商業(yè)銀行常見的告知義務(wù)

商業(yè)銀行與客戶法律關(guān)系的本質(zhì)更多主要體現(xiàn)為合同關(guān)系。告知義務(wù)來源于《合同法》第六十條和第九十二條規(guī)定。就告知義務(wù)而言，商業(yè)銀行至少應(yīng)當特別注意以下幾個方面：格式合同條款的說明義務(wù)

商業(yè)銀行與客戶簽訂的合同多屬于格式條款合同。格式條款是當事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款?！逗贤ā返谌艞l規(guī)定：“采用格式合同訂立合同的，提供格式條款的一方，應(yīng)當遵循公平原則確定當事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明”。商業(yè)銀行作為合同當事人對合同相對方利益有重大影響的事項負有向?qū)Ψ秸f明的法定義務(wù)。一些商業(yè)銀行為防范格式合同說明的法律風(fēng)險，在合同條款中往往進行特殊標注，商業(yè)銀行的工作人員在使用合同時，應(yīng)當充分注意格式合同中黑體字、斜體字或者劃線標注條款內(nèi)容，耐心、細致地向客戶進行告知性說明，并特別注意《合同法》第四十一條規(guī)定，即對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當作出不利于提供格式條款一方解釋。格式條款不一致的，應(yīng)當采用非格式條款。由此，亦應(yīng)注意說明內(nèi)容應(yīng)當與合同內(nèi)容相一致。

對于商業(yè)銀行經(jīng)營活動中還應(yīng)當注意向客戶說明的形式，重要金融產(chǎn)品信息、產(chǎn)品推介廣告等，應(yīng)當符合《消費者權(quán)益保護法》第二十四條規(guī)定：即經(jīng)營者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式做出對消費者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除經(jīng)營者損害消費者合法權(quán)益應(yīng)當承擔的民事責(zé)任。格式合同、通知、聲明、店堂告示等含有上述內(nèi)容的，其內(nèi)容將依法確認無效。盡管業(yè)界對商業(yè)銀行客戶是否屬于消費者有著不同的聲音，但其說明形式的法律風(fēng)險仍然不能忽視。合同履行過程中的通知義務(wù)

商業(yè)銀行因未及時履行通知義務(wù)或不履行通知義務(wù)引發(fā)客戶投訴乃至訴訟的事件屢見不鮮。如客戶周某2007年11月份購買的新股申購理財產(chǎn)品原約定，產(chǎn)品到期日為2008年2月26日，因該理財產(chǎn)品申購的新股未上市，按合同規(guī)定順延五個工作日，實際為3月6日到賬。銀行未及時履行通知義務(wù)，引發(fā)客戶周某投訴。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品某些約定事項實現(xiàn)多附條件，其所附條件不僅是商業(yè)銀行員工應(yīng)當說明事項，其相關(guān)的重要問題、重大變化包括異常交易也應(yīng)是通知事項。為此，2008年4月份中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)[200847號]）明確規(guī)定：“商業(yè)銀行在與客戶簽訂合同時，應(yīng)當明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式，以及信息傳遞過程中雙方的責(zé)任，確?？蛻艏皶r獲取信息，避免導(dǎo)致客戶未及時獲知信息錯過資金使用和再投資機會。商業(yè)銀行在未與客戶約定的情況下，在網(wǎng)站公布產(chǎn)品相關(guān)信息而未確認客戶已經(jīng)獲取該信息，不能視為其向客戶進行了信息披露。”需要注意的是，在商業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)中，某些交易如基金申購成功與否的確認權(quán)，并不在代理銀行，商業(yè)銀行不承擔對交易成功的確認義務(wù)，依據(jù)上述通知精神，商業(yè)銀行如果未與客戶在合同中約定交易資金查詢、通知責(zé)任，則可能引發(fā)糾紛。

商業(yè)銀行與客戶合同內(nèi)容、履行方式等情況變化應(yīng)當通過協(xié)商、通知等方式調(diào)整。在合同履行期間，中央銀行調(diào)整利率，商業(yè)銀行是否應(yīng)當履行告知義務(wù)？筆者認為，《商業(yè)銀行法》規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)當按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率上下限，確定存款、貸款利率。對于存款利率的調(diào)整，商業(yè)銀行予以公告即可，沒有特定通知義務(wù)。從實踐上看，各家商業(yè)銀行在貸款合同中均沒有約定銀行有告知義務(wù)，有的還約定“貸款利率根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定進行調(diào)整，貸款人無需就此另行通知借款人”。我國實行的是法定利率，利率調(diào)整是公開的政策性新聞，客戶可以通過公共渠道獲悉，即便沒有這樣的約定，商業(yè)銀行亦無法定通知義務(wù)。

