銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險指引第一章總則第一條為規(guī)范銀行（以下簡稱“本行”）消費金融與信用卡中心（以下簡稱“中心”）信用卡業(yè)務(wù)行為，加強審慎經(jīng)營管理，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》、《中國銀行卡行業(yè)自律公約》及本行相關(guān)制度規(guī)定，制定本指引。第二條中心負(fù)責(zé)本指引及相關(guān)管理細(xì)則的制定、解釋和培訓(xùn)。第二章客戶準(zhǔn)入第三條向本行申請辦理信用卡業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)滿足以下基本條件：開辦梅花信用卡業(yè)務(wù)的本行各分支行所在地的中國大陸居民、港澳臺同胞及境外人士，均可憑本人有效身份證件向發(fā)卡機構(gòu)申請梅花信用卡；具有完全民事行為能力，主卡申請人齡為18-60周歲，副卡申請人齡為16-60周歲；在經(jīng)辦機構(gòu)所在地長期工作和居住，并能夠提供相應(yīng)的證明文件；具有穩(wěn)定合法的收入來源；具有良好的信用記錄和還款意愿；本行要求的其它條件。第三章申請材料及相關(guān)證明材料的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)第四條符合上述申請條件的客戶向本行申請辦理信用卡業(yè)務(wù)時，中心認(rèn)定的申請材料及相關(guān)證明材料標(biāo)準(zhǔn)如下：（一）個人身份證明：中華人民共和國公民提供居民身份證（不含第一代和臨時身份證）；港澳臺同胞提供《港澳居民來往內(nèi)地通行證》；臺灣同胞提供《臺灣同胞來往內(nèi)地通行證》；外籍人士提供護(hù)照；軍官提供軍官證和居民身份證。若客戶提供《港澳居民來往內(nèi)地通行證》、《臺灣同胞來往內(nèi)地通行證》或護(hù)照，須有1以上的長期簽注記錄。（二）收入證明：銀行存折/對賬單（寫有工資轉(zhuǎn)入記錄的：至少含最近3個月的記錄）；公司人事或財務(wù)部門提供的有效薪資證明/薪資密函；個人稅單（現(xiàn)工作單位上一度稅單或最近一份稅單所對應(yīng)的時段距離申請時不得超過3個月之久）。（三）居留證明（以下選一）：印有客戶當(dāng)?shù)刈≈泛托彰姆慨a(chǎn)證；印有客戶當(dāng)?shù)刈≈泛托彰臅鹤∽C/居住證；印有客戶當(dāng)?shù)刈≈泛托彰淖夥亢贤?；印有客戶?dāng)?shù)刈≈泛托彰淖罱鼉蓚€月的任意一期公用事業(yè)費（含水、電、煤和固定電話）或手機費賬單；印有客戶當(dāng)?shù)刈≈泛托彰淖罱鼉蓚€月的任意一期銀行、證券、保險、基金對賬單（銀行對賬單不限卡類和開卡行）。（四）房產(chǎn)證明：本行認(rèn)定的有效房產(chǎn)證明文件需滿足以下條件：客戶本人房產(chǎn)或共有房產(chǎn)；公務(wù)員客戶可提供配偶或其他直系親屬名下的房產(chǎn)；作為財力證明用途的房產(chǎn)，房產(chǎn)證上列明房產(chǎn)面積應(yīng)為50平方米（含）以上。第五條本指引第四條第（一）、（二）、（三）、（四）款中的申請及相關(guān)證明材料，銷售人員須親見原件并留存復(fù)印件。第四章目標(biāo)客戶與非目標(biāo)客戶的界定標(biāo)準(zhǔn)第六條目標(biāo)客戶是指本行信用卡業(yè)務(wù)的主要推廣客戶，本指引規(guī)定辦理中心信用卡的客戶在滿足本指引第三條客戶準(zhǔn)入基本條件的同時，還須滿足以下條件：職業(yè)穩(wěn)定、收入較高；可以提供證明其收入的證明材料；良好的信用記錄和還款意愿；在當(dāng)?shù)赜蟹€(wěn)定的住所，并能夠提供足夠的聯(lián)系信息。第七條非目標(biāo)客戶是指本行信用卡業(yè)務(wù)禁止推廣或限制推廣的客戶。