商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理

第4章

概述

現(xiàn)金資產(chǎn)是銀行資產(chǎn)的一部分，其主要作用是為了保持銀行的清償力和獲取更有利的投資機(jī)會(huì)，但現(xiàn)金資產(chǎn)從某一時(shí)點(diǎn)狀態(tài)來(lái)看，它是非盈利性資產(chǎn)，其管理的重點(diǎn)是如何保持一個(gè)適度的現(xiàn)金資產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)。學(xué)習(xí)目標(biāo)

商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理的目的和原則存款準(zhǔn)備金的管理商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)與流動(dòng)性需求銀行流動(dòng)性需求的預(yù)測(cè)流動(dòng)性需求與來(lái)源的協(xié)調(diào)管理1、現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成

2、現(xiàn)金資產(chǎn)管理的目的

3、現(xiàn)金資產(chǎn)管理的原則4.1商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理的目的和原則

一、現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成

1、狹義的現(xiàn)金資產(chǎn)：銀行庫(kù)存現(xiàn)金

2、廣義的現(xiàn)金資產(chǎn)：現(xiàn)金和準(zhǔn)現(xiàn)金從構(gòu)成上來(lái)看,包括以下四類資產(chǎn)：（1）庫(kù)存現(xiàn)金（2）托收中的現(xiàn)金（3）在中央銀行的存款（4）存放同業(yè)存款

1.庫(kù)存現(xiàn)金

庫(kù)存現(xiàn)金是指商業(yè)銀行保存在金庫(kù)中的現(xiàn)鈔和硬幣。庫(kù)存現(xiàn)金的主要作用是銀行用來(lái)應(yīng)付客戶提取現(xiàn)金和銀行本身的日常零星開(kāi)支。從經(jīng)營(yíng)的角度講，庫(kù)存現(xiàn)金不宜太多。庫(kù)存現(xiàn)金的經(jīng)營(yíng)原則就是保持適度的規(guī)模。

2.在途資金

在途資金，也稱托收未達(dá)款，是指在本行通過(guò)對(duì)方銀行向外地付款單位或個(gè)人收取的票據(jù)。在途資金在收妥之前，是一筆占用的資金，又由于通常在途時(shí)間較短，收妥后即成為存放同業(yè)存款，所以將其視同現(xiàn)金資產(chǎn)。

3.在中央銀行存款

這是指商業(yè)銀行存放在中央銀行的資金，即存款準(zhǔn)備金。在中央銀行存款由兩部分構(gòu)成，一是法定存款準(zhǔn)備金，二是超額準(zhǔn)備金。

4.存放同業(yè)存款

存放同業(yè)存款是指商業(yè)銀行存放在代理行和相關(guān)銀行的存款。在其它銀行保持存款的目的，是為了便于銀行在同業(yè)之間開(kāi)展代理業(yè)務(wù)和結(jié)算收付。由于存放同業(yè)的存款屬于活期存款的性質(zhì)，可以隨時(shí)支用，因此可以視同銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)。

