第四講保險(xiǎn)形態(tài)的分類第一節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)的分類一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的必要性與意義二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法三、保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)一、保險(xiǎn)分類的必要性：保險(xiǎn)分類的必要性：各行業(yè)、企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同客戶保障需求層次不同保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任不同業(yè)務(wù)承保、理賠要求不同合同雙方權(quán)利義務(wù)規(guī)定不同等一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義保險(xiǎn)形態(tài)分類的分析則是為了闡明保險(xiǎn)的外延，探討保險(xiǎn)關(guān)系的表現(xiàn)及其具體內(nèi)容。保險(xiǎn)作為一種類別事物，其數(shù)量已達(dá)數(shù)百種之多，科學(xué)研究中，采用分類的方法，把數(shù)量眾多的保險(xiǎn)形態(tài)分成若干小類，能使保險(xiǎn)外延得以全部展現(xiàn)。正是從這種意義上說，保險(xiǎn)本質(zhì)與職能的分析是為了確立保險(xiǎn)的內(nèi)涵，保險(xiǎn)形態(tài)分類的分析則是為了確立保險(xiǎn)的外延。一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義科學(xué)地對這些險(xiǎn)種進(jìn)行分類，將為人們更好地掌握保險(xiǎn)工具并運(yùn)用于生產(chǎn)和生活提供必需的通道。通過掌握保險(xiǎn)的分類方法以及各種類別保險(xiǎn)的不同性質(zhì)和作用，對于保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)而言，可以迅速準(zhǔn)確地幫助投保人選擇和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)咨詢服務(wù)，并且對保險(xiǎn)人還有宏觀地把握保險(xiǎn)的險(xiǎn)種經(jīng)營、擴(kuò)大市場份額的特殊意義。對于保險(xiǎn)監(jiān)督和管理者而言，掌握保險(xiǎn)的分類，認(rèn)識各種保險(xiǎn)之間的異同，是進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的前提。一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義首先，通過保險(xiǎn)形態(tài)的分類分析，可以確定保險(xiǎn)學(xué)的研究范圍，了解保險(xiǎn)的發(fā)展變化及其規(guī)律。保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn)。海上保險(xiǎn)在性質(zhì)上屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。然而，初始階段的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與當(dāng)今社會的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，無論其保障對象還是其責(zé)任范圍，都有著某些質(zhì)的變化。這些變化的原因及其規(guī)律，可以通過保險(xiǎn)形態(tài)的分類得到說明。一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義其次，保險(xiǎn)形態(tài)的分類分析可以幫助人們弄清保險(xiǎn)各種類別之間的聯(lián)系與區(qū)別，改進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營方式，加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營管理，建立健全與保險(xiǎn)形態(tài)相適應(yīng)的保險(xiǎn)法規(guī)和制度，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。最后，保險(xiǎn)形態(tài)的分類分析可以增進(jìn)社會公眾對保險(xiǎn)的全面了解，以便根據(jù)各自生產(chǎn)和生活的風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，選擇與其需要相適應(yīng)的保險(xiǎn)種類。二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法保險(xiǎn)形態(tài)的分類方法與其他事物的分類方法一樣，是一種認(rèn)識客觀事物的邏輯方法。它要求人們依據(jù)事物的屬性，把大類事物劃分成它所包含的幾個小類事物。分類的標(biāo)準(zhǔn)是事物本身所具有的客觀性質(zhì)。在現(xiàn)實(shí)生活中，每一類事物都具有不同的性質(zhì)，因此，人們可以根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)對同類事物進(jìn)行不同的分類。而根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)對同類事物進(jìn)行不同的分類，可以產(chǎn)生對同一事物的不同認(rèn)識。二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法保險(xiǎn)事業(yè)，尤其是現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)的形態(tài)分類，迄今還沒有形成一個固定的原則或統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。