中心認(rèn)定非目標(biāo)客戶的標(biāo)準(zhǔn)如下：收入較低或工作不穩(wěn)定的人群；自雇私營的企業(yè)主；海外人士；在當(dāng)?shù)責(zé)o穩(wěn)定居所的流動人口。第八條禁止類的客戶。本指引規(guī)定，符合下述條件的客戶，中心嚴(yán)禁為其申請辦理信用卡業(yè)務(wù)：國家法律法規(guī)所禁止行業(yè)的從業(yè)人員。本指引規(guī)定的國家法律法規(guī)禁止的行業(yè)包括但不限于：非法賭博、非法傳銷、私家偵探、私人保鏢、地下錢莊、三陪公關(guān)、無證診所、獸醫(yī)、寵物美容等。非正規(guī)經(jīng)營行業(yè)的從業(yè)人員。本指引規(guī)定的非正規(guī)經(jīng)營行業(yè)包括但不限于：非省市級的歌舞、戲劇、魔術(shù)、雜技、音樂等演出團(tuán)體、演出公司及劇場；不具備正規(guī)辦學(xué)資格的語言、升學(xué)、電腦、樂器、舞蹈、形體等培訓(xùn)班；流動商販、無證攤販。休閑娛樂行業(yè)的從業(yè)人員。本指引規(guī)定的休閑娛樂行業(yè)包括但不限于：夜總會、卡拉OK、歌舞廳、足浴按摩、浴場、游戲廳、網(wǎng)吧、棋牌室、球館、美容院、理發(fā)店、健身會所等。小型餐飲、批發(fā)零售、服務(wù)行業(yè)的從業(yè)人員。本指引規(guī)定的小型餐飲、批發(fā)零售及服務(wù)行業(yè)包括但不限于：小型餐飲業(yè)：各類小型飯店、茶餐廳、咖啡店、酒家、珍珠奶茶店、面包店等小型餐飲門店；批發(fā)零售業(yè)：各類煙酒、食品、日用品、五金器材、建筑材料、勞防用品等小型零售及批發(fā)商店（店鋪）；服務(wù)業(yè)：街邊門店性質(zhì)或辦公場所位于居民樓、商住兩用樓等非正規(guī)辦公樓宇的中介、咨詢、家政、票務(wù)、文印、婚慶、保潔、洗衣洗車、汽車美容、快遞快運、家電維修、音像/圖書/辦公設(shè)備/汽車租賃、建筑裝潢、工程監(jiān)理、物業(yè)管理、園林綠化等服務(wù)機構(gòu)。房地產(chǎn)中介及建筑周邊行業(yè)的從業(yè)人員。本指引規(guī)定的房地產(chǎn)中介及建筑周邊的行業(yè)包括但不限于：各類房地產(chǎn)中介公司經(jīng)營門店內(nèi)的全體人員；建筑裝潢、工程監(jiān)理、物業(yè)管理、園林綠化、建材等公司的基層銷售人員。臨時用工崗位人員。本指引規(guī)定的臨時用工崗位包括但不限于：各行業(yè)中臨時性質(zhì)用工的勤雜工、護(hù)工、實習(xí)生、鐘點工、學(xué)徒工、促銷員、兼職人員、保安、經(jīng)警、司機等。士兵。第九條限制類客戶。本指引規(guī)定，符合下述條件的客戶，中心限制為其申請辦理信用卡業(yè)務(wù)：一線操作工人。各行業(yè)中從事產(chǎn)品加工、生產(chǎn)制造、設(shè)備維修、倉儲搬運、快遞送貨及流水作業(yè)生產(chǎn)線上的簡單體力勞動的一線崗位人員。一線服務(wù)人員。酒店行業(yè)中的各類服務(wù)人員，區(qū)縣級以下醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)、療養(yǎng)院、體檢中心、私立醫(yī)院等的護(hù)士、導(dǎo)醫(yī)等服務(wù)人員，以及其它行業(yè)中從事熱線接聽、柜臺服務(wù)、前臺接待、售票收銀、理貨導(dǎo)購等一線崗位人員。一線銷售人員。電信公司、電信增值業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)/科技服務(wù)公司、貨運物流公司中的基層銷售人員；投資理財顧問公司中的基層銷售人員；房地產(chǎn)開發(fā)公司中的基層銷售人員；中小型商貿(mào)公司中的基層銷售人員；加工制造企業(yè)中的基層銷售人員；非公立醫(yī)療機構(gòu)的基層銷售人員；壽險代理人、保險中介公司的銷售人員、信用卡直銷人員、醫(yī)藥代表、汽車銷售人員。（四）低階軍警及行政管理機構(gòu)外勤人員。上尉以下軍官或7級以下文職人員；三級警司以下的人民警察；市政、市容、環(huán)衛(wèi)等監(jiān)察機構(gòu)的外勤執(zhí)行人員。