現(xiàn)代條件下的價值創(chuàng)造和價值分配現(xiàn)代條件下的價值創(chuàng)造和價值分配二次大戰(zhàn)后隨著先進(jìn)生產(chǎn)力的獲得，金融成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，社會分工和企業(yè)內(nèi)分工有了很大發(fā)展，勞作和資本關(guān)系有所變化，出現(xiàn)了勞作資本化和資本勞作化的新趨勢。這一趨勢，改變著勞作的價值創(chuàng)造和價值分配。一、現(xiàn)代條件下社會分工的發(fā)展和服務(wù)價值的創(chuàng)造先進(jìn)生產(chǎn)力的獲得，必定表現(xiàn)為社會分工的發(fā)展。二戰(zhàn)后，隨著經(jīng)濟(jì)電子化和信息化的發(fā)展，社會分工也大為擴(kuò)展和深入了，尤其是表現(xiàn)為第三產(chǎn)業(yè)或服務(wù)業(yè)的迅猛發(fā)展。眾所周知，目前市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，第三產(chǎn)業(yè)已占國民生產(chǎn)總值的百分之七十至八十以上，第一產(chǎn)業(yè)絕對下降，有的國家只占百分之幾，第二產(chǎn)業(yè)也相對下降。勞作就業(yè)的狀況，也大體如此。在服務(wù)業(yè)中，商業(yè)和金融業(yè)又是兩個發(fā)展迅速的產(chǎn)業(yè)。這一狀況，與馬克思時代已有極大不同。如何看待當(dāng)前社會各產(chǎn)業(yè)的價值創(chuàng)造？馬克思的.勞作價值理論，目的是顯示資本主義生產(chǎn)方式的運(yùn)行特點和基本矛盾，他以物質(zhì)產(chǎn)品作為研究商品價值的對象，在《資本論》三大卷中，基本上不涉及服務(wù)產(chǎn)品的價值問題，以物質(zhì)產(chǎn)品的生產(chǎn)和價值創(chuàng)造為中心，把商業(yè)、金融等流通過程看作是價值的實現(xiàn)而不是創(chuàng)造，把價值定義為“無差別的人類勞作的單純凝結(jié)〞。但價值的本質(zhì)是社會勞作，是人與人通過商品交換形式的勞作關(guān)系。如果我們不單純地以物質(zhì)生產(chǎn)及其產(chǎn)品為研究對象，而以社會再生產(chǎn)、以社會的經(jīng)濟(jì)過程為對象，就應(yīng)該說，構(gòu)成整個社會分工、其產(chǎn)出用于交換的各種私人勞作和各部門的勞作，也都是創(chuàng)造價值的，因為它們也是社會勞作，也反映人與人的勞作分工關(guān)系，符合價值的本質(zhì)。第三產(chǎn)業(yè)中，如商業(yè)、金融、信息、咨詢勞作等，雖然其活動成果不是物質(zhì)產(chǎn)品，而是一種服務(wù)或勞務(wù)，但他們的具體勞作實現(xiàn)物質(zhì)產(chǎn)品的使用價值和價值，或是為物質(zhì)產(chǎn)品新使用價值的形成和價值的創(chuàng)造準(zhǔn)備條件；同時，他們的勞作作為社會勞作，作為一般人類勞作力支出的抽象勞作，也創(chuàng)造價值。例如，商業(yè)店員的勞作中，分類、包裝、運(yùn)輸、保管等勞作，屬生產(chǎn)過程在流通過程的延續(xù)，自然是創(chuàng)造價值以外的，就算只是與商品價值形態(tài)的變化有關(guān)，如向消費者推銷商品，也必需要向消費者介紹各種商品的價格、品質(zhì)、性能、規(guī)格等知識，而且介紹要有針對性，能滿足不同購買力、不同消費對象〔包括性別、年齡、職業(yè)、民族等〕的必需求。所以，商業(yè)店員的勞作，也是二重的。他們銷售商品的勞作，是在介紹、提供樣品、任憑挑選等具體形式下支出的一種具體勞作；另一方面，具體勞作中也有腦力和體力的支出，有抽象的一般人類勞作或社會勞作。這和直接生產(chǎn)過程價值形成中具體勞作轉(zhuǎn)移價值，抽象勞作創(chuàng)造新價值的狀況是一樣的。一個是“準(zhǔn)備〞、“實現(xiàn)〞，另一個是“轉(zhuǎn)移〞。由于服務(wù)產(chǎn)品和物質(zhì)產(chǎn)品具有不同的使用價值形態(tài)，可以認(rèn)為，它創(chuàng)造的是一種服務(wù)價值。這樣，我們可以說，商品價值包括兩大類：產(chǎn)品價值和服務(wù)價值。