銀行信貸管理及業(yè)務流程的優(yōu)化策略銀行信貸管理及業(yè)務流程的優(yōu)化策略孫德旭摘要：隨著人們對資金需求的不斷增加，銀行信貸業(yè)務也得以越來越快的發(fā)展，并且在銀行的各個方面業(yè)務中占據(jù)越來越重要的地位，因而有效開展銀行信貸業(yè)務也就有著重要的作用及意義。在銀行信貸業(yè)務的開展中，銀行信貸風險的存在對于銀行信貸業(yè)務的開展會產生重要的影響，因而需要對銀行信貸風險充分認識，并且有效應對。銀行及相關業(yè)務人員應當對信貸風險成因積極分析，并且要選擇有效對策積極消除及減少風險，為銀行信貸業(yè)務開展提供更好支持與保障。關鍵詞：銀行信貸;業(yè)務流程;優(yōu)化策略引言在商業(yè)銀行貸款過程中不可避免的會遭遇信貸風險問題，在經濟轉型期，商業(yè)銀行既要借助轉軌促進自身發(fā)展，還要積極承擔起自身帶動經濟發(fā)展的艱巨使命。信貸風險防御能力的高低決定了商業(yè)銀行應對信貸風險能力的高低，由于當前階段的市場環(huán)境存在大量的信貸風險因素，如果銀行方面未能對之加以甄別，盲目展開信貸工作，那么銀行方面的健康發(fā)展將遭遇巨大挑戰(zhàn)。1我國商業(yè)銀行的信貸風險問題分析1.1不良貸款比例較大信貸業(yè)務是以商業(yè)銀行產生利潤的主要途徑，然而在信貸業(yè)務開展過程中，商業(yè)銀行方面可能會遭遇不良貸款問題。不良貸款問題是商業(yè)銀行信貸組成中的最主要風險。銀行方面一般借助監(jiān)督管理機制降低不良貸款額度和比例，然而受客觀因素影響，商業(yè)銀行的不良貸款比例仍然相對較大，商業(yè)銀行的不良貸款防范仍是銀行工作的重點。1.2運營方式比較單一商業(yè)銀行以分業(yè)經營管理模式為主要經營形式，此種經營模式決定商業(yè)銀行存在著經營方式單一的問題。由于銀行資金主要用于貸款獲利，證券、股票投資在銀行業(yè)務中所占比例較小，單一的運營模式使得商業(yè)銀行在遭遇信貸危機時不可避免的會遭遇生存威脅。1.3資金鏈斷裂風險高由于當前階段市場環(huán)境十分復雜，企業(yè)之間的競爭不斷白熱化。為了保證自身的市場占有份額，一些企業(yè)盲目擴大生產規(guī)模，投資風險不斷增加，資金缺口不斷擴大，債務規(guī)模不斷增加，一旦企業(yè)經營不善，極容易出現(xiàn)資金鏈斷裂問題。此時若再遭遇市場風險危機，那么企業(yè)方面極容易爆發(fā)大規(guī)模的債務危機，進而使得企業(yè)產生還貸危機，銀行方面的貸款也必然會因此遭遇嚴重損害。1.4房地產貸款風險大近年來我國的房地產規(guī)模不斷擴大，而房地產產業(yè)發(fā)展往往需要大量舉債。在商業(yè)銀行向房地產企業(yè)貸款過程中，商業(yè)銀行必然會面臨巨大的信貸風險問題，如果銀行方面沒有完善的信貸政策，放貸過程無法對貸款成本進行有效把控，盲目放貸容易導致銀行方面的貸款風險急劇增長，進而影響其穩(wěn)定發(fā)展。2.銀行信貸風險的有效應對策略及途徑2.1信貸組織結構的合理優(yōu)化在銀行信貸業(yè)務實際開展過程中，為能夠更好應對信貸風險，十分重要的一點就是應當對信貸組織結構進行優(yōu)化。在實際工作開展過程中，相關工作人員需要針對信貸風險管理重要性開展宣傳教育，使銀行管理層能夠實現(xiàn)思想轉變，從而在銀行業(yè)務開展中，能夠與銀行使情況相聯(lián)系，銀行信貸業(yè)務的相關業(yè)務結構實行優(yōu)化，以避免信貸問題的發(fā)生。另外，可構建科學合理的激勵機制，使銀行信貸工作人員能擴展信貸業(yè)務范圍，為信貸組織結構的優(yōu)化提供更好的支持與保障。同時，需要有效開展貫徹落實工作，對于信貸風險管理責任，應當在銀行內部的每個相關部門明確，使每個工作人員能夠清楚認識自身職責，保障分工明確，在此基礎上使信貸管理效率實現(xiàn)有效提升。