PAGEPAGE1南開大學成人高等教育本科生學位論文我國建立存款保險制度的基本模式選擇學號：姓名：批次：學院：現(xiàn)代遠程教育學院學習中心：專業(yè)：完成日期：2015年03月指導教師：摘要隨著科技迅猛發(fā)展，金融行業(yè)也不斷的發(fā)展，隨著也衍生出許多存款和借款制度，其中最有前景的是存款保險制度。存款保險作為金融一體化的成功范例，已成為目前中國金融業(yè)的第三大主要銷售渠道。但在新經(jīng)濟時代市場競爭,中國金融業(yè)面臨著巨大的市場競爭壓力。為此，借鑒發(fā)達國家存款保險的成功經(jīng)驗，結合中國國情，實現(xiàn)存款保險模式的創(chuàng)新與轉型，促進存款保險向更深層次發(fā)展，對中國金融業(yè)乃至保險業(yè)都具有重要意義。本文在闡述了存款保險涵義及我國銀行存款保險制度的基本模式以及存在的問題，我國存款保險制度的發(fā)展現(xiàn)狀，比較和分析了歐洲發(fā)達國家銀保合作的模式及其特點，進而提出我國金融監(jiān)管與控制的具體措施和戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式選擇。關鍵詞：存款保險制度發(fā)展現(xiàn)狀金融監(jiān)管目錄TOC\o"1-2"\h\u5218一、導論 111416(一)選題背景 18024（二）國內外現(xiàn)狀 112768（三）研究目的和意義 28990（四）研究內容 322865二、存款保險制度的理論分析 319361（一）金融機構脆弱性理論 324039（二）金融資產風險傳染解釋 413223（三）存款風險分析 429726（四）存款保險制度對儲蓄行為的影響 530532（五）存款保險制度成本收益分析 517182（六）存款保險制度內在影響理論 614043（七）存款保險制度的模式選擇 64145（八）不同質存款保險制度的區(qū)別 830523三、我國存款保險制度的基本模式選擇 930444(一)存款保險組織機構的形式選擇 928571(二)存款保險范圍及方式的確定 107099(三)存款保險最高限額的確定 107297（四）貸款要素單一，企業(yè)需求難以滿足 1029614四、對金融支持企業(yè)自主創(chuàng)新的政策建議 1026330(一)整合現(xiàn)有政策形成合力 1021425(二)財政資金與信貸資金有機結合 1126823(三)多渠道滿足自主創(chuàng)新企業(yè)的金融需求 1119104(四)加快發(fā)展創(chuàng)業(yè)風險投資事業(yè) 1126099(五)存款保險費率的設定 129424（六）存款保險制度法律的制定及完善 1231593五、結束語 1211521參考文獻 1327456致謝 15PAGEPAGE16我國建立存款保險制度的基本模式選擇一、導論(一)選題背景存款保險制度開始于20世紀30年代的美國，當時為挽救在經(jīng)濟危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國的國會在1933年通過《格拉期—斯蒂格爾法》設立聯(lián)邦存款保險公司。20世紀60年代中期以來，隨著金融行業(yè)日益自由化、國際化的發(fā)展，金融風險明顯上升，大多數(shù)西方的發(fā)達國家相繼在本國金融體系中引入存款保險制度，臺灣、哥倫比亞、印度等部分發(fā)展中國家和地區(qū)也相繼進行了這方面的有益嘗試。（二）國內外現(xiàn)狀1.國外現(xiàn)狀：存款保險制度最早誕生于美國。1929至1933年經(jīng)濟危機期間，由于銀行間的擠兌，9096家銀行破產，美國政府于1933年迅即出臺實施了Gass-SteagalAct，并組建了世界上首家存款保險機構——聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）。自此美國銀行體系的存款安全得到了極大保障，銀行因擠兌破產的概率明顯下降。美國存款保險制度的成功，促使更多的國家研究建立這一制度。DemirgKunter等通過對全球180個國家1971—2010年影響一國金融安全網(wǎng)決策因素的經(jīng)濟數(shù)據(jù)分析得出，在控制宏觀經(jīng)濟波動、銀行有效監(jiān)管發(fā)展因素、個人與公共利益以及仿效發(fā)達國家規(guī)則制度之外抵御外部壓力是其主要影響因素。商業(yè)銀行存款保險制度主要存在三種模式：一種是以美、英為代表的由政府設立存款保險機構，負責理賠、監(jiān)管等；一種是以日本等為代表的由政府和銀行共同建立存款保險機構；一種是以德、法為代表的由銀行自己出資建立的存款保險機構。2.國內現(xiàn)狀：當今全球金融安全網(wǎng)包含三大體系，第一體系為審慎監(jiān)管者，第二體系為最終貸款人，第三體系為投資者保護機制。在投資者保護機制方面，目前中國已建立保險、證券投資保證基金，而商業(yè)銀行存款保險制度尚屬空白。我國目前還沒有建立顯性存款保險制度，而是以政府為擔保的“隱性存款保險”，政府為國有大型商業(yè)銀行提供支持，為存款人的存款提供擔保。導致人們過度單一采取銀行儲蓄存款形式處理閑置資金，缺乏培養(yǎng)風險投資意識。近年來我國全國性或地區(qū)性股份制中小商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行（城市信用社、農村信用社）如雨后春筍般大量興起。在利率市場化進程中，銀行間的競爭日趨白熱化。其中不乏一些商業(yè)銀行盲目擴張其業(yè)務領域，由于風險防控措施缺失，資金運用不善，導致資金無法回籠，最終瀕臨倒閉，如2013年8月江蘇連云港莫哈特理財信息咨詢有限公司倒閉等。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，我國中小商行的資產總額占比呈逐年穩(wěn)步增長態(tài)勢。（見表1）。表1中國金融機構資金來源總余額統(tǒng)計表單位：億元人民幣類別2010年2011年2012年2013年6月中資中小商行186903.96245062.46296538.31322534.11中資大型商行474076.45544833.38608105.18646823.36全部金融機構805879.09913226.331024067.491108136.81中小商行占比23.19%26.83%28.96%29.11%（三）研究目的和意義1.研究意義第一，降低金融風險，維護我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。