產(chǎn)品價值是第一、第二產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造的價值；服務(wù)價值是第三產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造的價值。也可以說，價值概念有狹義和廣義兩種涵義，狹義的價值僅指物質(zhì)產(chǎn)品價值；廣義的價值則包括物品價值和服務(wù)價值兩者。服務(wù)價值也可分為兩部分：一部分是直接或間接為第一、第二產(chǎn)業(yè)服務(wù)的，如科研、教育〔xf－雪風(fēng)網(wǎng)絡(luò)xf教育網(wǎng)〕、商業(yè)、金融、信息、咨詢等部門；另一部分是直接為個人消費服務(wù)的，如飲食、旅游、娛樂、體育等部門。隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展和人們必需求層次的提升，第三產(chǎn)業(yè)在滿足人們的必需要、特別是精神文化生活必需要方面的意義，顯得愈來愈重要了。把第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)都確定為創(chuàng)造商品價值的產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)的勞作者都是創(chuàng)造價值的勞作者，它的意義在于：1.承認(rèn)第三產(chǎn)業(yè)也像第一、二產(chǎn)業(yè)那樣，是生產(chǎn)商品、創(chuàng)造價值的產(chǎn)業(yè)，就使生產(chǎn)商品的社會勞作具有了普遍性，各產(chǎn)業(yè)勞作者的社會地位具有了平等性。如果像傳統(tǒng)的觀點那樣，認(rèn)為占就業(yè)人口大多數(shù)的第三產(chǎn)業(yè)勞作者不創(chuàng)造價值，他們得到的收入要從第一、第二產(chǎn)業(yè)勞作者創(chuàng)造的價值和剩余價值中分一杯羹，這在第三產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)不多時似乎還說得通，到現(xiàn)在不是要變成笑話了？況且這種說法，會把廣大的第三產(chǎn)業(yè)勞作者置于一種什么樣的地位呢？2.第三產(chǎn)業(yè)勞作者，如商業(yè)、金融勞作自己創(chuàng)造服務(wù)價值和流通中實現(xiàn)物質(zhì)產(chǎn)品的價值，并不矛盾，也不是可替代的關(guān)系，恰恰是他們具體勞作和抽象勞作兩方面不同的功能的表現(xiàn)，正好說明物質(zhì)生產(chǎn)過程和社會再生產(chǎn)過程既相統(tǒng)一又有區(qū)[1][2][3][4]保險產(chǎn)品的價值與價值創(chuàng)造論文保險產(chǎn)品的價值與價值創(chuàng)造論文[摘要]保險產(chǎn)品價值具有相對性，它的相對性是相關(guān)于可替代性金融產(chǎn)品的價值、保險產(chǎn)品的獲得成本、保險消費者的價值偏好而言的。保險公司應(yīng)以革新為主導(dǎo)思想，拓展新的保險服務(wù)領(lǐng)域；堅持以客戶必需求為導(dǎo)向；不斷改善保險服務(wù)；優(yōu)化保險銷售渠道；改善業(yè)務(wù)經(jīng)營模式；注重保險品牌價值；強(qiáng)化社會公眾的保險意識；推動保險條款通俗化。[關(guān)鍵詞]保險產(chǎn)品；產(chǎn)品價值；保險契約；保險服務(wù)；保險革新保險產(chǎn)品的經(jīng)驗質(zhì)量特性，決定了保險產(chǎn)品的質(zhì)量是通過消費者從購買、消費這兩個過程中的體驗來推斷的，客戶對保險公司提供的產(chǎn)品以及各個環(huán)節(jié)的服務(wù)滿意與否，直接影響到對保險公司誠信的評價。在施行中，保險公司誠信與客戶的滿意程度呈高度的正相關(guān)性，而客戶滿意是以客戶必需求的滿足為標(biāo)準(zhǔn)的，保險必需求的滿足歸根結(jié)底取決于保險產(chǎn)品(服務(wù))的價值。保險產(chǎn)品的價值主要體現(xiàn)在：確保性、收益性、服務(wù)性、安全性、社會性。