葉利欽時期俄羅斯保險業(yè)改革

保險作為人們社會經(jīng)濟關(guān)系的最古老范疇，是人際關(guān)系的不可分割一部分。它直接關(guān)系到人們最緊迫的利益，在國家經(jīng)濟活動中發(fā)揮著重要作用。18世紀(jì),俄國通過荷蘭人的引進,出現(xiàn)了第一家保險公司——忠誠保險。19世紀(jì)初,俄國成立了一個由國家經(jīng)營的保險組織,并擁有壟斷權(quán)。但由于國家壟斷的效果不佳,該保險組織被私人保險公司取代。俄國第一家私營國內(nèi)保險公司在1827年成立,負責(zé)承保由自然力引起的火災(zāi)損失。十月革命后,列寧在1918年3月簽署了有關(guān)建立國家保險監(jiān)察機構(gòu)的法令1987年,蘇聯(lián)經(jīng)濟體制改革的開始,為保險業(yè)的發(fā)展提供了新的契機。國家保險局積極開發(fā)新的險種,1988年開辦了養(yǎng)老金保險,壽險和私人財產(chǎn)保險已開始普及。據(jù)統(tǒng)計,蘇聯(lián)人口超過2.8億,國家保險局簽發(fā)的私人財產(chǎn)險及壽險保單則達2億份,是十年前的2倍。1990年開始開辦國營企業(yè)財產(chǎn)保險,1991年初,國家保險局已為一千多家工業(yè)企業(yè)提供保險服務(wù)。1991年1月1日,宣布開辦汽車第三者責(zé)任強制保險。由于蘇聯(lián)擁有一套比較完整的社會福利體系,因此,保險業(yè)只是作為計劃經(jīng)濟的一個補充部門而存在。蘇聯(lián)的兩家國營保險公司和三家區(qū)域性保險合作社,實際上是由政府壟斷,所有的保險業(yè)務(wù)都由國家保險局和國外保險局承擔(dān),國家保險局擁有97%的總保費收入。在此期間,真正意義上的商業(yè)保險還沒有市場。一、關(guān)于保險公司改革伊始,由于蘇聯(lián)既沒有保險業(yè)法,也沒有一個協(xié)調(diào)或管理保險業(yè)的機構(gòu),保險方面的問題都是通過政府行政指令的方式解決。如1987年1月因外國企業(yè)不斷涌入蘇聯(lián)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)合營,政府頒布了第49號部長會議法令,強制規(guī)定所有合資企業(yè)必須向蘇聯(lián)國外保險局投保財產(chǎn)險,并于1988年12月頒布第1405號政府法令,繼續(xù)強調(diào)外商必須遵守上述法令。為了使國營保險公司有充足的時間進行改革,以便更有效地參與市場競爭,部長會議于1988年通過了第235號法令,禁止外國人進入蘇聯(lián)保險市場,但合營形式除外。隨即又在1989年頒布有關(guān)禁止外國參與蘇聯(lián)保險公司經(jīng)營的法令蘇聯(lián)解體后,俄保險業(yè)才有了全新的發(fā)展。1993年1月,俄政府正式頒布《俄聯(lián)邦保險業(yè)務(wù)經(jīng)營法》(以下簡稱《保險法》),繼而成立國家保險監(jiān)察局。這為保險市場的形成創(chuàng)造了先決條件?！侗ｋU法》規(guī)定,俄羅斯聯(lián)邦法律事先認定的任何權(quán)利組織形式的法人都可以成為承保人,即任何法人均可建立保險公司。同時規(guī)定,外資占注冊資本的比重不能超過49%。而保險監(jiān)察局規(guī)定,所有的保險組織必須登記并從國家監(jiān)察局領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照,已有執(zhí)照的企業(yè)也必須換新執(zhí)照,否則不能經(jīng)營保險。監(jiān)察局的職責(zé)是制定保險行業(yè)規(guī)則,辦理保險公司注冊,發(fā)放營業(yè)執(zhí)照,確定保險費率,對保險公司的各項經(jīng)營活動進行監(jiān)督等。