房地產(chǎn)中介公司的從業(yè)人員。大中型房產(chǎn)中介公司管理總部及非門店類管理分部的各級正式員工。建筑周邊行業(yè)的從業(yè)人員。建筑裝潢、工程監(jiān)理、物業(yè)管理、園林綠化、建材等公司的部門主管以下級別的各級員工。無業(yè)人員。無業(yè)、失業(yè)、退休、待業(yè)等人員。第五章普卡、貴賓卡及白金卡客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)第十條普卡客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。（一）存量客戶。本指引規(guī)定的普卡存量客戶，是指本行現(xiàn)有的個人中低端普通客戶，在符合本指引第二章客戶準(zhǔn)入條件的同時，還須滿足以下條件之一：近6個月穩(wěn)定AUM值大于等于5萬元且不高于20萬元；當(dāng)前持有本行的理財、信托、資產(chǎn)管理計劃等產(chǎn)品，金額在5萬元（不含）至20萬元（含）且鎖定期6個月及以上。（二）新增客戶。具有穩(wěn)定的職業(yè)和合法的經(jīng)濟(jì)收入來源，有按期還款的能力，度稅后薪金收入2萬元（含）以上；在經(jīng)辦機構(gòu)所在地有穩(wěn)定工作，具有經(jīng)辦機構(gòu)所在地區(qū)城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留證明；信用記錄符合本行風(fēng)險評核標(biāo)準(zhǔn)；自20141月1日起，原則上普卡只認(rèn)可代發(fā)工資戶的申請。若其他客戶申請，須提供《保薦書》（見附錄1），并由推薦行行長簽字。（三）港澳臺同胞及境外人士。1.僅限于與本行有業(yè)務(wù)往來的企業(yè)中高管理層港澳臺同胞及外籍人士辦理；2.由本行分、支行填寫《保薦書》推薦，《保薦書》中須明確注明與本行的業(yè)務(wù)類型；3.必須提供相關(guān)身份證明材料（如護(hù)照、臺胞證等），并有一以上的長期簽注，并提供一般信用卡申請要求的收入證明。第十一條貴賓卡客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。（一）存量客戶。本指引規(guī)定的貴賓卡存量客戶，是指本行現(xiàn)有的個人中端客戶，在符合本指引第二章客戶準(zhǔn)入條件的同時，還須滿足以下條件之一：近6個月穩(wěn)定AUM值大于20萬元且不高于135萬元；當(dāng)前持有本行的理財、信托、資產(chǎn)管理計劃等產(chǎn)品，金額在20萬元（不含）至135萬元（含）且鎖定期6個月及以上。（二）本行集團(tuán)員工客戶。本行集團(tuán)員工客戶包括銀行總行和各分支行的行員及部分派遣員工、本行持股50%及以上的子公司的正式編制的員工、法國巴黎銀行集團(tuán)中國區(qū)員工。本行子公司包括但不限于鑫元基金、宜興陽羨村鎮(zhèn)銀行、昆山鹿城村鎮(zhèn)銀行。該部分客戶申請辦理中心信用卡業(yè)務(wù)時，須提供的相關(guān)材料認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)如下：銀行總行和各分支行的行員申請貴賓卡時，需按照人力資源部提供的行員級別及管理職務(wù)核定額度；本行的派遣員工申請貴賓卡時，所在機構(gòu)需提供《保薦書》。《保薦書》中須明確注明客戶的職位、收入等工作情況，由推薦機構(gòu)負(fù)責(zé)人簽字后，提交至中心，由中心按總行的管理規(guī)定和授權(quán)履行報批手續(xù)，風(fēng)險責(zé)任由推薦機構(gòu)承擔(dān)；本行子公司員工申請貴賓卡時，以公司人力資源部開具的薪資證明作為收入證明材料，無需額外提供稅單和銀行流水，也不需要提供《保薦書》；本行集團(tuán)員工境外人士申請貴賓卡時，以公司人力資源部開具的薪資證明或職務(wù)證明作為收入證明材料，無需額外提供稅單和銀行流水，也不需要提供《保薦書》和房產(chǎn)證明文件。