PAGEPAGE1家庭理財規(guī)劃方案目錄TOC\o"1-1"\h\u2402引言 錯誤!未定義書簽。18698一、家庭基本情況 錯誤!未定義書簽。20168二、假設前提 213408三、家庭財務狀況分析 錯誤!未定義書簽。29572四、理財目標分析 517467五、理財規(guī)劃的制定 62847六、理財規(guī)劃后的財務狀況 78456七、歸納總結 錯誤!未定義書簽。7811參考文獻 錯誤!未定義書簽。11165致謝 錯誤!未定義書簽。PAGE1蔣正明先生家庭理財計劃引言隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，家庭理財已經(jīng)成為家庭收入的一個重要方面，并且管理和規(guī)劃的難度越來越高，因此家庭如何進行理財規(guī)劃成為了一個重要的議題，受到了社會各界的廣泛關注。在當今高速發(fā)展的經(jīng)濟情況下，面對工作、生活等多方面的壓力時，居民個人要對自身有正確的規(guī)劃，只有做好了家庭理財方面正確的規(guī)劃才能夠更好的幫助家庭實現(xiàn)財富聚集，從而讓生活更加的幸福美滿。一、家庭基本情況（一）家庭成員基本情況及分析1、家庭成員基本情況介紹姓名年齡關系職業(yè)收入保險狀況退休計劃蔣正明48姨丈私企管理者五險一金除去，稅后6000，年終獎金和福利約20000元社保，公司購買相關人壽和意外保險60歲退休尤桂蓮45阿姨個體戶純收入約5000一月，沒有別的福利社保，自費人壽和意外保險55歲退休領社保蔣麗莎22表姐大學生每月兼職約500元無2、客戶本人性格及投資偏好分析表姐蔣麗莎的家庭是一個典型的獨生子女家庭，姨丈蔣正明是私營企業(yè)的管理者，收入一般在60000左右，除了固定工資外，一般還會有一些獎金和福利等等。阿姨尤桂蓮是一個家庭主婦，今年做個體戶，在學校和小區(qū)周末幫別人洗衣物，收入約5000一月，自己購買社保等保險，目前蔣正明家擁有一套三居室的樓房，一家人的基本花銷一般在3000元左右.在投資理財方面，蔣正明家庭并不愿意冒太大的風險，喜歡風險較小、回報適中的理財項目。凈資產(chǎn)投資率13.8%>50%投資資產(chǎn)總額/凈資產(chǎn)×100%1、資產(chǎn)負債比率=總負債/總資產(chǎn)=43.1%小于50%說明該家庭基本沒有負債壓力，但距離50%的紅線較近，需要時刻注意家庭的開支，以免增加生活壓力。2、流動性比率=流動資產(chǎn)/月支出=4.85說明該家庭的流動性比率的比較理想，能支撐家庭開支，能償還短期債務。3、結余比率=每月結余/每月收入×100%=36%<40%這個指數(shù)不太理想，說明該家庭的儲蓄率較低，短期內(nèi)的風險可以避免，但遇到突發(fā)事件可能無能無力，需要稍作調(diào)整，需要稍微努力即可達到理想狀態(tài)。4、消費比率=消費支出/收入總額×100%=42.17%<60%儲蓄率=1-消費率=57.83%>40%凈資產(chǎn)投資率=投資資產(chǎn)總額/凈資產(chǎn)×100%=13.8%<50%這項數(shù)據(jù)反映了家庭的消費支出較為理想，但用于投資的比率過低，需要適當投資比例。5、家庭財務狀況總體評價通過以上的數(shù)據(jù)分析，可以看出該家庭的財務狀況較為理想。該家庭沒有負債的壓力，可以應對家庭生活的各種開支，能夠處理短期債務。存在的不足是凈資產(chǎn)投資率過低，大量的資金放在了消費上，沒有進行合理的投資。四、理財目標分析1.現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當?shù)牧鲃有浴?.消費規(guī)劃：換一輛15萬左右的汽車（三年后）3．育兒規(guī)劃：為女兒以后的結婚籌集一些嫁妝費用4.保險規(guī)劃：增加適當?shù)谋ｋU投入進行風險管理5.投資規(guī)劃：增加投資方式，采用多樣保值五、理財規(guī)劃的制定（一）現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物是為了滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求，一般應準備3-6個月的家庭固定開支，根據(jù)蔣正明家庭的具體情況，可以將現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物額度的1/3以現(xiàn)金的形式保存，而另外2/3的部分則以活期存款和貨幣市場基金的形式存在。