信貸評(píng)級(jí)合規(guī)管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司信貸評(píng)級(jí)合規(guī)管理，規(guī)范信貸評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)操作，確保信貸評(píng)級(jí)結(jié)果真實(shí)、準(zhǔn)確、客觀、公正，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部涉及信貸評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的各部門、各分支機(jī)構(gòu)以及所有參與信貸評(píng)級(jí)工作的人員。（三）基本原則1.合規(guī)性原則嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保信貸評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)合法合規(guī)開展。2.真實(shí)性原則以真實(shí)、準(zhǔn)確的客戶信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)進(jìn)行信貸評(píng)級(jí)，不得虛假評(píng)級(jí)或隱瞞重要信息。3.客觀性原則評(píng)級(jí)過程應(yīng)基于客觀事實(shí)和科學(xué)方法，不受主觀因素干擾，保證評(píng)級(jí)結(jié)果的客觀性和公正性。4.保密性原則對(duì)在信貸評(píng)級(jí)過程中獲取的客戶信息嚴(yán)格保密，不得泄露給無關(guān)人員或用于非評(píng)級(jí)目的。二、信貸評(píng)級(jí)定義與分類（一）定義信貸評(píng)級(jí)是對(duì)客戶信用狀況進(jìn)行全面、綜合評(píng)價(jià)的過程，通過對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、信用記錄等多方面因素進(jìn)行分析和評(píng)估，確定客戶的信用等級(jí)，為公司信貸決策提供重要依據(jù)。（二）分類1.內(nèi)部評(píng)級(jí)公司根據(jù)自身的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和方法，對(duì)客戶進(jìn)行的信用評(píng)級(jí)。內(nèi)部評(píng)級(jí)主要用于公司內(nèi)部的信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源配置等決策。2.外部評(píng)級(jí)由專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行的信用評(píng)級(jí)。外部評(píng)級(jí)結(jié)果可作為公司參考，但公司仍需結(jié)合自身情況進(jìn)行綜合判斷。三、信貸評(píng)級(jí)流程（一）評(píng)級(jí)申請(qǐng)1.業(yè)務(wù)部門在受理客戶信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)同時(shí)收集客戶相關(guān)資料，并填寫《信貸評(píng)級(jí)申請(qǐng)表》，提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門。2.《信貸評(píng)級(jí)申請(qǐng)表》應(yīng)包括客戶基本信息、業(yè)務(wù)信息、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況、信用記錄等內(nèi)容。（二）資料收集與審查1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門收到評(píng)級(jí)申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)安排專人對(duì)業(yè)務(wù)部門提交的資料進(jìn)行收集和審查。2.審查內(nèi)容包括資料的完整性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性等。如發(fā)現(xiàn)資料不全或存在疑問，應(yīng)及時(shí)與業(yè)務(wù)部門溝通，要求補(bǔ)充或核實(shí)相關(guān)信息。（三）實(shí)地調(diào)查1.根據(jù)評(píng)級(jí)需要，風(fēng)險(xiǎn)管理部門可安排人員對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。實(shí)地調(diào)查人員應(yīng)深入客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、管理水平等，并撰寫實(shí)地調(diào)查報(bào)告。2.實(shí)地調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括調(diào)查目的、調(diào)查過程、調(diào)查結(jié)果以及對(duì)客戶信用狀況的評(píng)價(jià)等內(nèi)容。（四）評(píng)級(jí)分析與初評(píng)1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門評(píng)級(jí)人員根據(jù)收集的資料和實(shí)地調(diào)查情況，運(yùn)用公司制定的評(píng)級(jí)模型和方法，對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)分析。2.在評(píng)級(jí)分析的基礎(chǔ)上，評(píng)級(jí)人員應(yīng)形成初步評(píng)級(jí)意見，并填寫《信貸評(píng)級(jí)初評(píng)表》。（五）評(píng)級(jí)審核與審定1.初步評(píng)級(jí)意見形成后，應(yīng)提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行審核。審核人員應(yīng)重點(diǎn)審查評(píng)級(jí)依據(jù)是否充分、評(píng)級(jí)方法是否合理、評(píng)級(jí)結(jié)果是否準(zhǔn)確等。2.經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人審核通過后，評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)提交至公司信貸審批委員會(huì)進(jìn)行審定。信貸審批委員會(huì)應(yīng)根據(jù)公司信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)管理要求，對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行最終審定。（六）評(píng)級(jí)結(jié)果通知與存檔1.評(píng)級(jí)結(jié)果審定后，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)將評(píng)級(jí)結(jié)果通知業(yè)務(wù)部門。業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果，合理確定信貸業(yè)務(wù)的額度、期限、利率等條件。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)將評(píng)級(jí)過程中形成的各類資料進(jìn)行整理、歸檔，建立完善的信貸評(píng)級(jí)檔案管理制度。