第四講保險(xiǎn)合同1內(nèi)容提要保險(xiǎn)合同的特征及形式保險(xiǎn)合同的要素—主體、客體、內(nèi)容保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行保險(xiǎn)合同的變更及終止保險(xiǎn)合同爭議的處理2學(xué)習(xí)目標(biāo)理解保險(xiǎn)合同的基本特征了解保險(xiǎn)合同的形式明確保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人掌握保險(xiǎn)合同的基本條款區(qū)分保險(xiǎn)合同的訂立與生效了解保險(xiǎn)合同爭議處理方式重點(diǎn)難點(diǎn)通過學(xué)習(xí)，你應(yīng)該能夠：3第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征及形式保險(xiǎn)合同的涵義保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同的基本組成部分保險(xiǎn)合同的種類45一、保險(xiǎn)合同的概念（Insurancecontract)合同（Contract)是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（《合同法》）第二條）保險(xiǎn)合同：我國《保險(xiǎn)法》第10條的定義為：投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。包含以下兩層含義：1、當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人；2、內(nèi)容是關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。合同有哪些法律要求呢？6保險(xiǎn)合同的法律要求

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人必須具有完全民事行為能力保險(xiǎn)雙方意思表示真實(shí)保險(xiǎn)合同必須合法7二、保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的特征附和合同雙務(wù)合同射幸合同最大誠信合同諾成性合同非要式合同8二、保險(xiǎn)合同特征(一)保險(xiǎn)合同是雙務(wù)性合同單務(wù)合同只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同雙務(wù)合同當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同

保險(xiǎn)合同的投保人負(fù)有繳付保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)9(二)保險(xiǎn)合同是射幸合同保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)來源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性，這在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中表現(xiàn)明顯保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的2.合同雙方交換關(guān)系的非等價(jià)1.合同訂立時(shí)當(dāng)事人的給付義務(wù)尚未確定的合同10(三)保險(xiǎn)合同是附和合同絕大多數(shù)保險(xiǎn)合同的基本條款都由保險(xiǎn)人事先制定，投保人或同意接受，或不同意投保，一般不能改變保險(xiǎn)條款的基本內(nèi)容并非保險(xiǎn)合同全部采用標(biāo)準(zhǔn)合同形式，有些特殊險(xiǎn)種的合同采用協(xié)商辦法簽訂可以通過特別約定方式，進(jìn)行保險(xiǎn)責(zé)任的修改當(dāng)事人不能就合同條款進(jìn)行充分協(xié)商而訂立的合同11(四)保險(xiǎn)合同是諾成性合同實(shí)踐性合同：除意思表示一致外還需交付標(biāo)的物，合同才能成立思考：保險(xiǎn)費(fèi)的繳納是否為保險(xiǎn)合同成立的條件？當(dāng)事人雙方意思表示一致時(shí)，合同即成立12(五)保險(xiǎn)合同是非要式合同

要式合同是指法律要求合同的成立必須采用特定的方式的合同，非要式合同則是指不要求采用特定方式的合同。保險(xiǎn)法規(guī)定：投保人提出保險(xiǎn)請求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證根據(jù)這一規(guī)定，保險(xiǎn)合同的成立取決于投保人與保險(xiǎn)人之間的合意

