目錄第二章商業(yè)銀行資本及其管理

第三章商業(yè)銀行負(fù)債及其管理第四章商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)及流動(dòng)性管理第五章商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)及其管理第六章商業(yè)銀行證券投資管理第七章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)及其管理第八章商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)及其管理第九章商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債綜合管理第十章商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理第十一章商業(yè)銀行績(jī)效管理第十二章開放條件下商業(yè)銀行的發(fā)展第一章商業(yè)銀行概述

第一頁，共47頁。第一章商業(yè)銀行概述

學(xué)習(xí)目標(biāo)

【知識(shí)目標(biāo)】了解銀行的起源與發(fā)展，了解并掌握商業(yè)銀行的性質(zhì)與基本職能，了解我國(guó)商業(yè)銀行的歷史和現(xiàn)狀，了解商業(yè)銀行的基本類型。

【能力目標(biāo)】通過本章學(xué)習(xí)，理解并掌握商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)，理解商業(yè)銀行在金融體系中的地位。

本章重點(diǎn)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和管理目標(biāo)

本章難點(diǎn)商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能第一節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能第三節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理目標(biāo)第五節(jié)我國(guó)商業(yè)銀行的歷史和現(xiàn)狀第四節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)第六節(jié)研究對(duì)象與內(nèi)容第二頁，共47頁。Bank一詞來源于意大利語Banca或Banco,代表的是用來存放貨幣，進(jìn)行貨幣兌換的凳子和柜子。鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)后，與中文“銀行”相對(duì)應(yīng)。第一節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生

第一章商業(yè)銀行概述銀行業(yè)產(chǎn)生的推動(dòng)力是什么？BANK這個(gè)英文字母的詞源是什么？早期的銀行：1272年，巴爾迪銀行；1310年，佩魯齊銀行；1397年，麥迪西銀行；1407年，熱那亞喬治銀行；（以上銀行是為方便經(jīng)商而設(shè)立的私人銀行）1587年，威尼斯銀行（已經(jīng)具有現(xiàn)代意義）第三頁，共47頁。第四頁，共47頁。

銀行的產(chǎn)生大體上分為三個(gè)階段：第一階段：出現(xiàn)了貨幣兌換業(yè)和兌換商；第二階段：增加了貨幣保管和收付業(yè)務(wù)即由貨幣兌換業(yè)演變成貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)；第三階段，兼營(yíng)貨幣保管、收付、結(jié)算、放貸等業(yè)務(wù)，這時(shí)貨幣兌換業(yè)便發(fā)展為銀行業(yè)。貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)轉(zhuǎn)變成銀行出現(xiàn)的主要標(biāo)志是兼營(yíng)放貸業(yè)務(wù)的同時(shí)以支付利息的方式吸收存款。貨幣兌換業(yè)務(wù)——收取手續(xù)費(fèi)貨幣支付業(yè)務(wù)——銀行支票產(chǎn)生貨幣匯兌業(yè)務(wù)——銀行匯票產(chǎn)生貨幣保管業(yè)務(wù)——收取保管費(fèi)貨幣貸放業(yè)務(wù)——收取高額利息信用創(chuàng)造功能——現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生第一節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展第一章商業(yè)銀行概述第五頁，共47頁。第六頁，共47頁。第一節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展早期銀行的弊端？資本家為促進(jìn)自身的發(fā)展，于1694年以股份制形式建立的英格蘭銀行，標(biāo)志著資本主義現(xiàn)代銀行制度開始形成以及現(xiàn)代意義上商業(yè)銀行的產(chǎn)生。（一）商業(yè)銀行形成的途徑1．以股份公司形式組成現(xiàn)代商業(yè)銀行。2．從舊的高利貸銀行轉(zhuǎn)變而來；（二）商業(yè)銀行發(fā)展的模式