現(xiàn)代金融具有開放性、多元性、競爭性，金融風險日趨增大，更可怕的是一個金融機構發(fā)生金融風險，其他相關機構會迅速被波及，引發(fā)多米諾骨牌效應。存款保險制度通過組織各類存款性金融機構形成一個綜合性的保險機構，存款性金融機構將按協(xié)議繳納存款保險費，建立存款保險準備金，有效防止個別金融機構出現(xiàn)破產風險后，存款保險制度能建立保護屏障，防止金融風險的大幅擴散，維護金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。

第二，確立基本賠付，更好的保障存款人的權益。存款保險制度最大受益人是存款的消費者，若消費者所在銀行加入了存款保險制度，就確立了基本賠付協(xié)議對個人存款安全、國家經(jīng)濟安全、社會繁榮穩(wěn)定有著重要作用和突出意義。

第三，注重事前預防，提高金融監(jiān)管的綜合水平。2.研究目的通過強制性的而非自愿性的安排，未參加存款保險體系的金融機構的債權人提供一個安全網(wǎng)，由此增加公眾對金融機構的信心，使得金融體系更加穩(wěn)定：同時，通過降低某一家金融機構出現(xiàn)的危機對其他穩(wěn)健經(jīng)營的機構可能產生的不利影響，防止這種不利影響在整個金融體系中的傳遞；并且將存款保險制度與一定的退出機制結合在一起，可以讓監(jiān)管者有更多的自由空間允許金融機構倒閉。（四）研究內容我國建立存款保險制度模式存在難度，原因在于存款保險制度在我國仍然是一片空白，沒有實際的經(jīng)驗數(shù)據(jù)引用，將對相關內容實證的量化分析產生一定難度；中國國情特殊，金融機構種類復雜，相關法律法規(guī)不健全，對于存款保險制度運行方式的研究存在一定的理論定性分析難度。二、存款保險制度的理論分析（一）金融機構脆弱性理論1.金融脆弱性假說：企業(yè)角度

“\o"金融脆弱性假說"金融脆弱性假說”（theFinancialInstabilityHypothesis）借款公司按其金融狀況分三類：第一類，抵補性借款企業(yè)抵補性的借款企業(yè)（Hedge-FinancedFirm），這類企業(yè)的預期收入不僅在總量上大于債務額，而且在每一時期內，其預期的收入流也大于到期債務本息。他們在安排借款計劃時，使它的現(xiàn)期收入能完全滿足現(xiàn)金支付要求。。第二類，投機性的借款企業(yè)投機性的借款企業(yè)（Speculative-FinancedFirm），這類企業(yè)的預期收入在總量上于債務總額，但在借款后的前一段時間內，預期收入小于到期債務本金。。第三類，“龐茲”借款企業(yè)“龐茲”抵補性的借款企業(yè)（Hedge-FinancedFirm），這類企業(yè)的預期收入不僅在總量上大于債務額，而且在每一時期內，其預期的收入流也大于到期債務本息。他們在安排借款計劃時，使它的現(xiàn)期收入能完全滿足現(xiàn)金支付要求。投機性的借款企業(yè)（Speculative-FinancedFirm），這類企業(yè)的預期收入在總量上于債務總額，但在借款后的前一段時間內，預期收入小于到期債務本金?！褒嬈潯苯杩钇髽I(yè)（PonziFinanceFirms），這類企業(yè)在金融上是最脆弱的，他們將借款用于投資回收期很長的項目，在短期內沒有足夠的收入來支付應付的利息，而長期收益也是建立在假想的基礎上，預期在將來某個較遠的日期有個高利潤能償還其累積的債務。一是，\o"代際遺忘解釋"代際遺忘解釋\o"代際遺忘解釋"代際遺忘解釋（GenerationalIgnoranceArgument）指由于上一次金融危機已經(jīng)過去很久，一些利好事件推動著金融業(yè)的繁榮，貸款人對眼下利益的貪欲戰(zhàn)勝了對過去危機的恐懼。。其二是，\o"競爭壓力解釋"競爭壓力解釋\o"競爭壓力解釋"競爭壓力解釋（RivalryPressureArgument）指貸款人出于競爭的壓力而做出許多不審慎的貸款決策。\o"代際遺忘解釋"代際遺忘解釋（GenerationalIgnoranceArgument）指由于上一次金融危機已經(jīng)過去很久，一些利好事件推動著金融業(yè)的繁榮，貸款人對眼下利益的貪欲戰(zhàn)勝了對過去危機的恐懼。\o"競爭壓力解釋"競爭壓力解釋（RivalryPressureArgument）指貸款人出于競爭的壓力而做出許多不審慎的貸款決策。2.安全邊界說：銀行角度

