物體倒塌或墜落、保險(xiǎn)車(chē)輛行駛中平行墜落。（7個(gè)）自然災(zāi)害雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡。（13個(gè)）關(guān)鍵詞釋義碰撞保險(xiǎn)車(chē)輛或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊。傾覆保險(xiǎn)車(chē)輛由于自然災(zāi)害或意外事故，造成本保險(xiǎn)車(chē)輛翻倒，車(chē)體觸地，失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛。商業(yè)三者險(xiǎn)車(chē)輛損失險(xiǎn)車(chē)上人員全責(zé)20％15％15％主責(zé)15％10％10％同等10％8％8％次責(zé)5％5％5％單方肇事/15%15%責(zé)任免賠率

絕對(duì)免賠率違反裝載規(guī)定非事故原因超出行駛區(qū)域指定駕駛員信息不真實(shí)或非指定駕駛員無(wú)法找到第三者商業(yè)三者險(xiǎn)10％10％10％/車(chē)輛損失險(xiǎn)10％10％10％30%車(chē)上人員/10％10％/全車(chē)盜搶險(xiǎn)/10％5％/20%絕對(duì)免賠率；登記證書(shū)、行駛證、來(lái)歷證明、購(gòu)置稅每缺少一項(xiàng)增加0.5%；原配車(chē)鑰匙缺失增加5%。免賠率條款重讀一理算重做二系統(tǒng)重看

三理算重做

二崗位職能1、依據(jù)車(chē)險(xiǎn)條款和理賠實(shí)務(wù)規(guī)定，在系統(tǒng)中完成案件的賠償項(xiàng)目及損失理算工作；2、對(duì)理算中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)與相關(guān)人員溝通，提出明確的處理意見(jiàn)；3、對(duì)客戶提出的質(zhì)疑，及時(shí)作出準(zhǔn)確、合理的解答；4、完成上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他任務(wù)。理算原則1.先理算交強(qiáng)險(xiǎn)賠款、后理算商業(yè)險(xiǎn)賠款。2.先理算主險(xiǎn)項(xiàng)目賠款、后理算附加險(xiǎn)項(xiàng)目賠款。3.先理算賠款項(xiàng)目、后理算費(fèi)用項(xiàng)目。4.先理算分項(xiàng)賠款、后理算匯總賠款。2.1關(guān)于理算賠付原則1.交強(qiáng)險(xiǎn)按責(zé)任有無(wú)賠償2.商業(yè)險(xiǎn)按責(zé)任大小賠償2.2交強(qiáng)險(xiǎn)理算交強(qiáng)險(xiǎn)理算

交強(qiáng)險(xiǎn)賠付按責(zé)任有無(wú)原則，在各自死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)計(jì)算。關(guān)于搶救費(fèi)用1.搶救費(fèi)用墊付與追償2.搶救費(fèi)用支付案件類(lèi)型一般案件、互碰自賠或無(wú)責(zé)代賠2.2交強(qiáng)險(xiǎn)理算[案例一]:A、B、C三車(chē)互碰造成各方車(chē)損，A車(chē)主責(zé)（損失3000元），B車(chē)次責(zé)（損失1200元），C車(chē)無(wú)責(zé)（損失800元）。設(shè)C車(chē)適用的交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)任賠償限額為100元，則賠付思路為：1

．C車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)無(wú)責(zé)賠付A車(chē)、B車(chē)共100元，因此A車(chē)、B車(chē)均攤后100/2＝50元在各自交強(qiáng)險(xiǎn)內(nèi)代賠。

2．A車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝核定承擔(dān)B車(chē)損金額＋核定承擔(dān)C車(chē)損金額＝（1200－50）＋800/2＝1550元。

3.B車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝核定承擔(dān)A車(chē)損金額＋核定承擔(dān)C車(chē)損金額＝（3000－50）＋800/2＝3350元>財(cái)產(chǎn)賠償限額2000元，按2000元賠付。4.A、B車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)最終賠償金額：A車(chē)=A車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額+無(wú)責(zé)代賠=1550+50=1600元；B車(chē)=B車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額+無(wú)責(zé)代賠=2000+50=2050元。2.3商業(yè)險(xiǎn)理算商業(yè)險(xiǎn)理算1.單證審核、責(zé)任審核。單證是否齊備，是否屬保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任有多大、事故責(zé)任比例？2.損失分類(lèi)計(jì)算。根據(jù)核定的損失金額在各險(xiǎn)種限額內(nèi)計(jì)算。注意是否存在法院判決，是否有墊付、預(yù)付，是否涉及代位追償。施救費(fèi)用在各險(xiǎn)種限額內(nèi)平行計(jì)算。3.免賠率、免賠額。事故責(zé)任免賠率、絕對(duì)免賠率、絕對(duì)免賠額。4.計(jì)算公式。