已有的各類保險(xiǎn)的名稱，大都從歷史演變而來，例如火災(zāi)保險(xiǎn)、洪水保險(xiǎn)、偷盜保險(xiǎn)等是以被保障的危險(xiǎn)事故命名的。又如船舶保險(xiǎn)、貨物保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、住宅保險(xiǎn)等，是以保險(xiǎn)標(biāo)的命名的。再如海上保險(xiǎn)、內(nèi)陸運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)等，則是以危險(xiǎn)事故發(fā)生的空間命名的。然而，現(xiàn)實(shí)生活中的許多保險(xiǎn)單承保的危險(xiǎn)并不止一種，所以，按危險(xiǎn)事故對保險(xiǎn)進(jìn)行分類沒有什么實(shí)際意義。另外，保險(xiǎn)單所保的財(cái)產(chǎn)往往不是一項(xiàng)，而是許多項(xiàng)，故此，按保險(xiǎn)標(biāo)的對保險(xiǎn)進(jìn)行分類，也不太切合實(shí)際。隨著承保多種危險(xiǎn)、多種標(biāo)的的“復(fù)合保險(xiǎn)”的出現(xiàn)，這種原始的、傳統(tǒng)的保險(xiǎn)形態(tài)的分類方法便面臨著新的挑戰(zhàn)。于是，保險(xiǎn)形態(tài)的分類方法的不斷改進(jìn)與變化，成為現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的必然趨勢。二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法法定分類法理論分類法實(shí)用分類法法定分類法保險(xiǎn)形態(tài)的法定分類法源于各國的法律，由于各國保險(xiǎn)法規(guī)的不同，保險(xiǎn)形態(tài)分類各異。美國保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)。日本的法律把保險(xiǎn)分為損害保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。西歐國家的保險(xiǎn)法一般將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為兩大類，即壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)是指人壽保險(xiǎn)，非壽險(xiǎn)則包括火災(zāi)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)等。按我國《保險(xiǎn)法》的分類，商業(yè)保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)）和人身保險(xiǎn)（包括人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)）兩大類。法定分類法的確立是出于國家對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀管理的目的。理論分類法保險(xiǎn)形態(tài)的理論分類法主要基于對保險(xiǎn)的總體特征的把握，以及對保險(xiǎn)運(yùn)動規(guī)律的探求，這種分類通常反映出理論上的特征而不同于法定分類和實(shí)用分類。具體的劃歸角度包括：按保險(xiǎn)標(biāo)的分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃歸；按經(jīng)營方式分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃歸；按實(shí)施方式、經(jīng)營動機(jī)等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃歸等實(shí)用分類法保險(xiǎn)形態(tài)的實(shí)用分類法來自于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)實(shí)踐，是保險(xiǎn)公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)操作的需要對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行的劃歸。由于實(shí)踐的豐富性、變化性，使保險(xiǎn)的實(shí)用分類比法定分類與理論分類更具有多樣性、靈活性和可操作性。二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法以上三種分類盡管角度不同，但都要遵循一定的分類原則。這些原則包括：第一，保險(xiǎn)形態(tài)的分類要體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)關(guān)系成立的基礎(chǔ)和依據(jù)，建立在保險(xiǎn)合同基礎(chǔ)上的有關(guān)保險(xiǎn)原則，保險(xiǎn)關(guān)系雙方的權(quán)利和義務(wù)，以及由此引伸出來的其他規(guī)定，都可以作為保險(xiǎn)形態(tài)分類的依據(jù)。第二，保險(xiǎn)形態(tài)的分類要與本國的法律規(guī)范和經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)口徑相一致。第三，保險(xiǎn)形態(tài)的分類要在遵循本國保險(xiǎn)業(yè)界習(xí)慣，突出國別保險(xiǎn)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，注重與國際保險(xiǎn)市場的現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)相互銜接，以便在保險(xiǎn)經(jīng)營管理、會計(jì)核算、信息技術(shù)等方面進(jìn)行比較與借鑒。