與借款企業(yè)相比，\o"商業(yè)銀行"商業(yè)銀行對整體市場環(huán)境和潛在的競爭對手更為熟悉。雖然商業(yè)銀行不缺乏理性，但對未來市場狀況的掌握仍不確定，\o"貸款風險"貸款風險依然存在。當安全邊界減弱至最低程度時，意味著企業(yè)將拖延支付或另找貸款，如若不能實現(xiàn)，只能推遲投資的計劃，或者變賣投資資產。對銀行的高度信心是銀行部門穩(wěn)定性的根源，銀行系統(tǒng)脆弱性主要來源于存款者對流動性要求不確定性以及銀行資產流動性的缺乏。因此，對于銀行系統(tǒng)的脆弱性，關鍵是增強銀行機構的穩(wěn)定性。這些都表明金融機構的脆弱性是金融危機的主要原因。（二）金融資產風險傳染解釋由于金融機構之間存在密切復雜債權債務聯(lián)系，使金融資產風險具有很強的傳染性，金融資產風險傳染性的原因主要表現(xiàn)在以下幾個方面:(1)金融機構破產的影響和擴散與普通企業(yè)是不同的。金融體系的風險就變得越來越大,金融危機就會爆發(fā)。(2)銀行同業(yè)的支付清算系統(tǒng)把所有銀行都聯(lián)系在一起造成了相互交織的債權債務網(wǎng)絡,不允許出現(xiàn)匯市或股市的資產貶損現(xiàn)象,不允許金融機構出現(xiàn)流動性不足現(xiàn)象。債權人把某個金融機構的困難看作其他所有有著表面相似業(yè)務的機構發(fā)生困難的信號將會引發(fā)對其他金融機構的擠兌行為。（3）金融創(chuàng)新和資本流動的國際化。金融創(chuàng)新和資本流動的國際化加重了金融資產風險的傳染性。金融創(chuàng)新創(chuàng)造出了遠比過去復雜的債權債務鏈條。而資本流動的國際化使得單個國家或某個地區(qū)的金融風暴迅速、劇烈地傳播到全世界的范圍，金融資產風險的積累具有了全球性的性質，像香港、新加坡等地區(qū)也未能逃脫危機傳染，主要是由投資性資金的沖擊所引發(fā)的。（三）存款風險分析存款風險，是指存款業(yè)務給銀行帶來損失的不確定性。存款作為存款人與銀行利益最大化目的競合結果，對兩者有同樣重要意義。但高息攬存、掛失止付所存在的風險，以及銀行破產倒閉后，存款人的利益能否獲得保護是存款經(jīng)營中必須面對的問題。銀行經(jīng)營中必須謹慎注意義務，要加強建立存款準備金制度、存款保險制度，以化解存款風險。存款業(yè)務風險主要表現(xiàn)出以下幾種：1、不穩(wěn)定性風險。2、規(guī)模過度擴張風險。3、利率風險。4、流動性風險。5、調節(jié)失衡風險。影響商業(yè)銀行存款流動性風險的因素很多，其中主要因素有以下幾個：1、認識上存在誤區(qū)。2、不良債權掩蓋了存款風險。3、存款的結構。4、銀行的信譽和實力。5、同業(yè)競爭的狀況。6、銀行的資產質量。（四）存款保險制度對儲蓄行為的影響傳統(tǒng)儲蓄理論建立在收入和消費行為分析基礎上，忽略了制度安排。居民的儲蓄行為受許多因素的影響，其中最主要的影響因素就是收入水平，引入存款保險制度之后，儲蓄行為也明顯增加。（五）存款保險制度成本收益分析如果說可靠的存款保險制度最大的收益是可以維護銀行業(yè)的穩(wěn)定，那么除了使制度運行的直接財政支出成本外，它所帶來的道德風險以及市場規(guī)則的破壞便是它最主要的成本損失。第一，關于道德風險。存款保險是一種解決問題的折衷辦法，而道德風險的存在是制度本身的缺陷，不一定是銀行業(yè)危機的根源所在。在良好的監(jiān)督制度的支持下，道德風險的危害是有限的。不能只因為道德風險的存在而全盤否定存款保險制度。第二，關于市場規(guī)則的破壞。存款保險制度對市場規(guī)則的影響是不可避免的，怎樣看待這一現(xiàn)象，首先比較存款保險對市場規(guī)則的替代所帶來的收益是否比替代前要大。理論和實踐經(jīng)驗表明，只要有一個可靠的管理機構以及完善金融安全網(wǎng)的建設，就能使存款保險制度帶來的維護金融穩(wěn)定利益高于監(jiān)督銀行成本和市場規(guī)則的凈減少的損失。然而金融體制不完善的國家，尤其是發(fā)展中國家在建立存款保險制度之前應該充分考慮存款保險制度對市場規(guī)則的替代問題，權衡利弊之后再謹慎行事。（六）存款保險制度內在影響理論實行存款保險制度有利于防范金融風險和穩(wěn)定我國金融體系。在金融全球化的背景下，國際金融市場動蕩加劇，經(jīng)常發(fā)生金融風暴。建立存款保險制度是防范金融風險的可行性選擇之一。