(1)險(xiǎn)種賠款＝（核定損失金額-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）*事故責(zé)任比例*（1-責(zé)任免賠率）*（1-各絕對(duì)免賠率之和）-絕對(duì)免賠額；(2)總賠款＝∑險(xiǎn)種賠款2.3商業(yè)險(xiǎn)理算[案例二]:A、B、C三車(chē)互碰造成各方車(chē)損無(wú)人傷，A車(chē)全責(zé)（損失3000元），B車(chē)無(wú)責(zé)（損失2000元），C車(chē)無(wú)責(zé)（損失800元）。A車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)均在我司投保，商業(yè)險(xiǎn)投保了足額車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)（5萬(wàn)）、指定了駕駛員和行駛區(qū)域、車(chē)損險(xiǎn)每次免賠500元。根據(jù)交警責(zé)任認(rèn)定書(shū)，屬保險(xiǎn)責(zé)任，但非指定駕駛員和非指定行駛區(qū)域。A車(chē)賠付思路：

一、交強(qiáng)險(xiǎn)。B車(chē)、C車(chē)應(yīng)分別無(wú)責(zé)賠付A車(chē)各100元，因此A車(chē)在交強(qiáng)險(xiǎn)內(nèi)代賠200元；

A車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝B車(chē)損損失＋C車(chē)損損失＝2000＋800＝2800元>賠償限額2000元，按2000元賠付；A車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)最終賠償金額=A車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額+無(wú)責(zé)代賠＝2000+200=2200元。

二、車(chē)損險(xiǎn)。賠款＝（核定A車(chē)損失金額-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）*事故責(zé)任比例*（1-責(zé)任免賠率）*（1-各絕對(duì)免賠率之和）-絕對(duì)免賠額＝（3000-200）*100%*（1-15%）*（1-20%）-500＝1404元。三、三者險(xiǎn)。賠款＝（核定B車(chē)、C車(chē)損失合計(jì)金額-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）*事故責(zé)任比例*（1-責(zé)任免賠率）*（1-各絕對(duì)免賠率之和）-絕對(duì)免賠額＝（2800-2000）*100%*（1-20%）*（1-20%）-0＝512元。

四、商業(yè)險(xiǎn)合計(jì)。A車(chē)賠款＝車(chē)損險(xiǎn)+三者險(xiǎn)＝1404+512＝1916元。

2.3商業(yè)險(xiǎn)理算主掛車(chē)案件處理原則：

1、交強(qiáng)險(xiǎn)：主車(chē)和掛車(chē)在連接使用時(shí)發(fā)生交通事故，主車(chē)與掛車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人分別在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。2、商業(yè)三者險(xiǎn)：

主車(chē)和掛車(chē)連接使用時(shí)視為一體。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，掛車(chē)引起的賠償責(zé)任視同主車(chē)引起的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人對(duì)掛車(chē)賠償責(zé)任與主車(chē)賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和，以主車(chē)賠償限額為限。主車(chē)、掛車(chē)在不同保險(xiǎn)公司投保的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額比例分?jǐn)傎r款。[案例三]2012年10月1日10時(shí)，被保險(xiǎn)人駕駛一大型牽引貨車(chē)在省外行駛過(guò)程中與轎車(chē)相撞，造成兩車(chē)受損無(wú)人員傷亡的交通事故。經(jīng)交警認(rèn)定，貨車(chē)負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)70%的賠償責(zé)任。據(jù)外地公估公司反饋：三者車(chē)損失20000元，施救費(fèi)600元，標(biāo)的車(chē)損2000元。保險(xiǎn)情況：主車(chē)我司承保，投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)50萬(wàn)、約定了省內(nèi)行駛區(qū)域；掛車(chē)非我司承保，投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)30萬(wàn)。計(jì)算出我公司應(yīng)賠付的項(xiàng)目和金額，要求列出計(jì)算公式。（標(biāo)的車(chē)違反安全裝載規(guī)定，但非引起事故的原因）。賠付思路：（1）損失計(jì)算。三者車(chē)損=20000+600=20600（2）賠款計(jì)算。①交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)賠償=20600÷2＝10300＞賠償限額，按2000元計(jì)算。②商業(yè)險(xiǎn)。我司應(yīng)該承擔(dān)三者金額＝（20600-2000×2）×7