貸款決策與審批信貸投向決策的含義信貸投向決策是指商業(yè)銀行信貸資金投放的方向，是貸款給誰(shuí)不給誰(shuí)的規(guī)定。目標(biāo)：改善信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、社會(huì)資源的優(yōu)化配置。信貸投向決策主要解決結(jié)構(gòu)問(wèn)題，通過(guò)引導(dǎo)信貸投向促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，防治重復(fù)建設(shè)和盲目建設(shè)。確定信貸投向決策的基本原則

基本原則僅是“扶優(yōu)限劣”?！蛳蛲顿Y收益高的項(xiàng)目貸款，風(fēng)險(xiǎn)較小◎有擔(dān)保的貸款就是好貸款◎反正錢已經(jīng)借出去了，轉(zhuǎn)貸是沒(méi)辦法的事◎借款人與我行關(guān)系好，在別的行有不良貸款關(guān)系不大錯(cuò)誤的信貸決策理念◎能還息就是好貸款，企業(yè)用什么來(lái)還并不重要◎別人欠了企業(yè)的錢，企業(yè)才欠銀行的貸款◎借款人為了避稅做假報(bào)表是可以理解的◎利潤(rùn)高的借款人還貸款沒(méi)有問(wèn)題◎現(xiàn)金流量大的是好貸款錯(cuò)誤的信貸決策理念目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸決策中存在的問(wèn)題：自從我國(guó)金融行業(yè)改革之后，銀行信貸管理體制和業(yè)務(wù)辦理水平有了很大的改善和提升，但依然存在資產(chǎn)質(zhì)量普遍差，不良貸款逐年增多，評(píng)估預(yù)警制度不完善等狀況。主要表現(xiàn)為：當(dāng)前十大風(fēng)險(xiǎn)（頻率、損失率）政策風(fēng)險(xiǎn)（調(diào)控、鐵本）法律風(fēng)險(xiǎn)（法制、個(gè)按）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（沼澤、集中度）信用風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)客戶風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)1.信貸決策流程存在缺陷其中包括客戶初選和信評(píng)階段存在缺陷；貸款審報(bào)、審批及發(fā)放階段存在缺陷；貸后管理中存在缺陷等方面。例如，廣州某商業(yè)銀行沒(méi)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況制定貸款的最低價(jià)格，報(bào)批材料缺少，只認(rèn)定為口碑良好的企業(yè)集團(tuán)，結(jié)果造成大數(shù)額貸款無(wú)法回收。2.組織機(jī)構(gòu)和績(jī)效評(píng)價(jià)體系不健全。過(guò)分注重存貸款的數(shù)量，對(duì)存貸款質(zhì)量和客戶關(guān)系的維持程度沒(méi)有詳細(xì)準(zhǔn)確分析，因而不利于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的深入研究和穩(wěn)定發(fā)展。3.對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)落后。我國(guó)商業(yè)銀行依然使用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，主觀性過(guò)強(qiáng)，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別度量監(jiān)測(cè)等方面的客觀性與科學(xué)性不夠明顯，與國(guó)際先進(jìn)銀行的數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型、金融工程等先進(jìn)方法相比，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理防范技術(shù)顯得落后。4.商業(yè)銀行行不良資資產(chǎn)的定定價(jià)和處處理方式式不盡合合理，不不良資產(chǎn)產(chǎn)總量的的認(rèn)定不不應(yīng)該取取決于對(duì)對(duì)不良資資產(chǎn)的處處理方式式。對(duì)商商業(yè)銀行行不良資資產(chǎn)的定定價(jià)和處處置方式式主要是是有財(cái)政政出資沖沖銷呆賬賬，或者者由國(guó)家家出面成成立不良良資產(chǎn)管管理公司司，其結(jié)結(jié)果將導(dǎo)導(dǎo)致國(guó)有有商業(yè)銀銀行的行行為動(dòng)機(jī)機(jī)更加傾傾向于將將自己的的不良資資產(chǎn)的嚴(yán)嚴(yán)重情況況夸大，，擺脫包包袱，造造成銀行行改善經(jīng)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀狀的動(dòng)力力不足。。