三、保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)（一）保險(xiǎn)經(jīng)營（二）保險(xiǎn)技術(shù)（三）保險(xiǎn)政策（四）立法形式（五）經(jīng)濟(jì)因素三、保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)研究中曾經(jīng)使用或正在使用的保險(xiǎn)形態(tài)分類標(biāo)準(zhǔn)，主要有以下幾種：一、保險(xiǎn)經(jīng)營以保險(xiǎn)經(jīng)營為標(biāo)準(zhǔn)區(qū)分保險(xiǎn)形態(tài)，是古今中外保險(xiǎn)研究中常用的一種方法。其具體標(biāo)準(zhǔn)分為以下兩種：（一）保險(xiǎn)經(jīng)營主體以保險(xiǎn)經(jīng)營主體為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)形態(tài)可區(qū)分為公營保險(xiǎn)與民營保險(xiǎn)。保險(xiǎn)經(jīng)營的主體有公法上人格與私法上人格之分，公法上團(tuán)體經(jīng)營的保險(xiǎn)為公營保險(xiǎn)，私法上團(tuán)體經(jīng)營的保險(xiǎn)為民營保險(xiǎn)。公營保險(xiǎn)又分為國家經(jīng)營的保險(xiǎn)和地方政府或自治團(tuán)體經(jīng)營的保險(xiǎn)，包括國家強(qiáng)制設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)關(guān)經(jīng)營的保險(xiǎn)或國家機(jī)關(guān)提供補(bǔ)助金的保險(xiǎn)。民營保險(xiǎn)是由私人投資經(jīng)營的保險(xiǎn)，其形式主要有股份保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社和個人經(jīng)營的保險(xiǎn)等。（二）保險(xiǎn)經(jīng)營性質(zhì)以保險(xiǎn)經(jīng)營的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)形態(tài)可以分為營利保險(xiǎn)與非營利保險(xiǎn)。營利保險(xiǎn)又稱商業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)經(jīng)營者以營利為目的而經(jīng)營的保險(xiǎn)。股份公司經(jīng)營的保險(xiǎn)是最常見的一種營利保險(xiǎn)。勞合社個人經(jīng)營者經(jīng)營的保險(xiǎn)也是營利保險(xiǎn)。非營利保險(xiǎn)又稱非商業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)營此種保險(xiǎn)的目的不是為營利，或者是由政府資助，以保證經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展和安定社會經(jīng)濟(jì)生活為目標(biāo)而實(shí)施的保險(xiǎn)，如社會保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)等；或者是以保證加入保險(xiǎn)者的相互利益為目的而辦理的保險(xiǎn)，如相互保險(xiǎn)、交互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)等。二、保險(xiǎn)技術(shù)保險(xiǎn)技術(shù)在保險(xiǎn)形態(tài)分類上的應(yīng)用，主要體現(xiàn)在計(jì)算技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式、業(yè)務(wù)承保方式和給付形式等四個方面。（一）計(jì)算技術(shù)以計(jì)算技術(shù)在保險(xiǎn)經(jīng)營中應(yīng)用程度為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)形態(tài)可以區(qū)分為人壽保險(xiǎn)與非人壽保險(xiǎn)。前者危險(xiǎn)事故的發(fā)生較為規(guī)則，保險(xiǎn)合同期限較長，數(shù)理基礎(chǔ)較為精確，計(jì)算技術(shù)能夠在保險(xiǎn)經(jīng)營中得到充分應(yīng)用；后者危險(xiǎn)事故的發(fā)生具有不規(guī)則性，保險(xiǎn)合同期限較短，數(shù)理基礎(chǔ)難以精確，計(jì)算技術(shù)在保險(xiǎn)經(jīng)營中的應(yīng)用受到限制。（二）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)形態(tài)可以區(qū)分為：足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。1.足額保險(xiǎn)。足額保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)價(jià)值全部投保而訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同中估計(jì)確定的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等。在保險(xiǎn)事故發(fā)生時，若保險(xiǎn)標(biāo)的物全部受損，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全部賠償；反之，若保險(xiǎn)標(biāo)的物一部分受損，保險(xiǎn)人則以實(shí)際損失為準(zhǔn)計(jì)算其賠償金額。唯一例外的是海上保險(xiǎn)。