保險(xiǎn)人簽發(fā)保單或其他保險(xiǎn)憑證的行為是履行合同的行為，而非合同成立的要件

13（六）保險(xiǎn)合同是最大誠信合同保險(xiǎn)合同對投保雙方的誠信要求特別嚴(yán)格14案例分析2001年10月5日，謝某向A壽險(xiǎn)公司申請投保人壽險(xiǎn)100萬元，附加長期意外傷害保險(xiǎn)200萬元，并填寫了投保單。10月6日A保險(xiǎn)公司向謝某提交了蓋有其總經(jīng)理李某印章的《運(yùn)籌建議書》，謝某按照該建議書的規(guī)定繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)11944元。A保險(xiǎn)公司核保人員在審核謝某的投保資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達(dá)300萬的保險(xiǎn)金額，卻沒有提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)狀況證明。為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般會(huì)要求高額保單的投保人和被保險(xiǎn)人提供財(cái)務(wù)狀況證明。因此，10月10日A保險(xiǎn)公司向謝某發(fā)出照會(huì)通知書，要求謝某10天內(nèi)補(bǔ)充提供有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的證明，并按核保程序要求進(jìn)行身體檢查。10月17日，謝某進(jìn)行了體檢。10月18日凌晨謝某在女友家中被其前男友刺殺致死。10月18日上午8時(shí)，A保險(xiǎn)公司接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體有問題，需增加保費(fèi)承保。A保險(xiǎn)公司遂通知了謝家，但謝某家人稱無法聯(lián)絡(luò)。2001年11月13日謝母向A保險(xiǎn)公司方面告知保險(xiǎn)事故并提出索賠申請。你認(rèn)為保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付呢？

15此案涉及的關(guān)鍵問題主要有兩個(gè)：一是保險(xiǎn)合同成立的標(biāo)志是什么？二是保費(fèi)的繳納、保單的出具與保險(xiǎn)合同生效的關(guān)系如何？

16分析保險(xiǎn)合同的成立既不是以保單的出具作為標(biāo)志，也不是以保費(fèi)的繳納作為前提。判斷一個(gè)保險(xiǎn)合同是否成立的主要標(biāo)志就是看保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人是否就保險(xiǎn)協(xié)議達(dá)成了一致意見。

