高新企業(yè)貸款管理辦法一、總則（一）目的為了加強(qiáng)對高新企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，有效防范貸款風(fēng)險，支持高新企業(yè)發(fā)展，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司向高新企業(yè)提供的各類貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，確保各項操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險可控原則：在支持高新企業(yè)發(fā)展的同時，充分評估貸款風(fēng)險，采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險防控。3.擇優(yōu)扶持原則：優(yōu)先選擇具有良好發(fā)展前景、創(chuàng)新能力強(qiáng)、經(jīng)營管理規(guī)范的高新企業(yè)給予貸款支持。4.效益兼顧原則：在實(shí)現(xiàn)社會效益的同時，注重貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，確保公司可持續(xù)發(fā)展。二、貸款對象與條件（一）貸款對象經(jīng)認(rèn)定的高新技術(shù)企業(yè)，具體應(yīng)符合國家及地方相關(guān)高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。（二）基本條件1.依法設(shè)立并合法經(jīng)營：企業(yè)須在工商行政管理部門登記注冊，具有獨(dú)立法人資格，且經(jīng)營活動符合法律法規(guī)要求。2.財務(wù)狀況良好：具有健全的財務(wù)制度，能夠提供真實(shí)、完整的財務(wù)報表。資產(chǎn)負(fù)債率合理，一般不超過[具體比例]。近[具體年限]年連續(xù)盈利，或雖有虧損但能證明具備還款能力。3.信用狀況良好：企業(yè)及法定代表人信用記錄良好，無不良信用記錄。在金融機(jī)構(gòu)無逾期貸款、欠息等違約情況。4.具有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力：擁有核心自主知識產(chǎn)權(quán)，且知識產(chǎn)權(quán)權(quán)屬清晰。具備較強(qiáng)的研發(fā)能力，研發(fā)投入占銷售收入的比例符合行業(yè)要求。5.符合國家產(chǎn)業(yè)政策：企業(yè)從事的行業(yè)屬于國家鼓勵發(fā)展的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，產(chǎn)品或服務(wù)具有較高的技術(shù)含量和市場競爭力。三、貸款申請與受理（一）申請材料1.貸款申請書：詳細(xì)說明企業(yè)基本情況、貸款用途、金額、期限、還款來源及還款計劃等。2.營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件：證明企業(yè)合法經(jīng)營資格。3.高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定證書復(fù)印件：確認(rèn)企業(yè)高新技術(shù)企業(yè)身份。4.法定代表人身份證明及授權(quán)委托書：明確申請貸款的代表及授權(quán)范圍。5.近[具體年限]年財務(wù)報表：包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，反映企業(yè)財務(wù)狀況。6.知識產(chǎn)權(quán)證明材料：如專利證書、軟件著作權(quán)登記證書等。7.研發(fā)項目證明材料：如研發(fā)項目立項文件、研發(fā)費(fèi)用支出明細(xì)等。8.其他相關(guān)材料：根據(jù)貸款具體情況要求提供的其他補(bǔ)充材料，如抵押物清單、保證人資料等。（二）受理流程1.企業(yè)提交申請：企業(yè)按照要求準(zhǔn)備齊全申請材料，向本公司提出貸款申請。2.初步審查：本公司業(yè)務(wù)部門收到申請材料后，對材料的完整性、合規(guī)性進(jìn)行初步審查。如材料不全或不符合要求，及時通知企業(yè)補(bǔ)充完善。3.受理登記：經(jīng)初步審查合格的申請，予以受理登記，并向企業(yè)出具受理回執(zhí)。四、貸款調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.企業(yè)基本情況調(diào)查：包括企業(yè)歷史沿革、股權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍等。2.財務(wù)狀況調(diào)查：核實(shí)企業(yè)財務(wù)報表的真實(shí)性，分析企業(yè)償債能力、盈利能力、營運(yùn)能力等。3.經(jīng)營情況調(diào)查：了解企業(yè)產(chǎn)品或服務(wù)的市場競爭力、市場份額、銷售渠道、客戶群體等。4.創(chuàng)新能力調(diào)查：評估企業(yè)的研發(fā)實(shí)力、知識產(chǎn)權(quán)情況、技術(shù)創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化能力等。5.信用狀況調(diào)查：查詢企業(yè)及法定代表人的信用記錄，了解其在金融機(jī)構(gòu)及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)的信用狀況。6.貸款用途調(diào)查：核實(shí)貸款用途的真實(shí)性、合理性，是否符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策要求。（二）調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查：調(diào)查人員深入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場所，實(shí)地了解企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、工藝流程、人員配備等情況。2.問卷調(diào)查：向企業(yè)員工、客戶、供應(yīng)商等發(fā)放問卷，了解企業(yè)經(jīng)營管理、市場口碑等方面情況。3.數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)等渠道查詢企業(yè)信用信息。4.訪談溝通：與企業(yè)法定代表人、高管人員、財務(wù)人員等進(jìn)行訪談，了解企業(yè)經(jīng)營理念、發(fā)展規(guī)劃、財務(wù)狀況等。（三）評估方法1.信用評級：根據(jù)企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營情況、信用狀況等因素，運(yùn)用專業(yè)評級模型對企業(yè)進(jìn)行信用評級，確定信用等級。