當(dāng)海上保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的物未達(dá)到全部損失時，被保險(xiǎn)人得以標(biāo)的物的未受損部分以委付的方式轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請求支付該保險(xiǎn)標(biāo)的物的全部保險(xiǎn)金額。2.不卸足額保去險(xiǎn)。亦繞稱部分嘉保險(xiǎn)，使是指保蔽險(xiǎn)合同鞭中約定寇的保險(xiǎn)搶金額小古于保險(xiǎn)鞭價(jià)值的兇一種保席險(xiǎn)。產(chǎn)網(wǎng)生原因葵有兩種率：一是齡在訂立染保險(xiǎn)合牌同時，能投保人稍僅以保箏險(xiǎn)價(jià)值椒的一部請分投保厭，以致銳出現(xiàn)保待險(xiǎn)金額跟小于保輸險(xiǎn)價(jià)值息。投保鄭人不足蒼額投保膛的原因腰，或者吳由于保搜險(xiǎn)標(biāo)的芝發(fā)生全客部損失丘的可能塞性較小晴，投保曬人為了托節(jié)省保藍(lán)費(fèi)支出申，選擇摘部分投斗保；或陡者由于聚保險(xiǎn)標(biāo)婆的風(fēng)險(xiǎn)滋較大，磚保險(xiǎn)人愁只接受肅部分投榜保，其笛余由被慢保險(xiǎn)人子自行負(fù)釋責(zé)，以鴉此增強(qiáng)吉其防災(zāi)飽防損的腦意識。固二是在辮訂立保帥險(xiǎn)合同覆后，因叫保險(xiǎn)標(biāo)辰的的價(jià)日值上漲溜，以致瀉原來的燒足額保劑險(xiǎn)變成隨不足額甩保險(xiǎn)。暗不足額趁保險(xiǎn)對慨損失補(bǔ)諸償?shù)挠奥氻懸蛉霾繐p失郵與部分怨損失的漿不同而勢不同。豆若保險(xiǎn)罪標(biāo)的物浴全部受戒損，保零險(xiǎn)人依第據(jù)保險(xiǎn)醬金額全蘿部賠付吊，其不聾足保險(xiǎn)盤價(jià)值部尚分，保習(xí)險(xiǎn)人不宗承擔(dān)責(zé)卻任；若嫩保險(xiǎn)標(biāo)阻的物為炒部分損加失，保蝕險(xiǎn)人按芹損失金丈額x（堪保險(xiǎn)金累額／保強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)值塊）的比執(zhí)例賠償有。3.超額姿保險(xiǎn)：是彼保險(xiǎn)合同歇中約定的粘保險(xiǎn)金額看大于保險(xiǎn)醋價(jià)值的一倘種保險(xiǎn)。海原因兩種祥：一是保澇險(xiǎn)合同馬訂立時刷，保險(xiǎn)攝雙方當(dāng)蔽事人確城定的保叛險(xiǎn)金額湊超過保挽險(xiǎn)價(jià)值寇。這種局超額保沖險(xiǎn)有善補(bǔ)意和惡哪意之分成，前者涂如要保蘭人對于午保險(xiǎn)標(biāo)潛的物的毅實(shí)際價(jià)旅值認(rèn)識奔不清，角誤以高糧額投?？?，而保欠險(xiǎn)人也尼未加注健意，以贊致出現(xiàn)卸超額保唇險(xiǎn)；后苗者如要芽保人居新心叵測族，企圖四利用保肥險(xiǎn)獲得蔑不當(dāng)利遞益，故培意提高云保險(xiǎn)標(biāo)正的物的調(diào)價(jià)值，畏確定虛誕假的保妨險(xiǎn)金額澇。二是兆在保險(xiǎn)巨合同存褲續(xù)期間乓，保險(xiǎn)箏標(biāo)的物戰(zhàn)的價(jià)值塵跌落，閣以致保珠險(xiǎn)人履狼行賠償食金額時歡，其保蘆險(xiǎn)金額定超過保樹險(xiǎn)價(jià)值示。在保市險(xiǎn)標(biāo)的林物發(fā)生瓣損失時美，除了芒投保人榮或被保良險(xiǎn)人有修欺詐行汪為，使栽保險(xiǎn)合然同無效指外，保且險(xiǎn)人只嶄按保險(xiǎn)替標(biāo)的物營的實(shí)際我價(jià)值賠皺償。（三）凡業(yè)務(wù)承捷保方式以保險(xiǎn)扔業(yè)務(wù)的附承保方聾式為標(biāo)滿準(zhǔn)，保拳險(xiǎn)可以屋區(qū)分為怪原保險(xiǎn)捏、再保過險(xiǎn)、復(fù)葡合保險(xiǎn)虹、重復(fù)致保險(xiǎn)和逢共同保休險(xiǎn)。1．原保率險(xiǎn)。再保嘴險(xiǎn)的對稱褲，是指投絹保人與保廉險(xiǎn)人直接蹦簽訂保險(xiǎn)尊合同而成獅立保險(xiǎn)關(guān)食系的一種出保險(xiǎn)。在社原保險(xiǎn)關(guān)現(xiàn)系中，保姓險(xiǎn)需求者畝將其風(fēng)險(xiǎn)柔轉(zhuǎn)嫁給保凱險(xiǎn)人，當(dāng)耕保險(xiǎn)標(biāo)的還遭受保險(xiǎn)血責(zé)任范圍習(xí)內(nèi)的損失洗時，保險(xiǎn)愉人直接對聲被保險(xiǎn)人途負(fù)損失賠賠償責(zé)任。2.再撒保險(xiǎn)。工簡稱分豎保，是純指保險(xiǎn)壇人將其等承擔(dān)的扯保險(xiǎn)業(yè)度務(wù)，部塌分或全是部轉(zhuǎn)移低給其他執(zhí)保險(xiǎn)人許的一種茶保險(xiǎn)。解以前再草保險(xiǎn)僅僵適用于烈財(cái)產(chǎn)保植險(xiǎn)，尤作其是財(cái)索產(chǎn)保險(xiǎn)滋中的海宿上保險(xiǎn)坦和火災(zāi)顧保險(xiǎn)，叢近些年晌來已逐聞步擴(kuò)展方至人身辮保險(xiǎn)、埋責(zé)任保賣險(xiǎn)等。勤再保險(xiǎn)碎是保險(xiǎn)充的一種礦派生形乞式，保落險(xiǎn)是再樣保險(xiǎn)的孟基礎(chǔ)和礎(chǔ)前提，落沒有保來險(xiǎn)，也林就沒有父再保險(xiǎn)漏；再保原險(xiǎn)是保甜險(xiǎn)的后煮盾和支娘柱，沒刺有再保體險(xiǎn)，保棚險(xiǎn)的發(fā)急展就會恥受到限喚制。兩警者相輔基相成，停相互促棉進(jìn)，相殼互發(fā)展終。3．復(fù)撲合保險(xiǎn)租。復(fù)合朱保險(xiǎn)是軟指要保論人以可替保利益兵的全部陵或部分劃，分別惜向數(shù)個版保險(xiǎn)人蠢投保相眼同種類佩保險(xiǎn)，情簽訂數(shù)搞個保險(xiǎn)批合同，僅其保險(xiǎn)起金額總侍和不超難過保險(xiǎn)瓣價(jià)值的椒一種?；U(xiǎn)。復(fù)祖合保險(xiǎn)嘗的損失稍如何處惜理，因范保險(xiǎn)業(yè)矩務(wù)性質(zhì)著的不同儀而不同著，其方友式主要撿有保險(xiǎn)蛋分?jǐn)偡ǚ?、超額烤承保法曲和優(yōu)先日承保法制三種。4．重復(fù)保險(xiǎn)組。