1．傳統(tǒng)模式的商業(yè)銀行，又叫職能分工型模式，英國(guó)模式；2．綜合式的商業(yè)銀行，又叫全能型模式，德國(guó)模式。

二、商業(yè)銀行的發(fā)展第一章商業(yè)銀行概述第七頁，共47頁。第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能商業(yè)銀行概念：依照公司法和銀行法設(shè)立的以吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)為主，以效益性、安全性和流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則的企業(yè)法人。（商業(yè)銀行法第二條和第四條）（一）商業(yè)銀行是企業(yè)一般來說，企業(yè)經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是有價(jià)值和使用價(jià)值的商品，為什么說銀行也是企業(yè)？銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象又是什么呢？（二）商業(yè)銀行是特殊企業(yè)一是經(jīng)營(yíng)對(duì)象特殊；二是經(jīng)營(yíng)方式特殊（借貸方式或信用方式）；三是對(duì)社會(huì)影響特殊；四是國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行管理特殊。（三）商業(yè)銀行是一種特殊的金融機(jī)構(gòu)盈利：與中央銀行、政策性銀行不同可吸收活期存款、具有創(chuàng)造貨幣的功能：不同于非銀行金融機(jī)構(gòu)金融百貨公司：業(yè)務(wù)范圍廣泛是中央銀行實(shí)施貨幣政策的最重要的基礎(chǔ)和途徑

一、商業(yè)銀行的性質(zhì)第一章商業(yè)銀行概述第八頁，共47頁。第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能（一）信用中介職能

信用中介職能是商業(yè)銀行最基本、最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能。這一職能的實(shí)質(zhì)，是通過銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散資金集中到銀行里來，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)把資金投放到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)部門，即在借貸之間充當(dāng)中間人的角色。具體而言，商業(yè)銀行的信用中介職能反映在以下三個(gè)方面：

1．變小額資本為大額資本

2．變閑置資本為職能資本

3．變短期資金為長(zhǎng)期資金

二、商業(yè)銀行的職能第一章商業(yè)銀行概述第九頁，共47頁。第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能

（二）支付中介職能支付中介是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能，主要是指商業(yè)銀行為商品交易的貨幣結(jié)算提供一種付款機(jī)制。支付中介職能是指商業(yè)銀行在活期存款帳戶的基礎(chǔ)上，為客戶辦理貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和存款轉(zhuǎn)移等業(yè)務(wù)活動(dòng)。商業(yè)銀行發(fā)揮支付中介職能有兩個(gè)主要作用：

1．節(jié)約社會(huì)流通費(fèi)用，增加社會(huì)生產(chǎn)資本投入

2．?dāng)U大銀行的資金來源，降低銀行的籌資成本

二、商業(yè)銀行的職能第一章商業(yè)銀行概述第十頁，共47頁。第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能

（三）信用創(chuàng)造職能概念商業(yè)銀行利用存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上貸款又轉(zhuǎn)化為派生存款，最后整個(gè)商業(yè)銀行體系形成了數(shù)倍于原始存款的派生存款。信用創(chuàng)造的制約因素法定存款準(zhǔn)備率現(xiàn)金漏損率作用對(duì)社會(huì)的貨幣供應(yīng)量、信貸總規(guī)模和國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生了很大影響。

二、商業(yè)銀行的職能第一章商業(yè)銀行概述第十一頁，共47頁。第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能

（四）金融服務(wù)職能概念商業(yè)銀行金融服務(wù)范圍包括為客戶提供擔(dān)保、信托、租賃保管、咨詢、經(jīng)紀(jì)、代理融通等業(yè)務(wù)。作用擴(kuò)大了社會(huì)聯(lián)系面增加了市場(chǎng)份額增加了非信貸收入

二、商業(yè)銀行的職能第一章商業(yè)銀行概述第十二頁，共47頁。信用創(chuàng)造支付中介信用中介金融服務(wù)第十三頁，共47頁。第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能

