我們國家互聯(lián)網(wǎng)保險可持續(xù)發(fā)展的對策建議,保險論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【題目】【第一章第二章】【第三章】【第四章】【第五章】【第六章】我們國家互聯(lián)網(wǎng)保險可持續(xù)發(fā)展的對策建議【結(jié)論/以下為參考文獻(xiàn)】第6章我們國家互聯(lián)網(wǎng)保險可持續(xù)發(fā)展的對策建議當(dāng)下，我們國家互聯(lián)網(wǎng)保險方興未艾，將來業(yè)務(wù)發(fā)展形式尚未確定，監(jiān)管規(guī)則也尚未明確。實現(xiàn)我們國家互聯(lián)網(wǎng)保險的可持續(xù)發(fā)展，既需要行業(yè)經(jīng)營主體從思想觀念上尋求突破，以互聯(lián)網(wǎng)思維重新挖掘保險行業(yè)的價值，關(guān)注行業(yè)內(nèi)在發(fā)展動力的變化，也需要行業(yè)監(jiān)管者拓寬思維空間，確立前瞻性的監(jiān)管思路，在為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展提供容錯空間的同時，防備并化解新形式、新內(nèi)容的新風(fēng)險。6.1互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展層面。互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展空間宏大。很多歐美國家車險業(yè)務(wù)30%、壽險業(yè)務(wù)的10%都來自互聯(lián)網(wǎng)交易。擺脫傳統(tǒng)渠道依靠、尋找新增長點、中小公司開拓藍(lán)海領(lǐng)域，都依靠互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新。對于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，既不能視而不見，也不能盲目跟從。實現(xiàn)我們國家互聯(lián)網(wǎng)保險可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)把握下面四個核心問題：6.1.1發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的核心推動作用?；ヂ?lián)網(wǎng)保險發(fā)展的核心動因是互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。無論是傳統(tǒng)保險公司尋求互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對保險行業(yè)的攪局,實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)發(fā)展，關(guān)鍵要尋找互聯(lián)網(wǎng)與保險適宜的切入點，找準(zhǔn)技術(shù)和需求吻合的痛點.詳細(xì)而言，就是從去中心、碎片化、泛連接的角度重新解構(gòu)傳統(tǒng)保險，包括產(chǎn)品、銷售渠道和方式、運營形式等。在當(dāng)下階段，去中心主要是指渠道的創(chuàng)新，碎片化主要是指開掘新的風(fēng)險保障、產(chǎn)品需求，泛連接則是指推動整個保險經(jīng)營形式的創(chuàng)新。6.1.2回歸風(fēng)險保障的本質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)仍然是保險。保險最原始的功能是保障，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新不應(yīng)偏離保險本質(zhì)，產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)當(dāng)逐步回歸到風(fēng)險保障的原始功能。以理財型產(chǎn)品的發(fā)展?fàn)顩r為例：互聯(lián)網(wǎng)保險興起的初期，理財型保險產(chǎn)品在市場反響熱烈，但其具有的高替代性、緊跟資本市場的波動性導(dǎo)致其必然不適應(yīng)于市場的長期需求。隨著利率市場化改革的推進(jìn)、產(chǎn)業(yè)調(diào)整的深切進(jìn)入，保險業(yè)必須不斷加強(qiáng)核心競爭力，將產(chǎn)品回歸風(fēng)險保障功能，知足人民群眾的多層次金融需求，才能真正實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，屹立于金融改革的浪潮而不倒。6.1.3大數(shù)據(jù)是下一個風(fēng)口.首先，加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息化，將無意義的數(shù)據(jù)變?yōu)橛袃r值的信息，將數(shù)據(jù)喚醒.例如，加強(qiáng)行業(yè)信息平臺建設(shè)，分享歷史數(shù)據(jù)，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)思維將歷史數(shù)據(jù)碎片化,使其變?yōu)榭晒┓治龅拇髷?shù)據(jù)。其次，挖掘數(shù)據(jù)相關(guān)性，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)從多維度分析數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)關(guān)系。改變以往對歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行縱向分析的思維形式，尋找數(shù)據(jù)之間的橫向相關(guān)性，構(gòu)建多角度的數(shù)據(jù)庫。再次，依托云計算，將數(shù)據(jù)關(guān)系轉(zhuǎn)換為數(shù)據(jù)模型。通過構(gòu)建數(shù)據(jù)模型，從數(shù)據(jù)倒推開掘新的風(fēng)險保障需求，進(jìn)而實現(xiàn)新產(chǎn)品的開發(fā)。6.1.4關(guān)注將來風(fēng)險形態(tài)的變化。隨著互聯(lián)網(wǎng)與各個產(chǎn)業(yè)的融合，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)形式逐步發(fā)生改變，社會風(fēng)險形態(tài)逐步產(chǎn)生變化，保險風(fēng)險分散和管理的形式也將發(fā)生改變。例如，保險公司可能借助工控設(shè)備的智能化、網(wǎng)絡(luò)化，實時獲得企業(yè)生產(chǎn)運營關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險數(shù)據(jù)，在動態(tài)風(fēng)險管理基礎(chǔ)上進(jìn)行保費動態(tài)計算，實現(xiàn)風(fēng)險與保費的即時匹配。如此，保險業(yè)能夠通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險預(yù)測，拉長風(fēng)險鏈條，使被動處置風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃宇A(yù)測管理風(fēng)險，甚至跨界打通金融服務(wù)的鏈條。保險業(yè)經(jīng)營主體應(yīng)以戰(zhàn)略的目光看待互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展后隱藏的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。