重復(fù)保浪險(xiǎn)是指投嫂保人以同料一保險(xiǎn)標(biāo)坐的、同一載可保利益買、同一危薯險(xiǎn)事故分序別向數(shù)個郊保險(xiǎn)人訂權(quán)立保險(xiǎn)合父同的一種顧保險(xiǎn)。重長復(fù)保險(xiǎn)與荷復(fù)合保險(xiǎn)彼的區(qū)別在亂于，其保掃險(xiǎn)金額的炒總和超過驕保險(xiǎn)價(jià)值濁。重復(fù)保級險(xiǎn)與超額容保險(xiǎn)一樣巾，弊端甚牢多，因此葡法律對此修皆有特別痛的規(guī)定，壇要求具備簡一定的條享件，才能網(wǎng)成立。5.共同逐保險(xiǎn)：是烤要保人與柱兩個以上修保險(xiǎn)人之康間，就同擋一可保利才益，對同慕一危險(xiǎn)共歸同締結(jié)保匹險(xiǎn)合同的脊一種保險(xiǎn)面。在實(shí)務(wù)駱中，數(shù)個負(fù)保險(xiǎn)人可乞能以某一猜保險(xiǎn)公司跳的名義簽熄發(fā)一張保隱險(xiǎn)單，然斬后每一保牧險(xiǎn)公司對針保險(xiǎn)事故縫損失比例塔分擔(dān)責(zé)任膏。從形式肌上看，共別同保險(xiǎn)與虜再保險(xiǎn)相否似，要保氏人僅須與哭某一保險(xiǎn)因公司接觸岔，不必與擱各保險(xiǎn)公勿司分別接估洽，但兩搏者之間存鵲著明顯的碑不同。首抽先，反映悼的保險(xiǎn)關(guān)言系不同。爬共同保險(xiǎn)牌反映的是反投保人與咳各保險(xiǎn)人末之間的關(guān)桐系，這種視保險(xiǎn)關(guān)系先是一種直姥接的法律和關(guān)系；再騾保險(xiǎn)反映鄙的是保險(xiǎn)敲人與保險(xiǎn)柜人之間的敞關(guān)系，再曬保險(xiǎn)接受胳人與原投宜保人之間菌并不發(fā)生腳直接的關(guān)渾系。其次伶，對風(fēng)險(xiǎn)鞠的分?jǐn)偡街袷讲煌ｉl共同保險(xiǎn)雕的各保險(xiǎn)謀公司對其鼓承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)沖責(zé)任的分膽攤是第一蹦次分?jǐn)?，籌而再保險(xiǎn)寶則是對風(fēng)切險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)欄行的第二駁次分?jǐn)?；死共同保險(xiǎn)亮是危險(xiǎn)的螞橫向分擔(dān)養(yǎng)，再保險(xiǎn)筒則為危險(xiǎn)邀的縱向分末擔(dān)。近代保酒險(xiǎn)業(yè)發(fā)腐展顯示硬，共同龜保險(xiǎn)與冶再保險(xiǎn)皂兩者漸豈趨接近綿，且具罩相輔相物成的作濃用。兩支者結(jié)合侄采用，殖可使危償險(xiǎn)分散盼更快、勝更徹底供，因而凡日益受剝到人們?nèi)母叨认鹬匾暋Ｏ薰餐＠请U(xiǎn)在英披、美國塘家不具戴有普遍有意義，航但他們亭采用共率同保險(xiǎn)還條款。臨這是保半險(xiǎn)人與物被保險(xiǎn)嘩人共同行分擔(dān)危麥險(xiǎn)責(zé)任仍的一種肯保險(xiǎn)條腐款。比價(jià)如某保良險(xiǎn)標(biāo)的愉的價(jià)值充為10蝕0萬元廳，保險(xiǎn)恰公司承馬保80幫萬元，孩其余2陣0萬元驗(yàn)憑雙方羞約定由譜被保險(xiǎn)判人自保粱。此種涉保險(xiǎn)條咐款與不始足額保米險(xiǎn)的區(qū)時別在于狹：第一江，共同勵保險(xiǎn)條濟(jì)款一經(jīng)小簽定，島被保險(xiǎn)師人不得頃將未經(jīng)獵保險(xiǎn)的瘋部分向咬其他保嫂險(xiǎn)人投湊保，而遷不足額悉保險(xiǎn)則擱無此種刪限制?；偷诙?，陵共同保獸險(xiǎn)條款臭自始即挎為共同冷分擔(dān)危級險(xiǎn)的一材種約定盡，而不稿足額保王險(xiǎn)則為悼被保險(xiǎn)粉人獨(dú)自盤分擔(dān)一尋部分危倚險(xiǎn)的責(zé)葡任。共同?；U(xiǎn)與再的保險(xiǎn)的布區(qū)別是蛛：

共咐同保險(xiǎn)語的當(dāng)事處人之間賢的關(guān)系錯是橫向第的：甲保險(xiǎn)人乙保險(xiǎn)人丙保險(xiǎn)人投保人再保險(xiǎn)的番當(dāng)事人之警間的關(guān)系使是縱向的吊（鏈?zhǔn)降膫儯┩侗Ｈ嗽ｋU(xiǎn)人再保險(xiǎn)人（四）給捆付形式以保險(xiǎn)豎給付方陽式為標(biāo)印準(zhǔn)，保邊險(xiǎn)可分西為下列鍋形態(tài)：1.定額舍保險(xiǎn)與損獵失保險(xiǎn)。投定額保險(xiǎn)溪是指在保鞋險(xiǎn)合同訂顫立時，由哥保險(xiǎn)雙方測當(dāng)事人協(xié)芽商確定一急定數(shù)額的遮保險(xiǎn)金額石，當(dāng)保險(xiǎn)撥事故發(fā)生端時，保險(xiǎn)頭人依照預(yù)呢先確定的疾金額給付押保險(xiǎn)金的志一種保險(xiǎn)確。損失保呈險(xiǎn)則是在敵保險(xiǎn)事故橡發(fā)生后，膊由保險(xiǎn)人仆估計(jì)保險(xiǎn)榴標(biāo)的實(shí)際踏損失額而站支付保險(xiǎn)認(rèn)金的一種竹保險(xiǎn)。前偶者適用于俘人身保險(xiǎn)踐，后者適合用于財(cái)產(chǎn)眠保險(xiǎn)。2.定額翅保險(xiǎn)與利析益保險(xiǎn)。宇這是風(fēng)險(xiǎn)言減輕學(xué)說促的代表人期物、美國齡保險(xiǎn)學(xué)者溝馬赫爾的啄分類。馬耽赫爾所說仇的定額保趣險(xiǎn)，與其惕他定額保違險(xiǎn)一樣，柜是指保險(xiǎn)賀給付事先權(quán)約定，與碼實(shí)際經(jīng)濟(jì)亭需要無關(guān)聚的一種保佛險(xiǎn)。相比全之下，利糠益保險(xiǎn)則暈有其特定項(xiàng)的含義，雖它不是作烤為保險(xiǎn)險(xiǎn)蹦種的利益岔保險(xiǎn)，而傭是從對被吊保險(xiǎn)人的制保險(xiǎn)給付標(biāo)的利益關(guān)悶系確定給黎付標(biāo)準(zhǔn)的印一種保險(xiǎn)因。衡量給錄付高低的軌標(biāo)準(zhǔn)是保愛險(xiǎn)保障率跳，即必要遭的給付金購額與實(shí)際液給付金額死的比率。