我國金融業(yè)目前現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉變，資產負債結構不合理，風險的抵御能力也比較差。我國實行健全有效的存款保險制度，有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風險意識。

1、我國建立存款保險制度的必要性分析

隨著我國市場經(jīng)濟體系的發(fā)展，銀行商業(yè)化逐漸加快。為保證我國存款人的權益不受損害，維護整個金融體系穩(wěn)定，保護正常的國際交往，實行存款保險也勢在必行。其原因表現(xiàn)在以下幾點：

首先，我國現(xiàn)有的存款金融機構資金來源渠道單一，破產風險客觀存在。其次，我國正努力轉換銀行經(jīng)營機制，建立我國金融組織體系。第三，我國現(xiàn)今居民投資渠道日益增多，而國家對國民儲蓄率的穩(wěn)定有一定的需要。第四，我國已經(jīng)加入WTO，各類金融業(yè)務交叉發(fā)展。第五，我國金融業(yè)正處于健康發(fā)展階段，但金融風險也逐步暴露。

2、我國建立存款保險制度的可行性

（1）金融體系應該保持穩(wěn)健運行。（2）金融法制體系開始逐步完善。

（3）金融監(jiān)管水平正不斷提升。（4）銀行業(yè)會計準則開始與國際接軌。（七）存款保險制度的模式選擇1.顯性存款保險制度和隱性存款保險制度的比較分析（1）隱性保險存款制度存在的問題

現(xiàn)存的隱性保險制度下，銀行獨享營運收益，而風險卻轉嫁給政府，當銀行出現(xiàn)經(jīng)營危機或破產時，存款人在銀行的存款均由政府承擔賠償，而對金融機構破產后的債務資金，通常的做法是由當?shù)卣兄Z，以中央財政對地方財政的轉移支付做擔保，中央銀行提供再貸款，因此，在隱性存款保險制度下，最后貸款人很大程度上代替了存款保險制度，對存款人的保護高于存款保險制度，但是值得關注的是盡管有地方政府承諾，中央銀行的再貸款也很難收回，只有通過發(fā)行新的貨幣來彌補或是轉嫁成財政負擔，如果通過發(fā)行新的貨幣來彌補再貸款的損失，不僅容易造成通貨膨脹，且在特定時刻會與國家的經(jīng)濟政策相矛盾，不利于國民經(jīng)濟的發(fā)展。由于隱性的存款保險制度的存在，實際上把存款性銀行機構置于一個低成本，強有力保障的地位，尤其是在國民經(jīng)濟中占主要地位的金融企業(yè)，不利于金融機構間公平有序的競爭，不利于整個經(jīng)濟體系良好快速的運行。2.實行存款保險制度的優(yōu)越性（1）保護中小存款人的利益，提高存款人對存款性金融機構的信任性由于信息的不對稱，存款人自我保護能力非常微弱，在存款人、金融機構和貸款人的三角體系中，存款人處于不公平地位，因此容易對存款性的金融機構產生不信任。存款保險制度的建立可以使存款人增強對存款性金融機構的信任感，在危機來臨時，也不會發(fā)生大的恐慌。（2）加強對存款性金融機構的監(jiān)管我國現(xiàn)有銀行體系有全國性股份制銀行、城市商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社和城市信用社。目前主要由中央銀行下屬的銀監(jiān)會負責監(jiān)管，但隨著科學技術的不斷發(fā)展，金融系統(tǒng)蘊藏的風險性不斷增加，對銀監(jiān)會的監(jiān)管發(fā)起了挑戰(zhàn)，此次美國次貸危機的爆發(fā)更是對金融業(yè)的監(jiān)管敲響了警鐘。在存款保險制度實施后，其任務除了負責對有問題的金融機構負責賠償，更重要的一項任務是在銀監(jiān)會外加強對有約定義務的存款性金融機構的外部監(jiān)管。存款保險機構建立后，它的經(jīng)營方針就是主動監(jiān)管，被動賠付。這樣就有利于形成對存款性金融機構全方位的監(jiān)管，使發(fā)生危險的可能性降到最低。（3）有利于市場機制充分發(fā)揮作用，規(guī)范金融市場的退出機制，促進銀行業(yè)公平競爭在隱性存款保險制度下，政府更傾向于向國有銀行和大銀行提供更多的保護，這就不利于非國有銀行和小銀行的發(fā)展。與此同時，對問題機構的市場退出，我國金融機構大多采取政府接管或關閉的方式，并沒有相關的完善法律法規(guī)和規(guī)范化的市場退出機制，導致處置過程漫長，應退出的機構往往退而不出。相反，在顯性存款保險制度下，各存款性金融機構繳納一定的保費獲得相應的保障，這在某些程度上可以淡化大銀行和國有銀行的優(yōu)勢，使各銀行在市場經(jīng)濟體制中公平競爭，從而使市場規(guī)律真正發(fā)揮作用，優(yōu)勝劣汰，規(guī)范市場的退出機制，提高市場的運作效率。

（4）緩解財政壓力存款保險制度的建立，使國家的宏觀運作退出，相應的把市場機制引入金融體系，規(guī)范金融市場的運作，參與存款保險的各金融機構繳納一定保費成立專項基金，用于對出現(xiàn)流動性危機或破產的機構的救助，實現(xiàn)?？顚Ｓ茫_到我為人人，人人為我的目的，不需占用財政資金，從而緩解財政壓力，使財政資金更好的為經(jīng)濟建設服務，促進經(jīng)濟發(fā)展。

3.