本案雙方已就保險(xiǎn)合同達(dá)成了一致意見，所以保險(xiǎn)合同成立。由于在該保險(xiǎn)合同中既沒有約定合同生效的條件，也沒有約定合同生效的期限，依照《合同法》第44條的規(guī)定，對生效條件和生效期限沒有約定或約定不明的，合同成立即生效。所以A保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。17在壽險(xiǎn)業(yè)，為了防止因投保人在繳納保費(fèi)后、保險(xiǎn)公司出具保單前發(fā)生意外而引起糾紛，保險(xiǎn)公司一般會(huì)在收到首期保費(fèi)后為投保人出具一份暫保單，作為一種臨時(shí)約定，為保戶提供空白期的保障。暫保單可以對期間的種種可能情況作出事先約定，以及明確保險(xiǎn)公司是否將承擔(dān)賠付責(zé)任，提醒保戶雖然繳納了錢但保險(xiǎn)合同還沒有生效。保險(xiǎn)責(zé)任的額度基本是確定的，這個(gè)時(shí)期的保障到保險(xiǎn)合同正式出具時(shí)即終止。18二、保險(xiǎn)合同的書面形式保險(xiǎn)合同的書面形式投保單暫保單批單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證191、投保單(Application)投保單也稱要保單，是投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人提出的書面要約。投保單經(jīng)保險(xiǎn)人作出承諾后，即成為保險(xiǎn)合同的一部分。其內(nèi)容一般包括：投保人和被保險(xiǎn)人的地址、作為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)坐落的地點(diǎn)、投保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)份數(shù)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率等。實(shí)踐中，投保單由保險(xiǎn)人事先印就并提供給投保人，投保人按投保單所列條款逐一填寫后交給保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人蓋章后，保險(xiǎn)合同即告成立。202、保險(xiǎn)單（Policy)保險(xiǎn)單簡稱保單，是指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人（被保險(xiǎn)人）簽發(fā)的正式書面憑證。保險(xiǎn)單由保險(xiǎn)人制作，經(jīng)簽章后交付給投保人。保險(xiǎn)單具有下述法律意義：1、證明保險(xiǎn)合同的成立；2、確立保險(xiǎn)合同內(nèi)容；3、是明確當(dāng)事人雙方履行保險(xiǎn)合同的依據(jù)；4、具有證券作用。保險(xiǎn)單包括以下四個(gè)部分內(nèi)容：（1）聲明事項(xiàng);（2）保險(xiǎn)人責(zé)任范圍;（3）除外責(zé)任;（4）條件事項(xiàng)。即保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方享受權(quán)利時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。21保單的簽名問題1、保單代簽名的情況是國內(nèi)壽險(xiǎn)市場的怪現(xiàn)象之一。2、代簽名的表現(xiàn)形式有兩種：一種是保險(xiǎn)代理人帶投保人和被保險(xiǎn)人簽名；另一種是投保人代被保險(xiǎn)人簽名或其親屬、朋友代投保人和被保險(xiǎn)人簽名。3、代簽名的情況有兩種：一種情況是投保人或被保險(xiǎn)人不知道也不同意保險(xiǎn)；另一種是代簽名符合被保險(xiǎn)人和投保人的真實(shí)意圖。4、理賠時(shí)客戶都主張代簽名的保單有效，可是退保時(shí)，許多人又會(huì)利用代簽名的瑕疵要求保單無效。5、以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)合同必須經(jīng)被保險(xiǎn)人親筆簽名有一個(gè)例外，就是父母可以為未成年子女投保以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)，并且可以不經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。223、保險(xiǎn)憑證（Certificate)保險(xiǎn)憑證也稱“小保單”，是一種簡化了的保險(xiǎn)單，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，保險(xiǎn)憑證的法律效力與保險(xiǎn)單相同，只是內(nèi)容較為簡單。實(shí)踐中只在少數(shù)幾種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)及第三者責(zé)任保險(xiǎn)中使用，另外在團(tuán)體保險(xiǎn)中也使用保險(xiǎn)憑證。234、暫保單（Binder)又稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，由保險(xiǎn)在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，出立的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。暫保單的內(nèi)容比較簡單,暫保單的有效期一般為30天，通常在以下情況下會(huì)存在：保險(xiǎn)代理人在招攬到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但還未向保險(xiǎn)人辦妥正式保險(xiǎn)單時(shí)，可先出立暫保單，作為保險(xiǎn)合同成立的證明;保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保人要約后，尚需要獲得上級保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)總公司的批準(zhǔn)，在未獲得批準(zhǔn)前，可先出立暫保單，證明保險(xiǎn)合同的成立;保險(xiǎn)人和投保人在洽談或續(xù)訂保險(xiǎn)合同時(shí)，訂約雙方當(dāng)事人就主要條款達(dá)成協(xié)議，但還有些事項(xiàng)需要進(jìn)一步商討，先出立暫保單，作為合同成立的證明;出口貿(mào)易結(jié)匯時(shí)，保險(xiǎn)單是必備的文件之一，在保險(xiǎn)人尚未出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前，先出立暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險(xiǎn)，作為結(jié)匯憑證之一。245、批單（Endorsement）又稱為背書，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂或者更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。通常在下列情況下使用對已經(jīng)印制好的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單做部分修正，如縮小或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍在保險(xiǎn)合同訂立后的有效期內(nèi)更改和調(diào)整某些保險(xiǎn)項(xiàng)目25第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的主體、客體及內(nèi)容保險(xiǎn)合同的三要素：主體客體—可保利益內(nèi)容—保險(xiǎn)條款(權(quán)利、義務(wù))當(dāng)事人—投保人、保險(xiǎn)人關(guān)系人—被保險(xiǎn)人、受益人26一、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同的主體，是指保險(xiǎn)合同的參加者。27

與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。具有完全的民事權(quán)利能力和行為能力對保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)資格條件：自然人、法人均可充當(dāng)投保人(一)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人—保險(xiǎn)人與投保人

1.投保人(Applicant)具有完全的民事權(quán)利能力和行為能力對保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)28權(quán)利：保險(xiǎn)人有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)：（1）對條款的明確說明義務(wù)；（2）及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的義務(wù)；（3）履行賠償或給付的義務(wù)。

與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償獲給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人2.保險(xiǎn)人(Insurer)具備法定資格一般為法人，倫敦勞合社承保人為特例以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任資格條件：29(二)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人—被保險(xiǎn)人與受益人