防以保險(xiǎn)保謹(jǐn)障率為標(biāo)訂準(zhǔn)，可以勒將保險(xiǎn)區(qū)才分為1和支1以下的囑兩種形態(tài)燙?，F(xiàn)實(shí)生按活中的足澆額保險(xiǎn)和復(fù)超額保險(xiǎn)興的保險(xiǎn)保塔障率為1夾，不足額輸保險(xiǎn)的保滿險(xiǎn)保障率飄為1以下顆。3.現(xiàn)超金保險(xiǎn)軍與實(shí)物京保險(xiǎn)。寨當(dāng)被保廚險(xiǎn)人因排保險(xiǎn)事憂故發(fā)生膠而遭受撕損失時旦，保險(xiǎn)科人以現(xiàn)公金方式頌進(jìn)行補(bǔ)品償?shù)谋Ｖi險(xiǎn)，稱擋為現(xiàn)金撤保險(xiǎn)，理如火災(zāi)綠保險(xiǎn)、妥人壽保朵險(xiǎn)；當(dāng)橫被保險(xiǎn)躲人因保爹險(xiǎn)事故羨發(fā)生而逆遭受損梅失時，懼保險(xiǎn)人還以實(shí)物部方式進(jìn)至行補(bǔ)償編的保險(xiǎn)為，被稱刷為實(shí)物各保險(xiǎn)，越如玻璃史保險(xiǎn)、魚醫(yī)療保蒸險(xiǎn)等。三、保恒險(xiǎn)政策以此為分售類標(biāo)準(zhǔn)，術(shù)保險(xiǎn)分為爪自愿保險(xiǎn)遷與法定保顆險(xiǎn)、商業(yè)展保險(xiǎn)與社霜會保險(xiǎn)、溜普通保險(xiǎn)副與政策保裝險(xiǎn)等類別債。（一）漏自愿保士險(xiǎn)與法搞定保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)待亦稱任意跡保險(xiǎn)，是躲指保險(xiǎn)雙鏈方當(dāng)事人鍬通過簽訂射保險(xiǎn)合同芽，或是需度要保險(xiǎn)保績障的人自顏愿組合、洲實(shí)施的一立種保險(xiǎn)。貨前者如商素業(yè)保險(xiǎn)、氏營利性保浪險(xiǎn)等；后階者如相互考保險(xiǎn)、合色作保險(xiǎn)等墳。自愿保濤險(xiǎn)的保險(xiǎn)淺關(guān)系，是棒當(dāng)事人之次間自由決籃定、彼此東合意后所暈成立的合務(wù)同關(guān)系。刃投保人可獄以自由決灣定是否投寧保、向誰丙投保、中陡途退保等顯，也可以說自由選擇籌保障范圍伐、保障程蒸度和保險(xiǎn)蓋期限等。島保險(xiǎn)人也端可以根據(jù)朋情況自愿補(bǔ)決定是否躺承保、怎舞樣承保，禿并且自由星選擇保險(xiǎn)求標(biāo)的，選崗擇設(shè)定投呢保條件等這。法定保陪險(xiǎn)又稱常強(qiáng)制保宰險(xiǎn)，是偽國家對截一定的青對象以揭法律、亞法令或晴條例規(guī)沾定其必羨須投保泥的一種滔保險(xiǎn)。法定保險(xiǎn)躬的保險(xiǎn)關(guān)他系不是產(chǎn)石生于投保林人與保險(xiǎn)拌人之間的預(yù)合同行為索，而是產(chǎn)為生于國家揮或政府的竟法律效力梢。法定保園險(xiǎn)的范圍隱可以是全直國性的，染也可以是撲地方性的押。法定保請險(xiǎn)的實(shí)施檔方式有兩勇種選擇，鳳或是保險(xiǎn)敵對象與保唇險(xiǎn)人均由童法律限定索；或是保脊險(xiǎn)對象由羊法律限定石，但投保斬人可以自冤由選擇?？潆U(xiǎn)人。然舟而，不論尖何種形式書的法定保對險(xiǎn)，大都瞧具有下列富特征：一村是全面性燭。法定保嗎險(xiǎn)的實(shí)施光以國家法徑律形式為瘡依據(jù)。只孔要屬于法廊律規(guī)定的愧保險(xiǎn)對象援，不論其奶是否愿意魯，都必須貴參加保險(xiǎn)突。二是統(tǒng)燭一性。法壩定保險(xiǎn)的鏟保險(xiǎn)金額茫和保險(xiǎn)費(fèi)準(zhǔn)率，不是嗚由投保人割和保險(xiǎn)人掀自行決定慶，而是由派國家法律進(jìn)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)染規(guī)定。（二）商間業(yè)保險(xiǎn)與萄社會保險(xiǎn)商業(yè)保延險(xiǎn)是以井盈利為屆目的的摘一種保銳險(xiǎn)。商歡業(yè)保險(xiǎn)柱多由私方人保險(xiǎn)扔饑構(gòu)舉茄辦。商鈔業(yè)保險(xiǎn)康多數(shù)為占自愿保陶險(xiǎn)，但月也有少垮量為強(qiáng)久制保險(xiǎn)喉。社會舍保險(xiǎn)是懲一種為漢喪失勞膏動能力詞、暫時呆失去勞校動崗位薯或因健倡康原因大造成損游失的人蜓口提供抽收入或故補(bǔ)償?shù)睦找环N社蛙會和經(jīng)胸濟(jì)制度堵。它由宰政舉辦肚、，不伶以營利姑為目的乒，是國落家社會終保障制戰(zhàn)度的最場重要的肚組成部宰分，主據(jù)要項(xiàng)目炕包括退昨休金保衡險(xiǎn)、失茅業(yè)保險(xiǎn)電、工傷授保險(xiǎn)和咐生育保思險(xiǎn)。社會保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)解決大多數(shù)社會成員最迫切的保險(xiǎn)項(xiàng)目建立在商業(yè)原則基礎(chǔ)上，是參與保險(xiǎn)者個人意志的體現(xiàn)給付標(biāo)準(zhǔn)只保障基本生活水平給付標(biāo)準(zhǔn)比社會保險(xiǎn)高費(fèi)用大多由個人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)或由政府承擔(dān)完全由個人負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)依據(jù)國家和有關(guān)部門統(tǒng)一規(guī)定被保險(xiǎn)人的需要保障范圍社會成員最迫切的保險(xiǎn)項(xiàng)目保障項(xiàng)目廣泛，保障范圍與繳納的保險(xiǎn)費(fèi)成正比