但申請人必須額外提供在境內(nèi)工作的情況說明，內(nèi)容包括但不限于：合同類型，入境時間，以及預(yù)計在境內(nèi)工作限等。此外，還必須經(jīng)過中心總經(jīng)理室批準(zhǔn)。（三）新增客戶。綜合考慮我國行業(yè)和企業(yè)發(fā)展情況、客戶主要特征以及中心產(chǎn)品的特點，本指引規(guī)定以下四類群體為貴賓卡業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶：1.公共管理與社會組織的正式從業(yè)人員，副科級（含）以上職務(wù)或度稅后薪金收入10萬元（含）以上，包括：公務(wù)員；參照公務(wù)員管理的人員；具有正式事業(yè)編制的人員。2.特定行業(yè)的正式從業(yè)人員，度稅后薪金收入10萬元（含）以上，包括：（1）新聞、廣播、電視；（2）教育、科研、衛(wèi)生；電力、電信、石油、天然氣、煙草、鹽務(wù)；金融、審計、會計。3.特定企業(yè)的中層（含）以上管理人員，度稅后薪金收入10萬元（含）以上，包括：國有及國有控股的且注冊資本金在3億元以上的企業(yè)；境內(nèi)外證券交易所公開上市企業(yè)；中國民營企業(yè)500強、中國企業(yè)500強、世界財富500強的企業(yè)；本行代發(fā)工資企業(yè)，代發(fā)人數(shù)20人（含）以上，連續(xù)代發(fā)業(yè)務(wù)滿3個月（含）以上且人均代發(fā)工資1500元/月（含）以上。4.對本行確有重大貢獻(xiàn)，如在本行對公存款達(dá)到2000萬元以上或同等貢獻(xiàn)度（含優(yōu)質(zhì)貸款客戶）的單位的高層等重點客戶，分、支行就特定情況進(jìn)行說明填寫《保薦書》。《保薦書》中須明確注明客戶與本行業(yè)務(wù)類型、對本行貢獻(xiàn)度等相關(guān)信息，由推薦行行長簽字后，提交至中心，由中心按總行的管理規(guī)定和授權(quán)履行報批手續(xù)，風(fēng)險責(zé)任由推薦行承擔(dān)。（四）貴賓卡新增客戶的相關(guān)證明材料認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：對于稅后收入的確認(rèn)，僅限于根據(jù)當(dāng)?shù)囟悇?wù)機關(guān)提供的1（含）以上的完稅憑證，或1的明確反映工資明細(xì)的銀行流水認(rèn)定；提供有效收入證明的，可不提供《保薦書》；行政事業(yè)單位職務(wù)級別的確認(rèn)，可以根據(jù)單位出具的工作證明文件、任命文件認(rèn)定；提供《保薦書》，與本行存在業(yè)務(wù)往來的客戶，在《保薦書》內(nèi)容全面的情況下，可根據(jù)客戶的信用記錄、負(fù)債等情況綜合考量，放寬對收入證明的要求；特定企業(yè)的客戶，需額外提供《銀行白金卡、貴賓卡特定企業(yè)客戶申請說明》，明確客戶所屬的特定企業(yè)的類別，并提供對應(yīng)的認(rèn)定材料（詳見附錄2）；非本地戶籍的客戶，需在經(jīng)辦機構(gòu)所在地區(qū)有穩(wěn)定工作1（含）以上，具有經(jīng)辦機構(gòu)所在地區(qū)有效居留證明；鄉(xiāng)鎮(zhèn)公務(wù)員、區(qū)縣級以下公、檢、法、司，以及軍、警等單位工作人員原則上不予辦理。（五）港澳臺同胞及境外人士。港澳臺同胞及境外人士申請貴賓卡時，必須在符合港澳臺同胞及境外人士信用卡普卡準(zhǔn)入條件的同時，提供經(jīng)辦機構(gòu)所在地的房產(chǎn)證明文件。第十二條白金卡客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。（一）存量客戶。本指引規(guī)定的白金卡存量客戶，是指本行現(xiàn)有的個人高端客戶，在符合本指引第二章客戶準(zhǔn)入條件的同時，還須滿足以下條件之一：近6個月穩(wěn)定AUM值大于135萬元；當(dāng)前持有本行的理財、信托、資產(chǎn)管理計劃等產(chǎn)品，金額高于135萬元且鎖定期6個月及以上。（二）本行集團(tuán)員工客戶。