其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體受到保險(xiǎn)合同保障，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后具有保險(xiǎn)金請求權(quán)人1.被保險(xiǎn)人(Insured)是約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害的人享有保險(xiǎn)金請求權(quán)資格條件：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人既可以是自然人，也可以是法人在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人只能是有生命的自然人30被保險(xiǎn)人與投保人之間的關(guān)系：投保人為自己的利益投保，投保人就是被保險(xiǎn)人，常見于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。投保人為他人的利益投保，投保人與被保險(xiǎn)人是不同的人，常見于人身險(xiǎn)。當(dāng)投保人為他人利益投保時(shí)，須遵守以下規(guī)定：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。但父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)不受此限制，只是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額。31被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請求權(quán)

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請求權(quán)由其繼承人依《中華人民共和國繼承法》繼承。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請求要由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金請求權(quán)由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。32思考？1、在人身保險(xiǎn)中，法人、已死亡的人可以作被保險(xiǎn)人嗎？2、無民事行為能力的人可以作被保險(xiǎn)人嗎？33受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由投保人或被保險(xiǎn)人指定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。無資格限制，可以是任何人(自然人、法人及合法組織)2.受益人(Beneficiary)由被保險(xiǎn)人或投保人指定；若未指定，為被保險(xiǎn)人的法定繼承人享有保險(xiǎn)金請求權(quán)資格條件：34受益人與被保險(xiǎn)人的繼承人

受益人不同于繼承人受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；而繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)35受益人的指定在保險(xiǎn)糾紛中，關(guān)于受益人的糾紛占相當(dāng)大的比例，往往因?yàn)橥侗r(shí)忘記或錯(cuò)誤指定受益人，造成理賠時(shí)不必要的糾紛。受益人指定與否，與是否交納稅收直接有關(guān)。如果事先指定受益人，被保險(xiǎn)人身故以后對受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金免征遺產(chǎn)稅；如果事先沒有指定受益人，按保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，這樣對作為遺產(chǎn)處理的保險(xiǎn)金，某些國家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。36以下情況出現(xiàn)時(shí)，受益人喪失受益權(quán)：受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的被指定變更的受益人放棄受益權(quán)的受益人依法喪失受益權(quán)的我國保險(xiǎn)法規(guī)定：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。37

林勇，男，４０歲，１９９６年５月投保了１０年定期死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為５００００元。投保時(shí)，林勇在投保單上的“受益人”一欄填寫的是“妻子”。１９９９年６月１１日，林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴(yán)重車禍，林勇當(dāng)場死亡。之后，由誰來領(lǐng)取這份定期死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金在林勇的兩位“妻子”之間發(fā)生了爭執(zhí)。原來，林勇在定期人身保險(xiǎn)投保單的受益人一欄中只注明“妻子”兩字，并未寫明其姓名。而在１９９６年５月林勇投保定期人身保險(xiǎn)時(shí)，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，于１９９９年春節(jié)與李某結(jié)為夫婦。因此，徐、李兩人各持己見，同時(shí)到保險(xiǎn)公司來申請領(lǐng)取保險(xiǎn)金。案例138

分析：根據(jù)國內(nèi)外的保險(xiǎn)慣例，人身保險(xiǎn)合同中指定受益人時(shí)，受益人的名稱和住所均應(yīng)記載在保險(xiǎn)合同的有關(guān)文件中。因此，該合同應(yīng)該視為無指定受益人的合同。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第６３條的規(guī)定，沒有指定受益人的合同，在被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。我國的《繼承法》規(guī)定，法定繼承分為兩個(gè)順序，第一順序繼承人包括配偶、子女、父母；第二順序繼承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保險(xiǎn)金應(yīng)該按照遺產(chǎn)分配的順序，由李某和林勇的子女、父母分享。39林勇的定期死亡保險(xiǎn)金5萬元，應(yīng)作為其遺產(chǎn)處理，由林勇死亡時(shí)的妻子李某和林勇的子女、父母平均分?jǐn)偂＝Y(jié)論與啟示這是一起因受益人指定不明確而導(dǎo)致的保險(xiǎn)糾紛，投保人在填寫“受益人”時(shí)，是非常嚴(yán)肅的法律行為，應(yīng)寫明受益人的具體姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、兒子”等稱呼。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在審核保險(xiǎn)憑據(jù)時(shí)要嚴(yán)格把關(guān)，提高保單的規(guī)范性，避免糾紛的發(fā)生。40