二、現(xiàn)金資產(chǎn)管理的目的

1、確保銀行流動(dòng)性需要

2、現(xiàn)金資產(chǎn)達(dá)到最適度的規(guī)模三、、現(xiàn)現(xiàn)金金資資產(chǎn)產(chǎn)管管理理的的基基本本原原則則1、適適度度存存量量控控制制原原則則2、適適時(shí)時(shí)流流量量調(diào)調(diào)節(jié)節(jié)原原則則3、安全性性原則4.2存款準(zhǔn)備備金的管管理1、存款準(zhǔn)準(zhǔn)備金的的類型2、法定準(zhǔn)準(zhǔn)備金的的管理3、超額準(zhǔn)準(zhǔn)備金的的管理一、存款款準(zhǔn)備金金的類型型在中央銀銀行的存存款由兩兩部分組組成：一一是法定定準(zhǔn)備金金；二是是超額準(zhǔn)準(zhǔn)備金。。存款準(zhǔn)準(zhǔn)備金是是商業(yè)銀銀行現(xiàn)金金資產(chǎn)的的重要組組成部分分。法定準(zhǔn)備備金是按按照法定定比率向向中央銀銀行繳存存的存款款準(zhǔn)備金金。超額準(zhǔn)備備金是指指在中央央銀行存存款準(zhǔn)備備金賬戶戶中超出出了法定定存款準(zhǔn)準(zhǔn)備金的的那部分分存款。。它與法法定存款款準(zhǔn)備金金有此消消彼長(zhǎng)的的關(guān)系。。二、法定定存款準(zhǔn)準(zhǔn)備金的的管理★法定存款款準(zhǔn)備金金管理的的目的實(shí)施貨幣幣政策調(diào)調(diào)節(jié)貨幣幣供應(yīng)★法定存款款準(zhǔn)備金金管理方方法調(diào)節(jié)法定定存款準(zhǔn)準(zhǔn)備金比比率★我國(guó)法定定存款準(zhǔn)準(zhǔn)備金的的歷次調(diào)調(diào)整1984年以來(lái)的的調(diào)整情情況1.法定存款款準(zhǔn)備金金的計(jì)算算法定存款款準(zhǔn)備金金管理，，主要是是準(zhǔn)確計(jì)計(jì)算法定定存款準(zhǔn)準(zhǔn)備金的的需要量量和及時(shí)時(shí)上交的的準(zhǔn)備金金。在西西方國(guó)家家的商業(yè)業(yè)銀行，，計(jì)算法法定存款款準(zhǔn)備金金需要量量的方法法有兩種種，一種種是滯后后準(zhǔn)備金金計(jì)算法法，主要要適用于于對(duì)非交交易性賬賬戶存款款的準(zhǔn)備備金計(jì)算算。另一一種是同同步準(zhǔn)備備金計(jì)算算法，它它主要適適用于對(duì)對(duì)交易性性賬戶存存款的準(zhǔn)準(zhǔn)備金計(jì)計(jì)算。（1）滯后后準(zhǔn)備備金計(jì)計(jì)算法法滯后準(zhǔn)準(zhǔn)備金金計(jì)算算法是是根據(jù)據(jù)前期期存款款負(fù)債債的余余額確確定本本期準(zhǔn)準(zhǔn)備金金的需需要量量的方方法。。按照照這種種方法法，銀銀行應(yīng)應(yīng)根據(jù)據(jù)兩周周前的的7天作為為基期期，以以基期期的實(shí)實(shí)際存存款余余額為為基礎(chǔ)礎(chǔ)，計(jì)計(jì)算準(zhǔn)準(zhǔn)備金金持有有周應(yīng)應(yīng)持有有的準(zhǔn)準(zhǔn)備金金的平平均數(shù)數(shù)。如某銀銀行在在9月2日（星星期四四）至至9月8日（星星期三三）期期間的的非交交易性性存款款平均均余額額為80000萬(wàn)元，，按照照7%的存款款準(zhǔn)備備金率率，該該行在在9月16日到9月22日這一周中中應(yīng)保持的的準(zhǔn)備金平平均余額為為5600萬(wàn)元。存款余額為為80億準(zhǔn)備金保持持周9.29.89.16法定準(zhǔn)備金金率7％9.22準(zhǔn)備金基期期周9.16——9.22這一周應(yīng)保保持的法定定準(zhǔn)備金余余額為：80億×7％＝5.6億（2）同步準(zhǔn)備備金計(jì)算法法同步準(zhǔn)備金金計(jì)算法是是指以本期期的存款余余額為基礎(chǔ)礎(chǔ)計(jì)算本期期的準(zhǔn)備金金需要量的的方法。