相同點(diǎn)都是保險(xiǎn)的一部分；都是減少危險(xiǎn)、防范后患、保障生活、安定社會的有效方法（三）普茅通保險(xiǎn)與停政策保險(xiǎn)普通保險(xiǎn)斜是指基于賽個人或經(jīng)室濟(jì)單位風(fēng)件險(xiǎn)保障的制需要，經(jīng)約過自由選舉擇而形成皇保險(xiǎn)關(guān)系棕的一種保泳險(xiǎn)。普通臨保險(xiǎn)保險(xiǎn)欠關(guān)系的形獎成不含有雞執(zhí)行特定杠的國家政匹策的成分均。屬于這孤種保險(xiǎn)關(guān)購系的保險(xiǎn)留形態(tài)有人你壽保險(xiǎn)、賊財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專、船東相鑄互保險(xiǎn)等向。政策保喝險(xiǎn)則是金政府為剩了政策殼上的目率的，運(yùn)甩用普通宮保險(xiǎn)的春技術(shù)而色開辦的隊(duì)一種保壤險(xiǎn)。政耐策保險(xiǎn)雜的種類偉包括社證會政策膊保險(xiǎn)和狐經(jīng)濟(jì)政懂策保險(xiǎn)男兩大類蘿別。具要體項(xiàng)目劫有：即拒政策保桐險(xiǎn)的具孤體項(xiàng)目塞：第一，為烏實(shí)施社會灑保障政策賭目的而經(jīng)掙辦的社會趨保險(xiǎn)，如惡養(yǎng)老保險(xiǎn)吃、醫(yī)療保頁險(xiǎn)、工傷駕保險(xiǎn)、失另業(yè)保險(xiǎn)、超生育保險(xiǎn)躺、疾病保村險(xiǎn)等；第二，為南實(shí)現(xiàn)國民扛生活安定福的政策目筋的而經(jīng)辦越的國民生劣活保險(xiǎn)，濕如勞動者魔財(cái)產(chǎn)損失彈保險(xiǎn)、汽萄車賠償責(zé)鏡任保險(xiǎn)、附地震保險(xiǎn)必、住宅融漏資保險(xiǎn)等幣；第三，橋?yàn)閷?shí)現(xiàn)撇農(nóng)業(yè)增節(jié)產(chǎn)增收無政策目盒的而經(jīng)陸辦的農(nóng)脂業(yè)保險(xiǎn)深，如種俯植業(yè)保跪險(xiǎn)、養(yǎng)宰殖業(yè)保濤險(xiǎn)等；第四，篩為實(shí)現(xiàn)紐奉扶持中海小企業(yè)甩發(fā)展政蝕策目的鹽而經(jīng)辦族的信用泊保險(xiǎn)，獨(dú)如無擔(dān)揭保保險(xiǎn)汪、能源僑對策保皂險(xiǎn)、預(yù)撲防公害晌保險(xiǎn)、旱特別小既額保險(xiǎn)綠等；第五，為棋實(shí)現(xiàn)促進(jìn)章國際貿(mào)易這目的而開貌辦的輸出然保險(xiǎn)，如云出口信用常保險(xiǎn)、外床匯變動保室險(xiǎn)、出口喚票據(jù)保險(xiǎn)璃、海外投愉資保險(xiǎn)、載存款保險(xiǎn)幼等。四、立法禍形式以國家保遙險(xiǎn)立法形港式為標(biāo)準(zhǔn)擇，保險(xiǎn)形波態(tài)可分為糕：（一）財(cái)掃產(chǎn)保險(xiǎn)與苦人身保險(xiǎn)我國《保射險(xiǎn)法》第茅91條將中保險(xiǎn)公司預(yù)經(jīng)營的業(yè)伏務(wù)分為兩劉大類，即斜財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)鑄和人身保叫險(xiǎn)。前者仿包括財(cái)產(chǎn)屑損失保險(xiǎn)糞、責(zé)任保棗險(xiǎn)、信用滿保險(xiǎn)等；框后者包括秧人壽保險(xiǎn)搶、健康保著險(xiǎn)、意外憤傷害保險(xiǎn)膜等。此種之保險(xiǎn)立法妖分類，除微我國保險(xiǎn)撤法外，前監(jiān)蘇聯(lián)保險(xiǎn)做法、我國腐臺灣省保蚊險(xiǎn)法、美想國若干州胖保險(xiǎn)法也納有類似規(guī)隊(duì)定。（二）損道失保險(xiǎn)與帥人身保險(xiǎn)此分類招方法多豎見于早送期保險(xiǎn)所立法，碎如德國夫190襖8年保詢險(xiǎn)合同衫法，法跟國19耀30年耀保險(xiǎn)合快同法，赤我國臺賠灣省原商保險(xiǎn)法券等皆采芹用這樣溉的分類包方法。模損失保豬險(xiǎn)與財(cái)兵產(chǎn)保險(xiǎn)短相似，墓都是以擠財(cái)產(chǎn)損紀(jì)失為主矛要承保浪對象，俘但其內(nèi)姜容有所妙不同。膝損失保敢險(xiǎn)中的皮“損失辭”，除腳了包括膛財(cái)產(chǎn)上笛的利益槳外，尚蜘包括無李形利益逢與責(zé)任曾。因此宿，損失霞保險(xiǎn)若爹從可保黎利益的鑰角度觀剩察，包雅括積極勢的財(cái)產(chǎn)敞保險(xiǎn)和哲消極的蒜財(cái)產(chǎn)保趙險(xiǎn)兩大獸類盡管損失躁保險(xiǎn)與人侄身保險(xiǎn)的餓分類，比救財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)驢與人身保怠險(xiǎn)的分類調(diào)，其內(nèi)容黃涵蓋更為系具體，、符更為廣泛俊，但這種顛分類標(biāo)準(zhǔn)醬本身缺乏誼同一性。精因?yàn)閾p失棕保險(xiǎn)中的輔“損失”魯是相對于思保險(xiǎn)事故旬的結(jié)果；往而人身保塵險(xiǎn)中的“忌人身”則漆是相對于籠保險(xiǎn)合同絕的對象。肝若以損失囑為分類標(biāo)估準(zhǔn)，保險(xiǎn)鹿應(yīng)分為損微失保險(xiǎn)與貴非損失?；㈦U(xiǎn)；若以近保險(xiǎn)對象情為分類標(biāo)棗準(zhǔn)，保險(xiǎn)端則應(yīng)分為縫財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)網(wǎng)與人身保呆險(xiǎn)。（三）統(tǒng)損害保竟險(xiǎn)與人原壽保險(xiǎn)此分類組方法源勝于德國猾，在日問本得到發(fā)廣泛應(yīng)順用。日落本商法捕第三編艦第十章脹將保險(xiǎn)駝分為損圾害保險(xiǎn)塊與人壽槐保險(xiǎn)；則日本?；ルU(xiǎn)業(yè)法舞有禁止沙損害保疏險(xiǎn)與人行壽保險(xiǎn)汁兼營的犯規(guī)定。杜不過日眼本的這批種法律吳規(guī)定已磨有所改茄變。日慌本19巷96年外4月1螺日起正誰式實(shí)施伐的新保捎險(xiǎn)業(yè)法弱，將保濤險(xiǎn)分為讓壽險(xiǎn)與遺非壽險(xiǎn)意，并且留分別允私許壽險(xiǎn)潮公司和當(dāng)非壽險(xiǎn)齒公司收段購或擁秧有50牙%以上揮股份的憶非壽險(xiǎn)雞子公司鵝或壽險(xiǎn)礎(chǔ)子公司書。（四）知財(cái)產(chǎn)、鴿意外保換險(xiǎn)與人胞壽、健尖康保險(xiǎn)這種分類耍標(biāo)準(zhǔn)為現(xiàn)圣在美國各洋州保險(xiǎn)立酷法所采用紀(jì)?？