案例2

1997年2月，王某向某保險(xiǎn)公司投保了10萬元養(yǎng)老保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)，指定受益人為其妻子張某。兩人獨(dú)立居家，但在王某的母親家吃飯。同年5月1日，王某的母親因多日未見二人前去吃飯，遂往二人住處探望，發(fā)現(xiàn)二人因煤氣爐燒水時(shí)火被澆滅，造成煤氣泄漏，中毒已身亡。5月3日，王某的父母向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并以被保險(xiǎn)人王某法定繼承人身份申請給付保險(xiǎn)金。兩天后，張某的父母也以受益人法定繼承人身份申請給付保險(xiǎn)金。由于爭執(zhí)不下，兩親家訴諸法院。

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本案涉及受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，無法確定先后順序，保險(xiǎn)金如何給付的問題。對此，我國保險(xiǎn)法并無明確規(guī)定。我國有關(guān)繼承法的司法解釋中共同死亡的繼承原則，是基于繼承人與被繼承人之間存在的法定權(quán)利義務(wù)關(guān)系規(guī)定的，并不能適用于被保險(xiǎn)人和受益人。繼承人享有對被繼承人財(cái)產(chǎn)的繼承權(quán)與其對被繼承人生前所盡的義務(wù)是對等的，而受益人的受益權(quán)源于被保險(xiǎn)人或投保人的指定，因此不能以繼承人和被繼承人之間的關(guān)系衡量受益人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。如果受益人與被保險(xiǎn)人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，若推定被保險(xiǎn)人先于受益人死亡，則保險(xiǎn)金歸受益人所有，由于受益人也已經(jīng)死亡，保險(xiǎn)金就成為受益人的遺產(chǎn)，由受益人的法定繼承人繼承。這種結(jié)果，使得保險(xiǎn)金可能由與被保險(xiǎn)人關(guān)系非常疏遠(yuǎn)甚至沒有什么利益關(guān)系的人所得，違背了投保人為自己的利益或者為被保險(xiǎn)人的利益投保的初衷。

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從國外保險(xiǎn)立法來看，對被保險(xiǎn)人和受益人共同死亡時(shí)保險(xiǎn)金的給付規(guī)定，比較有代表性的是美國1940年制訂的共同死亡法案。該法案規(guī)定，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和受益人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人繼承。該規(guī)定體現(xiàn)了投保人為自己的利益或者被保險(xiǎn)人的利益訂立保險(xiǎn)合同的精神，值得我們借鑒。

