家庭理財策劃方案

FamilyFinancialPlan

---2023/7/2901家庭基本情況02家庭理財目標03家庭現(xiàn)有情況分析及建議04家庭理財規(guī)劃方案05家庭理財預期效果06理財規(guī)劃總結目錄

---2023/7/29家庭基本情況家庭基本情況家庭資產情況家庭收支情況1

---2023/7/29PART1家庭基本情況家庭資產情況長期資產（投資）流動資產（工資存款）非流動資產（長期股權投資）固定資產（自用房產、汽車）

---2023/7/29趙太太收入趙先生收入生活支出子女教育保險費旅游支出PART1家庭基本情況家庭收支情況

---2023/7/29家庭理財目標評價2短期目標中期目標長期目標

---2023/7/29PART2家庭理財目標評價短期目標2016-2019年保障計劃

104.87萬元儲備孩子教育基金

50萬元旅游計劃

15萬元中期目標2019-2029年旅游計劃

50萬元購房計劃

50萬元旅游計劃

15萬元準備足夠養(yǎng)老金、富足養(yǎng)老

580萬元長期目標2029-2032年

---2023/7/29家庭現(xiàn)有情況分析及建議3家庭財務分析家庭財務風險及不合理之處

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家庭現(xiàn)有情況分析及建議家庭財務分析每年結余比率：每年結余/每年收入=644000/1100000=58.5%凈資產投資率=投資資產總額/凈資產=0（假設在此之前趙先生一家沒有任何的理財投資，由于趙先生僅有一套自己居住的住房不會因房價變動而作出變賣等決定，所以我們不將該房產作為投資資產，所以在此之前趙先生家的凈資產投資額為零）

---2023/7/29PART3

家庭現(xiàn)有情況分析及建議家庭財務風險和不合理之處凈資產投資率為0流動性比率較高負債率較低個人保障不足

趙先生夫婦的工作性質決定需要經常在外地出差，因此沒有太多時間關注市場狀況。建議對于這一類的家庭，需做好資產組合配置，主要包括：——風險比股票低，收益回報較高，資金流動性強的開放式基金，建議加大長期基金持有比率，也可每月定投基金；——保本，收益穩(wěn)定且高于存款的銀行投資理財產品，建議購買銀行保本理財產品作為定期儲蓄的替代。

大大高于備用金的標準，按照趙先生家庭的開支情況，100萬元備用金綽綽有余，另外的流動資產可以用于購房首付以及投資需要。

完全可以考慮合理利用財務杠桿，選擇適當?shù)慕鹑诠ぞ?，完成近期和中遠期的理財需求，因此可以考慮適當?shù)卦黾迂搨纬少Y產擴張性。

趙先生夫婦是家庭中的頂梁柱，也是家中僅有的收入來源，將風險來臨時對自己和家庭的經濟損失降低到最小，建議將年度收支結余中的一部分用于增加年度保險支出，購買一些健康醫(yī)療險和意外險。

---2023/7/29PART3

家庭現(xiàn)有情況分析及建議總結

通過上述分析我們可以看出，趙先生家財務和收支情況較為穩(wěn)健，貸款的償還能力很強，每月也有一定的結余，同時資產的流動性很強，足以滿足家庭的日常支出和突發(fā)事件的發(fā)生?，F(xiàn)金流入中工資薪金比重過高，投資性收入比重過低，現(xiàn)金增值速度過慢。在現(xiàn)金流出中，投資和保障性支出比重過低。趙先生夫婦資產配置組合管理的意識較弱，建議采取較為積極的財富增值規(guī)劃，早日達到財務自由階段。

---2023/7/29家庭理財規(guī)劃方案家庭購房規(guī)劃家庭保障規(guī)劃子女教育規(guī)劃養(yǎng)老規(guī)劃盈余資產投資規(guī)劃4

---2023/7/291購房規(guī)劃建議規(guī)劃背景建議等到趙先生變賣股權后，資金相對更加充裕再購置房產。針對國外偏好提前消費，而且相關方面的政策更加完善，建議通過適當負債，運用財務杠桿，購買房屋。趙先生夫婦雖然擁有自己的房屋，但其女兒想要在國外定居，由于我國的沿襲下來的習慣，父母都要為子女支付房款的首付。

---2023/7/29購房建議目前出國較為理想的國家主要是加拿大、英國、美國、澳大利亞、德國等經濟較為發(fā)達的國家，按目前的房價來看，購買一套150平米的房子，市價在200萬左右，經過10多年的價格的上漲，預計價格在總房款300萬左右。總房款：300萬首付款：房款的30%，即90萬，貸款210萬。契稅：非普通住房為總房款的3%，即9萬中介費用：房款的1%，即3萬其他費用：3萬一次性付款總計：約105萬1購房

---2023/7/29首付資金來源品種風險本金預計年收益率建議品種積極配置型基金中高6萬元12%寶盈基金，新華基金等QDII基金中高10萬元10%博時標普500ETF聯(lián)接基金，華夏恒生ETF聯(lián)接基金等指數(shù)型基金中8萬元8%廣發(fā)全球農業(yè)指數(shù)、國泰納斯達克100指數(shù)等債券型基金低10萬元6%廣發(fā)聚利債券，國泰雙利債券保本投資產品低6萬元4%3年期國債、地方債等總計