通通常的做法法是：確定定兩周為一一個(gè)計(jì)算期期，如從9月2日(星期四)到9月15日(星期三)為一個(gè)計(jì)算算期，計(jì)算算在這14天中銀行交交易性帳戶戶存款的日日平均余額額。準(zhǔn)備金金的保持期期從9月4日(星期六)開(kāi)始，到9月17日(星期五)結(jié)束。在這這14天中的準(zhǔn)備備金平均余余額以9月2日到9月15日的存款平平均余額為為基礎(chǔ)計(jì)算算。計(jì)算原理：：以本期的的存款余額額為基礎(chǔ)，，計(jì)算本期期的準(zhǔn)備金金需要量。。步驟一：確定兩周周為一個(gè)計(jì)計(jì)算期步驟二：計(jì)算這兩兩周銀行交交易性賬戶戶存款的日日平均余額額步驟三：計(jì)算準(zhǔn)備備金的保持持期：從本本計(jì)算周期期的第三天天起算，到到計(jì)算周期期結(jié)束后的的第二天為為止。步驟四：計(jì)算保持持期應(yīng)上繳繳存款準(zhǔn)備備金余額＝＝法定存款款準(zhǔn)備金率率×存款余額活期存款9.29.15計(jì)算期9.49.17保持期按照滯后準(zhǔn)備備金計(jì)算法計(jì)計(jì)算出來(lái)的準(zhǔn)準(zhǔn)備金需要量量與按照同步步準(zhǔn)備金計(jì)算算法計(jì)算出來(lái)來(lái)的準(zhǔn)備金需需要量的合計(jì)計(jì)，就是銀行行在一定時(shí)期期需要交納的的全部存款準(zhǔn)準(zhǔn)備金。這個(gè)需要量與與已交納的存存款準(zhǔn)備金余余額進(jìn)行比較較，如果余額額不足，銀行行應(yīng)當(dāng)及時(shí)予予以補(bǔ)足；如如果已有的準(zhǔn)準(zhǔn)備金余額已已超過(guò)了應(yīng)繳繳準(zhǔn)備金數(shù)，，則應(yīng)及時(shí)從從中央銀行調(diào)調(diào)減準(zhǔn)備金，，增加銀行的的可用頭寸。。（二）超額準(zhǔn)備金的的管理1、影響超額準(zhǔn)準(zhǔn)備金需要量量的因素（1）存款波動(dòng)（2）貸款的發(fā)放放與收回（3）其它因素對(duì)對(duì)超額準(zhǔn)備金金需要量的影影響除了存貸款因因素外，其它它一些因素也也影響到商業(yè)業(yè)銀行超額準(zhǔn)準(zhǔn)備金的需要要量。這些因因素主要的有有：一是向中央銀銀行借款的因因素。二是同業(yè)往來(lái)來(lái)因素。三是法定存款款準(zhǔn)備金因素素。四是信貸資金金調(diào)撥因素。。2、超額準(zhǔn)備金金的調(diào)節(jié)商業(yè)銀行在預(yù)預(yù)測(cè)了超額準(zhǔn)準(zhǔn)備金需要量量的基礎(chǔ)上，，應(yīng)當(dāng)及時(shí)地地進(jìn)行頭寸調(diào)調(diào)度，以保證證超額準(zhǔn)備金金規(guī)模的適度度性。當(dāng)未來(lái)來(lái)的頭寸需要要量較大，現(xiàn)現(xiàn)有的超額準(zhǔn)準(zhǔn)備金不足以以應(yīng)付需要時(shí)時(shí)，銀行就應(yīng)應(yīng)當(dāng)設(shè)法補(bǔ)足足頭寸，增加加超額準(zhǔn)備金金；而當(dāng)未來(lái)來(lái)頭寸需要量量減少，現(xiàn)有有超額準(zhǔn)備金金剩余時(shí)，則則應(yīng)及時(shí)地將將多余的超額額準(zhǔn)備金運(yùn)用用出去，尋求求更好的盈利利機(jī)會(huì)。