淺析農(nóng)村信用社個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)中存在的問(wèn)題

隨著我國(guó)“三農(nóng)”事業(yè)的繁榮，農(nóng)民個(gè)人信用問(wèn)題也日漸突出起來(lái)，由于缺少有效的制度約束，目前許多農(nóng)民出現(xiàn)了信用危機(jī)。因此在農(nóng)村，積極要求建立個(gè)人信用體系，維護(hù)信用交易安全的呼聲不斷增高，而建立個(gè)人信用體系的一個(gè)重要環(huán)節(jié)就是建立個(gè)人信用信息征信體系，即建立起一套行之有效的機(jī)制，適當(dāng)?shù)厥占⒐_(kāi)個(gè)人的信用信息。與“三農(nóng)”密切接觸的就是農(nóng)村信用社，這就要求農(nóng)村信用社在個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)中發(fā)揮主力軍作用。

一、個(gè)人征信在農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀

個(gè)人信用征信是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)把依法采集的信息，依法進(jìn)行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫€(gè)人信用歷史記錄。

盡管近幾年農(nóng)村個(gè)人征信體系的建設(shè)取得了一定的成果，但仍然是目前農(nóng)村構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境過(guò)程中較為薄弱的環(huán)節(jié)。這主要是因?yàn)樯孓r(nóng)的個(gè)人征信體系建設(shè)起步較晚，征信體系建設(shè)涉及的諸多環(huán)節(jié)還不盡完善，各種潛在的矛盾和問(wèn)題仍很突出。

（一）信用環(huán)境差

信用環(huán)境差主要體現(xiàn)在對(duì)失信行為的制裁不足，守信價(jià)值體現(xiàn)不充分上。近幾年來(lái)，農(nóng)村信用體系中對(duì)于個(gè)人失信行為的制裁上缺乏聯(lián)動(dòng)，制裁和懲罰的對(duì)象針對(duì)的往往是失信者擁有的單個(gè)產(chǎn)品或服務(wù)，而不是失信行為人本身。對(duì)失信行為制裁上的“合力”不足，使失信行為難以從根本上受到有效遏制，信用風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)蔓延。

（二）收集、整理、核準(zhǔn)評(píng)估、查詢農(nóng)村信用信息難

目前，我國(guó)企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)基本上覆蓋到了全國(guó)，大部分農(nóng)村信用社已經(jīng)直接聯(lián)網(wǎng)，總的來(lái)說(shuō)農(nóng)村地區(qū)已納入到征信體系當(dāng)中。但收集、整理、核準(zhǔn)評(píng)估、查詢信用信息難，由于目前農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)形式多，絕大多數(shù)的農(nóng)戶存在多種經(jīng)營(yíng)，半數(shù)的農(nóng)戶存在人口臨時(shí)流動(dòng)，因此導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息原始資料調(diào)查采集困難，信用基礎(chǔ)信息多變，真?zhèn)尾灰渍鐒e。農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)所需要的基礎(chǔ)信息很大一部分隱藏于民間，收集整理工作量多、難度大。

二、農(nóng)村信用社個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)中存在的問(wèn)題

針對(duì)以上農(nóng)村征信現(xiàn)狀，農(nóng)村信用社個(gè)人征信系統(tǒng)積極與人民銀行人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)接，該系統(tǒng)可以幫助農(nóng)信社提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和信貸理效率，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，提高社會(huì)誠(chéng)信水平。可是農(nóng)信社個(gè)人征信系統(tǒng)的使用，出現(xiàn)以下種種問(wèn)題。

（一）信息資料不完善

農(nóng)村信用社現(xiàn)有的進(jìn)入系統(tǒng)的信息包括農(nóng)戶的個(gè)人基本信息(姓名、身份證件、詳細(xì)住址、聯(lián)系電話等)、家庭財(cái)產(chǎn)、家庭債權(quán)債務(wù)以及借還款信息。個(gè)人征信系統(tǒng)要求將這些信息匯集到其身份證號(hào)下，但有些農(nóng)民的姓名與其身份證號(hào)下的姓名不符，有些農(nóng)民沒(méi)