存款保險制度的弊端：道德風險從存款人角度來看，存款保險機構為存款人提供保護，增強存款人對存款保險機構的安全感，減少出現(xiàn)擠兌風波的可能性，但容易導致存款人不關心存款機構的經(jīng)營業(yè)績和安全，追求高收益，從而沒有動力去監(jiān)督投保人，甚至沒有積極將存款從潛在風險很大的銀行中提出，這樣就容易導致一些經(jīng)營效率低下、監(jiān)管松懈的商業(yè)銀行能繼續(xù)生存，甚至會誘導他們?yōu)樘岣呃饰崭啻婵睢Ａ硪环矫?，從各參與投保的金融機構的角度來看，存款人對投保人的監(jiān)督減少，存款銀行會傾向從事高風險高收益的業(yè)務，從而加大了金融風險爆發(fā)的可能性。

目前存款保險參加方式有三種：強制參加，自愿參加，強制與自愿相結合。

大部分國家的存款保險制度采用強制參加的方式，即符合存款保險法的金融機構均須參加存款保險制度。根據(jù)我國實際情況，宜采取強制保險方式。（八）不同質存款保險制度的區(qū)別存款保險制度是為了保護存款者利益,維護\t"/2/_blank"金融體系安全、穩(wěn)定,將具存款業(yè)務的金融機構集中起來建立一個保險機構,當該保險機構的投保成員出現(xiàn)流動性危機或破產、倒閉風險時,由該保險機構在一定限度內向其存款者予以賠付的一種制度?，F(xiàn)實當中,有隱性和顯性兩種具體形式,它兩者各有其優(yōu)勢和缺陷。

1、隱性存款保險制度的優(yōu)缺點分析

隱性存款保險制度的優(yōu)點主要體現(xiàn)在兩個方面:一是,隱性存款保險制度下,沒有相應的機構設置、維持和運轉成本,因而維持和運行該制度的成本相對較低。二是,由于事前并沒有明確規(guī)則,對于問題金融機構的處置完全出于政府或金融主管部門事后的相關決策,這就可以根據(jù)具體情形和需要來確定具體的救助方案,具有較強的靈活性和針對性。

隱性存款保險制度具有深藏的弊端。隱性存款保險制度最大的弊端在于處置和救助金融機構的成本過大。另外,隱性存款保險制度下保險范圍模糊,在銀行等金融機構出現(xiàn)危機時,國家會對出現(xiàn)危機的金融機構進行救助,實際的保險范圍覆蓋到證券、信托等各種非銀行金融機構以及幾乎所有數(shù)額的銀行存款帳戶,這種存款保險制度是以國家信用為擔保的,最終破壞和瓦解了國家信用,加大了\t"/2/_blank"金融風險。

2、顯性存款保險制度的優(yōu)劣分析

顯性存款保險制度與隱性存款保險制度相比，其優(yōu)越性主要在于:

（1）它是預防\t"/2/_blank"金融機構危機、解決銀行擠兌的一種低成本的方法。（2）顯性存款保險制度較強的法律約束力使其保障程度更高。

（3）顯性存款保險制度提供了市場化的金融機構退出機制。

顯性存款保險制度的缺陷在于其優(yōu)越性的發(fā)揮受制于其設計本身和制度運行所需要的配套環(huán)境。另外,顯性存款保險制度的運行存在著減弱市場約束的問題,它起到了安全網(wǎng)的作用,使\t"/2/_blank"存款者、債權人以及金融監(jiān)管部門等放松了對\t"/2/_blank"金融機構的關注和監(jiān)督,弱化了金融市場對于金融機構經(jīng)營的約束力。三、我國存款保險制度的基本模式選擇中國可以借鑒別國經(jīng)驗設計出符合自身國情的存款保險制度。結合我國實際情況，從以下幾方面選擇符合我國國情和經(jīng)濟發(fā)展狀況的存款保險制度模式。(一)存款保險組織機構的形式選擇目前各國存款保險機構的組織形式主要有三種表現(xiàn)模式:一是以政府為主體建立的存款保險機構,典型的代表是美國;二是在政府協(xié)助下,同業(yè)間建立存款保險機構,1976年,前聯(lián)邦德國銀行業(yè)協(xié)會自行計劃出資成立存款保險機構,并且制定了存款保險和理賠計劃;三是政府與金融機構合作建立的存款保險機構,如日本的存款保險機構。相對我國而言,存款保險機構的設立原則是:把存款保險機構本身所面臨的損失風險或損失程度降到最低。結合我國實際國情,我國存款保險機構的組織形式應該是“官銀合辦”的形式,這有助于減輕國家負擔、對銀行機構起到約束作用，增強信譽度。(二)存款保險范圍及方式的確定依據(jù)存款保險的參與方式,存款保險的范圍基本上表現(xiàn)出三種形式:第一種是強制保險,如日本、加拿大等國。第二種是自愿投保方式,如德國、意大利等國。第三種是強制與自愿相結合,如美國。我國的存款保險制度則必須采取強制的方式。但根據(jù)國際經(jīng)驗,存款保險不一定是全國統(tǒng)一的強制性存款保險。各類存款機構系統(tǒng)內通過其行業(yè)協(xié)會組織的存款保險也能發(fā)揮作用。全國性的強制性存款保險可以是一種最低限度的存款保險。保險費和保險金由相應系統(tǒng)的行業(yè)協(xié)會自行確定國家有關部門監(jiān)管下的各類存款機構系統(tǒng)內自組織的存款保險必須達到法律規(guī)定的最低限度的存款保險要求。(三)存款保險最高限額的確定存款保險根據(jù)存款保險的保護程度可分為部分存款保險制度和完全存款保險制度。由于實行完全保護需求的基金規(guī)模和賠付金額巨大,大多數(shù)國家實行部分保護的存款保險制度。（四）貸款要素單一，企業(yè)需求難以滿足一是，貸款利率缺乏彈性。二是，貸款期限較為單一。三是，貸款收放有時違背企業(yè)生產規(guī)律,未能顧及企業(yè)是否具有明顯的生產周期和材料采購的季節(jié)性規(guī)律。四、對金融支持企業(yè)自主創(chuàng)新的政策建議(一)整合現(xiàn)有政策形成合力中央政府可以考慮將國家已經(jīng)實行的面向各類所有制企業(yè)的政府專項基金——科技型中小企業(yè)創(chuàng)新基金,與國家發(fā)改委正在啟動的中小企業(yè)發(fā)展基金與銀行信貸互動銜接,將以上兩個基金作為擔?；?而不是直接發(fā)放給企業(yè)使用,采取類似于下崗失業(yè)人員小額擔保貸款的模式,以1:5的比例撬動銀行信貸,這樣運作,可以實現(xiàn)國家財政政策效益的最大化,還可以實現(xiàn)創(chuàng)新(發(fā)展)基金的可持續(xù)發(fā)展。(二)財政資金與信貸資金有機結合對重點扶持的自主創(chuàng)新企業(yè)和技術改造項目,實行貸款由地方財政部分貼息扶持。同時每年從中小企業(yè)創(chuàng)造的財政收入中抽出一部分,設立中小科技企業(yè)促進專項資金,逐年積累,形成地方科技發(fā)展擔?；?按照一定的比例,引導各類商業(yè)金融機構加大信貸投入。(三)多渠道滿足自主創(chuàng)新企業(yè)的金融需求一是組建地方科技發(fā)展銀行,專門為中小科技型企業(yè)提供配套金融服務。二是大力創(chuàng)新金融產品。針對支持企業(yè)自主創(chuàng)新信貸產品單一的狀況,要對現(xiàn)有信貸品種進行調整、組合,努力擴大貸款抵押、質押面,著力解決創(chuàng)新企業(yè)貸款難問題。充分運用貼近企業(yè)需求的其它金融產品,如銀行承兌匯票、信用證、貼現(xiàn)及商業(yè)匯票等,多方面形成對企業(yè)自主創(chuàng)新的支持力。