4.3商業(yè)銀行的現(xiàn)現(xiàn)金資產(chǎn)與流流動(dòng)性需求1、銀行的流動(dòng)動(dòng)性需求及其其種類2、現(xiàn)金資產(chǎn)與與流動(dòng)性供給給3、銀行流動(dòng)性性需求的預(yù)測(cè)測(cè)一、銀行的流流動(dòng)性需求及及其種類1、流動(dòng)性需求求的概念及特特點(diǎn)流動(dòng)性需求：：客戶對(duì)銀行提提出的必須立立即兌現(xiàn)的資資金要求，包包括提現(xiàn)要求求和貸款要求求。流動(dòng)性需求的的特點(diǎn)：具有很強(qiáng)的時(shí)時(shí)間性2、流動(dòng)性需求求的種類（1）短期流動(dòng)性性需求短期現(xiàn)金需求求，受季節(jié)性性因素影響較較大（春節(jié)或或圣誕期間的的大量提現(xiàn)））（2）長(zhǎng)期流動(dòng)性性需求長(zhǎng)期現(xiàn)金需求求，由銀行所所服務(wù)的社區(qū)區(qū)或者產(chǎn)業(yè)的的經(jīng)濟(jì)發(fā)展所所決定。（3）周期流動(dòng)性性需求這種需求主要要是由于經(jīng)濟(jì)濟(jì)周期性波動(dòng)動(dòng)所引發(fā)的。。（4）臨時(shí)流動(dòng)性性需求臨時(shí)的現(xiàn)金需需求，這種需需求是由難以以預(yù)測(cè)的不尋尋常事件所引引發(fā)的。（（如銀行擠兌兌、突發(fā)事件件）二、現(xiàn)金資資產(chǎn)與流動(dòng)性性供給1、流動(dòng)性供給給資產(chǎn)負(fù)債表中中存儲(chǔ)的流動(dòng)動(dòng)性從金融市場(chǎng)““購(gòu)買”的流流動(dòng)性2、銀行的現(xiàn)金金資產(chǎn)作為資資金運(yùn)用的一一部分，直接接形成了對(duì)流流動(dòng)性的供給給。3、資金頭寸：：商業(yè)銀行可可以直接、自自主運(yùn)用的資資金可用頭寸基礎(chǔ)頭寸可貸頭寸資金頭寸◆可用頭寸：是指扣除了法法定準(zhǔn)備金以以后的所有現(xiàn)現(xiàn)金資產(chǎn)，包包括庫(kù)存現(xiàn)金金、在中央銀銀行的超額準(zhǔn)準(zhǔn)備金及存放放同業(yè)存款。?？捎妙^寸也也稱為可用現(xiàn)現(xiàn)金?！艋A(chǔ)頭寸：是指商業(yè)銀行行庫(kù)存現(xiàn)金與與在中央銀行行的超額準(zhǔn)備備金之和。銀銀行最具流動(dòng)動(dòng)性的資產(chǎn)，，商業(yè)銀行可可以隨時(shí)動(dòng)用用，用于充當(dāng)當(dāng)銀行一切資資金結(jié)算的最最終支付手段段?！艨少J頭寸：是指商業(yè)銀行行在某一時(shí)期期內(nèi)可直接用用于貸款發(fā)放放和投資的資資金，它是形形成銀行盈利利性資產(chǎn)的基基礎(chǔ)。4.4銀行流動(dòng)性需需求的預(yù)測(cè)1、流動(dòng)性供給給增加的因素素2、流動(dòng)性需求求增加的因素素3、流動(dòng)性需求求預(yù)測(cè)的方法法一、流動(dòng)性供供給增加的因因素1、客戶存款2、提供非存款款服務(wù)所得收收入3、客戶償還貸貸款4、銀行資產(chǎn)出出售5、貨幣市場(chǎng)借借款6、發(fā)行新股流入銀行的流流動(dòng)性供給二、流動(dòng)性需需求增加的因因素1、客戶提取存存款2、合格貸款客客戶的貸款要要求3、償還非存款款借款4、提供和銷售售服務(wù)中產(chǎn)生生的營(yíng)業(yè)費(fèi)用用和稅收5、向股東派發(fā)發(fā)現(xiàn)金股利對(duì)銀行的流動(dòng)動(dòng)性需求三、流動(dòng)性供供求缺口1、缺口的形成成：在任意時(shí)點(diǎn)上上銀行的流動(dòng)動(dòng)性需求與供供給的對(duì)比狀狀況決定了在在這一時(shí)刻銀銀行的凈流動(dòng)動(dòng)性頭寸，反反映了銀行流流動(dòng)性余缺——缺口（正、負(fù)負(fù)）流動(dòng)性需求供供給不匹配是是商業(yè)銀行日日常經(jīng)營(yíng)的常常態(tài)，銀行必必須不斷的處處理其流動(dòng)性性問(wèn)題。