一、我國反洗錢監(jiān)管工作面臨的困境(一)金融機構方面存在的問題給反洗錢監(jiān)管工作帶來難題1.金融機構對反洗錢的認知程度存在行業(yè)差異，造成反洗錢監(jiān)管資料來源不夠及時和準確。從全國情況看，銀行業(yè)金融機構對反洗錢工作的重視程度普遍有所提高.已經把反洗錢工作作為合規(guī)管理的重要組成部分納入年度工作目標，并在組織建設、人員配備、技術手段建設等方面給予了較大程度的關注，對反洗錢領導小組進行了整合，細化了工作職責，修訂和完善了反洗錢內控制度和操作流程，反洗錢各項工作已經由被動向主動轉變。但與此同時，非銀行金融機構對反洗錢工作的認識還存在誤區(qū)，尤其是信托公司、證券期貨公司、保險公司，由于其反洗錢工作起步較晚。管理層重視程度不高，員工對反洗錢業(yè)務知識了解不全面，使其內控制度、客戶身份識別、可疑交易報告、反洗錢宣傳培訓等工作嚴重滯后，致使數(shù)據的分析與報送不能夠及時完整，工作配合的主動性不強，直接影響監(jiān)管工作的有效性。2.金融業(yè)務的不斷創(chuàng)新，一些新業(yè)務成為反洗錢監(jiān)管的盲區(qū)，影響反洗錢監(jiān)管工作的覆蓋面。近年來，電話銀行、網上銀行等創(chuàng)新業(yè)務迅速發(fā)展，在銀行業(yè)務中所占比重不斷上升，成為銀行結算的重要手段之一。但電話銀行、網上銀行業(yè)務方便、快捷和隱蔽的特性，給反洗錢監(jiān)管工作帶來了新的挑戰(zhàn)。首先，上述業(yè)務的準入條件低，便于開立賬戶洗錢。目前銀行客戶申請開通上述業(yè)務條件十分簡單，個人只要有銀行儲蓄賬戶或個人結算賬戶，持本人身份證就可以申請開通；企事業(yè)單位只要在銀行開有四類賬戶之一，持單位代碼證、營業(yè)執(zhí)照、客戶許可證原件或復印件、法人授權書、預留銀行印鑒便可申請開通。個人和企業(yè)可以在多個或一個銀行開通多個網銀賬戶，這也為利用網銀進行洗錢的不法分子提供方便。其次，網上銀行業(yè)務增加了甄別可疑交易的難度。目前，客戶辦理網銀業(yè)務不需要到柜臺辦理。《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》第11條規(guī)定的銀行業(yè)報告大額交易和可疑交易的18種交易情況，有15種需要一線臨柜人員進行主觀判斷，第14、15條也需要臨柜人員進行主觀判斷。然而，網銀業(yè)務對銀行而言，既不見票據，也不見人，臨柜人員很難掌握網銀賬戶短期內資金是否分散轉入轉出、財務狀況是否與經營業(yè)務相符、長期閑置賬戶是否突然啟用等情況，無法對網銀業(yè)務的可疑交易進行甄別。3.大額、可疑數(shù)據報送存在錯報和重報現(xiàn)象，信息的可用價值不高，致使反洗錢監(jiān)管工作無法充分發(fā)揮效用。由于各類支付工具具有不同特點，通過銀行系統(tǒng)將大額交易收付款人的信息要素完整準確采集存在一定困難。尤其是部分業(yè)務的交易對手信息，許多要素需要依靠營業(yè)網點進行手工補錄，工作量大，數(shù)據的可靠性和及時性受到影響，因而差錯較多，收付款行雙方報送同一筆交易信息的情況時有發(fā)生。同時，由于金融機構發(fā)現(xiàn)可疑交易信息的途徑單一，工作人員缺乏對可疑交易的綜合分析判斷能力。通常由一線臨柜人員簡單判斷，依照已公布的可疑類型，填寫可疑交易報告，傳遞到該機構的反洗錢情報收集人員，而情報收集人員對所得信息通常不加分析判斷就直接上報其總部。整個過程，情報人員只是充當“二傳手”的作用，并未對所有可疑賬戶進行風險等級劃分和統(tǒng)一管理，也未了解客戶真實交易背景，致使垃圾數(shù)據增多，信息缺乏可用性，給反洗錢監(jiān)管部門進行有效監(jiān)管帶來困難。(二)反洗錢行政主管部門自身存在的不足給反洗錢監(jiān)管有效性的充分發(fā)揮帶來困難1.反洗錢規(guī)章制度與所監(jiān)管金融機構行業(yè)特點的結合程度較低，不利于監(jiān)管工作的有序開展?，F(xiàn)有的反洗錢相關規(guī)定文件是對反洗錢工作的總括性規(guī)定，雖然對可疑交易標準和客戶身份識別要求中的部分內容作了一些區(qū)別對待，但在具體執(zhí)行過程中，金融機構工作人員普遍認為許多規(guī)定性要求仍需要按照行業(yè)特點進行細化，如關于對客戶進行風險分級的要求，只提出要按一定的標準進行分級，但沒有具體說明各行業(yè)要按照哪種參考指標進行分級；又如，《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》中列舉了17條保險公司的可疑交易標準，而實際上財險、壽險、再保險、政策性保險公司的業(yè)務存在很大差異，可疑行為的表現(xiàn)形式也各具特點。