（一）按資本所有權(quán)劃分私人的、合股的以及國(guó)家所有的三種。

（二）按業(yè)務(wù)覆蓋地域劃分地方性銀行、區(qū)域性銀行、全國(guó)性銀行和國(guó)際性銀行。

（三）按許可經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)種類劃分全能銀行、職能銀行（四）按組織形式劃分單一制銀行、總分行制銀行、持股公司制銀行和連鎖銀行制。

三、商業(yè)銀行的分類第一章商業(yè)銀行概述第十四頁，共47頁。第三節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理目標(biāo)

最終目標(biāo)：企業(yè)價(jià)值最大化價(jià)值：商業(yè)銀行未來凈現(xiàn)金流量的現(xiàn)值之和。經(jīng)營(yíng)理念：商業(yè)銀行價(jià)值最大化是在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過程中形成的。

一、商業(yè)銀行管理的最終目標(biāo)第一章商業(yè)銀行概述第十五頁，共47頁。第三節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理目標(biāo)

基本目標(biāo)：“三性平衡”“三性”平衡指資金來源與運(yùn)用的安全性、流動(dòng)性、效益性之間的平衡。安全性流動(dòng)性效益性基本目標(biāo)與最終目標(biāo)是一致的，商業(yè)銀行只有圍繞基本目標(biāo)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)才能實(shí)現(xiàn)其最終目標(biāo)。二、商業(yè)銀行管理的基本目標(biāo)第一章商業(yè)銀行概述第十六頁，共47頁。第三節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理目標(biāo)

（一）商業(yè)銀行的安全性目標(biāo)安全性目標(biāo)是指商業(yè)銀行應(yīng)努力避免各種不確定因素對(duì)它的影響，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。商業(yè)銀行之所以必須堅(jiān)持安全性目標(biāo)，是因?yàn)樯虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的特殊性。1．由于商業(yè)銀行作為特殊企業(yè)，自有資本較少，經(jīng)受不起較大的損失。

2．由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理?xiàng)l件的特殊性，尤其需要強(qiáng)調(diào)它的安全性。3.商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中會(huì)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)

第一章商業(yè)銀行概述第十七頁，共47頁。第三節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理目標(biāo)商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種：（１）國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)（２）信用風(fēng)險(xiǎn)（３）利率風(fēng)險(xiǎn)（４）匯率風(fēng)險(xiǎn)（５）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（６）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或管理風(fēng)險(xiǎn)（７）法律風(fēng)險(xiǎn)第一章商業(yè)銀行概述第十八頁，共47頁。第三節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理目標(biāo)

包含資產(chǎn)的流動(dòng)性和負(fù)債的流動(dòng)性兩個(gè)方面：資產(chǎn)的流動(dòng)性分為一級(jí)準(zhǔn)備（各類現(xiàn)金資產(chǎn)）和二級(jí)準(zhǔn)備（主要是指證券資產(chǎn)）；負(fù)債的流動(dòng)性指創(chuàng)造主動(dòng)負(fù)債的能力。

（二）商業(yè)銀行的流動(dòng)性目標(biāo)第一章商業(yè)銀行概述第十九頁，共47頁。第三節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理目標(biāo)

效益性目標(biāo)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目標(biāo)，這一目標(biāo)要求商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理層在可能的情況下，追求銀行效益即利潤(rùn)最大化。

（三）商業(yè)銀行的效益性目標(biāo)第一章商業(yè)銀行概述第二十頁，共47頁。第三節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理目標(biāo)

作為企業(yè)，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的首要目標(biāo)在于盈利。但作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)貨幣信用的特殊企業(yè)，商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的過程中又要受到流動(dòng)性與安全性的制約，忽視這兩者，單純追求盈利，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理必然陷入混亂。因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行在追求效益性目標(biāo)的同時(shí)，必須兼顧安全性和流動(dòng)性。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的安全性、流動(dòng)性和效益性之間往往是相互矛盾的。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理“三性”目標(biāo)之間存在著潛在的統(tǒng)一協(xié)調(diào)關(guān)系。三、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)的矛盾及其相互協(xié)調(diào)第一章商業(yè)銀行概述第二十一頁，共47頁。第三節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理目標(biāo)