一、保險產(chǎn)品價值的相對性(一)與可替代性金融產(chǎn)品的價值比較保險產(chǎn)品是一種金融產(chǎn)品，其價值是相關(guān)于其他金融產(chǎn)品而言的。任何金融產(chǎn)品都只具有相對價值優(yōu)勢，即在安全性、流動性、收益性、確保性等方面，有著某種獨特的相對優(yōu)勢，否則，其他金融產(chǎn)品就無存在的必要和可能了。如果一種金融產(chǎn)品具有的獨特性越特別、不可替代性越強(qiáng)，相關(guān)于其他金融產(chǎn)品的價值就越高。保險產(chǎn)品的價值既相關(guān)于同業(yè)間具有可比性的保險產(chǎn)品，又相關(guān)于金融行業(yè)(如銀行、證券等)有著可替代性的金融產(chǎn)品。保險產(chǎn)品的基本功能是確保性，這種獨特的相對價值優(yōu)勢，是保險產(chǎn)品的核心價值所在。許多保險產(chǎn)品(特別是壽險和投資理財產(chǎn)品)還集確保、儲蓄或投資功能于一體，可為客戶提供一定的收益回報，進(jìn)而增大保險產(chǎn)品的整體價值。雖然壽險產(chǎn)品與銀行、證券等金融產(chǎn)品存在一定的替代性，消費者也習(xí)慣于比較各自的收益，進(jìn)而做出購買的選擇，但壽險產(chǎn)品一般期限都較長，可以在一定程度上規(guī)避短期金融投資工具的再投資風(fēng)險，獲得相對穩(wěn)定的長期收益，因而在價值創(chuàng)造上也有著獨特的優(yōu)勢。反之，如果一種保險產(chǎn)品不具有相對其他金融產(chǎn)品的優(yōu)勢，其價值就低。無論保險產(chǎn)品在風(fēng)險確保(轉(zhuǎn)嫁和分散風(fēng)險)方面有著其他金融產(chǎn)品難以替代的價值優(yōu)勢，但關(guān)于各種巨災(zāi)風(fēng)險，保險則往往顯得力不從心。而且，如果保險產(chǎn)品不具有經(jīng)濟(jì)性和效率性，人們也可能不購買保險。目前國內(nèi)壽險業(yè)退保率高，成為影響壽險業(yè)發(fā)展的一大特別問題。據(jù)《中國保險業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(2004—2005)》顯示，2005年全國人身保險退保金高達(dá)486.9億元，同比增長56.18%，其中分紅險占比為62.75%，同比增長99.04%。導(dǎo)致壽險業(yè)務(wù)大量退保的原因，既有公司經(jīng)營不規(guī)范，也有不少銷售人員在傭金等利益驅(qū)使下誤導(dǎo)甚至欺騙消費者所致。營銷人員為追求個人利益誤導(dǎo)客戶固然背離職業(yè)道德，但歸根結(jié)底是一些壽險產(chǎn)品的產(chǎn)品定位和客戶必需求不相適應(yīng)，不能為客戶創(chuàng)造相對價值優(yōu)勢，保險產(chǎn)品價值低是消費者選擇“用腳投票〞的根本原因。(二)保險產(chǎn)品價值與獲得成本的比較投保人(被保險人)獲得保險公司的產(chǎn)品(服務(wù))必需要一定成本，這種成本既有可用貨幣衡量的有形成本，還有難以用貨幣計量的無形成本，包括購買保險及獲得保險賠付所花費的時間、精力成本，以及保險賠付具有的不確定性成本。保險產(chǎn)品的獲得成本越低，其相對價值就越高。保險產(chǎn)品的獲得成本主要由兩類成本決定：1.保險產(chǎn)品價格。無論不同種類的保險產(chǎn)品定價方式不同，其價格構(gòu)成也互有差別，但從理論上大致可包括：體現(xiàn)風(fēng)險價格的純費率；穩(wěn)定經(jīng)營和獲取正常利潤的風(fēng)險附加費率；保險公司經(jīng)營管理成本的附加費用率。通常，保險產(chǎn)品以“純保費附加保費〞的形式定價。對應(yīng)預(yù)期損失的部分稱作純保費，它是由保險標(biāo)的損失率決定的風(fēng)險價格，理論上純費率部分正好能夠補(bǔ)償保險事故造成的損失，它取之于投保人、用之于被保險人(收益人)，終將全部返還給全體投保者。對應(yīng)保險公司營運(yùn)成本的附加保費則不同，對投保人來說，附加保費是由其支付的保險產(chǎn)品的獲得成本，附加保費越少，意味著保險產(chǎn)品越便宜，投保人的購買成本就越低。2.保險契約成本。這部分成本主要是指由投保人(被保險人)為訂立和執(zhí)行保險合同所支付的、除保險產(chǎn)品價格以外的成本，它包括簽訂保單過程中的信息搜尋成本、保險契約的維護(hù)成本、保險合同的執(zhí)行成本等。