43結(jié)論受益權(quán)是一項(xiàng)期待權(quán)，只有發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)才轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。本案中被保險(xiǎn)人王某與受益人張某同時(shí)死亡，他們之間不發(fā)生相互繼承的關(guān)系。故判決10萬元保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人王某的遺產(chǎn)，由其父母繼承。44（三）保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人）輔助人保險(xiǎn)代理人Agent保險(xiǎn)公估人LossAdjustor保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人Broker保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人?；谕侗Ｈ嘶虮ｋU(xiǎn)人的利益而為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識(shí)和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人45二、保險(xiǎn)合同的客體客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時(shí)共同指向的對象。保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人于保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益。46三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容(主要事項(xiàng)）狹義的保險(xiǎn)內(nèi)容——保險(xiǎn)條款47（一）保險(xiǎn)合同的構(gòu)成保險(xiǎn)合同的內(nèi)容⑥其他條款MiscellaneousProvision⑤保險(xiǎn)條件Conditions①申明Declarations③承保約定InsuringAgreements④除外責(zé)任Exclusions②定義Definitions48（二）我國保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容1、保險(xiǎn)人的名稱和住所；2、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所；3、保險(xiǎn)標(biāo)的（Subjectmatter)；4、保險(xiǎn)責(zé)任（ScopeofCover)和除外責(zé)任(Exclusion)；5、保險(xiǎn)期限(InsurancePeriod)和保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間；6、保險(xiǎn)價(jià)值(InsuredValue)；7、保險(xiǎn)金額(InsuredAmount)；8、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法(payment)；9、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；10、違約責(zé)任和爭議的處理；11、訂立合同的時(shí)間。49案例保險(xiǎn)責(zé)任案例1995年11月27日,宋某向保險(xiǎn)公司投保了簡易人身保險(xiǎn)5份,保險(xiǎn)期限20年，保險(xiǎn)金額每份400元，共計(jì)2000元，每月交保費(fèi)5元，宋某指定她的母親為受益人。1998年3月12日，宋某所在廠發(fā)生火災(zāi)，她被毀容，于是在當(dāng)年的8月6日自殺身亡。宋某死后，其母親要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司則指出，《簡易人身保險(xiǎn)條款》第7條第2款規(guī)定：自殺屬于除外責(zé)任，宋某的死亡是自殺所致，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。50案例某年8月，26歲年輕漂亮的模特索某，在游樂園玩卡丁車時(shí)，長發(fā)不慎從頭盔中掉了出來，被卷進(jìn)卡丁車的車輪中，致使頭皮全部脫落并傷及腦部中樞神經(jīng)導(dǎo)致全殘。幾個(gè)月前，索某向保險(xiǎn)公司投保了1萬元住院醫(yī)療保險(xiǎn)和1萬元養(yǎng)老保險(xiǎn)，事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司賠付索某1萬元住院醫(yī)療保險(xiǎn)金和1萬元全殘保險(xiǎn)金，但這2萬元對索某的治療和康復(fù)真的是車水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望補(bǔ)買保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司不能答應(yīng)他的請求。保險(xiǎn)金額確定51（三）保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)條款基本條款：規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項(xiàng)的條款，事先由保險(xiǎn)人在法定的必須載明事項(xiàng)擬訂好，并印在保單。特約條款：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款，包括附加條款、保證條款和協(xié)會(huì)條款。52第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的履行53保險(xiǎn)合同訂立的程序：一、保險(xiǎn)合同的訂立要約保險(xiǎn)合同的要約通常由投保人提出承諾保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，它是由保險(xiǎn)人作出的

投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的法律行為54二、保險(xiǎn)合同的成立與生效

保險(xiǎn)合同的成立投保人與保險(xiǎn)人就合同條款達(dá)成協(xié)議保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力成立即生效成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效55生效。因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。合同成立不等于生效許多保險(xiǎn)合同附有條件或約定在其成立后的某一段時(shí)間內(nèi)56（一）保險(xiǎn)合同的生效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)以保險(xiǎn)雙方約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方式為生效條件。以投保人繳付首期保費(fèi)為生效條件57（二）保險(xiǎn)合同的有效與無效1、保險(xiǎn)合同的有效（1）保險(xiǎn)合同主體必須具備合同資格；（2）當(dāng)事人意思表示一致；（3）合同內(nèi)容合法。58三、保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合同約定的權(quán)利義務(wù)的過程。59（一）投保方的權(quán)利與義務(wù)1、投保方的義務(wù)如實(shí)告知（《保險(xiǎn)法》17條）交付保費(fèi)（《保險(xiǎn)法》14條）維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全（《保險(xiǎn)法》36條）危險(xiǎn)增加通知（《保險(xiǎn)法》37條）保險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù)（《保險(xiǎn)法》17條）出險(xiǎn)施救（《保險(xiǎn)法》42條）提供單證（《保險(xiǎn)法》23條）協(xié)助追償（《保險(xiǎn)法》48條）602、投保方的基本權(quán)利保險(xiǎn)條款了解知曉權(quán)（《保險(xiǎn)法》17、18條）保險(xiǎn)金請求權(quán)（《保險(xiǎn)法》27條）（索賠時(shí)效的規(guī)定詳見下頁）解約權(quán)（《保險(xiǎn)法》15條）61索賠時(shí)效的規(guī)定人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效：自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年；人壽保險(xiǎn)以外的索賠時(shí)效：自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年。62（二）保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)1、保險(xiǎn)人的義務(wù)（1）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)賠償（《保險(xiǎn)法》24條）（理賠時(shí)限規(guī)定詳見下頁）施救費(fèi)用（《保險(xiǎn)法》42條）檢驗(yàn)費(fèi)用爭議處理費(fèi)用（《保險(xiǎn)法》51條）（2）條款說明（《保險(xiǎn)法》18條）（3）及時(shí)簽單義務(wù)（《保險(xiǎn)法》13條）（4）為投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或再保險(xiǎn)分出人保密（《保險(xiǎn)法》32條）63保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)限對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償金額協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，對于賠償或給付保險(xiǎn)金數(shù)額不能確定的，保險(xiǎn)人自收到賠償或請求給付保險(xiǎn)金請求之日起60日內(nèi)，確定最低數(shù)額先予支付。642、保險(xiǎn)人的權(quán)利收取保險(xiǎn)費(fèi)解約權(quán)增加保費(fèi)權(quán)不承擔(dān)賠償或給付權(quán)65第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止