“三性”之間存在既對(duì)立又統(tǒng)一的辯證關(guān)系。效益性是核心，安全性和流動(dòng)性是效益性的基礎(chǔ)。離開效益性，安全性和流動(dòng)性就失去存在的價(jià)值；離開安全性和流動(dòng)性，效益性就成了空中樓閣。第一章商業(yè)銀行概述短期：“三性”在短時(shí)期內(nèi)既相關(guān)又矛盾，彼此可能相消又相長(zhǎng)。長(zhǎng)期：動(dòng)態(tài)的“三性”平衡能保證商業(yè)銀行取得最大利潤(rùn)。第二十二頁，共47頁。第三節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理目標(biāo)第一章商業(yè)銀行概述第二十三頁，共47頁。第三節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理目標(biāo)第一章商業(yè)銀行概述盈利性增加貸款利息收入 提高貸款利率擴(kuò)大貸款規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)高企業(yè)成 管理難高風(fēng)險(xiǎn)

的表現(xiàn)本增加度加大項(xiàng)目增多

安全性 風(fēng)險(xiǎn)增加

流動(dòng)性期限長(zhǎng)、流動(dòng)性降低第二十四頁，共47頁。第一章商業(yè)銀行概述三性之間的矛盾與協(xié)調(diào)盈利性流動(dòng)性安全性O(shè)期限盈利性流動(dòng)性、安全性第二十五頁，共47頁。第三節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理目標(biāo)第一章商業(yè)銀行概述“三性”中哪一個(gè)最重要？短期：流動(dòng)性中期：安全性長(zhǎng)期：盈利性原則：在確保安全性的前提下，

通過靈活調(diào)節(jié)流動(dòng)性，

致力于盈利性的提高。

第二十六頁，共47頁。第三節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理目標(biāo)第一章商業(yè)銀行概述流動(dòng)性

“三性”平衡

價(jià)值最大化

最終目標(biāo)

基本目標(biāo)