此外，對于貸款與審計應當進行分離，以避免審計工作的開展中涉及到的干擾因素過多，在此基礎上使審計公正性得以更好體現(xiàn)，使其作用得以充分發(fā)揮。對于規(guī)模較大的銀行，可針對信貸風險管理設置專門部門，使信貸風險評估、防范及處理能夠得以更好實現(xiàn)，在此基礎上使信貸風險管理水平有效提升，有效避免信貸風險的存在，為銀行信貸業(yè)務的更好開展，奠定更加理想的基礎與支持，減少信貸風險。2.2進一步完善風險管理制度在銀行信貸風險的應對方面，風險管理制度屬于十分重要的內容，也是比較有效的途徑及方法，因而對風險管理制度進行完善十分必要，具體可從貸前調查、貸中審查及貸后檢查等三個方面入手，封風險管理制度進行完善。首先，銀行應當依據(jù)我國發(fā)展實際情況及銀行自身的情況，對信貸風險管理制度進行科學合理制定，其內容主要包括管理人員行為規(guī)則、信貸操作手及紀律守則等相關內容，以保證銀行信貸工作人員在開展工作過程中能夠具有一定的依據(jù)，在此基礎上保證信貸工作程序能夠更加規(guī)范合理。同時，應當依據(jù)客戶以往征信情況及實際工作經驗，構建科學合理的客戶失信懲罰機制與追究機制，并且要不斷健全，以保證客戶能夠形成失信危機意識，在此基礎上可使其信譽水平得以有效提升。在放貸之前，應當注意創(chuàng)新工作方式，對于信貸人員信譽情況及其資產實際經營狀況，應當實行有效調查及收集，對于信貸各項事由應當明確，在此基礎上確定放款與否。其次，在進行信貸發(fā)放時，需要嚴格依據(jù)相關規(guī)章制度及有關工作流程實施信貸工作，對于審貸分離應當積極落實，需要將審貸責任落實到具體每個人，從而有效避免信貸風險產生。第三，在信貸發(fā)放后，對于信待人具體情況需要及時跟蹤及調查，主要就其資產經營情況、關鍵人物調動以及賬戶往來變化等，以保證能夠對信貸人員間監(jiān)督控制，在此基礎上更好應對信貸風險的發(fā)生，使銀行信貸業(yè)務的開展具有更好的安全支持與保障。2.3提升信貸工作人員綜合素質在銀行信貸業(yè)務實際開展過程中，為能夠更好應對銀行信貸風險，還需要提升信貸工作人員的素質。銀行應當對信貸工作人員加強培訓教育，使銀行信貸工作人員能夠形成信貸風險意識，并且使其充分了解銀行信貸知識及業(yè)務，在此基礎上才能夠使其更好開展銀行信貸工作。同時，銀行應當注意對復合型高素質人才進行培養(yǎng)，從而使信貸工作人員的綜合素質能夠實現(xiàn)有效提升，為信貸業(yè)務的有效開展奠定更好的人才知識與基礎，實現(xiàn)其更理想的發(fā)展。3.銀行信貸風險體系的流程管理銀行信貸風險預警體系的搭建是對外部環(huán)境與內部管理的控制，風險的方式無外乎外部環(huán)境的重大變化和內部管理的失控這兩個方面，因此預警體系搭建應依照一定的流程和方法進行。預警體系的流程大致為：篩選預警體系中的警示信號f分析預警體系中出現(xiàn)的預警信號f監(jiān)測、預判警示級別f建立預警模型f擬定防控風險的對策。警示信號是在眾多風險數(shù)據(jù)中篩選出來的，包括外部預警和內部預警兩部分。危機來臨必有先兆，這種先兆稱作警兆。而且警兆又分為靜態(tài)警兆和動態(tài)警兆，前者對應宏觀層面的指標，后者是與企業(yè)危機有密切聯(lián)系的指標。預警級別是人為劃分的，例如三級預警或五級預警，可設置不同顏色便于理解。目前，銀行風險預警模型包括基于統(tǒng)計的模型和基于人工智能技術的模型兩大類型。最早采用的是統(tǒng)計模型，并且現(xiàn)在仍然廣泛采用。但統(tǒng)計模型也有不足，主要是對樣本數(shù)據(jù)的分布、大小依賴性很強，否則預測結果會偏離實際情況，而人工智能技術對數(shù)據(jù)分布、大小依賴性沒有那么強，所以更適合環(huán)境復雜、輸入數(shù)據(jù)多維度、不確定性強的情形，而銀行信貸風險恰好具有這些特點，因此理論上人工智能模型比統(tǒng)計模型更適合信貸風險預警。結語綜上所述，經濟全