5、我國(guó)商商業(yè)銀行行的一些些基層信信貸市場(chǎng)場(chǎng)部門在在貸款決決策中缺缺乏對(duì)各各類信用用風(fēng)險(xiǎn)的的預(yù)測(cè)和和足夠的的駕馭能能力，甚甚至對(duì)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)持漠漠視的態(tài)態(tài)度。決策原則則（五大觀觀念）風(fēng)險(xiǎn)的觀觀念效率的觀觀念盈利的觀觀念全局的觀觀念發(fā)展的觀觀念14信貸決策策中的行行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分析主要內(nèi)容容：行業(yè)分析析具體對(duì)對(duì)象行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)內(nèi)在涵涵義行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分析內(nèi)內(nèi)容非財(cái)務(wù)因因素分析析的作用用相對(duì)于財(cái)財(cái)務(wù)因素素分析而而言，非非財(cái)務(wù)因因素具有有信息量量大、隱隱含信息息豐富和和動(dòng)態(tài)發(fā)發(fā)展等特特點(diǎn)更能能有助于于信貸管管理人員員和客戶戶經(jīng)理判判斷借款款人的還還款能力力，貸款款人的還還款意愿愿，有利利于促進(jìn)進(jìn)銀行的的信貸管管理工作作。貸款償還可能性分析還款能力分析非財(cái)務(wù)因素素分析的內(nèi)內(nèi)容項(xiàng)目的行業(yè)業(yè)分析項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)分析項(xiàng)目管理風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)分析銀行信貸管管理分析客戶還款意意愿分析17行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)生現(xiàn)實(shí)因因素受經(jīng)濟(jì)周期期的影響受產(chǎn)業(yè)發(fā)展展周期的影影響受產(chǎn)業(yè)組織織結(jié)構(gòu)的影影響受地區(qū)生產(chǎn)產(chǎn)力布局的的影響受國(guó)家政策策的影響受產(chǎn)業(yè)鏈的的位置影響響18新進(jìn)入者進(jìn)進(jìn)入壁壘替代品的威威脅買方的討價(jià)價(jià)還價(jià)能力力供方的討價(jià)價(jià)還價(jià)能力力現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者者的競(jìng)爭(zhēng)能能力波特五力模模型行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分分析基本方方19波特五力模模型風(fēng)險(xiǎn)分分析判斷行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)影響力量風(fēng)險(xiǎn)越小風(fēng)險(xiǎn)越大新進(jìn)入者壁壘障礙越大障礙越小替代品的威脅越不能替代越能替代買方討價(jià)還價(jià)能力能力越弱能力越強(qiáng)供方討價(jià)還價(jià)能力能力越強(qiáng)能力越弱現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者競(jìng)爭(zhēng)能力能力越弱能力越強(qiáng)古典信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方方法：專家家制度古老的信貸貸風(fēng)險(xiǎn)分析析方法，它它是商業(yè)銀銀行在長(zhǎng)期期的信貸活活動(dòng)中所形形成的一種種行之有效效的信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)分析和和管理制度度。特征：銀行行信貸的決決策權(quán)是由由該機(jī)構(gòu)那那些經(jīng)過(guò)長(zhǎng)長(zhǎng)期訓(xùn)練、、具有豐富富經(jīng)驗(yàn)的信信貸決策人人員所掌握握，并由他他們做出是是否貸款的的決定。因此，在信信貸決策過(guò)過(guò)程中，信信貸決策人人員的專業(yè)業(yè)知識(shí)、主主觀判斷以以及某些要要考慮的關(guān)關(guān)鍵要素權(quán)權(quán)重均為最最重要的決決定因素。。