銀行集團(tuán)客戶管理辦法?一、總則（一）制定目的為加強(qiáng)銀行對集團(tuán)客戶的管理，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測和控制集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)操作，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，結(jié)合本行實(shí)際情況，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本行對集團(tuán)客戶的授信管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、日常維護(hù)等各項(xiàng)工作。本辦法所稱集團(tuán)客戶是指具有以下特征的企事業(yè)法人聯(lián)合體：1.在股權(quán)或經(jīng)營決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的；2.共同被第三方企事業(yè)法人所控制的；3.主要投資者個(gè)人、關(guān)鍵管理人員或與其近親屬（包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）共同直接控制或間接控制的；4.存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤，本行認(rèn)為應(yīng)視同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信管理的。（三）管理原則1.統(tǒng)一管理原則。對集團(tuán)客戶實(shí)行統(tǒng)一的授信管理，將集團(tuán)客戶視為一個(gè)整體，對集團(tuán)客戶的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理和控制。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則。在對集團(tuán)客戶進(jìn)行授信時(shí)，充分評(píng)估集團(tuán)客戶的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況，合理確定授信額度和授信方式，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。3.信息共享原則。建立集團(tuán)客戶信息共享機(jī)制，加強(qiáng)各部門之間的信息溝通和協(xié)作，及時(shí)掌握集團(tuán)客戶的經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)變化情況。4.動(dòng)態(tài)管理原則。對集團(tuán)客戶的授信進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，根據(jù)集團(tuán)客戶的經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)變化情況，及時(shí)調(diào)整授信額度和授信方式。二、集團(tuán)客戶的識(shí)別與認(rèn)定（一）識(shí)別流程1.營銷部門在拓展業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)主動(dòng)識(shí)別客戶是否屬于集團(tuán)客戶。對于新客戶，應(yīng)在客戶申請授信時(shí)，要求客戶提供其股權(quán)結(jié)構(gòu)、關(guān)聯(lián)企業(yè)等相關(guān)信息。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對存量客戶進(jìn)行篩查，通過查詢工商登記信息、人民銀行征信系統(tǒng)等渠道，識(shí)別客戶是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，是否屬于集團(tuán)客戶。3.對于疑似集團(tuán)客戶，營銷部門應(yīng)進(jìn)一步收集相關(guān)信息，進(jìn)行深入調(diào)查核實(shí)。（二）認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)1.符合本辦法第一條第（二）款規(guī)定的特征之一的企事業(yè)法人聯(lián)合體，應(yīng)認(rèn)定為集團(tuán)客戶。2.對于雖不符合上述特征，但存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能對本行授信安全產(chǎn)生重大影響的企事業(yè)法人聯(lián)合體，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門認(rèn)定，也可視為集團(tuán)客戶進(jìn)行管理。（三）認(rèn)定程序1.營銷部門在識(shí)別出集團(tuán)客戶后，應(yīng)填寫《集團(tuán)客戶認(rèn)定申請表》，連同相關(guān)證明材料一并提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對營銷部門提交的申請材料進(jìn)行審核，必要時(shí)可進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)。經(jīng)審核符合集團(tuán)客戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門出具《集團(tuán)客戶認(rèn)定通知書》，明確集團(tuán)客戶的名稱、成員企業(yè)等信息。3.對于認(rèn)定為集團(tuán)客戶的，營銷部門應(yīng)在信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行標(biāo)識(shí)，并建立集團(tuán)客戶檔案。三、集團(tuán)客戶的授信管理（一）授信額度的確定1.對集團(tuán)客戶的授信額度應(yīng)根據(jù)集團(tuán)客戶的整體財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、信用狀況等因素進(jìn)行綜合評(píng)估確定。2.授信額度的確定應(yīng)遵循適度原則，既要滿足集團(tuán)客戶的合理資金需求，又要控制風(fēng)險(xiǎn)。對于集團(tuán)客戶的授信額度，應(yīng)不超過本行資本凈額的一定比例。3.在確定集團(tuán)客戶的授信額度時(shí)，應(yīng)充分考慮集團(tuán)客戶內(nèi)部各成員企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)交易情況，避免因關(guān)聯(lián)交易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)過度集中。（二）授信審批1.集團(tuán)客戶的授信業(yè)務(wù)應(yīng)按照本行的授信審批流程進(jìn)行審批。在審批過程中，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注集團(tuán)客戶的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況、關(guān)聯(lián)交易情況、擔(dān)保情況等。2.對于集團(tuán)客戶的授信業(yè)務(wù)，應(yīng)實(shí)行集體審批制度，由授信審批委員會(huì)進(jìn)行審批。