安全性效益性最終目標(biāo)與基本目標(biāo)關(guān)系圖第二十七頁，共47頁。第一章商業(yè)銀行概述第四節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)綜合化、國(guó)際化政府金融管制松化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)化本節(jié)主要知識(shí)點(diǎn)：第二十八頁，共47頁。第一章商業(yè)銀行概述一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化過程可分為三個(gè)階段：利用電腦進(jìn)行聯(lián)機(jī)作業(yè)裝設(shè)自動(dòng)出納機(jī)（ATM）建立電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)（EFTS）第二十九頁，共47頁。第一章商業(yè)銀行概述二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)綜合化和國(guó)際化（一）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)綜合化現(xiàn)代商業(yè)銀行職能日益豐富，職能涉及存貸款、支付、保管、現(xiàn)金管理、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化、投資顧問、信息管理、保險(xiǎn)、租賃、信托等領(lǐng)域。金融資產(chǎn)證券化是一種金融創(chuàng)新。在2008年美國(guó)金融危機(jī)中，資產(chǎn)證券化放大了金融風(fēng)險(xiǎn)。第三十頁，共47頁。第一章商業(yè)銀行概述大量次級(jí)貸款轉(zhuǎn)化為證券，繼續(xù)演變?yōu)楦鞣N金融衍生產(chǎn)品。當(dāng)這些次級(jí)貸款成為問題貸款后，風(fēng)險(xiǎn)迅速放大。2008年，美國(guó)金融業(yè)遭到沉重的打擊。雷曼兄弟公司宣布破產(chǎn)美林公司被美國(guó)銀行收購(gòu)美國(guó)最大的儲(chǔ)蓄銀行—華盛頓互惠銀行被迫倒閉。資產(chǎn)證券化放大了金融風(fēng)險(xiǎn)第三十一頁，共47頁。第一章商業(yè)銀行概述（二）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的國(guó)際化與經(jīng)濟(jì)全球化緊密聯(lián)系在一起。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，必然要融入經(jīng)濟(jì)全球化過程。國(guó)際業(yè)務(wù)包括：供應(yīng)外匯、套期保值、國(guó)際信貸擔(dān)保、現(xiàn)金管理服務(wù)、幫助客戶從事國(guó)際并購(gòu)等。第三十二頁，共47頁。第一章商業(yè)銀行概述政府金融管制松化的原因信貸控制和過高的法定儲(chǔ)備要求是信貸資源配置的低效或無效方式；金融產(chǎn)品的價(jià)格限制促使金融機(jī)構(gòu)恣意浪費(fèi)資源；外匯管制使得許多正常的金融交易無法進(jìn)行。政府金融管制松化的作用進(jìn)一步強(qiáng)化了金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)了金融創(chuàng)新三、政府金融管制松化第三十三頁，共47頁。第一章商業(yè)銀行概述20世紀(jì)90年代以來，許多商業(yè)銀行愈來愈重視風(fēng)險(xiǎn)管理，把風(fēng)險(xiǎn)管理作為其經(jīng)營(yíng)管理的核心。美國(guó)金融危機(jī)的爆發(fā)，充分暴露了發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的弱點(diǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管以及強(qiáng)化商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理已刻不容緩。巴塞爾資本協(xié)議的演變（巴塞爾Ⅰ、巴塞爾Ⅱ、巴塞爾Ⅲ）四、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)化第三十四頁，共47頁。第一章商業(yè)銀行概述根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要分為：信用風(fēng)險(xiǎn):由于交易對(duì)手無法履行合約或不履行責(zé)任而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn):由于利率、匯率等市場(chǎng)價(jià)格變量的變化所帶來損失的可能性。操作風(fēng)險(xiǎn):由于內(nèi)部控制方面、系統(tǒng)方面或外來因素方面的操作不足或不當(dāng)而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。第三十五頁，共47頁。第五節(jié)我國(guó)商業(yè)銀行的歷史和現(xiàn)狀

一、清政府和國(guó)民黨政府時(shí)期的商業(yè)銀行（1896-1948）中國(guó)自辦的第一家銀行是1896年10月批準(zhǔn)，1897年成立的中國(guó)通商銀行，它的成立標(biāo)志著中國(guó)現(xiàn)代銀行事業(yè)的創(chuàng)始。

1904年，成立了官商合辦的戶部銀行（1908年改為大清銀行，1912年又改為中國(guó)銀行）；

1907年設(shè)立了交通銀行，亦為官商合辦性質(zhì)。僅在1912～1927年間，就新設(shè)立了186家銀行。到1936年，注冊(cè)的民族資本商業(yè)銀行已達(dá)273家。第一章商業(yè)銀行概述第三十六頁，共47頁。

舊中國(guó)主要的商業(yè)銀行除由國(guó)民黨政府直接控制的中國(guó)銀行、交通銀行和中國(guó)農(nóng)民銀行外，還有：

“北四行”——金城銀行∕鹽業(yè)銀行∕中南銀行∕大陸銀行.“南四行”——浙江興業(yè)銀行∕浙江實(shí)業(yè)銀行∕上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行∕新華銀行.第一章商業(yè)銀行概述第三十七頁，共47頁。1948年12月，中國(guó)人民銀行在石家莊成立，1949年2月由石家莊遷入北京。國(guó)民黨官僚資本銀行是以“四行二局一庫”為主體，“四行”指中央銀行、中國(guó)銀行、交通銀行和中國(guó)農(nóng)民銀行?！岸帧笔侵钢醒胄磐芯趾袜]政儲(chǔ)蓄匯業(yè)局；“一庫”是指中央合作金庫。中國(guó)銀行和交通銀行經(jīng)過改組后，均采取總管理處、分行、支行三級(jí)制，總管處下屬的行處受本行總管理處和當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行的雙重領(lǐng)導(dǎo)。

