銀行貸款業(yè)務(wù)管理辦法?一、總則（一）目的為加強銀行貸款業(yè)務(wù)管理，規(guī)范貸款操作流程，防范和控制貸款風(fēng)險，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及銀行自身發(fā)展戰(zhàn)略，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于銀行辦理的各類本外幣貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、個人住房貸款、個人消費貸款、信用卡透支等。（三）管理原則1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及銀行內(nèi)部規(guī)章制度，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則：以審慎的態(tài)度評估借款人的信用狀況、還款能力和貸款風(fēng)險，合理確定貸款額度、期限、利率等條件，避免過度授信和盲目放貸。3.風(fēng)險可控原則：建立健全貸款風(fēng)險識別、評估、監(jiān)測和控制體系，有效防范和化解各類貸款風(fēng)險，確保貸款資產(chǎn)安全。4.效益性原則：在控制風(fēng)險的前提下，追求貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟效益最大化，提高銀行的盈利能力和市場競爭力。二、組織架構(gòu)與職責(zé)分工（一）董事會董事會是銀行貸款業(yè)務(wù)的最高決策機構(gòu)，負(fù)責(zé)制定貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、政策和重大管理制度，審議批準(zhǔn)年度貸款業(yè)務(wù)計劃和風(fēng)險偏好，監(jiān)督貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)運營和風(fēng)險管理情況。（二）高級管理層高級管理層負(fù)責(zé)組織實施董事會制定的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和政策，制定具體的貸款業(yè)務(wù)管理制度和操作流程，組織開展貸款業(yè)務(wù)營銷、審批、發(fā)放和貸后管理等工作，確保貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運行。（三）信貸管理部門1.負(fù)責(zé)制定和完善貸款業(yè)務(wù)管理制度和操作流程，組織開展貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)和指導(dǎo)。2.對貸款業(yè)務(wù)進行日常管理和監(jiān)督，包括貸款申請受理、調(diào)查評估、審查審批、合同簽訂、發(fā)放支付、貸后管理等環(huán)節(jié)的管理。3.建立和維護貸款客戶信息系統(tǒng)，對貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析和監(jiān)測預(yù)警，及時發(fā)現(xiàn)和解決貸款業(yè)務(wù)中存在的問題。4.負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險分類和不良貸款管理，制定和實施不良貸款清收處置方案，降低貸款損失。（四）風(fēng)險管理部門1.負(fù)責(zé)制定和完善貸款風(fēng)險管理制度和政策，建立貸款風(fēng)險評估模型和指標(biāo)體系，對貸款業(yè)務(wù)進行全面的風(fēng)險評估和監(jiān)測。2.參與貸款業(yè)務(wù)的審查審批，對貸款風(fēng)險進行獨立判斷和審查，提出風(fēng)險控制建議和措施。3.對貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進行定期分析和報告，及時預(yù)警和提示潛在的貸款風(fēng)險，為高級管理層決策提供依據(jù)。4.負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險緩釋措施的管理，包括抵質(zhì)押物評估、登記、保管和處置等工作，確保貸款風(fēng)險得到有效控制。（五）審計部門負(fù)責(zé)對貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、真實性、準(zhǔn)確性和效益性進行審計監(jiān)督，檢查貸款業(yè)務(wù)管理制度和操作流程的執(zhí)行情況，發(fā)現(xiàn)和糾正貸款業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為和問題，提出改進建議和措施。