本行集團(tuán)員工客戶包括銀行總行和各分支行的行員、本行持股50%及以上的子公司的正式編制的員工。本行子公司包括但不限于鑫元基金、宜興陽羨村鎮(zhèn)銀行、昆山鹿城村鎮(zhèn)銀行。銀行總行和各分支行的行員申請白金卡時，需按照人力資源部提供的行員級別及管理職務(wù)核定額度。本行子公司員工申請白金卡時，以公司人力資源部開具的薪資證明作為收入證明材料，無需額外提供稅單和銀行流水，也不需要提供《保薦書》。本行集團(tuán)員工境外人士申請白金卡時，以公司人力資源部開具的薪資證明或職務(wù)證明作為收入證明材料，無需額外提供稅單和銀行流水，也不需要提供《保薦書》和房產(chǎn)證明文件。但申請人必須額外提供在境內(nèi)工作的情況說明，內(nèi)容包括但不限于：合同類型，入境時間，以及預(yù)計在境內(nèi)工作限等。此外，還必須經(jīng)過中心總經(jīng)理室批準(zhǔn)。（三）新增客戶。綜合考慮我國行業(yè)和企業(yè)發(fā)展情況、客戶主要特征以及產(chǎn)品的特點，明確以下三類群體為白金卡業(yè)務(wù)的主推客戶：1.公共管理與社會組織的正式從業(yè)人員，副處級（含）以上職務(wù)或度稅后薪金收入30萬元（含）以上，包括：公務(wù)員；參照公務(wù)員管理的人員；具有正式事業(yè)編制的人員。2.以下特定行業(yè)的正式從業(yè)人員，度稅后薪金收入30萬元（含）以上，包括：新聞、廣播、電視；教育、科研、衛(wèi)生；電力、電信、石油、天然氣、煙草、鹽務(wù)；金融、審計、會計。3.滿足以下認(rèn)定條件之一的特定企業(yè)的中層（含）以上管理人員，度稅后薪金收入30萬元（含）以上，包括：國有及國有控股的且注冊資本金在3億元以上的企業(yè)；境內(nèi)外證券交易所公開上市企業(yè)；中國民營企業(yè)500強、中國企業(yè)500強、世界財富500強的企業(yè)；本行代發(fā)工資企業(yè)，代發(fā)人數(shù)20人（含）以上，連續(xù)代發(fā)業(yè)務(wù)滿3個月（含）以上且人均代發(fā)工資1500元/月（含）以上。4.對本行確有重大貢獻(xiàn)，如在本行對公存款達(dá)到5000萬元以上或同等貢獻(xiàn)度（含優(yōu)質(zhì)貸款客戶）的單位的高層等重點客戶，分、支行就特定情況進(jìn)行說明填寫《保薦書》?！侗Ｋ]書》中須明確注明客戶與本行業(yè)務(wù)類型、對本行貢獻(xiàn)度等相關(guān)信息，由推薦行行長簽字后，提交至中心，由中心按總行的管理規(guī)定和授權(quán)履行報批手續(xù)，風(fēng)險責(zé)任由推薦行承擔(dān)。（四）白金卡新增客戶的相關(guān)證明材料認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：對于稅后收入的確認(rèn)，僅限于根據(jù)當(dāng)?shù)囟悇?wù)機關(guān)提供的1（含）以上的完稅憑證，或1的明確反映工資明細(xì)的銀行流水認(rèn)定；提供有效收入證明的，可不提供《保薦書》；行政事業(yè)單位職務(wù)級別的確認(rèn)，可以根據(jù)單位出具的工作證明文件、任命文件認(rèn)定；提供《保薦書》，與本行存在業(yè)務(wù)往來的客戶，在《保薦書》內(nèi)容全面的情況下，可根據(jù)客戶的信用記錄、負(fù)債等情況綜合考量，放寬對收入證明的要求；特定企業(yè)的客戶，需額外提供《銀行白金卡、貴賓卡特定企業(yè)客戶申請說明》，明確客戶所屬的特定企業(yè)的類別，并提供對應(yīng)的認(rèn)定材料（詳見附錄2）；非本地戶籍的客戶，需在經(jīng)辦機構(gòu)所在地區(qū)有穩(wěn)定工作1（含）以上，具有經(jīng)辦機構(gòu)所在地區(qū)有效居留證明；鄉(xiāng)鎮(zhèn)公務(wù)員、區(qū)縣級以下公、檢、法、司，以及軍、警等單位工作人員原則上不予辦理。（五）港澳臺同胞及境外人士。港澳臺同胞及境外人士申請白金卡時，必須在符合港澳臺同胞及境外人士信用卡普卡準(zhǔn)入條件的同時