1949年10月，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司正式成立，并陸續(xù)在全國(guó)各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。1951年8月，為加強(qiáng)農(nóng)村金融工作，經(jīng)政務(wù)院批準(zhǔn)，成立了農(nóng)業(yè)合作銀行，但在各地沒有分支機(jī)構(gòu)。二、建國(guó)初期的銀行體制（1949-1952）第一章商業(yè)銀行概述第三十八頁，共47頁。1954年，我國(guó)成立了中國(guó)人民建設(shè)銀行，由財(cái)政部管轄，1955年和1963年，我國(guó)兩度成立中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，但又分別于1957年和1965年合并于中國(guó)人民銀行。從1953年到20世紀(jì)70年代末，我國(guó)銀行體系形成以下特點(diǎn)：（1）中國(guó)人民銀行實(shí)際上是這時(shí)期我國(guó)唯一一家銀行，它既是行使貨幣發(fā)行和金融管理的國(guó)家管理機(jī)關(guān)，又是從事各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)組織。（2）中國(guó)人民銀行是國(guó)家集中管理和分配資金的部門，發(fā)揮現(xiàn)金中心、結(jié)算中心和信貸中心三大職能和作用。（3）中國(guó)人民銀行的分支機(jī)構(gòu)按行政區(qū)劃逐級(jí)設(shè)置、各級(jí)分支機(jī)構(gòu)按總行統(tǒng)一指令和計(jì)劃為主，基層機(jī)構(gòu)沒有經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，也沒有利益、風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。

三、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的銀行體制（1953-1978）第一章商業(yè)銀行概述第三十九頁，共47頁。1979年開始到1984年1月，中央銀行體制開始建立，由中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行組成的專業(yè)銀行體系也開始形成。專業(yè)銀行建成后，在向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化過程中，進(jìn)行了一系列改革：（一）經(jīng)營(yíng)管理從計(jì)劃向市場(chǎng)轉(zhuǎn)化

（1）改革傳統(tǒng)的信貸資金管理體制。（2）實(shí)行業(yè)務(wù)交叉相互競(jìng)爭(zhēng)。（3）進(jìn)入市場(chǎng)加快資金的流動(dòng)。（4）進(jìn)行體制試點(diǎn)改革。（二）專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變（1）成立政策性銀行。（2）新建立了一批商業(yè)銀行。

四、改革開放以來的銀行體制第一章商業(yè)銀行概述第四十頁，共47頁。1995年5月，《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》正式頒布。2003年5月，國(guó)務(wù)院法制辦、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行共同著手起草了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，并同時(shí)修改了《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》，新的《中華人民共和國(guó)人民銀行法》以法律形式強(qiáng)化了中國(guó)人民銀行的相關(guān)職能。新規(guī)定的《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)范了金融監(jiān)管制度，加強(qiáng)了監(jiān)管力度。新修改的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》，一方面為適應(yīng)商業(yè)銀行改革與發(fā)展實(shí)際需要進(jìn)行了修改和補(bǔ)充；另一方面為加強(qiáng)商業(yè)銀行監(jiān)管提供了法律依據(jù)。

五、我國(guó)銀行體制逐步走上法制化軌道新階段第一章商業(yè)銀行概述第四十一頁，共47頁。

現(xiàn)階段我國(guó)的商業(yè)銀行大致有以下五種：（1）大型商業(yè)銀行。主要有：中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行。這五家銀行目前構(gòu)成了我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的主體。（2）股份公司制的銀行。共12家，中信實(shí)業(yè)銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、平