（六）分支機構(gòu)分支機構(gòu)是貸款業(yè)務(wù)的營銷和操作主體，負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的客戶拓展、貸款申請受理、調(diào)查評估、合同簽訂、發(fā)放支付和貸后管理等具體工作，按照銀行的統(tǒng)一要求和授權(quán)開展貸款業(yè)務(wù)，確保貸款業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效益。三、貸款業(yè)務(wù)流程（一）貸款申請受理1.借款人向銀行提出貸款申請，應(yīng)提交包括借款申請書、營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、擔(dān)保資料等在內(nèi)的相關(guān)資料。2.分支機構(gòu)信貸人員對借款人提交的申請資料進行初步審查，判斷申請資料的完整性和合規(guī)性。對于符合要求的申請，予以受理；對于不符合要求的申請，應(yīng)及時通知借款人補充或修正資料。（二）調(diào)查評估1.信貸人員對借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等進行實地調(diào)查和分析評估。2.調(diào)查方式包括但不限于查閱資料、實地考察、面談、查詢征信系統(tǒng)等。調(diào)查內(nèi)容應(yīng)真實、準(zhǔn)確、完整，調(diào)查結(jié)論應(yīng)客觀、公正。3.對于需要擔(dān)保的貸款，還應(yīng)對擔(dān)保人的擔(dān)保能力、抵質(zhì)押物的合法性、價值和變現(xiàn)能力等進行評估。（三）審查審批1.信貸管理部門對調(diào)查評估報告進行審查，重點審查借款人的還款能力、貸款用途的合理性、擔(dān)保的有效性等。2.審查人員應(yīng)獨立、客觀地發(fā)表審查意見，對于存在疑問或風(fēng)險的貸款，應(yīng)要求調(diào)查人員進一步核實和補充資料。3.貸款審批實行分級授權(quán)制度，根據(jù)貸款金額、風(fēng)險程度等因素確定不同的審批權(quán)限。審批人員應(yīng)根據(jù)審查意見和相關(guān)規(guī)定進行審批決策，明確審批意見和貸款條件。（四）合同簽訂1.經(jīng)審批同意的貸款，銀行與借款人、擔(dān)保人簽訂書面貸款合同和擔(dān)保合同。2.合同應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等條款，確保合同內(nèi)容合法、合規(guī)、完整、明確。3.合同簽訂前，應(yīng)向借款人、擔(dān)保人充分說明合同條款的含義和法律后果，確保其理解并同意合同內(nèi)容。（五）發(fā)放支付1.貸款發(fā)放前，信貸人員應(yīng)落實貸款發(fā)放條件，包括擔(dān)保手續(xù)的辦理、貸款資金的落實等。2.按照合同約定的方式和用途發(fā)放貸款，實行受托支付的，應(yīng)將貸款資金直接支付給借款人的交易對手；實行自主支付的，應(yīng)要求借款人定期報告貸款資金使用情況。3.貸款發(fā)放后，應(yīng)及時進行賬務(wù)處理，將貸款信息錄入貸款客戶信息系統(tǒng)。（六）貸后管理1.信貸人員應(yīng)定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款資金使用情況等進行跟蹤檢查和分析評估，及時發(fā)現(xiàn)和解決潛在的問題。2.檢查方式包括但不限于現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測、客戶回訪等。檢查內(nèi)容應(yīng)包括借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)指標(biāo)變化、貸款用途合規(guī)性、擔(dān)保物狀況等。3.對于出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的貸款，應(yīng)及時采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施，如要求借款人增加擔(dān)保、提前收回貸款等。4.定期對貸款進行風(fēng)險分類，根據(jù)風(fēng)險程度調(diào)整貸款分類結(jié)果，并采取相應(yīng)的管理措施。四、貸款風(fēng)險管理（一）信用風(fēng)險管理1.建立健全借款人信用評級體系，對借款人的信用狀況進行全面、客觀、準(zhǔn)確的評價。2.加強對借款人信用信息的收集和管理，包括征信報告、銀行流水、納稅記錄等，及時掌握借款人的信用變化情況。3.