古典信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)度量方方法：特征征分析法——特征分析評(píng)評(píng)估模型——客戶自身特特征：企業(yè)規(guī)模、、經(jīng)營(yíng)年限限、信用原原則競(jìng)爭(zhēng)能力、、合作能力力、發(fā)展?jié)摑摿灰變r(jià)值特特征：交易條件、、交易總量量、交易趨趨勢(shì)交易利潤(rùn)、、交易依賴賴度、交易易影響力交易風(fēng)險(xiǎn)特特征：資金實(shí)力、、還款意愿愿、還款速速度還款能力、、還款保障障、不良記記錄51特征分析模模型評(píng)估表表項(xiàng)目客戶自身特征客戶價(jià)值特征客戶風(fēng)險(xiǎn)特征總計(jì)分值分布企業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)年限經(jīng)營(yíng)理念競(jìng)爭(zhēng)能力合作能力發(fā)展?jié)摿灰讞l件交易總量交易利潤(rùn)交易趨勢(shì)交易依賴度交易影響力資金實(shí)力還款意愿還款速度還款能力還款保障不良記錄109√

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10評(píng)價(jià)得分659246956345775695權(quán)數(shù)247457643495747796100加權(quán)值12206382042542018123625492835428130575最大值2040704050706040304090507040707090601000百分率%56.9%53.2%66.3%57.5評(píng)估人簽字字：信用等級(jí)級(jí)位計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)級(jí)別含義次序下限上限AAA90100資信很好，支付能力強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)極小。AA8089資信良好，有較強(qiáng)的支付能力，風(fēng)險(xiǎn)基本無(wú)。A7079資信較好，有一定支付能力，風(fēng)險(xiǎn)較低。BBB6069資信一般，基本具備支付能力，稍有風(fēng)險(xiǎn)。BB5059資信欠佳，支付能力不穩(wěn)定，有一定風(fēng)險(xiǎn)。B4049資信較差，支付困難，有很大風(fēng)險(xiǎn)。CCC3039資信很差，支付很困難，可能違約。CC2029資信太差，償債能力差。C019資信極差，完全喪失支付能力。審批原則（一）風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)與收益平平衡的原則則（二）質(zhì)量量與效率兼兼顧的原則則（三）合法法、合規(guī)的的原則（四）合理理、可行的的原則（五）為科科學(xué)發(fā)展保保駕護(hù)航的的原則貸款定價(jià)決決策要素貸款的期限限不同期限的的貸款適用用的利率檔檔次不同。。貸款期限限越長(zhǎng)，流流動(dòng)性越差差，且利率率走勢(shì)、借借款人財(cái)務(wù)務(wù)狀況等不不確定因素素愈多，貸貸款價(jià)格中中應(yīng)該反映映相對(duì)較高高的期限風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。。銀行的目標(biāo)標(biāo)盈利水平平在保證貸款款安全和市市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力力的前提下下，銀行會(huì)會(huì)力求使貸貸款收益率率達(dá)到或或高于目標(biāo)標(biāo)收益率。。金融市場(chǎng)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)銀行應(yīng)比較較同業(yè)的貸貸款價(jià)格水水平，將將其作為本本行貸款定定價(jià)的參考考。銀行與客戶戶的整體關(guān)關(guān)系貸款通常是是銀行維系系客戶關(guān)系系的支撐點(diǎn)點(diǎn)，故銀行行貸款定價(jià)價(jià)還應(yīng)該全全面考慮客客戶與銀行行之間的業(yè)業(yè)務(wù)合作關(guān)關(guān)系。貸款定價(jià)方方法存款補(bǔ)償余余額銀行有時(shí)會(huì)會(huì)要求借款款人保持一一定的存款款余額，即即存款補(bǔ)償償余額，以以此作為發(fā)發(fā)放貸款的的附加條件件。存款補(bǔ)補(bǔ)償余額實(shí)實(shí)際上是一一種隱含貸貸款價(jià)格，，故而與貸貸款利率之之間是此消消彼長(zhǎng)的關(guān)關(guān)系。銀行行在綜合考考慮多種因因素的基礎(chǔ)礎(chǔ)上，開發(fā)發(fā)出了若干干貸款定價(jià)價(jià)方法，每每種方法體體現(xiàn)著不同同的定價(jià)策策略。