2、缺口的填補(bǔ)：：當(dāng)銀行面臨負(fù)負(fù)的流動(dòng)性缺缺口時(shí)，就要要及時(shí)進(jìn)行資資金調(diào)劑，補(bǔ)補(bǔ)充其流動(dòng)性性；當(dāng)銀行面面臨正的流動(dòng)動(dòng)性缺口時(shí)，，就要決定如如何將這些剩剩余流動(dòng)性資資金投資于盈盈利性資產(chǎn)。四、流動(dòng)性需需求預(yù)測(cè)的方方法貸款存款銀行流動(dòng)性1.因素法（資金金來(lái)源和運(yùn)用用法）：通過(guò)對(duì)影響存存貸業(yè)務(wù)的各各因素進(jìn)行分分析，估計(jì)未未來(lái)時(shí)期存款款、貸款、存存款準(zhǔn)備金的的變化，最終終確定流動(dòng)性性的需要量。。以簡(jiǎn)單的事實(shí)實(shí)開(kāi)始：資金頭寸需要要量=預(yù)計(jì)貸款增量量+應(yīng)繳存款準(zhǔn)備備金增量-預(yù)計(jì)存款增量量時(shí)間存款總量預(yù)測(cè)值存款變化額預(yù)測(cè)值所需存款準(zhǔn)備金的變化貸款總額預(yù)測(cè)值貸款變化額預(yù)測(cè)值預(yù)計(jì)流動(dòng)性盈余（＋）赤字（－）1月第一周1200－－800－1月第2周1100－100－8850＋501月第3周1000－100－8950＋1001月第4周950－50－41000＋502月第1周1250＋300＋24750－2502月第2周1200－50－4900＋150某銀行流動(dòng)性性需求預(yù)測(cè)表表（百萬(wàn)元）存款準(zhǔn)備金8％－142－192＋526－96－196下降上升2、資金結(jié)構(gòu)法法步驟一：根據(jù)銀行資金金來(lái)源穩(wěn)定性性的高低，相相應(yīng)提取不同同比例的的負(fù)債流動(dòng)性性準(zhǔn)備。步驟二：根據(jù)銀企關(guān)系系，確定新增增合理貸款數(shù)數(shù)額。（銀行行必須估計(jì)最最大可能的新新增貸款額，，并保持100%的流動(dòng)性準(zhǔn)備備。）步驟三：銀行流動(dòng)性總總需求=負(fù)債流動(dòng)性需需求+貸款的流動(dòng)性性需求負(fù)債流動(dòng)性需需求貸款流動(dòng)性需需求(1)游動(dòng)性負(fù)債：：對(duì)利率敏感，，銀行須隨時(shí)時(shí)應(yīng)付其提現(xiàn)現(xiàn)。95%(2)脆弱性負(fù)債：：大額存款和非非存款負(fù)債賬賬戶，近期內(nèi)內(nèi)有可能被提取，銀銀行必須保留留足夠的流動(dòng)動(dòng)性資金。30％(3)穩(wěn)定性負(fù)債：：提取可能性小小，銀行可長(zhǎng)長(zhǎng)期、穩(wěn)定利利用。又稱為核心存存款或核心負(fù)負(fù)債。15%負(fù)債流動(dòng)性準(zhǔn)準(zhǔn)備=95%×（游動(dòng)性負(fù)債債－法定準(zhǔn)備備金）+30%×（脆弱性負(fù)債債－法定準(zhǔn)備備金）+15%×（穩(wěn)定性負(fù)債債－法定準(zhǔn)備備金）流動(dòng)性總需求求=負(fù)債債流流動(dòng)動(dòng)性性需需求求+貸款款流流動(dòng)動(dòng)性性需需求求=95%××（游動(dòng)動(dòng)性性負(fù)負(fù)債債－－法法定定準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金）+30%××（脆弱弱性性負(fù)負(fù)債債－－法法定定準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金）+15%