《保險法》的公布打破了由國家壟斷保險業(yè)的局面,從而在全國掀起了大規(guī)模組建保險公司的熱潮。據(jù)俄羅斯保險管理機關(guān)統(tǒng)計,在1993—1994年兩年間,全俄已有2000多家保險公司領(lǐng)取了執(zhí)照,另有700家正在申請。這無論從保險公司的數(shù)量上還是其發(fā)展速度上在世界都是絕無僅有的。其間,股份制保險公司也迅速發(fā)展,并遍及各個共和國的邊疆省份、州中心和大城市,僅在莫斯科就超過200家?？梢钥隙ǖ卣f,保險業(yè)是俄聯(lián)邦經(jīng)濟部門中非國有化速度較快的行業(yè)之一。受亞洲金融危機的影響,俄羅斯在1998年內(nèi)連續(xù)發(fā)生兩次金融危機,銀行遭受重創(chuàng),保險市場相對萎縮,社會出現(xiàn)劇烈動蕩。為防止國外保險公司壟斷俄保險市場,增強本國保險公司的競爭力,俄有針對性地細化了相關(guān)法律。例如,根據(jù)特殊人群的需要,于1998年3月,俄聯(lián)邦政府頒布了《軍人、應(yīng)召參加軍事集訓(xùn)公民、內(nèi)務(wù)機關(guān)工作人員生命與健康國家強制保險法》(簡稱《軍人保險法》),這是俄第一部關(guān)于軍人保險的法律。它規(guī)定,國家對軍人實行強制保險。同時,軍人的保險由國防部直接負責(zé),并指定軍事保險公司專門經(jīng)辦。國家對軍人的商業(yè)性保險采取本人自愿原則,但保險公司對軍人必須實行優(yōu)惠政策。這是俄政府為保證軍隊的穩(wěn)定性和國家的長治久安做出的相應(yīng)舉措。1999年11月,俄政府通過法令的形式對《保險法》進行補充和修改,其主要內(nèi)容有:第一,俄聯(lián)邦境內(nèi),外資保險公司的執(zhí)行機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)及總會計師必須是具有俄聯(lián)邦國籍的人員。第二,外國保險公司(母公司)的子公司在俄聯(lián)邦境內(nèi)從事保險業(yè)務(wù)的前提是母公司必須按本國法律從事保險業(yè)務(wù)15年以上,并參與在俄境內(nèi)成立的保險機構(gòu)經(jīng)營活動2年以上。第三,外國保險公司的子公司或外資額占法定資本49%以上的合資保險公司在俄聯(lián)邦境內(nèi)不允許經(jīng)營人壽險、強制險、與承(發(fā))包國家工程有關(guān)的財產(chǎn)險及國家和地方機構(gòu)財產(chǎn)險等險種。第四,外國保險公司的子公司或外資額占法定資本49%以上的合資保險公司在遞交申辦保險業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證文件的當(dāng)日,最低到位法定資本額不得少于25萬個最低工資標(biāo)準(zhǔn);如只經(jīng)營再保險業(yè)務(wù),則最低到位法定資本額不得少于30萬個最低工資標(biāo)準(zhǔn)。第五,俄聯(lián)邦境內(nèi)所有保險公司如果法定資本總額中外資額超過15%,有關(guān)機構(gòu)將停止向外國保險公司的子公司或外資額占法定資本49%以上的合資保險公司發(fā)放保險業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證葉利欽時期出臺的《保險法》及其相關(guān)法律的實施,掀開了保險業(yè)發(fā)展的嶄新一頁。同時也應(yīng)看到,由于阻礙保險業(yè)發(fā)展的因素很多,改革還要經(jīng)歷漫長的路程。二、第一,俄保險業(yè)在保險市場逐漸成熟,在發(fā)展中不斷成熟。