商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)、提供服務(wù)，應(yīng)當按照規(guī)定收取手續(xù)費。商業(yè)銀行可否單方面調(diào)整某項業(yè)務(wù)收費標準？筆者認為，若收費調(diào)整具有明確的法律依據(jù)，商業(yè)銀行可以通過公告方式進行。若商業(yè)銀行在推介業(yè)務(wù)過程中已經(jīng)明確承諾收費標準，在無強制性規(guī)范調(diào)整的情況下，商業(yè)銀行不得單方面改變收費承諾，否則應(yīng)當承擔違約責(zé)任。產(chǎn)品選擇使用的闡釋義務(wù)

首先，商業(yè)銀行為研發(fā)產(chǎn)品命名時，不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂和蘊含潛在風(fēng)險或易引發(fā)爭議的模糊性語言，以便于客戶了解、理解金融產(chǎn)品的特性，有利于客戶選擇，有利于商業(yè)銀行分支機構(gòu)和從業(yè)人員推介。其次，商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預(yù)測和無定價依據(jù)的產(chǎn)品，商業(yè)銀行客戶經(jīng)理推介、演示金融產(chǎn)品應(yīng)當具有客觀性、合理性、可信性，并保障推介產(chǎn)品的合法性，如不得以發(fā)售理財產(chǎn)品名義代銷境外基金或者違反法律法規(guī)規(guī)定的其他境外投資理財產(chǎn)品。再次，涉及金融產(chǎn)品功能選擇時應(yīng)充分闡釋并尊重客戶的選擇權(quán)。如在個人住房按揭貸款還款方式上，應(yīng)當明示不同情形下本息還款法和本金還款法兩種還款方法的利弊關(guān)系，以及告知購房者根據(jù)《合同法》和合同約定享有變更還款方法的權(quán)利。對產(chǎn)品的闡釋義務(wù)還應(yīng)當包括對產(chǎn)品使用方法的告知，尤其是電子銀行產(chǎn)品、理財產(chǎn)品的推介，作為客戶其依法依約享有了解產(chǎn)品系統(tǒng)功能及其安全性的權(quán)利?？蛻糌敭a(chǎn)安全的風(fēng)險揭示義務(wù)

保護客戶存款等財產(chǎn)安全是商業(yè)銀行的法定義務(wù)重要組成部分，全面準確地揭示有關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險，同樣是商業(yè)銀行一種告知義務(wù)。有關(guān)法規(guī)和規(guī)范性文件中對此有著明確的要求。如《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》第二十九條指出：“商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，商業(yè)銀行銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及商業(yè)銀行對客戶投資情況的評估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險揭示內(nèi)容。風(fēng)險揭示應(yīng)當充分、清晰、準確，確?？蛻裟軌蛘_理解風(fēng)險揭示的內(nèi)容。商業(yè)銀行通過理財服務(wù)銷售其他產(chǎn)品，也應(yīng)當進行明確的風(fēng)險揭示?！?/p>

根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第十條的規(guī)定，在開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時商業(yè)銀行負有告知風(fēng)險的義務(wù)。目前，有的銀行的相關(guān)條款中只是規(guī)定了客戶應(yīng)盡的謹慎義務(wù)，但沒有提示風(fēng)險。以某行個人網(wǎng)銀電子協(xié)議為例，其“網(wǎng)上自助注冊須知”僅注明開通個人網(wǎng)上銀行可獲得的便利，并未提及風(fēng)險級別問題，查遍其“服務(wù)協(xié)議”，也只有一條涉及責(zé)任：“由于密碼泄露造成的后果由甲方承擔?！弊裱\實信用“帝王條款”，從保護客戶利益角度出發(fā)，商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的善意提醒應(yīng)貫穿銀行提供網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的整個服務(wù)過程，這既包括客戶締結(jié)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)合同前業(yè)務(wù)