三是提高科技創(chuàng)新型企業(yè)、高新技術產品的貸款利率,以覆蓋可能的風險,體現(xiàn)高風險高收益原則,并為以后的風險投資業(yè)務探索經(jīng)驗。(四)加快發(fā)展創(chuàng)業(yè)風險投資事業(yè)一是國家盡快制定《創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)管理暫行辦法》配套規(guī)章,完善創(chuàng)業(yè)風險投資的法律保障體系。二是地方政府應積極設立創(chuàng)業(yè)風險投資引導基金,引導社會資金流向創(chuàng)業(yè)風險投資企業(yè),引導創(chuàng)業(yè)風險投資企業(yè)投資處于起步期和種子期的創(chuàng)業(yè)企業(yè)。三是擴大自主創(chuàng)新的直接融資渠道。地方政府要制定有效的激勵措施,大力啟動民間資金,投資高新技術產業(yè)。(五)存款保險費率的設定在保險費率方面,是選擇單一費率還是差別費率。前者的益處是成本低廉、簡單易行,缺點是促使所有的銀行都去追求風險,但實際中又很難精確測度各存款機構的風險,進而難以確定費率差別。因此,對于中國而言,差別費率的征收只能循序漸進。因為要對不同風險的銀行征收不同的保費,兩個常用的指標是資本充足率和監(jiān)管評級,但中國尚未建立起監(jiān)管評級體系。同時，任何一個國家在建立存款保險機制的初期都是實行單一費率的,因此，中國初期只能實行簡單的差別費率,與分類監(jiān)管掛鉤。（六）存款保險制度法律的制定及完善我國的《存款保險法》可以借鑒美國成熟經(jīng)驗，做如下一些規(guī)定：1.將存款保險機構定名為“中國存款保險公司”，為了保證它的獨立性,規(guī)定該存款保險公司是一個具有獨立法人地位、不以盈利為目的、并與我國銀監(jiān)會平行的金融管理機構；2.存款保險公司的最高決策機構是公司管理委員會，負責公司的重大決策和對公司的管理事宜；3.公司設立監(jiān)事會，其成員由中國人民銀行代表、銀監(jiān)會代表、存款機構代表、金融學家等組成；4.與我國《企業(yè)破產法》和《商業(yè)銀行法》的規(guī)定相銜接，規(guī)定具體的商業(yè)銀行宣告破產后的個人儲蓄存款清償措施。對我國存款保險公司初始資金的來源，可以規(guī)定由政府出一部分、所有參保銀行出一部分辦法，或者規(guī)定采取發(fā)行存款保險基金股份辦法，由所有參保銀行按凈資產或存款的一定比例認購股份。存款保險制度建立之后，存款保險法律制度、存款保險公司的審慎監(jiān)管、中央銀行最后貸款人功能三者就共同構成了我國的現(xiàn)代金融安全網(wǎng)。五、結束語隨著金融經(jīng)濟全球化發(fā)展，我國金融體制不斷深化改革，金融業(yè)不斷開放，以履行入世承諾，國內商業(yè)銀行如火如荼進行著改革，銀行業(yè)的競爭愈加激烈。現(xiàn)行的隱形存款保險制度始于改革開放初期，金融業(yè)受國家高度管制且不發(fā)達的情形下，如今弊端顯現(xiàn)已不能適應時代潮流。顯性存款保險制度作為金融安全網(wǎng)的基本要素之一，在防止銀行擠兌、保護存款人利益和維護金融安全方面具有重要的作用。設計良好的顯性存款保險制度代替隱性存款保險制度能夠提高政府投入的效費比，使政府能有更多的資金投入到民生事業(yè)上來，促進社會全面發(fā)展。金融體制漸進式改革某種程度上阻礙了顯性存款保險制度的推行，而加快顯性存款保險立法是最好的突破口。同時，作為社會主義法治國家，制定科學的顯性存款保險法律制度是構建顯性存款保險制度的首要環(huán)節(jié)。我國應借鑒國外的先進經(jīng)驗，立足于基本國情，以科學性和合理性為基礎，順應金融體系改革趨勢，制定一部可操作性強的《存款保險法》，用以保護存款人利益、維護我國金融體系來推動我國經(jīng)濟健康發(fā)展。參考文獻[1]MacroSorgeDepositInsuranceandFinancialDevelopment[M].NewYork:WorldBankPaper,2011(76).[2]齊巍巍,裴學文,趙鐵生,林琳.存款人的利益保護:俄聯(lián)邦銀行存款保險制度及對中國的啟示[J].金融研究,2005,(2).[3]吳軍,孫曉駿.建立存款保險制度勢在必行[J].中國保險,2005,(2).[4]張正平,何廣文.存款保險制度在全球的最新發(fā)展、運行績效及其啟示[J].國際金融研究,2005,(6).[5]謝太峰,謝麗娜.我國建立存款保險制度的環(huán)境分析[J].金融理論與實踐,2005,(9).[6]王建軍,林霄.僅有顯性存款保險制度是不夠的―對我國建立存款保險制度的思考.財經(jīng)科學.2005(2).35-40.