××（穩(wěn)定定性性負(fù)負(fù)債債－－法法定定準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金））+100%××預(yù)計(jì)計(jì)新新增增貸貸款款某銀銀行行負(fù)負(fù)債債與與法法定定準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金率率、、提提取取流流動(dòng)動(dòng)性性資資金金比比例例單單位位（（百百萬(wàn)萬(wàn)））項(xiàng)目金額法定準(zhǔn)備金率法定準(zhǔn)備金提取比例游動(dòng)性負(fù)債3008％2495％脆弱性負(fù)債2505％12.530％穩(wěn)定性負(fù)債4003％1215％新增貸款12100％請(qǐng)計(jì)計(jì)算算銀銀行行總總流流動(dòng)動(dòng)性性需需求求是是多多少少？？流動(dòng)動(dòng)性性總總需需求求=負(fù)債債流流動(dòng)動(dòng)性性需需求求+貸款款流流動(dòng)動(dòng)性性需需求求＝0.95××（300－24）＋0.3××（250－12.5）＋0.15×（400－12）＋1×12＝403.653.流動(dòng)性指指標(biāo)法（（流動(dòng)性性指示器器法）——用流動(dòng)性性指標(biāo)體體系反映映、衡量量銀行的的流動(dòng)性性狀況P1064.5流動(dòng)性需需求與來(lái)來(lái)源的協(xié)協(xié)調(diào)管理理1、流動(dòng)性性需求管管理的原原則2、流動(dòng)性性需求與與來(lái)源的的協(xié)調(diào)管管理方法法3、流動(dòng)性性需求管管理效果果的衡量量一、流動(dòng)動(dòng)性需求求管理的的原則1.進(jìn)取型原原則——主動(dòng)負(fù)債債方式要考慮資資金成本本、受市市場(chǎng)因素素的影響響，有一一定的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)2.保守型原原則——資產(chǎn)轉(zhuǎn)換換、出售售方式風(fēng)險(xiǎn)小、、機(jī)會(huì)成成本大3.成本最低低原則流動(dòng)性缺缺口的滿滿足應(yīng)以以籌資成成本最低低為原則則。二、流動(dòng)動(dòng)性需求求與來(lái)源源的協(xié)調(diào)調(diào)管理方方法1、資產(chǎn)流流動(dòng)性管管理策略略——資產(chǎn)轉(zhuǎn)換換策略：：以持有有流動(dòng)性性資產(chǎn)來(lái)來(lái)儲(chǔ)存流流動(dòng)性。。流動(dòng)性資資產(chǎn)的特特征◆流動(dòng)性資資產(chǎn)必須須有即時(shí)時(shí)變現(xiàn)的的市場(chǎng)◆流動(dòng)性資資產(chǎn)必須須有合理理的穩(wěn)定定價(jià)格◆流動(dòng)性資資產(chǎn)必須須是可逆逆的最受銀行行歡迎的的流動(dòng)性性資產(chǎn)有有哪些？？2、借入流流動(dòng)性（（負(fù)債））管理策策略◆借入流流動(dòng)性性有哪哪些優(yōu)優(yōu)勢(shì)？？◆銀行借借入流流動(dòng)性性的主主要來(lái)來(lái)源有有哪些些？◆什么銀銀行可可以廣廣泛應(yīng)應(yīng)用這這一策策略？？3、平衡衡（資資產(chǎn)和和負(fù)債債）流流動(dòng)性性管理理策略略4、以創(chuàng)創(chuàng)新方方式來(lái)來(lái)滿足足流動(dòng)動(dòng)性的的需要要——遠(yuǎn)期、、期權(quán)權(quán)、貸貸款出出售、、貸款款證券券化三、流動(dòng)性性需求管理理效果的衡衡量1.公眾對(duì)銀行行的信心2.