一、保險(xiǎn)合同的變更（Changing）二、保險(xiǎn)合同的解除（Cancellation）三、保險(xiǎn)合同的終止（Termination）66一、保險(xiǎn)合同的變更是指保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法對合同條款所作的修改或補(bǔ)充?！侗ｋU(xiǎn)法》第21條關(guān)于保險(xiǎn)合同的變更指出：“保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議”。保險(xiǎn)合同的變更包括主體和內(nèi)容的變更。67（一）保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同的主體變更是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，即保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)合同的主體變更有兩個(gè)基本特征：一是不改變合同的權(quán)利義務(wù)和客體；二是合同主體變更的對象主要是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。一般而言，保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人不會(huì)變更。只有當(dāng)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)、解散、合并和分立等原因，才可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人所承擔(dān)的全部保險(xiǎn)合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人。68財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體變更即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人變更。變更的原因包括：保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)的變動(dòng)，如保險(xiǎn)標(biāo)的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止；債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，方可變更原保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人。但是，兩種情況下是不用通知的：（1）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，特別是海上貨物運(yùn)輸（2）保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人事先約定保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓不用通知保險(xiǎn)人。69人身保險(xiǎn)合同主體的變更人身保險(xiǎn)合同主體的變更，不以保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，而主要取決于投保人或被保險(xiǎn)人的主觀意愿。人身保險(xiǎn)合同主體變更主要有下列情形：（1）投保人的變更，投保人變更須征得被保險(xiǎn)人的同意并通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人核準(zhǔn)后方可變更；（2）被保險(xiǎn)人的變更，被保險(xiǎn)人的變更實(shí)質(zhì)是另設(shè)一張保險(xiǎn)單，所以不能變更。（3）受益人的變更，投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人，須書面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收到書面通知后，應(yīng)在保險(xiǎn)單上批注。70案例分析

有一承租人向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？

為什么？71（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指保險(xiǎn)合同主體的權(quán)利和義務(wù)的變更。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更一般由投保人提出。投保人變更保險(xiǎn)合同的情形有兩種：1、投保人根據(jù)實(shí)際需要提出變更合同的內(nèi)容。2、投保人根據(jù)法律規(guī)定提出變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容。72二、保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同的有效期限屆滿前，當(dāng)事人依法使合同效力終止的行為。1、保險(xiǎn)合同的解除與無效不同，解除以有效合同為前提條件，無效合同自始不產(chǎn)生法律效力。2、根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第15、16條的規(guī)定，投保人在保險(xiǎn)合同成立后，除法律和保險(xiǎn)合同另有約定的以外，有權(quán)隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同。而在一般情況下，保險(xiǎn)人不能解除保險(xiǎn)合同