互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)影發(fā)展第1頁/共35頁移動三巨頭終于等來了互聯(lián)網(wǎng)時代移動+互聯(lián)網(wǎng)誰？什么？怎么？衣食住行賺+花社交圈子傳說中的BAT第2頁/共35頁互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀告訴百貨：別怕！我的體驗(yàn)沒你好！告訴銀行：別怕！我的信任度沒你高！新浪：微博錢包京東：供應(yīng)鏈金融騰訊：微信支付、財付通百度：百度理財、百發(fā)4000億、6100萬66億第3頁/共35頁

目錄

互聯(lián)網(wǎng)金融常見的六大模式

對銀行業(yè)的影響淺析

對吉林銀行業(yè)如何順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的思考第4頁/共35頁什么是互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融模式。在此種模式下,市場信息不對稱程度非常低,資金供需雙方能夠通過網(wǎng)絡(luò)直接對接,交易成本大大減少?；貧w金融本質(zhì)，資金的供需雙方直接交易，實(shí)現(xiàn)金融托媒從而有效的降低了市場信息不對稱，較少交易成本第5頁/共35頁互聯(lián)網(wǎng)金融常見的六種模式第三方支付（含電子貨幣、虛擬貨幣）：與銀行簽約；

P2P網(wǎng)貸：線上型、線下型、線上申請線下結(jié)合型；大數(shù)據(jù)金融：通過行為分析，平臺模式、供應(yīng)鏈模式；眾籌：先有項(xiàng)目，公眾籌錢；信息化金融機(jī)構(gòu)：金融創(chuàng)新，單個門戶+網(wǎng)銀、金融超市、電商；互聯(lián)網(wǎng)金融門戶：信貸、理財、保險產(chǎn)品搜索比價，“金融去哪兒”第6頁/共35頁第三方支付所謂第三方支付，就是一些和各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。第三支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付,而是成為線上線下全面覆蓋,應(yīng)用場景更為豐富的綜合支付工具。目前市場上第三方支付公司的運(yùn)營模式可以歸為兩大類:一類是獨(dú)立第三方支付模式,是指第三方支付平臺完全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站,不負(fù)有擔(dān)保功能,僅僅為用戶提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案,以快錢、易寶支付等為典型代表;另一類是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。第7頁/共35頁P(yáng)2P網(wǎng)貸又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款，是指個人通過網(wǎng)絡(luò)平臺相互借貸。即，由具有資質(zhì)的網(wǎng)站（第三方網(wǎng)貸平臺）作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競標(biāo)向借款人放貸的行為。無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管；運(yùn)營模式有純線上模式、線下模式（宜信模式）、線上線下結(jié)合的模式。在一定程度上降低了市場信息不對稱程度,對利率市場化將起到一定的推動作用。第8頁/共35頁大數(shù)據(jù)金融通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣,并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為,使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)控方面有的放矢。基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開展的金融服務(wù)。目前,大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺的運(yùn)營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺模式和京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。第9頁/共35頁眾籌翻譯自國外crowdfunding一詞，即大眾籌資或群眾籌資，香港譯作「群眾集資」，臺灣譯作「群眾募資」。由發(fā)起人、跟投人、平臺構(gòu)成。具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意的特征。在美國，一個人如果有好的想法（設(shè)計(jì)、音樂、電影、游戲等領(lǐng)域），可以把想法放到網(wǎng)上，讓大家投資。投資者可以獲得股權(quán)，小企業(yè)可以通過這種方式獲得股權(quán)融資。還有諸如音樂CD、電影海報、游戲人物的冠名權(quán)、設(shè)計(jì)師見面簽名等多樣式的回報。第10頁/共35頁眾籌涉及的行業(yè)分布截止2013年7月，國內(nèi)第一家眾籌公司點(diǎn)名時間共成功完成項(xiàng)目281個，成功融資規(guī)模達(dá)到636.7萬元。其中設(shè)計(jì)類項(xiàng)目規(guī)模最多76個；影視類項(xiàng)目雖然只有27個，但融資規(guī)模高達(dá)221.6萬元。第11頁/共35頁信息化金融機(jī)構(gòu)信息化金融機(jī)構(gòu),是指通過采用信息技術(shù),對傳統(tǒng)運(yùn)營流程進(jìn)行改造或重構(gòu),實(shí)現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機(jī)構(gòu)。目前,一些銀行都在自建電商平臺,從銀行的角度來說,電商的核心價值在于增加用戶粘性,積累真實(shí)可信的用戶數(shù)據(jù),從而銀行可以依靠自身數(shù)據(jù)去發(fā)掘用戶的需求。建行推出“善融商務(wù)”、交行推出“交博匯”等金融服務(wù)平臺都是銀行信息化的有力體現(xiàn)。第12頁/共35頁互聯(lián)網(wǎng)金融門戶互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺。它的核心就是“搜索+比價”的模式,采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式,將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上,用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品。平臺既不負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的實(shí)際銷售,也不承擔(dān)任何不良的風(fēng)險,同時資金也完全不通過中間平臺。融360，中國領(lǐng)先的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司，是為廣大消費(fèi)者和小微企業(yè)提供融資貸款搜索和推薦的互聯(lián)網(wǎng)平臺。第13頁/共35頁