市場交易的契約成本包括尋找成本和信息成本、談判和決策成本、監(jiān)督和實施成本，交易雙方各自都必需要承當(dāng)相應(yīng)的成本。投保人(被保險人)必必需承當(dāng)?shù)谋ｋU契約成本包括：信息成本、契約維持成本、合同執(zhí)行成本。這些成本的構(gòu)成中，還包括由于保險服務(wù)的不穩(wěn)定性和理賠結(jié)果的不確定性，給保戶造成的損失和為此付出的代價。保險人和消費者所支付的保險契約成本部分是可以互相轉(zhuǎn)嫁的。保險公司提供的從承保到理賠的各種服務(wù)越細(xì)致周到，付出的代價就會越高，但保險公司提供服務(wù)越到位，保戶就越容易享受到各種保險服務(wù)，因而獲得保險確保的成本就越低。反之就會加大投保者的成本支出。(三)不同消費主體間保險產(chǎn)品價值的比較雖然價值創(chuàng)造具有客觀性標(biāo)準(zhǔn)，但對每一個保險消費者而言，保險產(chǎn)品和服務(wù)為其產(chǎn)生的效用滿足，卻是因人而異的。消費者在保險產(chǎn)品的價值推斷上，有著顯然的主觀性。不同的消費者對金融產(chǎn)品的消費偏好不同，其風(fēng)險意識和對待風(fēng)險的態(tài)度也不同，因而對不同金融產(chǎn)品和服務(wù)的價值推斷標(biāo)準(zhǔn)不同，進(jìn)而影響對金融產(chǎn)品的選擇和購買行為。如冒險型的人偏好自擔(dān)風(fēng)險，在投資活動中追求高風(fēng)險高收益，而避險型的.人更傾向于將風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，更加看重經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定性和可預(yù)期性。影響和改變消費者對金融產(chǎn)品的消費偏好，也是必需要成本的。上述決定保險產(chǎn)品價值的各種因素互相關(guān)聯(lián)，互相影響。例如，保險產(chǎn)品的可得成本越低，其相對價值就會越高；保險產(chǎn)品的相對價值越高，就越容易引導(dǎo)保險消費必需求，改變消費者的保險消費偏好，形成保險消費選擇的“鎖定〞，進(jìn)而降低保險產(chǎn)品的獲得成本。二、保險產(chǎn)品價值創(chuàng)造的主要方式和途徑(一)革新是保險產(chǎn)品價值創(chuàng)造的主要方式保險產(chǎn)品(包括服務(wù))革新通過對生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件進(jìn)行新的組合，努力在產(chǎn)品價值上創(chuàng)造出相對優(yōu)勢，以滿足新的市場必需求，推動業(yè)務(wù)發(fā)展。保險產(chǎn)品革新的核心是為客戶創(chuàng)造價值，它是保險產(chǎn)品價值創(chuàng)造的主要方式。保險產(chǎn)品革新應(yīng)以滿足保險市場必需求、提升客戶滿意度為目標(biāo)。一般而言，滿足保險市場必需求的途徑大致有三種：第一，發(fā)現(xiàn)新的保險市場必需求，并且能夠以足夠低的成本滿足這種保險必需求；第二，雖然保險市場必需求已被顯示，但還未完全滿足(市場未飽和)，設(shè)法進(jìn)一步滿足市場的潛在必需求；第三，向現(xiàn)有保險市場提供更加價廉質(zhì)優(yōu)的保險產(chǎn)品和服務(wù)，采納更先進(jìn)的技術(shù)手段，更有效率的組織管理方式，更便利的銷售方式和渠道等措施，促使產(chǎn)品和服務(wù)升級，替代已有的保險產(chǎn)品。只有通過保險產(chǎn)品(服務(wù))革新，使保險公司從經(jīng)營理念、組織效率、管理水平、員工行為等方面表現(xiàn)出差異，才能更好地滿足保險市場必需求，為客戶創(chuàng)造出相對價值優(yōu)勢。保險產(chǎn)品革新活動并不僅限于開發(fā)新產(chǎn)品，如果保險公司對保險服務(wù)方式、業(yè)務(wù)管理模式、產(chǎn)品銷售渠道的改善，能夠為客戶創(chuàng)造價值，同樣也是產(chǎn)品革新活動。(二)保險產(chǎn)品價值創(chuàng)造的途徑1.拓展新的保險服務(wù)領(lǐng)域。