銀行股票價(jià)價(jià)格是否穩(wěn)穩(wěn)定3.CD及其他負(fù)債債是否存在在風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)價(jià)4.出售銀行資資產(chǎn)有無(wú)損損失5.能否滿足客客戶的合理理貸款需求求6.是否頻繁從從央行借款款案例：美國(guó)大陸伊伊利諾銀行行的流動(dòng)性性危機(jī)（一）案情情1984年春夏之際際，作為美美國(guó)十大銀銀行之一的的大陸伊利利諾銀行(ContinentalIllinoisBank)曾經(jīng)經(jīng)歷了了一次嚴(yán)重重的流動(dòng)性性危機(jī)。最最后在美國(guó)國(guó)聯(lián)邦有關(guān)關(guān)金融監(jiān)管管當(dāng)局的多多方幫助下下，才得以以度過(guò)危機(jī)機(jī)。早在1970年初，該銀銀行最高管管理層就曾曾經(jīng)制定了了一系列雄雄心勃勃的的信貸擴(kuò)張張計(jì)劃。在在該計(jì)劃下下，信貸員員有權(quán)發(fā)放放大額貸款款，而為贏贏得客戶，，貸款利率率往往低于于其他的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。。這樣，該該行的貸款款總額曾經(jīng)經(jīng)一度迅速速膨脹：從從1977到1981的5年間，貸款款額以平均均每年19．8％的速度增增長(zhǎng)，而同同期其他美美國(guó)16家最大銀行行的貸款增增長(zhǎng)率僅為為14．7％。與此同同時(shí)，銀行行的利潤(rùn)率率也高于其其他競(jìng)爭(zhēng)銀銀行的平均均數(shù)。但是是，銀行資資產(chǎn)急劇擴(kuò)擴(kuò)張的同時(shí)時(shí)已經(jīng)隱藏藏了潛在的的危機(jī)。與其他大銀銀行不同的的是，大陸陸伊利諾銀銀行并沒(méi)有有穩(wěn)定的核核心存款來(lái)來(lái)源。其貸貸款主要由由出售短期期可轉(zhuǎn)讓定定期存單、、吸收歐洲洲美元和工工商企業(yè)及及金融機(jī)構(gòu)構(gòu)的隔夜存存款來(lái)支持持。在70年末，該行行資金來(lái)源源既不穩(wěn)定定，資金使使用又不慎慎重，由于于大量地向向一些問(wèn)題題企業(yè)發(fā)放放貸款，大大陸伊利諾諾銀行的問(wèn)問(wèn)題貸款的的份額越來(lái)來(lái)越大。1982年，該銀行行沒(méi)有按時(shí)時(shí)付息的貸貸款額(超過(guò)期限90天還未付息息的貸款)占總資產(chǎn)的的4．6％，比其他他大銀行的的該比率高高一倍以上上。到1983年，該銀行行的流動(dòng)性性狀況進(jìn)一一步惡化，，易變負(fù)債債超過(guò)流動(dòng)動(dòng)資產(chǎn)的數(shù)數(shù)額約占總總資產(chǎn)的53％。在1984年的前三三個(gè)月，，問(wèn)題貸貸款的總總額已達(dá)達(dá)23億美元，，而凈利利息收入入比上年年同期減減少了8000萬(wàn)美元。。第一季季度的銀銀行財(cái)務(wù)務(wù)報(bào)表中中出現(xiàn)了了虧損。。1984年5月8日，當(dāng)市場(chǎng)上上開(kāi)始流傳大大陸伊利諾銀銀行將要倒閉閉的消息時(shí)，，其他銀行拒拒絕購(gòu)買該銀銀行發(fā)行的定定期存單，原原有的存款人人也拒絕延展展到期的定期期存單和歐洲洲美元。公眾眾對(duì)這家銀行行的未來(lái)已失失去信心。5月11日，該銀行從從美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)儲(chǔ)備銀行借入入36億美元元來(lái)填填補(bǔ)流流失的的存款款，以以維持持必須須的流流動(dòng)性性。1984年5月17日，聯(lián)聯(lián)邦存存款保保險(xiǎn)公公司向向公眾眾保證證所有有的存存款戶戶和債債