成本加成定價(jià)法這種定價(jià)方方法比較簡(jiǎn)簡(jiǎn)單，假定定貸款利率率包括四個(gè)個(gè)組成部分分：可貸資資金的成本本、非資金金性經(jīng)營(yíng)成成本、違約約風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)補(bǔ)償費(fèi)用（（違約成本本）、預(yù)期期利潤(rùn)，也也即在貸款款成本之上上加一定的的利差來(lái)決決定貸款利利率，又稱稱成本相加加定價(jià)法。。貸款利率率的計(jì)算公公式為：貸款利率=籌集資金的的邊際利息息成本+經(jīng)營(yíng)成本+預(yù)計(jì)補(bǔ)償違違約風(fēng)險(xiǎn)的的邊際成本本+銀行目標(biāo)利利潤(rùn)水平審批決策基基本點(diǎn)1、合規(guī)性2、完整性3、合理性4、真實(shí)性信貸組合管管理方式——信用/擔(dān)保期限金額——限額品種——產(chǎn)品利率——收益與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)定價(jià)組合——綜合授信風(fēng)險(xiǎn)敞口收益預(yù)估定價(jià)祗補(bǔ)組合配置綜合權(quán)衡審貸四原則則合法性（剛剛性原則））：——政策風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)性（剛剛性原則））：——政策法律風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。但本行自行行制定的內(nèi)內(nèi)部指導(dǎo)意意見及其對(duì)對(duì)特殊時(shí)期期事項(xiàng)的要要求，在總總體剛性原原則的要求求下，可視視情況有部部分彈性合法/合規(guī)性審查查主要防范范政策性、、法律性風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)合理性（要要素審查））：授信方方案定價(jià)是是否合，企企業(yè)實(shí)際/市場(chǎng)行情/行內(nèi)要求:品種/用途/金額/期限/定價(jià)貸款的定價(jià)價(jià)要體現(xiàn)：：收益和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的匹配配合理性審查查主要防范范：信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)構(gòu)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)、、操作性風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)可行性：指指風(fēng)險(xiǎn)控制制措施（邊邊際風(fēng)險(xiǎn)與與邊際收益益）：可行（可操操作性）匹配平衡一般貸款評(píng)評(píng)審重點(diǎn)把好準(zhǔn)入關(guān)關(guān)：嚴(yán)格把把握市場(chǎng)導(dǎo)導(dǎo)向、行業(yè)業(yè)準(zhǔn)入控制結(jié)構(gòu)性性：控制業(yè)業(yè)務(wù)集中度度，防范結(jié)結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)嚴(yán)格貸款用用途：關(guān)注注最實(shí)質(zhì)性性的問(wèn)題評(píng)估償債能能力：對(duì)流流動(dòng)資金短短期貸款，，重點(diǎn)分析析客戶是否否具有短期期償債能力力和真實(shí)、、充足的現(xiàn)現(xiàn)金流引導(dǎo)抵質(zhì)押押：關(guān)注抵抵質(zhì)押物的的條件、品品質(zhì)和變現(xiàn)現(xiàn)率，提高高貸款抵質(zhì)質(zhì)押比例對(duì)民營(yíng)企業(yè)業(yè)應(yīng)重點(diǎn)把把握：資本本金/資本運(yùn)作/關(guān)聯(lián)交易/經(jīng)營(yíng)者/股東背景/抵押擔(dān)?？煽煽啃悦駹I(yíng)企業(yè)資本金資本運(yùn)作關(guān)聯(lián)交易關(guān)聯(lián)互保經(jīng)營(yíng)者（業(yè)業(yè)主）不良良記錄與惡惡習(xí)嗜好股東背景復(fù)復(fù)雜抽逃虛假來(lái)源不明明確授信概概念期限原則在在一年以內(nèi)內(nèi)區(qū)分主動(dòng)授授信和被動(dòng)動(dòng)授信◆主動(dòng)授信信是對(duì)本行行的高端優(yōu)優(yōu)質(zhì)客戶，，為爭(zhēng)取與與鞏固客戶戶而采取的的一種手段段◆被動(dòng)授信信則是客戶戶自身需求求，在符合合本行客觀觀可能且主主觀愿意前前提下有控控制的給予予授信額度控控制◆信貸組組合◆高低風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)◆本外幣幣◆表內(nèi)外外◆敞閉口口它行授信額額度流動(dòng)性關(guān)聯(lián)度/關(guān)系人匹配性（結(jié)結(jié)構(gòu)比）存貸比集中度政策導(dǎo)向資本限制：：?jiǎn)螒?