授信審批委員會(huì)應(yīng)根據(jù)集團(tuán)客戶的實(shí)際情況，合理確定授信額度、授信期限、授信方式等。3.對于超權(quán)限的集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)，應(yīng)按照本行的授權(quán)管理規(guī)定，逐級(jí)上報(bào)審批。（三）授信發(fā)放與管理1.授信發(fā)放部門應(yīng)嚴(yán)格按照授信審批意見發(fā)放貸款，確保貸款資金用于約定的用途。2.營銷部門應(yīng)加強(qiáng)對集團(tuán)客戶的貸后管理，定期對集團(tuán)客戶的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行檢查和分析。對于發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行處理。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對集團(tuán)客戶的授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果及時(shí)調(diào)整授信額度和授信方式。四、集團(tuán)客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對集團(tuán)客戶的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估內(nèi)容包括集團(tuán)客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、市場環(huán)境、行業(yè)前景等。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)采用定性和定量相結(jié)合的方法，建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系。3.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，將集團(tuán)客戶分為不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，實(shí)行差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.營銷部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)建立集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)集團(tuán)客戶的風(fēng)險(xiǎn)隱患。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)包括但不限于集團(tuán)客戶的財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營指標(biāo)、信用指標(biāo)等。當(dāng)集團(tuán)客戶的某項(xiàng)指標(biāo)出現(xiàn)異常變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。3.對于發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的集團(tuán)客戶，應(yīng)立即進(jìn)行深入調(diào)查分析，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。（三）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.對于風(fēng)險(xiǎn)較高的集團(tuán)客戶，應(yīng)采取減少授信額度、縮短授信期限、增加擔(dān)保措施等風(fēng)險(xiǎn)控制措施。2.對于出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的集團(tuán)客戶，應(yīng)立即停止新增授信，并采取措施收回已發(fā)放的貸款。3.加強(qiáng)對集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)交易的管理，防止集團(tuán)客戶通過關(guān)聯(lián)交易轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)。五、集團(tuán)客戶的信息管理（一）信息收集1.營銷部門應(yīng)負(fù)責(zé)收集集團(tuán)客戶的基本信息、財(cái)務(wù)信息、經(jīng)營信息、關(guān)聯(lián)交易信息等。信息收集應(yīng)做到及時(shí)、準(zhǔn)確、完整。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期收集集團(tuán)客戶的信用信息，包括人民銀行征信系統(tǒng)信息、其他金融機(jī)構(gòu)的授信信息等。（二）信息共享1.建立集團(tuán)客戶信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)營銷部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、授信審批部門等各部門之間的信息共享。2.各部門應(yīng)及時(shí)將所掌握的集團(tuán)客戶信息錄入信息共享平臺(tái)，確保信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。（三）信息保密1.嚴(yán)格遵守國家有關(guān)信息保密的法律法規(guī)和本行的信息保密制度，對集團(tuán)客戶的信息進(jìn)行保密。2.未經(jīng)授權(quán)，任何部門和個(gè)人不得向外部泄露集團(tuán)客戶的信息。六、集團(tuán)客戶的日常維護(hù)（一）客戶關(guān)系維護(hù)1.營銷部門應(yīng)加強(qiáng)與集團(tuán)客戶的溝通與聯(lián)系，定期走訪集團(tuán)客戶，了解客戶的需求和意見，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。2.建立集團(tuán)客戶滿意度調(diào)查機(jī)制，定期對集團(tuán)客戶的滿意度進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果及時(shí)改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。（二）檔案管理1.營銷部門應(yīng)建立集團(tuán)客戶檔案，對集團(tuán)客戶的基本信息、授信信息、貸后管理信息等進(jìn)行歸檔管理。2.集團(tuán)客戶檔案應(yīng)做到分類清晰、內(nèi)容完整、保管妥善，便于查詢和使用。七、監(jiān)督檢查與責(zé)任追究（一）監(jiān)督檢查1.審計(jì)部門應(yīng)定期對集團(tuán)客戶管理辦法的執(zhí)行情況進(jìn)行審計(jì)檢查，檢查內(nèi)容包括集團(tuán)客戶的識(shí)別與認(rèn)定、授信管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息管理等方面。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)加強(qiáng)對集團(tuán)客戶管理工作的日常監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問