保險公司開拓新的市場和服務(wù)領(lǐng)域，能夠滿足新的保險市場必需求，保險產(chǎn)品的相對價值就越大。我國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，保險業(yè)要堅持以人為本，為全面建設(shè)小康社會和構(gòu)建社會主義和諧社會全局服務(wù)，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域和發(fā)展空間，為不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人民群眾服務(wù)，強(qiáng)化保險產(chǎn)品(服務(wù))革新，提升保險覆蓋面，積極發(fā)展社會和人民急必需的農(nóng)業(yè)保險、養(yǎng)老保險、健康保險和責(zé)任保險，努力滿足社會公眾多樣化的保險必需求，充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)“助推器〞和社會“穩(wěn)定器〞作用。2.以客戶必需求為導(dǎo)向。保險公司進(jìn)行產(chǎn)品革新必必需以客戶為中心，以市場必需求為導(dǎo)向，開發(fā)制定真正滿足客戶必需要的保險產(chǎn)品，依靠真誠、透明、便利、快捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，贏得客戶和市場。但是，客戶真正的保險必需求是什么?如何發(fā)現(xiàn)和熟悉千差萬別的不同客戶必需求?要求保險公司必必需熟悉市場，深入細(xì)致地分析不同客戶群體的風(fēng)險特點和保險必需求的差異，才能找準(zhǔn)其真實的保險必需求。例如，我國每年鄉(xiāng)村外出務(wù)工人數(shù)多達(dá)1億左右，這些人員是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，但得到的經(jīng)濟(jì)確保很不充分。對這些群體不僅必需要強(qiáng)化其保險意識，正確引導(dǎo)保險消費行為，更必需要保險公司開發(fā)出真正符合農(nóng)民工確保必需求的保險產(chǎn)品，做到保險責(zé)任適度、保險費率適宜、保險條款通俗易懂，并且使其能夠獲得便捷的保險服務(wù)。3.改善保險服務(wù)。保險公司的經(jīng)營活動本質(zhì)上是對保險標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險管理的一系列服務(wù)。保險公司的經(jīng)營活動，不僅是向消費者銷售保單，以及保險事故發(fā)生(或約定的保險事件出現(xiàn))時向被保險人及其受益人支付保險金，而應(yīng)該是圍繞所承保的風(fēng)險，為客戶提供貫穿于事前、事中、事后的全方位、全過程的風(fēng)險管理服務(wù)，盡可能使客戶滿意，從而使客戶對購買的保險既覺得放心、安心，又感到省心、舒心。服務(wù)活動區(qū)別于有形產(chǎn)品的基本特征之一是服務(wù)的不穩(wěn)定性，這也是服務(wù)的最主要屬性，成為影響服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度的重要因素。服務(wù)的不穩(wěn)定性越大，服務(wù)的質(zhì)量就越差，客戶將支付更高的服務(wù)成本，服務(wù)的價值就越低，降低服務(wù)的不穩(wěn)定性是提升服務(wù)價值的關(guān)鍵。外在不穩(wěn)定性來自于市場，并且受市場競爭的驅(qū)動，可以通過為顧客創(chuàng)造價值和強(qiáng)化公司的競爭優(yōu)勢加以解決；內(nèi)在不穩(wěn)定性則主要來自組織自身方面，如組織結(jié)構(gòu)或管理程序、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)過程的制定等，解決內(nèi)在不穩(wěn)定性則要靠優(yōu)化組織制定，將影響服務(wù)質(zhì)量的各種不確定性減到最小。因此，保險公司必必需按照專業(yè)性、規(guī)范性、透明性的要求，強(qiáng)化服務(wù)的穩(wěn)定性，提升保險產(chǎn)品的服務(wù)價值。4.優(yōu)化保險銷售渠道。