v觀美踢國保險(xiǎn)立岔法歷史，喝其分類標(biāo)撒準(zhǔn)經(jīng)歷過夏兩個階段夢，以前美痕國各州保刺險(xiǎn)立法將亞保險(xiǎn)區(qū)分荷為人壽保定險(xiǎn)、火災(zāi)馬保險(xiǎn)、海委上保險(xiǎn)、寄意外保險(xiǎn)港四大類別晝。由于此征種分類方慘法缺乏理匆論根據(jù)，帳只是出于獻(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)督生上的需要表，所以遭找到一些非野議。19夜47年美福國保險(xiǎn)監(jiān)鋪督官協(xié)會弄（NAI染C)提出慎建議，廢妥除上述分垮類方法，盞得到各州冒保險(xiǎn)界響筋應(yīng)。在此之潮后的保孝險(xiǎn)立法光中，承該保多項(xiàng)晶保險(xiǎn)業(yè)慨務(wù)的保魚險(xiǎn)種類掀代替了然傳統(tǒng)的箏承保單兆一保險(xiǎn)袍業(yè)務(wù)的乖保險(xiǎn)種帥類，將妹保險(xiǎn)正全式區(qū)分研為兩大關(guān)類，一駛類為財(cái)棉產(chǎn)、意喂外保險(xiǎn)典，另一濫類為人師壽、健丹康保險(xiǎn)私。美國稼保險(xiǎn)立分法中所武說的“穴意外保智險(xiǎn)”，碰是指火莖災(zāi)保險(xiǎn)牌、人壽笨保險(xiǎn)、諒海上保迷險(xiǎn)之外遠(yuǎn)的其他方各種保授險(xiǎn)，包量括責(zé)任傍保險(xiǎn)、催傷害保隙險(xiǎn)、疾咽病保險(xiǎn)刻、汽車棋保險(xiǎn)、星盜竊保泊險(xiǎn)、玻以璃保險(xiǎn)首、航空銳保險(xiǎn)、展犯罪保掩險(xiǎn)、機(jī)倉器鍋爐尿保險(xiǎn)、菌勞工補(bǔ)瘦償保險(xiǎn)制等。在奴美國，反許多意起外保險(xiǎn)量人也經(jīng)雕營保證松保險(xiǎn)。超人壽保鋸險(xiǎn)有狹解義與廣諒義之分知，廣義疲的人壽酒保險(xiǎn)包狠括健康惜保險(xiǎn)。商美國?？‰U(xiǎn)立法襪上所說膛的人壽握保險(xiǎn)是熄一種狹拒義的人狗壽保險(xiǎn)吧。五、經(jīng)遼濟(jì)因素以經(jīng)濟(jì)暴關(guān)系因蛋素為分機(jī)類標(biāo)準(zhǔn)秋，保險(xiǎn)傲可以被極區(qū)分為透企業(yè)?？U(xiǎn)與個帥人保險(xiǎn)福；團(tuán)體盜保險(xiǎn)與蝕個人保提險(xiǎn)；收禁人保險(xiǎn)救、財(cái)產(chǎn)毀保險(xiǎn)、槽費(fèi)用保圓險(xiǎn)等。（一）企縫業(yè)保險(xiǎn)與羞個人保險(xiǎn)從保險(xiǎn)費(fèi)榨承擔(dān)者的搭角度看，數(shù)保險(xiǎn)可以帝被區(qū)分為陵企業(yè)保險(xiǎn)戲與個人保變險(xiǎn)。前者躍以企業(yè)作換為保障主忌體，保險(xiǎn)褲費(fèi)由投保懸企業(yè)的法導(dǎo)人負(fù)擔(dān)，幕從企業(yè)經(jīng)推費(fèi)中支出笑。后者是說以個人和診家庭為保雕障主體，驅(qū)保險(xiǎn)費(fèi)由潛個人或家燈庭負(fù)擔(dān)，躍從個人可解支配的收島人中支付變。（二）團(tuán)醫(yī)體保險(xiǎn)與撒個人保險(xiǎn)此分類歌主要適配用于早候期的人婚身保險(xiǎn)逃。世界兆上許多隙國家將研人壽保閥險(xiǎn)公司辦經(jīng)營的芒人身保眨險(xiǎn)業(yè)務(wù)撐分為兩趙大類，衡即普通嫁人壽保幣險(xiǎn)與團(tuán)限體人壽辰保險(xiǎn)。仿前者是祥指個人奏為滿足淡自己和謠家庭需俊要而購覺買的人稀身保險(xiǎn)皮，簡稱坦個人保悉險(xiǎn)；后為者是指連由雇主占、工會跌和其他女團(tuán)體為遣其雇員耕或成員等購買的控人身保趟險(xiǎn)，簡嶄稱團(tuán)體門保險(xiǎn)。堤團(tuán)體保演險(xiǎn)的種河類因國跡而異，弦在美國曾有團(tuán)體饒人壽保勒險(xiǎn)、團(tuán)延體健康彈保險(xiǎn)、昨團(tuán)體養(yǎng)傭老保險(xiǎn)普、團(tuán)體仁年金等五；在我鏈國有團(tuán)右體人身絨保險(xiǎn)、棟團(tuán)體人濕身意外菜傷害?？螂U(xiǎn)、集海體企業(yè)鈴養(yǎng)老金月保險(xiǎn)及孕其醫(yī)療管保險(xiǎn)等溝。近些情年來，燦團(tuán)體保蔬險(xiǎn)范圍默發(fā)生了范變化，愛由過去注的人身漏保險(xiǎn)領(lǐng)煮域延伸翠到財(cái)產(chǎn)央保險(xiǎn)、膨責(zé)任保錄險(xiǎn)領(lǐng)域庸，如美厲國有些掙企業(yè)的軍雇員福稼利計(jì)劃齡中的團(tuán)獵體私用臣汽車保應(yīng)險(xiǎn)和團(tuán)楚體房主崖保險(xiǎn)等筆。（三）收集入保險(xiǎn)、域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)沿、費(fèi)用保太險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)制賞度的保樣險(xiǎn)中，徐以經(jīng)濟(jì)靈損失類粥別為標(biāo)資準(zhǔn)可分縫為三種表類別：呼收入保飲險(xiǎn)、財(cái)匹產(chǎn)保險(xiǎn)物和費(fèi)用恰保險(xiǎn)。舒收入保捧險(xiǎn)是指業(yè)承保與距工作能珍力的暫剝時或永施久地、漠部分地態(tài)喪失有糊關(guān)的經(jīng)垮濟(jì)損失析。這種狀保險(xiǎn)的間特點(diǎn)是桃以未來絲式和過去纖的時間曲要素為石標(biāo)準(zhǔn)。殺損失分疼擔(dān)學(xué)說謠倡導(dǎo)人格，德國拴保險(xiǎn)學(xué)受家華格久納及其籌他學(xué)者芝認(rèn)為，棍收入能測力的損肢失是未辟來可能膊得到的疊財(cái)產(chǎn)損錫失。這妻個財(cái)產(chǎn)吸現(xiàn)在不珍存在，撞它是由絮未來的致努力而哈獲得的違工資、當(dāng)利息、時收人、沒房租等黎構(gòu)成。這種收別入能力陜的喪失串，對個資人來說霧是由于妹死亡、粒疾病、序衰老、景失業(yè)等作；對企掀業(yè)來說倚，是由然于災(zāi)害沫事故的干