40萬元8%≈105萬元（13年后）在基金中拿出40萬用于購房規(guī)劃投資，預計每年平均收益8%，經過13年后得到105萬左右的購房資金。1購房

---2023/7/29基金選取思路在充分分散非系統(tǒng)性風險基礎上，選擇系統(tǒng)性風險相對較低的基金組合。對基金的走勢情況進行數(shù)量分析，計算基金的收益期望以及收益的標準差，選擇在標準差較小的基礎上期望較高的基金。在之前選擇的基礎上，對每一個基金的持倉進行更為細致的分析，根據(jù)對宏觀經濟的分析與預測，選取對未來潛力較好的板塊持倉較多的基金。在更換基金方面，本著低點買入高點賣出的基本思路，跟隨股票的走勢買賣更換基金。1購房

---2023/7/29規(guī)劃原則家庭投保應遵循先大人后孩子，先保障后投資的原則；家庭保費的支出一般控制在年收入的5%左右，預計趙先生家庭每年保費支出在5萬元左右；除了足夠的保障，建議將每年大額支出的一部分用于體檢，以減少疾病發(fā)生的可能。投保建議夫妻兩人工作忙碌壓力大，又是大家庭中主要的經濟來源，家庭責任和負擔重，尤其是作為一家之主的趙先生是投保的重點對象。在生活中造成收入中斷的兩大風險是重大疾病和意外傷害，所以建議購買保險，特別是重大疾病保險和意外傷害保險。趙先生對家庭的貢獻及經濟收入水平比趙太太多，所以分配給趙先生的保額應該比趙太太多。2保險

---2023/7/29保險計劃推薦趙先生的保險計劃投保險種投保金額保險期限年繳保費繳費期限平安尊享安康兩全保險20萬終身1438020年平安附加尊享安康提前給付重大疾病保險

保險責任：等待期后初患重養(yǎng)，若在合同有效期內不幸身故，按身故時所交保費之和的112%，與身故時主險合同基本保額兩者中的較大值給付身故保險金，主險合同終止。大疾病，確診即賠，無需發(fā)票即可理賠，保險金用途不限，支付醫(yī)療費后，余款可用作后續(xù)療。被保險人于保險期滿時仍生存，返還所交保費的112%，保險合同終止。平安附加守護一生終身醫(yī)療保險3份，總保險金額6萬元終身1254元20年保險責任：包括急救運送補貼，住院門診補貼，住院日額補貼，重癥監(jiān)護日額補貼，重大手術及治療補貼，特別住院日額補貼，住院營養(yǎng)日額補貼，特別病房補貼平安福終身壽險20萬終身10780元20年保險責任：平安福是市場上首款4%定價產品。專為中高收入客戶設計，涵蓋重大疾病，交通意外，身故，殘疾，保費豁免等多項責任。保障31種重大疾病和8種“特定輕度重疾”。新增自駕車意外保障，并將意外傷殘評級拓展至281項，多級別多方位保障。太平洋家庭收入保障定期壽險2.5萬元終身2133元20年保險責任：若被保險人于本附加合同保險期間內身故/全殘，可獲一次身故家庭收入保險金；此后每滿一年可得按附加合同所載的基本保險金額一次身故家庭收入保險金，直至合同期滿，合同終止。自被保險人身故之日起本合同的現(xiàn)金價值減少為零，無需繳納本合同以后各期的保險費。平安綜合意外險精英版四意外傷害50萬意外醫(yī)療5萬1年688元1年保險責任：1.保障被保險人在保險期間內，如發(fā)生意外傷害事故，在180日內因該事故導致身故或傷殘：（1）身故，給付50萬元保險金；（2）傷殘，按保險條款規(guī)定比例給付保險金；（3）身故及傷殘保險金，累計不超過50萬元。2.保障被保險人在保險期間內，如發(fā)生意外傷害事故，并自該事故發(fā)生之日起180日內，因該事故治療產生的合理門急診、住院費用，按免賠額100元、100%比例給付保險金：（1）以上治療須在二級以上（含二級）醫(yī)院；（2）合理治療費用為社會基本醫(yī)療保險范圍中的自付費用。保額：103.5萬元年繳保費：29235元以上計劃特別針對40-50歲左右高收入男性，針對該群體人群特點保障非常完善，涵蓋終身壽險、重大疾病險、意外傷害險、意外傷害醫(yī)療險等。此外，趙先生作為一家之主和主要收入來源，我們還配置了家庭收入保障定期壽險，減輕被保險人身故給家庭帶來的生活壓力。2保險