但考慮到活期存款利息較低，建議將這部分現(xiàn)金購買貨幣型基金或者存入余額寶，存取方便，利息也比活期存款略高。（二）消費規(guī)劃蔣正明的主要消費規(guī)劃是更換一輛15萬元左右的汽車。建議用首付和分期付款的方式。蔣正明家庭每年可結余5.3萬元。考慮到李先生的年收入增長率和扣除通貨膨脹因素，3年之后，蔣正明家庭大概可有17萬左右的存款。可以用這10萬為首付，貸款5萬元。對于月供則2000元為宜，2年即可還清車貸，如果李先生感到壓力比較大，建議把原來的舊車賣掉，按照市場價格，也可以變賣1.5-2萬的現(xiàn)金可以緩解購買新車的壓力。（三）育兒規(guī)劃根據(jù)姨丈家庭的具體情況來看，表姐23歲進入社會實習，24歲開始找工作，兩年時間戀愛結婚，即需要約四年時間為表姐籌集約15萬元的嫁妝費用，蔣正明先生家庭一年大約有5.3萬的結余，除去上面蔣正明先生3年內(nèi)的購車計劃花費外，4年后家庭結余還能有12萬左右。為了達成15萬育兒經(jīng)費的目標，可以購買銀行推出的高息理財產(chǎn)品，按照6%的平均收益，一年之后再加上原來的存款利息，可以完成這筆費用（四）保險規(guī)劃建議每年購買不超過6千元保險收費，具體如下（1）意外保障保險。保障額約150萬（意外保障額等于未來支出的總額）。預計年保0.3萬元（2）醫(yī)療保障保險。主要是重大疾病保險，保障額度父母每人約30萬，孩子約20萬元，采用年繳型，購買消費型保險。預計保費0.3（3）住院醫(yī)療和手術費用保障。作為重大疾病保險的補充保險，額度按住院每天80元的標準，收入按照每人每次1萬元，其他費用保障依據(jù)具體需求分析。預計年保費支出0.3元。（五）投資規(guī)劃股票市場波動性較大，市場風險也較大。蔣正明先生屬于中等型的投資者，建議以基金定投為主、股票為輔的投資方式，二者按照基金定投80%，股票20%的比例進行投資?；鸲ㄍ?，就是每隔一段固定時間以一定金額投資于同一只開放式基金，類似于銀行的零存整取。通過基金定投的方式，可以徹底拋開選時的難題，通過長期定投來平均成本和平攤風險，從而提升長期獲利的機會?；鸲ㄍ犊梢园踩牡钟ㄘ浥蛎?，收益率也高于銀行定期存款。目前各家銀行都已開通銀行卡代扣定投業(yè)務，只需到銀行辦理相應的簽約手續(xù)，以后每個月都能享受到“足不出戶”的專業(yè)理財服務。建議將基金的分紅方式設定為“紅利再投資”，這樣就能享受到投資收益再投資的復利效應，進一步加快投資資產(chǎn)的累積。（六）退休規(guī)劃蔣正明先生和尤桂蓮目前還都未滿50歲，退休對于他們而言還很早，所以此階段暫不考慮退休規(guī)劃。六、理財規(guī)劃后的財務狀況（一）規(guī)劃后家庭當年收支狀況客戶：蔣正明2014.1.1-2015.1.1單位（元）年收入金額年支出金額工薪類收入合計數(shù)房貸支出24000蔣正明101200教育支出0尤桂蓮60000美容支出1000股票收入5500日常生活開支30000存款收入1500應酬支出5000基金定投收入5500車貸及養(yǎng)車支出20000服裝支出3000休閑和娛樂3000商業(yè)保險費用6000收入總計173700贍養(yǎng)支出4000年結余795000支出總計96000規(guī)劃后的家庭資產(chǎn)負債狀況客戶：蔣正明日期：2014年4月10日資產(chǎn)金額負債與凈資產(chǎn)金額現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物（合計）70000負債合計數(shù)活期存款50000住房貸款300000現(xiàn)金20000信用卡透支20000金融資產(chǎn)（合計）90000汽車貸款60000股票40000重大疾病保險4000股票型基金50000實物資產(chǎn)（合計）800000自住房700000機動車100000資產(chǎn)總計960000負債總計384000凈資產(chǎn)576000七、歸納總結在當今高速發(fā)展的經(jīng)濟情況下，面對工作、生活等多方面的壓力時，只有做好了理財方面正確的規(guī)劃才能夠更好的幫助家庭實現(xiàn)財富聚集，從而讓生活更加的幸福美滿。家庭理財規(guī)劃對于居民自身及家庭有著重要的意義，蔣先生要實現(xiàn)理財目標，就要盡早實施理財計劃。參考文獻[1]李國峰.銀行個人理財體系、策略與政策[M].企業(yè)管理出版社，20