對借款人的信用風(fēng)險進行動態(tài)監(jiān)測和預(yù)警，對于信用狀況惡化的借款人，應(yīng)及時采取風(fēng)險控制措施。（二）市場風(fēng)險管理1.密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢、市場利率、匯率等因素的變化，評估其對貸款業(yè)務(wù)的影響。2.合理確定貸款利率和期限，采用適當(dāng)?shù)睦识▋r方式，降低市場利率波動對貸款收益的影響。3.對于涉及外匯貸款的業(yè)務(wù)，應(yīng)加強外匯風(fēng)險管理，采取套期保值等措施，降低匯率波動風(fēng)險。（三）操作風(fēng)險管理1.完善貸款業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，明確各環(huán)節(jié)的操作標(biāo)準(zhǔn)和責(zé)任，加強對貸款業(yè)務(wù)操作的監(jiān)督和檢查。2.加強對信貸人員的培訓(xùn)和教育，提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險意識，防止操作失誤和違規(guī)行為的發(fā)生。3.建立貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險隱患。（四）擔(dān)保風(fēng)險管理1.嚴(yán)格審查擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力，確保擔(dān)保人具有足夠的代償能力。2.對抵質(zhì)押物進行合理評估和登記，確保抵質(zhì)押物的合法性、有效性和價值穩(wěn)定性。3.加強對擔(dān)保物的管理和監(jiān)控，定期對擔(dān)保物進行檢查和評估，及時發(fā)現(xiàn)和處理擔(dān)保物的風(fēng)險隱患。4.在貸款出現(xiàn)風(fēng)險時，及時采取措施處置擔(dān)保物，確保銀行債權(quán)得到優(yōu)先受償。五、貸款分類與不良貸款管理（一）貸款分類1.按照風(fēng)險程度將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，其中后三類為不良貸款。2.定期對貸款進行風(fēng)險分類，根據(jù)借款人的還款能力、還款意愿、貸款擔(dān)保等因素，客觀、準(zhǔn)確地確定貸款分類結(jié)果。3.貸款分類應(yīng)遵循真實性、及時性、重要性和審慎性原則，確保貸款分類結(jié)果能夠真實反映貸款的風(fēng)險狀況。（二）不良貸款管理1.建立不良貸款監(jiān)測和預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)和識別不良貸款風(fēng)險。2.對不良貸款進行專項管理，成立專門的不良貸款清收處置團隊，制定和實施不良貸款清收處置方案。3.采取多種方式清收處置不良貸款，包括催收、重組、訴訟、核銷等，最大限度地減少貸款損失。4.加強對不良貸款清收處置工作的考核和評價，提高清收處置效率和效果。六、貸款檔案管理（一）檔案內(nèi)容貸款檔案包括借款人的基本資料、貸款申請資料、調(diào)查評估報告、審查審批文件、合同協(xié)議、擔(dān)保資料、貸后管理資料等。（二）檔案收集與整理信貸人員應(yīng)在貸款業(yè)務(wù)辦理過程中及時收集和整理相關(guān)資料，確保檔案資料的完整性和準(zhǔn)確性。檔案資料應(yīng)按照規(guī)定的格式和要求進行整理和裝訂。（三）檔案保管與借閱1.建立專門的貸款檔案庫，配備必要的保管設(shè)施和設(shè)備，確保檔案資料的安全和完整。2.對貸款檔案進行分類管理，建立檔案索引和目錄，便于查詢和借閱。3.嚴(yán)格控制貸款檔案的借閱權(quán)限和程序，借閱檔案應(yīng)辦理相關(guān)手續(xù)，確保檔案資料的安全和保密。（四）檔案銷毀貸款檔案保管期限屆滿后，應(yīng)按照規(guī)定的程序進行銷毀。銷毀檔案應(yīng)進行登記和備案，確保檔案銷毀工作的合規(guī)性。七、監(jiān)督檢查與責(zé)任追究（一）監(jiān)督檢查1.內(nèi)部審計部門定期對貸款業(yè)務(wù)進行審計監(jiān)督，檢查貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、真實性、準(zhǔn)確性和效益性。2.信貸管理部門和風(fēng)險管理部門應(yīng)加強對貸款業(yè)務(wù)的日常監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正貸款業(yè)務(wù)中存在的問題。3.接受外部監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，積極配合監(jiān)管部門的工作，按照監(jiān)管要求