2.風(fēng)險評估：對貸款業(yè)務(wù)面臨的各種風(fēng)險進(jìn)行識別、評估和分析，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。3.還款能力評估：綜合考慮企業(yè)的盈利能力、現(xiàn)金流狀況等因素，評估企業(yè)的還款能力，確定合理的貸款額度和期限。五、貸款審批（一）審批流程1.調(diào)查評估報告提交：調(diào)查人員完成貸款調(diào)查與評估后，撰寫調(diào)查評估報告，詳細(xì)闡述企業(yè)情況、貸款風(fēng)險及建議等，并提交至審批部門。2.初審：審批部門對調(diào)查評估報告進(jìn)行初審，重點(diǎn)審查貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險可控性等。如初審?fù)ㄟ^，提交至審批委員會審議；如初審不通過，退回調(diào)查人員補(bǔ)充調(diào)查或說明情況。3.審批委員會審議：審批委員會對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行集體審議，根據(jù)審議結(jié)果做出審批決定。審批委員會成員應(yīng)包括公司高層管理人員、風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人等。4.審批決定通知：審批部門根據(jù)審批委員會的決定，向企業(yè)發(fā)出貸款審批決定通知。如審批通過，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等；如審批不通過，說明原因。（二）審批權(quán)限1.小額貸款審批：對于金額在[具體金額]以下的貸款，由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審批。2.中等額度貸款審批：金額在[具體金額區(qū)間]的貸款，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人初審后，提交風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人審核，最后由公司分管領(lǐng)導(dǎo)審批。3.大額貸款審批：金額超過[具體金額]的貸款，需經(jīng)審批委員會審議通過后，由公司董事長審批。六、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.貸款合同簽訂：貸款審批通過后，本公司與企業(yè)簽訂貸款合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。貸款合同應(yīng)包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.擔(dān)保合同簽訂：如企業(yè)提供了擔(dān)保，還需簽訂擔(dān)保合同，明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等條款。擔(dān)保方式包括保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等。（二）放款條件落實(shí)1.擔(dān)保手續(xù)辦理：對于需要辦理擔(dān)保手續(xù)的貸款，督促企業(yè)及時辦理相關(guān)手續(xù)，確保擔(dān)保合法有效。2.其他條件落實(shí)：根據(jù)貸款合同約定，落實(shí)其他放款條件，如企業(yè)提供的其他承諾事項等。（三）貸款發(fā)放1.資金劃撥：放款條件落實(shí)后，業(yè)務(wù)部門按照貸款合同約定，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到企業(yè)指定賬戶。2.放款記錄：詳細(xì)記錄貸款發(fā)放的時間、金額、賬戶等信息，建立健全貸款發(fā)放臺賬。七、貸款管理（一）貸后檢查1.定期檢查：貸款發(fā)放后，定期對企業(yè)進(jìn)行貸后檢查，檢查周期為[具體周期]。檢查內(nèi)容包括企業(yè)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等。2.不定期檢查：根據(jù)企業(yè)經(jīng)營變化情況、行業(yè)動態(tài)等因素，不定期對企業(yè)進(jìn)行貸后檢查。如發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在重大風(fēng)險隱患，及時進(jìn)行專項檢查。3.檢查報告：檢查人員完成貸后檢查后，撰寫檢查報告，詳細(xì)記錄檢查情況、發(fā)現(xiàn)的問題及建議等。如發(fā)現(xiàn)問題，及時采取措施督促企業(yè)整改。（二）風(fēng)險預(yù)警1.風(fēng)險指標(biāo)設(shè)定：建立風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，設(shè)定關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、逾期貸款率等。2.風(fēng)險監(jiān)測：密切關(guān)注企業(yè)各項風(fēng)險指標(biāo)變化情況，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號。3.預(yù)警處置：當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，及時采取相應(yīng)的預(yù)警處置措施，如要求企業(yè)補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款等。（三）貸款展期與重組1.展期申請：企業(yè)因特殊原因無法按時償還貸款，可在貸款到期前[具體期限]向本公司提出展期申請。展期申請應(yīng)說明展期原因、展期期限、還款計劃等。2.展期審批：本公司對企業(yè)展期申請進(jìn)行審批，審批流程與貸款審批流程相同。如展期審批通過，簽訂展期協(xié)議。3.貸款重組：對于出現(xiàn)風(fēng)險但仍有重組價值的企業(yè)，可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行貸款重組。貸款重組應(yīng)遵循合法合規(guī)、風(fēng)險可控、協(xié)商一致的原則，通過調(diào)整貸款金額、期限、利率、還款方式等，幫助企業(yè)化解風(fēng)險，恢復(fù)正常經(jīng)營。八、貸款回收與處置（一）還款管理1.還款計劃執(zhí)行：督促企業(yè)按照貸款合同約定的還款計劃按時足額還款。如企業(yè)出現(xiàn)逾期還款情況，及時進(jìn)行催收。2.催收措施：根據(jù)逾期情況，采取不同的催收措施，如電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。對于惡意拖欠貸款的企業(yè)，依法采取法律手段進(jìn)行追償。（二）貸款處置1.不良貸款認(rèn)定：按照相關(guān)規(guī)定，對逾期超過[具體期限]的貸