單筆/集團(tuán)行業(yè)區(qū)域期限客戶評(píng)價(jià)內(nèi)容政策法律風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)——?jiǎng)傂允袌?chǎng)趨勢(shì)行行業(yè)前景評(píng)評(píng)價(jià)——彈性客戶評(píng)價(jià)：：客戶關(guān)系系評(píng)價(jià)、客客戶需求合合理性評(píng)價(jià)價(jià)、客戶狀狀況評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)：：營(yíng)銷方案案評(píng)價(jià)、產(chǎn)產(chǎn)品組合評(píng)評(píng)價(jià)方式評(píng)價(jià)：：信用、擔(dān)擔(dān)保（保證證、抵質(zhì)押押）綜合評(píng)價(jià)：：受益與風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)客戶評(píng)價(jià)之客客戶狀況評(píng)價(jià)價(jià)基本情況：市市場(chǎng)地位、行行業(yè)前景、生生命周期財(cái)務(wù)狀況；正正常、穩(wěn)健、、充沛經(jīng)營(yíng)狀況：良良好、可持續(xù)續(xù)盈利狀況：穩(wěn)穩(wěn)定、增長(zhǎng)信用狀況：結(jié)結(jié)算記錄、誠(chéng)誠(chéng)信度綜合回報(bào)客戶評(píng)價(jià)之客客戶需求合理理性評(píng)價(jià)營(yíng)銷方案評(píng)價(jià)價(jià)產(chǎn)品組合評(píng)價(jià)價(jià)用途金額期限方式融資組合授信管理業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)——評(píng)判四重點(diǎn)（（制造業(yè)）產(chǎn)品、技術(shù)設(shè)備、工藝市場(chǎng)前景分析析預(yù)測(cè)銷售實(shí)現(xiàn)策略略貨款回籠方方式方式評(píng)價(jià)——風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)價(jià)信用保證抵押質(zhì)押－保證/抵押/質(zhì)押/留置－評(píng)估價(jià)抵押率變現(xiàn)率（凈值值）適用性有效性：無(wú)爭(zhēng)爭(zhēng)議，對(duì)抗第第三方合法性（鋼材材質(zhì)押）、可可行性變動(dòng)性（跟蹤蹤評(píng)價(jià)）第二還款來(lái)源源評(píng)價(jià)市場(chǎng)分析：信用評(píng)價(jià)（主主觀）：發(fā)展前景：主業(yè)產(chǎn)品：科技水平：綜合評(píng)價(jià)之一一總體評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)管理：客客觀可能與主主觀意愿治理結(jié)構(gòu)策略制度：財(cái)財(cái)務(wù)策略領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)科研水平：產(chǎn)產(chǎn)品研發(fā)/工藝技術(shù)/設(shè)備水平綜合評(píng)價(jià)之二二合法合規(guī)性合理性收益性可操作性風(fēng)險(xiǎn)性綜合評(píng)價(jià)之三三方案確定統(tǒng)一授信信貸定價(jià)綜合評(píng)價(jià)之四四貸給誰(shuí)？——客戶評(píng)價(jià)貸多少？——業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)怎么貸？——品種、方式、、期限、形式式、組合風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)最小化，收收益最大化，，需求合理化化怎么還？——償債能力，還還款來(lái)源，保保障措施怎么管？——還款意愿，制制約對(duì)策，監(jiān)監(jiān)管措施結(jié)論風(fēng)險(xiǎn)是什么？？風(fēng)險(xiǎn)有多少？？風(fēng)險(xiǎn)可回避？？直接回報(bào)？間接回報(bào)？綜合回報(bào)，收收益與風(fēng)險(xiǎn)平平衡（盈虧平平衡點(diǎn)）對(duì)策措施？