目錄

互聯(lián)網(wǎng)金融常見的六大模式

對銀行業(yè)的影響淺析

對吉林銀行業(yè)如何順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的思考第14頁/共35頁對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊。現(xiàn)在相當(dāng)一部分的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域不斷地向金融領(lǐng)域滲透，無論是第三方支付，還是類似于P2P的貸款融資平臺，對銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來不同的影響?，F(xiàn)在相當(dāng)一部分的客戶通過互聯(lián)網(wǎng)的電商，或者說是融資平臺來直接交易，既存在著金融脫媒，同時也隔絕著客戶與銀行的聯(lián)系。對銀行和客戶的基礎(chǔ)來講形成了一定的影響，或者說一定的沖擊。雖然互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)做了很多嘗試，目前還不能從根本上撼動商業(yè)銀行的地位，但是在人們的觀念和輿論上還是形成了非常大的影響力。這就從輿論和觀念上對金融產(chǎn)品和服務(wù)提出新要求，這對商業(yè)銀行也會帶來一定的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給銀行帶來了什么第15頁/共35頁央視某評論員鈕文新向余額寶宣戰(zhàn)。吸血鬼？寄生蟲？互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來了什么余額寶顛覆不了銀行。金融公司與互聯(lián)網(wǎng)公司的競爭并不是產(chǎn)品的競爭。從競爭性分析看，金融公司的長處在于資產(chǎn)管理和風(fēng)險定價的核心能力，互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢在于用戶和渠道入口，現(xiàn)在二者的合作就是將其對接，這種合作才是真正意義上的"互聯(lián)網(wǎng)金融"。相比負(fù)債端成本的提升，余額寶對于銀行業(yè)者沖擊更體現(xiàn)在思維上?；ヂ?lián)網(wǎng)的思維是以客戶為中心，長期以來，商業(yè)銀行缺少的是經(jīng)營客戶的思維和方式，在這一點(diǎn)上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)啟發(fā)了銀行，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品給了銀行更多聯(lián)系客戶的機(jī)會。VS央行：順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)潮流，規(guī)范和引導(dǎo)新事物，發(fā)揮其正面作用。周小川：不會取締余額寶，但會完善監(jiān)管政策。第16頁/共35頁銀行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的實(shí)踐銀行理財產(chǎn)品銷售電子商務(wù)移動支付工商銀行“工商銀行金融超市”理財產(chǎn)品銷售平臺“融e購”電商平臺消費(fèi)和采購平臺、銷售和推廣平臺、支付融資一體化的金融服務(wù)平臺“工商銀行手機(jī)銀行”移動客戶端建設(shè)銀行官方網(wǎng)站提供銀行理財、基金、保險等產(chǎn)品在線銷售善融商務(wù)系列個人商城：B2C電商平臺；企業(yè)商城：B2B電商平臺；房e通：房屋信息及房貸平臺“建行手機(jī)銀行”移動客戶端中國銀行理財產(chǎn)品：網(wǎng)銀；保險產(chǎn)品：保險超市，提供在線銷售服務(wù)“中銀易商”網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺中銀“積分365”在線積分交易購物網(wǎng)站“中銀掌上行”移動客戶端農(nóng)業(yè)銀行“理財e站”理財產(chǎn)品銷售平臺“生活e站”，提供網(wǎng)上購物、充值繳費(fèi)、訂票等服務(wù)“掌尚易達(dá)”移動客戶端交通銀行“交博匯”金融館銷售基金、保險、貴金屬等投資理財產(chǎn)品；“交通銀行旗艦店”在天貓上出售理財產(chǎn)品“交博匯”企業(yè)館為企業(yè)提供線上銷售及資金清算服務(wù)；商品館為電子商城；收付館提供各項(xiàng)繳費(fèi)；積分消費(fèi)樂園可使用信用卡積分進(jìn)行購物、訂票等“E動交行”移動客戶端招商銀行“i理財”平臺提供多種理財產(chǎn)品在線銷售“小企業(yè)e家”品牌，包括投融資服務(wù)、商城、商機(jī)發(fā)布；“出易行”品牌覆蓋覆蓋酒店機(jī)票預(yù)訂服務(wù)；“網(wǎng)上商城”為分期服務(wù)的在線商城?！罢猩蹄y行手機(jī)銀行”移動客戶端“聯(lián)通招行手機(jī)錢包”NFC支付民生銀行官方網(wǎng)站提供理財產(chǎn)品銷售“信用卡積分商城”積分加現(xiàn)金換購平臺民生電子商務(wù)有限責(zé)任公司“民生手機(jī)銀行”移動終端第17頁/共35頁客戶保衛(wèi)戰(zhàn)：銀行也加入“寶寶軍團(tuán)”如意寶民生直銷銀行民生加銀基金匯添富基金活期寶中國銀行中銀基金天天益浙江工行工銀瑞信基金平安贏平安銀行南方基金快溢通交通銀行易方達(dá)/交銀施羅德基金浦發(fā)、廣發(fā)、興業(yè)……第18頁/共35頁