[7]薛迎春.建立我國顯性存款保險制度析論.政法學刊.2007(6).117-120.

[8]佘桂榮.基于市場約束的國際顯性\t"/2/_blank"存款保險制度改革趨勢及啟示.\t"/2/_blank"金融理論與實踐.2009(4).57-61.

[9]朱敏.中國經(jīng)濟缺什么.山西經(jīng)濟出版社.2010.24-56.[10]漆多俊.經(jīng)濟法基礎理論[M].武漢大學出版社.2010.81.[11]劉翠翠.《論我國保險制度的構建》[D].西安：西北大學.2010.[12]劉昱彤.我國銀行破產制度若干法律問題研究[J].法治與社會.2012，1.103-104.[13]楊誼.后危機時代銀行業(yè)監(jiān)管體制改革探索[M].重慶：重慶出版社.2011.[14]邢勇.國際存款保險法律制度研究[M].北京：知識產權出版社.2011.[15]何德旭，史曉琳，趙靜怡.我國顯性存款保險制度的踐行路徑探析[J].財貿經(jīng)濟.2010(10).[16]何德旭.金融安全網(wǎng)內在聯(lián)系與運行機理[J].當代財經(jīng).2010(5).[17]談建軍.應盡快建立中國特色存款保險制度[J].金融穩(wěn)定研究.2012(3).[18]王靜.新巴塞爾協(xié)議框架下有效銀行監(jiān)管研究[D].復旦大學.2010.[19]李雅楠.我國存款保險制度的構建研究[D].北京交通大學.2012.致謝時光如梭，專升本兩年的學習時間轉眼即逝，這兩年的學習使我受益匪淺，現(xiàn)在我的學習生活即將結束。經(jīng)歷了將近一年時間的磨礪，學士畢業(yè)論文終于完稿，回顧這些日子里的收集、整理、思索、停滯、修改直至最終完成的過程，我得到了許多人的幫助與關懷，首先，向他們表達我最誠摯的謝意。其次，我要感謝參與我論文評審和答辯的各位老師，他們給了我一個審視幾年來學習成果的機會，讓我能夠明確今后的發(fā)展方向，他們對我的幫助是一筆無價的財富。我將在今后的工作、學習中加倍努力，以期能夠取得更多的成果來回報他們、回報社會。再次感謝他們，祝他們一生幸福、安康！學生：蘇曉雙2015年3月16日基于C8051F單片機直流電動機反饋控制系統(tǒng)的設計與研究基于單片機的嵌入式Web服務器的研究MOTOROLA單片機MC68HC（8）05PV8/A內嵌EEPROM的工藝和制程方法及對良率的影響研究基于模糊控制的電阻釬焊單片機溫度控制系統(tǒng)的研制基于MCS-51系列單片機的通用控制模塊的研究基于單片機實現(xiàn)的供暖系統(tǒng)最佳啟停自校正（STR）調節(jié)器單片機控制的二級倒立擺系統(tǒng)的研究基于增強型51系列單片機的TCP/IP協(xié)議棧的實現(xiàn)基于單片機的蓄電池自動監(jiān)測系統(tǒng)基于32位嵌入式單片機系統(tǒng)的圖像采集與處理技術的研究基于單片機的作物營養(yǎng)診斷專家系統(tǒng)的研究基于單片機的交流伺服電機運動控制系統(tǒng)研究與開發(fā)基于單片機的泵管內壁硬度測試儀的研制基于單片機的自動找平控制系統(tǒng)研究基于C8051F040單片機的嵌入式系統(tǒng)開發(fā)基于單片機的液壓動力系統(tǒng)狀態(tài)監(jiān)測儀開發(fā)模糊Smith智能控制方法的研究及其單片機實現(xiàn)一種基于單片機的軸快流CO〈,2〉激光器的手持控制面板的研制基于雙單片機沖床數(shù)控系統(tǒng)的研究基于CYGNAL單片機的在線間歇式濁度儀的研制基于單片機的噴油泵試驗臺控制器的研制基于單片機的軟起動器的研究和設計基于單片機控制的高速快走絲電火花線切割機床短循環(huán)走絲方式研究基于單片機的機電產品控制系統(tǒng)開發(fā)基于PIC單片機的智能手機充電器基于單片機的實時內核設計及其應用研究基于單片機的遠程抄表系統(tǒng)的設計與研究基于單片機的煙氣二氧化硫濃度檢測儀的研制基于微型光譜儀的單片機系統(tǒng)單片機系統(tǒng)軟件構件開發(fā)的技術研究基于單片機的液體點滴速度自動檢測儀的研制基于單片機系統(tǒng)的多功能溫度測量儀的研制基于PIC單片機的電能采集終端的設計和應用基于單片機的光纖光柵解調儀的研制氣壓式線性摩擦焊機單片機控制系統(tǒng)的研制基于單片機的數(shù)字磁通門傳感器基于單片機的旋轉變壓器-數(shù)字轉換器的研究基于單片機的光纖Bragg光柵解調系統(tǒng)的研究單片機控制的便攜式多功能乳腺治療儀的研制基于C8051F020單片機的多生理信號檢測儀基于單片機的電機運動控制系統(tǒng)設計Pico專用單片機核的可測性設計研究基于MCS-51單片機的熱量計基于雙單片機的智能遙測微型氣象站MCS-51單片機構建機器人的實踐研究基于單片機的輪軌力檢測基于單片機的GPS定位儀的研究與實現(xiàn)基于單片機的電液伺服控制系統(tǒng)用于單片機系統(tǒng)的MMC卡文件系統(tǒng)研制基于單片機的時控和計數(shù)系統(tǒng)性能優(yōu)化的研究基于單片機和CPLD的粗光柵位移測量系統(tǒng)研究單片機控制的后備式方波UPS提升高職學生單片機應用能力的探究基于單片機控制的自動低頻減載裝置研究基于單片機控制的水下焊接電源的研究基于單片機的多通道數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)基于uPSD3234單片機的氚表面污染測量儀的研制基于單片機的紅外測油儀的研究96系列單片機仿真器研究與設計基于單片機的單晶金剛石刀具刃磨設備的數(shù)控改造基于單片機的溫度智能控制系統(tǒng)的設計與實現(xiàn)基于MSP430單片機的電梯門機控制器的研制基于單片機的氣體測漏儀的研究基于三菱M16C/6N系列單片機的CAN/USB協(xié)議轉換器基于單片機和DSP的變壓器油色譜在線監(jiān)測技術研究基于單片機的膛壁溫度報警系統(tǒng)設計基于AVR單片機的低壓無功補償控制器的設計基于單片機船舶電力推進電機監(jiān)測系統(tǒng)基于單片機網(wǎng)絡的振動信號的采集系統(tǒng)基于單片機的大容量數(shù)據(jù)存儲技術的應用研究基于單片機的疊圖機研究與教學方法實踐基于單片機嵌入式Web服務器技術的研究及實現(xiàn)基于AT89S52單片機的通用數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)基于單片機的多道脈沖幅度分析儀研究機器人旋轉電弧傳感角焊縫跟蹤單片機控制系統(tǒng)基于單片機的控制系統(tǒng)在PLC虛擬教學實驗中的應用研究基于單片機系統(tǒng)的網(wǎng)絡通信研究與應用基于PIC16F877單片機的莫爾斯碼自動譯碼系統(tǒng)設計與研究基于單片機的模糊控制器在工業(yè)電