6.2互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管層面。對于快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險，保險監(jiān)管應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)前瞻性研究，以實現(xiàn)鼓勵創(chuàng)新與防備風(fēng)險的平衡為目的，從互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險的異同入手，逐步修改完善監(jiān)管規(guī)則。詳細(xì)有下面四方面建議。6.2.1遵循三個基本原則。借鑒國際保險監(jiān)督官協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管原則,建議我們國家保險監(jiān)管遵循三個基本原則：一是方式方法一致原則?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)還是保險，因而線上、線下業(yè)務(wù)的監(jiān)管應(yīng)保持一致，避免產(chǎn)生監(jiān)管套利空間。但考慮互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的新形式、新特點，建議強(qiáng)調(diào)監(jiān)管效果統(tǒng)一，而非制度條文的簡單一致。二是信息披露原則。保衛(wèi)消費者的知情權(quán)是消費者權(quán)益保衛(wèi)的重要手段，公開性、對稱性本身也是互聯(lián)網(wǎng)的核心優(yōu)勢。建議監(jiān)管部門統(tǒng)一信息披露的標(biāo)準(zhǔn)、強(qiáng)化經(jīng)營主體責(zé)任，要求公司利用信息技術(shù)手段充分履行講明義務(wù)和風(fēng)險提示義務(wù)，并留痕備查。三是聯(lián)合監(jiān)管原則。基于跨界的特點，互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險具有隱蔽性和傳遞性。建議加強(qiáng)與其他金融監(jiān)管、電子商務(wù)管理等部門的合作，協(xié)調(diào)相關(guān)立法、加強(qiáng)信息分享、完善風(fēng)險防火墻機(jī)制。6.2.2堅持市場化導(dǎo)向原則。完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管，首要之舉就是要具體表現(xiàn)出市場化導(dǎo)向，改變大包大攬的觀念，有所為，有所不為，至少有所不急為，讓市場的歸市場，監(jiān)管的歸監(jiān)管，鼓勵創(chuàng)新，允許試錯。對看不清、吃不準(zhǔn)的問題，能夠先擱置觀察，不必有畢其功于一役的急迫心態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險到底會發(fā)展成什么樣子，誰也不知道，因而，暫時不需對何謂互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)行精到準(zhǔn)確定義，不一定要出臺包羅互聯(lián)網(wǎng)保險各個環(huán)節(jié)的系統(tǒng)性規(guī)章，僅僅針對事關(guān)消費者權(quán)益重大問題出臺負(fù)面清單進(jìn)行約束即可，對需要鼓勵或放開的政策予以調(diào)整或明確即可。如此，則既留有政策余地，又避免無謂爭論。比方，保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)與經(jīng)營個險、銀保渠道業(yè)務(wù)并無本質(zhì)上的不同，根據(jù)簡政放權(quán)精神，就不必要求其在開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)前向監(jiān)管部門報備或報告。再比方，對于市場主體最關(guān)心的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營區(qū)域問題，根據(jù)法無明文禁止即可為原則，互聯(lián)網(wǎng)保險能否受地域限制當(dāng)前沒有明確規(guī)定，那么能否能夠采取略為寬容的解釋？至于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品能否符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營特點、能否簡明易懂和便于投保，這些都是可由市場選擇、用腳投票的事，監(jiān)管完全能夠放手讓市場主體去探尋求索，不必作出設(shè)計水準(zhǔn)方面的監(jiān)管要求。6.2.3具體表現(xiàn)出政策導(dǎo)向原則。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)當(dāng)考慮兩個政策導(dǎo)向。一是支持調(diào)整業(yè)務(wù)構(gòu)造。假如允許保障型產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上不受地域限制銷售或者有促銷鼓勵的政策紅利，無疑將對該類業(yè)務(wù)起到宏大的刺激作用，有利于行業(yè)調(diào)整業(yè)務(wù)構(gòu)造。二是支持中小保險公司發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)是中小公司發(fā)展的難得機(jī)遇，假如一味沿襲舊規(guī)要求中小公司通過層層設(shè)立機(jī)構(gòu)來展業(yè)，無疑對其不公不利。當(dāng)前反對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營區(qū)域放開主要以服務(wù)能力缺乏為理由，但不能簡單以分支機(jī)構(gòu)之有無多寡來衡量服務(wù)能力。中小保險公司對服務(wù)供應(yīng)的解決，一方面能夠利用互聯(lián)網(wǎng)提供后續(xù)服務(wù)，比方泰康人壽的樂業(yè)寶就實現(xiàn)了線上報案、線上理賠，無需實體機(jī)構(gòu)；另一方面能夠與包括但不限于保險業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)合作來解決，比方癌癥保險一般需要面訪和提供體檢報告，當(dāng)前多家保險公司正在研究由第三方體檢機(jī)構(gòu)來提供此項服務(wù)。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)銷售區(qū)域放開與分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策保持平衡和銜接也是必要的。6.2.4突出消費者權(quán)益保衛(wèi)原則。保障消費者的知情權(quán)，防備銷售誤導(dǎo)是監(jiān)管永遠(yuǎn)恒久的責(zé)任。在互聯(lián)網(wǎng)保險銷售方面，建議重點關(guān)注三方面：一是強(qiáng)化公司責(zé)任。要求公司充分履行銷售〔不包括廣告環(huán)節(jié)〕經(jīng)過中的講明義務(wù)和風(fēng)險提示義務(wù)，如將投保提示內(nèi)容分段強(qiáng)迫點擊才能完成投保，對重點內(nèi)容采取更引人注意的十分方式提示消費者注意等；二是恪盡監(jiān)管職責(zé)。監(jiān)管部門能夠利用信息技術(shù)制作更有效的消費提示資料，如對保險的屬性、收益的