---2023/7/29保險計劃推薦趙太太的保險計劃投保險種投保金額保險期限年繳保費繳費期限平安福終身壽險20萬終身9170元20年平安附加守護一生終身醫(yī)療保險3份，總保險金額6萬元終身1254元20年平安綜合意外險精英版四意外傷害50萬意外醫(yī)療5萬1年688元1年平安尊享安康兩全保險20萬終身11400元20年平安附加尊享安康提前給付重大疾病保險保險責任：同上保額：101萬元年繳保費：22512元女兒的保險計劃投保險種投保金額保險期限年繳保費繳費期限平安綜合意外險精英版四意外傷害50萬意外醫(yī)療5萬1年688元1年保險責任：同上保額：55萬元年繳保費：688元2保險作為家庭的主要經濟來源之一，趙太太的保險計劃除了沒有壽險，其他與趙先生大致相同。因為女兒現(xiàn)在就讀大一，大四準備出國，出于方便和性價比的考慮，就不購買終身保險了，而是選擇意外傷害醫(yī)療險，每年購買。

---2023/7/29規(guī)劃背景目前趙先生夫妻的女兒正在某大學讀大一，準備研究生階段出國，所以從現(xiàn)在開始，在300萬存款中拿出一部分進行子女的教育規(guī)劃投資。目前出國深造較為理想的國家有英國、加拿大、美國、澳大利亞等，平均學費9萬人民幣/年，生活費11萬人民幣/年，按照碩士2年來計算，則需要準備40萬左右的教育基金。3教育

---2023/7/29教育資金來源在現(xiàn)有存款300萬中拿出30萬做一個3年的短期投資。品種風險本金預計年收益率建議品種股票型基金高9萬元15%中歐時代先鋒，長信量化多策略等；積極配置型基金中高5萬元12%寶盈基金，新華基金等QDII基金中高4萬元10%博時標普500ETF聯(lián)接基金，華夏恒生ETF聯(lián)接基金等指數(shù)型基金中3萬元8%廣發(fā)全球農業(yè)指數(shù)、國泰納斯達克100指數(shù)等債券型基金低4萬元6%廣發(fā)聚利債券，國泰雙利債券保本投資產品低5萬元4%3年期國債、地方債等總計

30萬元10%≈40萬元（3年后）3教育

---2023/7/29退休生活資金需求退休年齡日常基本生活開銷日常文化娛樂開銷旅游開銷醫(yī)療保健費用備用費用趙先生60歲1萬元/月

5000元/月

5萬元/年

1萬/年

100萬

趙太太60歲備注假定趙先生夫婦均60歲退休按退休前每月基本開銷的80%估算建議參加社區(qū)會所的健身娛樂活動建議一年內一次國內游，一次國外游

預計備用大病治療費以及女兒婚嫁提供贊助合計以趙先生夫婦20年退休生活來計算，至少需要養(yǎng)老金：580萬元養(yǎng)老金3000元/月(按目前工資水平估算,僅與日常基本生活相抵；僅算趙太太的退休金)72萬元缺口508萬元股權預估股權的出售價格：400萬元除去股權資金后的缺口108萬元4養(yǎng)老

---2023/7/29缺口資金來源定期投資，積少成多長期投資，攤低成本輕松投資，省心省力基金投資策略選擇優(yōu)秀的基金長期持有組合投資定期定額投資定投基金優(yōu)勢定投基金4養(yǎng)老

---2023/7/295盈余資產規(guī)劃背景盈余資產有230萬，由于該部分資金作為家庭盈余補充來源及家庭穩(wěn)定的經濟保證，故設定該投資組合配置較為穩(wěn)健，目前暫以50%低風險產品，45%中高風險產品，5%高風險產品配置，平均年收益率7.7%（見下表），建議可以根據(jù)市場情況以及家庭風險偏好的改變調整配置比例：

---2023/7/29盈余資產投資配置品種參考資產組合中產品比例產品類別產品介紹建議占比預計平均年收益率低風險產品貨幣性基金/債券型基金貨幣型基金以及債券型基金屬于基金種類中風險比較低的，并且收益比定期存款更高。同時其靈活性比較好，選擇開放式基金的話可以隨時贖回20%5%保本理財產品選擇保本投資產品，投資者可以獲得高于定期存款的投資收益，且期限可以根據(jù)家庭需求在市場上進行自由選擇20%5%國債/地方債由中央政府/地方政府發(fā)行，風險較低，且利率高于定期存款10%5%中高風險產品股票型基金/積極配置型基金由于家庭缺乏投資股票的時間和經驗，因此建議選擇股票型基金或者積極配置型基金，能節(jié)省時間精力且有機會獲得股價上升的利益回報20%12%QDII建議將部分資金分散投向國內股市，以減小投資風險，尤其是近年經濟蓬勃發(fā)展的地區(qū)15%10%黃金主要持有的目的應為保值以防通貨膨脹10%8%高風險產品股票對持有股票選擇長線持有，選擇資質較好的且處于具有一定發(fā)展前景的公司投資。3%10%對沖基金投資對沖基金可以增加投資組合的多樣性，可以以此降低投資組合的總體風險敞口。2%10%資產組合平均年收益率：7.7%5盈余資產

---2023/7/29家庭理財預期效果5家庭資產負債預測

---2023/7/29PART5理財規(guī)劃預期效果趙先生的家庭每年的總資產在不斷增長，家庭的總負債為零；家庭凈資產在2020-2029年間不斷增長，2029年趙先生退休時，全家資產總額達到947.08萬。