銀監(jiān)會擔(dān)保貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作，加強擔(dān)保貸款管理，保障金融機構(gòu)合法權(quán)益，防范金融風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》以及銀監(jiān)會相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的各類銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱“金融機構(gòu)”）辦理的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。2.審慎經(jīng)營原則：金融機構(gòu)應(yīng)在充分評估擔(dān)保風(fēng)險的基礎(chǔ)上，審慎發(fā)放擔(dān)保貸款。3.平等自愿原則：擔(dān)保貸款的當(dāng)事人在法律地位上平等，擔(dān)保合同的簽訂應(yīng)基于自愿、公平的基礎(chǔ)。4.誠實守信原則：各方當(dāng)事人應(yīng)誠實守信，如實提供信息，履行合同義務(wù)。二、擔(dān)保貸款的種類與定義（一）保證貸款保證貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。（二）抵押貸款抵押貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。抵押物必須是法律允許抵押的財產(chǎn)，且抵押人對抵押物應(yīng)享有合法的所有權(quán)或處分權(quán)。（三）質(zhì)押貸款質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。質(zhì)物必須是法律允許質(zhì)押的動產(chǎn)或權(quán)利，且出質(zhì)人對質(zhì)物應(yīng)享有合法的所有權(quán)或處分權(quán)。三、擔(dān)保貸款的受理與調(diào)查（一）受理條件1.借款人應(yīng)具備合法的主體資格，有穩(wěn)定的收入來源和良好的信用記錄。2.申請擔(dān)保貸款的用途應(yīng)符合國家法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策要求。3.提供符合要求的擔(dān)保方式，包括保證人、抵押物或質(zhì)物。（二）申請材料1.借款人基本資料，包括營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明等。2.借款申請書，明確借款金額、用途、期限、還款方式等。3.財務(wù)狀況資料，如近年度財務(wù)報表、審計報告等。4.擔(dān)保資料，如保證人相關(guān)資料、抵押物所有權(quán)證明、質(zhì)物權(quán)利證明等。5.其他相關(guān)資料，如項目可行性報告、貸款用途證明等。（三）調(diào)查內(nèi)容1.借款人調(diào)查核實借款人基本情況，包括主體資格、經(jīng)營范圍、經(jīng)營狀況等。調(diào)查借款人財務(wù)狀況，分析其償債能力。了解借款人信用狀況，查詢信用記錄。核實借款用途的真實性和合理性。2.擔(dān)保調(diào)查保證人調(diào)查：核實保證人主體資格、經(jīng)營狀況、財務(wù)實力、信用狀況等，評估其擔(dān)保能力。抵押物調(diào)查：核實抵押物所有權(quán)、使用權(quán)、合法性，評估抵押物價值、變現(xiàn)能力等。質(zhì)物調(diào)查：核實質(zhì)物所有權(quán)、合法性，評估質(zhì)物價值、變現(xiàn)能力等。四、擔(dān)保貸款的風(fēng)險評估與審批（一）風(fēng)險評估1.信用風(fēng)險評估：對借款人信用狀況進行綜合評估，分析其違約可能性和違約損失程度。2.擔(dān)保風(fēng)險評估：對保證人、抵押物、質(zhì)物的擔(dān)保能力進行評估，分析擔(dān)保的有效性和可靠性。3.市場風(fēng)險評估：考慮宏觀經(jīng)濟環(huán)境、行業(yè)發(fā)展趨勢等因素，評估擔(dān)保貸款面臨的市場風(fēng)險。（二）審批流程1.調(diào)查人員提交調(diào)查報告，詳細說明借款人情況、擔(dān)保情況、風(fēng)險評估結(jié)果等。2.審查人員對調(diào)查資料進行審查，提出審查意見。3.審批人員根據(jù)調(diào)查和審查意見，進行最終審批，決定是否批準貸款申請。（三）審批決策依據(jù)1.借款人的還款能力和還款意愿。2.擔(dān)保的有效性和可靠性。3.貸款風(fēng)險與收益的平衡。4.符合國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。五、擔(dān)保合同的簽訂與管理（一）合同簽訂1.金融機構(gòu)與借款人、擔(dān)保人應(yīng)簽訂書面擔(dān)保貸款合同，明確各方權(quán)利義務(wù)。2.合同內(nèi)容應(yīng)包括貸款金額、用途、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等條款。3.合同簽訂過程應(yīng)符合法律法規(guī)和金融機構(gòu)內(nèi)部規(guī)定，確保合同的合法性和有效性。（二）合同管理1.建立擔(dān)保貸款合同臺賬，記錄合同基本信息、履行情況等。2.跟蹤合同履行情況，及時提醒借款人按時還款，督促擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任。3.對合同變更、解除等情況進行嚴格管理，確保合同變更、解除符合法律法規(guī)和合同約定。六、擔(dān)保貸款的發(fā)放與支付（一）發(fā)放條件1.已簽訂合法有效的擔(dān)保貸款合同。2.落實各項擔(dān)保手續(xù)，擔(dān)保已生效。3.借款人滿足合同約定的其他發(fā)放條件。（二）發(fā)放流程1.貸款發(fā)放部門根據(jù)審批意見，準備貸款發(fā)放相關(guān)資料。2.審核貸款發(fā)放資料，確保資料齊全、合規(guī)。3.辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金劃轉(zhuǎn)到借款人指定賬戶。（三）支付管理1.采用貸款人受托支付方式的，金融機構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付貸款資金。2.采用借款人自主支付方式的，金融機構(gòu)應(yīng)要求借款人定期報告貸款資金支付情況，并核查貸款資金用途是否符合合同約定。七、擔(dān)保貸款的貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查借款人經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患。2.檢查擔(dān)保情況，包括保證人經(jīng)營狀況、抵押物和質(zhì)物狀態(tài)等，確保擔(dān)保的有效性。3.檢查貸款資金使用情況，核實貸款用途是否符合合同約定。（二）風(fēng)險預(yù)警與處置1.建立風(fēng)險預(yù)警機制，對可能影響借款人還款能力或擔(dān)保有效性的風(fēng)險因素進行及時預(yù)警。2.針對風(fēng)險預(yù)警情況，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，如要求借款人補充擔(dān)保、提前收回貸款等。（三）不良貸款管理1.對出現(xiàn)逾期、違約等情況的擔(dān)保貸款，應(yīng)及時認定為不良貸款。2.按照不良貸款管理規(guī)定，采取清收、重組、核銷等措施，降低貸款損失。八、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任借款人未按照合同約定履行還款義務(wù)的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，包括支付逾期利息、承擔(dān)賠償損失等責(zé)任。（二）擔(dān)保人責(zé)任1.保證人未按照合同約定履行保證責(zé)任的，應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任，代為償還貸款本息。2.抵押人、出質(zhì)人未按照合同約定履行擔(dān)保義務(wù)的，金融機構(gòu)有權(quán)依法處置抵押物、質(zhì)物，以實現(xiàn)債權(quán)。（三）金融機構(gòu)責(zé)任金融機構(gòu)工作人員在擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)中存在違規(guī)操