因此，使用同一標準使得保險機構在開展可疑交易的甄別工作時缺少專門指導，不利于其主動發(fā)現(xiàn)可疑線索從而識別可疑交易行為。2.金融服務政策與反洗錢政策缺乏整合，金融機構執(zhí)行反洗錢政策存在障礙。一是金融服務政策的放寬與反洗錢政策的日益嚴格存在矛盾。如2007年2月1日《個人外匯管理辦法》實施后，個人年度總額內結匯無需區(qū)分款項來源而僅憑有效身份證件即可辦理結匯，使得一些不合規(guī)的大額外匯采取分拆結匯的辦法來規(guī)避反洗錢監(jiān)管。又如《中國人民銀行關于改進個人支付結算服務的通知》規(guī)定從單位銀行結算賬戶轉移資金不受限制，資金轉移到個人賬戶后，大部分會通過現(xiàn)金方式將款項進一步轉移，使反洗錢資金監(jiān)測工作無法有效開展。二是各項政策缺乏有效整合。如目前人民銀行和外匯管理局涉及賬戶管理的規(guī)定很多，主要有《人民幣賬戶管理辦法》、《境內外匯賬戶管理規(guī)定》、《個人存款實名制管理規(guī)定》、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等，各項政策發(fā)布時間不同，對賬戶管理的要求也存在很大差異，政策的制定部門在政策的解釋上也不盡相同，因此，金融機構在執(zhí)行中覺得無所適從，反洗錢監(jiān)管也因依據各異而力不從心。3.反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管指標不明確，現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管未能有效整合，信息利用不足。根據《反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管辦法(試行)》規(guī)定，金融機構自2007年第3季度開始按季向當?shù)厝嗣胥y行報送非現(xiàn)場監(jiān)管資料，金融機構所報送的報表資料是了解金融機構反洗錢工作開展基本情況、評價反洗錢工作開展有效性、進行有針對性現(xiàn)場監(jiān)管的重要來源?？墒窃撧k法實施以來，由于缺乏有效的分析工具和分析手段，人民銀行各級反洗錢監(jiān)管部門對大量信息數(shù)據的分析僅僅停留在對報表資料所列指標的增減上，基本沒有歷史比較和分組數(shù)據，非現(xiàn)場監(jiān)管資料分析的深度不夠，難以通過非現(xiàn)場監(jiān)管及早發(fā)現(xiàn)反洗錢工作中存在的問題和主要矛盾，無法準確定位洗錢風險大的區(qū)域，使反洗錢現(xiàn)場監(jiān)管計劃性不高、重點不明確、隨意性突出，一定程度上影響現(xiàn)場檢查的效果。4.現(xiàn)有大額、可疑交易數(shù)據報送方式的固有缺陷，使反洗錢監(jiān)管部門獲取資料渠道不暢，直接影響反洗錢部門的分析和判斷結果。根據《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》及其有關規(guī)定，金融機構報送大額、可疑交易報告采取的是通過業(yè)務系統(tǒng)按照一定的標準提取上報總行(總公司)，由其總行(總公司)按“總對總”的報送方式直接上報反洗錢監(jiān)測分析中心。這種報送方式造成基層人民銀行無法及時掌握大額、可疑交易的報告信息，不能在第一時間指導金融機構對可疑交易行為進行判斷和識別。同時，由于大額、可疑數(shù)據接受與應用的分錢監(jiān)管工作的成效。因此，應建立反洗錢崗位標準。進一步加強對金融機構一線人員反洗錢上崗培訓與考核，根據考核結果建立反洗錢上崗資格考核檔案。同時將反洗錢上崗資格考核情況作為反洗錢工作現(xiàn)場檢查內容之一，督促反洗錢工作人員熟練掌握反洗錢法律法規(guī)和可疑交易的識別標準，全面提升反洗錢工作技能，為提高反洗錢可疑交易數(shù)據上報的質量奠定良好的基礎。通過形式多樣的培訓，使反洗錢工作人員熟練掌握反洗錢有關法律法規(guī)，增強反洗錢工作能力，打造出一支懂業(yè)務、能檢查、會管理、善分析的復合型反洗錢隊伍，逐步形成結構合理、優(yōu)勢互補、數(shù)量與質量相統(tǒng)一的反洗錢人才市場，以適應日益發(fā)展的反洗錢事業(yè)的需要。

(五)加大反洗錢宣傳力度，增強社會公眾的反洗錢意識，形成共同打擊洗錢犯罪的合力。反洗錢是一項長期性、復雜性、艱巨性的工作，需要全社會的支持和配合，只有不斷加大宣傳力度，才能在全社會普及反洗錢知識，使《反洗錢法》得以深入貫徹和實施。首先可以通過不同形式，向社會公眾大力宣傳《反洗錢法》等有關法律法規(guī)