目錄

互聯(lián)網(wǎng)金融常見的六大模式

對銀行業(yè)的影響淺析

對吉林銀行業(yè)如何順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的思考第19頁/共35頁對吉林銀行業(yè)如何順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的思考1掌上信貸服務(wù)，融資更快捷、便利2發(fā)展電子商務(wù)、產(chǎn)業(yè)鏈，增加客戶數(shù)量和黏性3攜手P2P，發(fā)展?jié)撛诳蛻糍Y源——“e時貸”金融服務(wù)體系e融商吉e貸e錢包第20頁/共35頁掌上信貸服務(wù)，融資更快捷、便利網(wǎng)貸通生意貸貸貸平安商務(wù)卡網(wǎng)上貸款申請獨(dú)立營銷、審批團(tuán)隊(duì)集中錄入和批量審批第21頁/共35頁吉e貸——為吉林銀行設(shè)計(jì)的網(wǎng)上融資服務(wù)吉e貸營銷作業(yè)錄入審批放款/還款/查詢申請渠道到客戶公司進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，現(xiàn)場考察門門網(wǎng)站個人/企業(yè)網(wǎng)銀小微企業(yè)主錢包個人/企業(yè)網(wǎng)銀小微企業(yè)主錢包第22頁/共35頁業(yè)務(wù)辦理流程客戶申請貸款電話核實(shí)上門回訪集中作業(yè)授信審批運(yùn)營中心受理崗營銷中心客戶經(jīng)理風(fēng)險經(jīng)理運(yùn)營中心集中錄入崗集中復(fù)核崗授信評審中心授信評審人第23頁/共35頁發(fā)展電子商務(wù)、產(chǎn)業(yè)鏈，增加客戶數(shù)量和黏性互聯(lián)網(wǎng)金融模式之一大數(shù)據(jù)金融：通過行為分析，平臺模式、供應(yīng)鏈模式；抓住核心廠商和龍頭企業(yè)，為其提供電子商務(wù)、產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，打造金融生態(tài)圈，發(fā)展更多上下游中小企業(yè)資源?！敖徊﹨R”企業(yè)可以在十分鐘內(nèi)建立一個自己的網(wǎng)上商務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)商品銷售、企業(yè)采購、企業(yè)收款、品牌推廣、在線促銷、信息資訊、金融理財、融資授信等眾多服務(wù)。企業(yè)館生活館金融館商品館第24頁/共35頁打造吉林銀行的“吉博匯”企業(yè)服務(wù)生活館企業(yè)館金融館第25頁/共35頁企業(yè)/小微企業(yè)主錢包為中小企業(yè)提供閉環(huán)式全方面服務(wù)

中小企業(yè)錢包資金管理企業(yè)繳費(fèi)員工薪資員工保險公積金企業(yè)信用企業(yè)商城支付結(jié)算員工福利社會保險醫(yī)療保險企業(yè)費(fèi)用稅務(wù)部門上游企業(yè)下游企業(yè)客戶管理賬戶管理資金清算融資貸款授信額度吉林銀行第26頁/共35頁核心競爭力成熟的風(fēng)險評估和控制經(jīng)驗(yàn)強(qiáng)大的投資能力全方位的服務(wù)市場化的金融機(jī)構(gòu)有望勝出客戶信息第27頁/共35頁攜手P2P，發(fā)展?jié)撛诳蛻糍Y源根據(jù)艾瑞的統(tǒng)計(jì)，截至2012年，我國共有P2P貸款公司近300家，放貸規(guī)模達(dá)到228.6億元，同比增長271.4%，到2013年放貸規(guī)模達(dá)到680.3億元。艾瑞預(yù)計(jì)，貸款規(guī)模未來兩年內(nèi)仍將保持超過100%的增速，預(yù)計(jì)到2016年中國P2P貸款交易的規(guī)模將從2012年的228.6億元增長到3482.7億元。第28頁/共35頁P(yáng)2P在國內(nèi)的發(fā)展第29頁/共35頁P(yáng)2P的三種模式P2P線上線下結(jié)合型純線上型線下模式水土不服僅剩拍拍貸一家宜信模式網(wǎng)絡(luò)僅提供交易的信息，具體的交易手續(xù)、交易程序都由P2P信貸機(jī)構(gòu)和客戶面對面來完成第30頁/共35頁招商銀行小企業(yè)e家投融資商城商機(jī)社區(qū)2013年9月上線2013年11月暫停2014年2月重新啟動撇清擔(dān)保問題，又取消“本息安全”的保障第31頁/共35頁與政府合作投資融資平臺小貸公司1.擔(dān)保2.融資網(wǎng)貸平臺1.撮合2.發(fā)布1.托管2.結(jié)算

3.增信1.結(jié)算

2.拆借金融辦1.核準(zhǔn)2.監(jiān)管擔(dān)保費(fèi)4%手續(xù)費(fèi)：10%投資收益投資人&擔(dān)保人10元管理費(fèi)/合同第32頁/共35頁吉林