常見問(wèn)題分析析1、調(diào)查報(bào)告要求上門核實(shí)實(shí)的貸款均須須撰寫調(diào)查報(bào)報(bào)告盡職調(diào)查反映真實(shí)情況況反映貸款資料料不能顯示的的情況上門核實(shí)細(xì)節(jié)節(jié)，時(shí)間地點(diǎn)點(diǎn)所見所得2、信用情況借款人信用報(bào)報(bào)告的齊全，，授權(quán)書+兩份總報(bào)告+五份分報(bào)告有效期七個(gè)工工作日違約情況的調(diào)調(diào)查解釋結(jié)清當(dāng)前違約約，提供憑證證關(guān)注類類客戶戶原則則上不不得發(fā)發(fā)生信信貸關(guān)關(guān)系措施：：降低低貸款款成數(shù)數(shù)，客客戶承承諾書書，三三個(gè)月月保證證金，，補(bǔ)充充條款款（交交叉違違約，，一次次違約約即有有權(quán)宣宣布貸貸款提提前到到期））3、借款款人資資質(zhì)資信評(píng)評(píng)級(jí)表表打分分依據(jù)據(jù)需提提供充充分（歷年年的資資訊評(píng)評(píng)級(jí)證證明，，易變變現(xiàn)資資產(chǎn)證證明等等）一般來(lái)來(lái)說(shuō)借借款人人的平平分標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)應(yīng)在78分以上上４、其其它常常見問(wèn)問(wèn)題貸款品品種錯(cuò)錯(cuò)誤未未雙雙人調(diào)調(diào)查首付款款不足足收收入未未盡職職調(diào)查查關(guān)聯(lián)方方交易易評(píng)評(píng)估報(bào)報(bào)告未未核實(shí)實(shí)客戶等等級(jí)認(rèn)認(rèn)定……感謝支支持9、靜靜夜夜四四無(wú)無(wú)鄰鄰，，荒荒居居舊舊業(yè)業(yè)貧貧。。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、雨中中黃葉葉樹，，燈下下白頭頭人。。。15:09:1515:09:1515:0912/31/20223:09:15PM11、以我獨(dú)獨(dú)沈久，，愧君相相見頻。。。12月-2215:09:1515:09Dec-2231-Dec-2212、故人人江海海別，，幾度度隔山山川。。。15:09:1515:09:1515:09Saturday,December31,202213、乍見翻翻疑夢(mèng)，，相悲各各問(wèn)年。。。12月-2212月-2215:09:1515:09:15December31,202214、他鄉(xiāng)生白白發(fā)，舊國(guó)國(guó)見青山。。。31十二二月20223:09:15下下午15:09:1512月-2215、比比不不了了得得就就不不比比，，得得不不到到的的就就不不要要。。。。。十二二月月223:09下下午午12月月-2215:09December31,202216、行動(dòng)動(dòng)出成成果，，工作作出財(cái)財(cái)富。。。2022/12/3115:09:1515:09:1531December202217、做前，能能夠環(huán)視四四周；做時(shí)時(shí)，你只能能或者最好好沿著以腳腳為起點(diǎn)的的射線向前前。。3:09:15下下午3:09下下午15:09:1512月-229、沒(méi)有失失敗，只只有暫時(shí)時(shí)停止成成功！。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多事情努努力了未必有有結(jié)果，但是是不努力卻什什么改變也沒(méi)沒(méi)有。。15:09:1515:09:1515:0912/31/20223:09:15PM11、成功就是日日復(fù)一日那一一點(diǎn)點(diǎn)小小努努力的積累。。。12月-2215:09:1515:09Dec-2231-Dec-2212、世間間成事事，不不求其其絕對(duì)對(duì)圓滿滿，留留一份份不足足，可可得無(wú)無(wú)限完完美。。。15:09:1515:09:1515:09Saturday,December31,202213、不不知知香香積積寺寺，，數(shù)數(shù)里里入入云云峰峰。。。。12月月-2212月月-2215:09:1515:09:15December31,202214、意志志堅(jiān)強(qiáng)強(qiáng)的人人能把把世界界放在在手中中像泥泥塊一一樣任任意揉揉捏。。31十十二二月20223:09:15下下午15:09:1512月月-2215、楚塞三三湘接，，荊門九九派通。。。。十二月223:09下午午12月-2215:09December31,202216、少年十五二二十時(shí)，步行行奪得胡馬騎騎。。2022/12/3115:09:1515:09:1531December202217、空山新新雨后，，天氣晚晚來(lái)秋。。。3:09:15下午午3:09下午午15