保險銷售渠道對保險交易成本和保險產(chǎn)品的價值決定有著重要作用。保險銷售渠道優(yōu)化的標(biāo)準(zhǔn)主要有：可信性，能夠強(qiáng)化客戶群體對保險產(chǎn)品的認(rèn)同和對公司的信任感，進(jìn)而對渠道網(wǎng)絡(luò)有越來越強(qiáng)的依賴性；便利性，能夠方便、快捷地獲得客戶所必需要的各種服務(wù)；經(jīng)濟(jì)性，能夠以盡可能低的成本進(jìn)行銷售，進(jìn)而以低成本優(yōu)勢擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模，產(chǎn)生盡可能大的規(guī)模效益，為客戶帶來更多的實惠和利益。銷售渠道優(yōu)化的結(jié)果，會強(qiáng)化客戶對保險公司的產(chǎn)品和服務(wù)的信任與依賴，產(chǎn)生業(yè)務(wù)渠道和客戶群體的“鎖定〞效應(yīng)。但在業(yè)務(wù)渠道拓展上，應(yīng)避免借助行政手段“搭車〞銷售，由于這種方式屬背離投保自愿原則的強(qiáng)買強(qiáng)賣，損害了消費者自主選擇權(quán)，是與銷售渠道優(yōu)化相背離的。一方面，行政手段對銷售渠道的把持，投保者難以真正了解和熟悉保險產(chǎn)品，也很難享受應(yīng)有的保險服務(wù)，不利于提升消費者的保險意識，進(jìn)而對保險缺乏信任和認(rèn)同；另一方面，還容易造成保險公司對行政手段的依賴，不圍繞客戶做文章，而是把大量的資源投入到爭奪業(yè)務(wù)渠道上，引發(fā)違法違規(guī)的惡性競爭，其結(jié)果會使保險產(chǎn)品的價值大打折扣。5.改善業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。隨著金融一體化程度的加深，金融業(yè)務(wù)互相交叉、滲透，保險公司的業(yè)務(wù)范圍已突破傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)界限，各種衍生保險服務(wù)日新月異。保險公司的業(yè)務(wù)類型大致分為三類：即保險型業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理型業(yè)務(wù)和保險管理服務(wù)型(ASO)業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的保險型業(yè)務(wù)由保險公司承當(dāng)賠付風(fēng)險(包括損失率風(fēng)險)，包括各種直接保險、再保險等。資產(chǎn)管理型業(yè)務(wù)是保險公司以信托方式對客戶資產(chǎn)進(jìn)行投資管理，保險公司承當(dāng)一定的利率風(fēng)險，但沒有損失率風(fēng)險，如企業(yè)年金業(yè)務(wù)等。保險管理型業(yè)務(wù)是保險公司對客戶的自保計劃提供理賠、核保等日常管理服務(wù)，保險公司只收取服務(wù)費，不承當(dāng)損失率風(fēng)險和利率風(fēng)險。業(yè)務(wù)類型的變化和經(jīng)營管理模式的革新，就是要從客戶風(fēng)險管理及其相關(guān)服務(wù)活動的價值鏈中，找到保險產(chǎn)品和服務(wù)的價值優(yōu)勢。6.注重保險品牌價值。保險品牌包括保險公司的企業(yè)品牌、產(chǎn)品品牌和服務(wù)品牌，這些品牌間有著較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。保險品牌價值是一種專用性投資，它可以減少信息費用，引導(dǎo)消費偏好，降低服務(wù)的不穩(wěn)定性，影響消費者對保險產(chǎn)品的價值推斷。保險品牌的社會認(rèn)知度越高，保險產(chǎn)品的價值就越大。保險公司可以從強(qiáng)化公司實力(包括資本金、償付能力、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信用評級、廣告宣揚(yáng)、以及營業(yè)場所等資產(chǎn))；提升高管人員、專業(yè)技術(shù)人員和營銷服務(wù)人員的素養(yǎng)；規(guī)范經(jīng)營管理行為等方面，創(chuàng)建保險品牌和提升品牌價值。