在俄俄聯(lián)邦保險監(jiān)管服務(wù)部副主任瓦勒·蘇克霍夫說:“俄羅斯保險業(yè)是在保險公司內(nèi)部缺乏資金,外部缺少有潛力的投保人這雙重困境中進行工作的?！蹦壳?俄羅斯保險業(yè)面臨著資金短缺、人才匱乏、保險市場發(fā)展不平衡等問題。鑒于此,俄政府通過對外開放保險市場、引進外資,對內(nèi)規(guī)范保險市場、加快保險業(yè)務(wù)由中心地區(qū)向邊遠地區(qū)發(fā)展的速度等措施來解決保險業(yè)所面臨的問題。俄政府出臺的《俄聯(lián)邦保險事業(yè)組織法》規(guī)定,保險公司法定資本要達到2.5萬個最低勞動報酬額,人壽保險要達到3.5萬個勞動報酬額,轉(zhuǎn)保要達到5萬個勞動報酬額在保險公司總體數(shù)量逐步減少的情況下,保險公司之間的競爭也更加激烈,這促使各家公司努力提高自身的服務(wù)質(zhì)量,加強公司內(nèi)部管理,根據(jù)市場的變化不斷開發(fā)新的險種。為適應(yīng)市場經(jīng)濟的保險需要和為市場經(jīng)濟服務(wù),俄保險業(yè)的險種業(yè)務(wù)由原來的企業(yè)和自然人的人壽保險、財產(chǎn)保險、運輸保險等單一品種發(fā)展到目前的近百個保險品種,其中主要有財產(chǎn)損失風(fēng)險保險業(yè)務(wù)、固定資金和周轉(zhuǎn)資金保險、商務(wù)方面的保險、建設(shè)安裝險、普通意外事故險、銀行信貸保險等。總的來看,新推出的保險品種具有貼近市場和靈活實用的特點。例如,受經(jīng)濟危機的沖擊,商業(yè)經(jīng)營風(fēng)險日趨加大,一些保險公司便推出商業(yè)風(fēng)險保險。鑒于拖欠支付危機的加劇,出現(xiàn)商業(yè)貸款大量收不回來的實際情況,有些保險公司便適時推出信貸風(fēng)險保險,規(guī)定投保人在借款人到期不能歸還貸款時,由保險公司代為償還。該險種的保險費率為貸款本息總額的7%～20%1999年,俄羅斯經(jīng)濟由于世界石油價格上漲和盧布貶值等因素的推動有了明顯的好轉(zhuǎn),同時也帶動了各行業(yè)的復(fù)蘇。在保險市場的重新組合過程中,實力雄厚的保險公司不但在數(shù)量上保持強勁的增長勢頭,而且在發(fā)展的過程中又掀起新一輪的市場競爭。據(jù)統(tǒng)計,1999年,年保費超過10億盧布的保險公司有16家,264家公司的年保費占全國總保費額的90%;2000年,年保費超過10億盧布的公司達29家,233家公司的年保費占全國總保費額的90%。另外,行業(yè)自保成為時尚,軍隊、民航等很多行業(yè)的企業(yè)都紛紛建立起保險公司。其中,軍事保險公司的實力不可低估。1997年軍事保險公司的保費已超過10億盧布,占全俄保險市場的第七位。自俄政府出臺《軍人保險法》后,該公司不斷加快建設(shè)地區(qū)網(wǎng)絡(luò),增辦分公司和代辦點,發(fā)展勢頭迅猛。當(dāng)然,在保險公司經(jīng)營和開發(fā)新險種的過程中,由于缺乏資金及專業(yè)人才、對市場估計不足等因素,難免會出現(xiàn)失誤和不可預(yù)計的風(fēng)險。如貸款風(fēng)險保險因全俄性的支付危機持續(xù)加深而導(dǎo)致保險公司承擔(dān)高風(fēng)險,使業(yè)務(wù)難以開展。盡管如此,俄保險業(yè)仍然有廣闊的市場發(fā)展空間。這是由于俄羅斯作為資源豐富、人口眾多的大國,對保險產(chǎn)品有不同層次的市場需求,同時,保險業(yè)也是其經(jīng)濟利用內(nèi)部投資資源實現(xiàn)長期穩(wěn)定健康發(fā)展的重要保障。隨著俄改革力度的不斷加強、市場經(jīng)濟的建立及保險業(yè)相關(guān)法律的不斷完善,保險市場將日趨步入穩(wěn)健、有序、持續(xù)發(fā)展