四、信貸評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)與方法（一）評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)公司應(yīng)制定明確、科學(xué)、合理的信貸評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、信用記錄、行業(yè)前景等多個(gè)方面。評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)根據(jù)不同行業(yè)、不同客戶類型進(jìn)行差異化設(shè)置，確保評(píng)級(jí)結(jié)果能夠準(zhǔn)確反映客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。（二）評(píng)級(jí)方法1.定性分析通過對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)管理水平、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、發(fā)展戰(zhàn)略、信用記錄等方面進(jìn)行定性評(píng)估，分析客戶的非財(cái)務(wù)因素對(duì)信用狀況的影響。2.定量分析運(yùn)用財(cái)務(wù)比率分析、現(xiàn)金流分析等方法，對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行定量評(píng)估。通過計(jì)算和分析客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，如償債能力指標(biāo)、盈利能力指標(biāo)、營(yíng)運(yùn)能力指標(biāo)等，評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。3.模型分析建立信貸評(píng)級(jí)模型，綜合考慮定性和定量因素，對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。評(píng)級(jí)模型應(yīng)根據(jù)公司的歷史數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行不斷優(yōu)化和完善，確保評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。五、信貸評(píng)級(jí)工作的組織與管理（一）組織架構(gòu)公司應(yīng)建立健全信貸評(píng)級(jí)工作的組織架構(gòu)，明確各部門在信貸評(píng)級(jí)工作中的職責(zé)分工。1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)信貸評(píng)級(jí)工作的牽頭組織和協(xié)調(diào)，制定評(píng)級(jí)政策、標(biāo)準(zhǔn)和方法，審核評(píng)級(jí)結(jié)果，建立評(píng)級(jí)檔案等。2.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)客戶信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)的受理和資料收集，配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果合理確定信貸業(yè)務(wù)條件等。3.其他相關(guān)部門如財(cái)務(wù)部門、審計(jì)部門等應(yīng)按照各自職責(zé)，為信貸評(píng)級(jí)工作提供必要的支持和配合。（二）人員管理1.從事信貸評(píng)級(jí)工作的人員應(yīng)具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)和技能，熟悉國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司信貸政策和評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。2.公司應(yīng)定期組織信貸評(píng)級(jí)人員參加培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，不斷提高其業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)。3.建立信貸評(píng)級(jí)人員考核機(jī)制，對(duì)評(píng)級(jí)人員的工作質(zhì)量、工作效率、職業(yè)道德等方面進(jìn)行考核評(píng)價(jià)，激勵(lì)評(píng)級(jí)人員認(rèn)真履行職責(zé)。（三）監(jiān)督與檢查1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對(duì)信貸評(píng)級(jí)工作進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)督檢查，確保評(píng)級(jí)工作符合相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)定。2.檢查內(nèi)容包括評(píng)級(jí)流程的執(zhí)行情況、評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的遵循情況、評(píng)級(jí)資料的真實(shí)性和完整性等。3.對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時(shí)提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況。六、信貸評(píng)級(jí)信息披露與保密（一）信息披露1.公司應(yīng)按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，在規(guī)定的范圍內(nèi)披露信貸評(píng)級(jí)信息。披露內(nèi)容應(yīng)包括評(píng)級(jí)結(jié)果、評(píng)級(jí)依據(jù)、評(píng)級(jí)方法等。2.信息披露應(yīng)遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)的原則，不得隱瞞或誤導(dǎo)信息使用者。（二）保密措施1.嚴(yán)格限制知悉信貸評(píng)級(jí)信息的人員范圍，對(duì)涉及信貸評(píng)級(jí)信息的工作場(chǎng)所和文件資料進(jìn)行嚴(yán)格管理。2.與外部機(jī)構(gòu)合作開展信貸評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)簽訂保密協(xié)議，明確雙方的保密責(zé)任和義務(wù)。3.對(duì)因工作需要知悉信貸評(píng)級(jí)信息的人員進(jìn)行保密教育，增強(qiáng)其保密意識(shí)，防止信息泄露。七、違規(guī)處理（一）違規(guī)行為界定1.在信貸評(píng)級(jí)過程中，存在以下行為之一的，視為違規(guī)：故意提供虛假資料或隱瞞重要信息的；違反評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和方法進(jìn)行評(píng)級(jí)的；泄露信貸評(píng)級(jí)信息的；其他違反法律法規(guī)、監(jiān)管要求或公司內(nèi)部規(guī)定的行為。（二）違規(guī)處理措施1.對(duì)于發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為，公司應(yīng)視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的處理措施，包括但不限于警告、罰款、解除勞動(dòng)合同等。2.對(duì)因違規(guī)行為給公司造成損失的，應(yīng)依法追究相關(guān)人員的賠償責(zé)任。3.構(gòu)