農(nóng)行項(xiàng)目貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)行”）項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)項(xiàng)目貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，依據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及農(nóng)行相關(guān)制度，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于農(nóng)行各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)各類項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、評(píng)估、審查、審批、發(fā)放、管理、回收等全過(guò)程。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及農(nóng)行內(nèi)部規(guī)章制度。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：充分識(shí)別、評(píng)估和控制項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全。3.效益性原則：在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，追求項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。4.專款專用原則：項(xiàng)目貸款資金應(yīng)專項(xiàng)用于項(xiàng)目建設(shè)，不得挪作他用。二、項(xiàng)目貸款定義與分類（一）定義項(xiàng)目貸款是指農(nóng)行向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資建設(shè)項(xiàng)目的本外幣貸款。（二）分類1.固定資產(chǎn)貸款：用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、購(gòu)置等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。2.技術(shù)改造貸款：專項(xiàng)用于支持企業(yè)技術(shù)改造項(xiàng)目的貸款，幫助企業(yè)提高生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益。3.房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款：用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)開(kāi)發(fā)建設(shè)住宅、商業(yè)用房等房地產(chǎn)項(xiàng)目的貸款。4.其他項(xiàng)目貸款：根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)行信貸政策，對(duì)其他符合條件的項(xiàng)目發(fā)放的貸款。三、借款人基本條件（一）依法設(shè)立并持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照。（二）具有合法的經(jīng)營(yíng)資格和固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)要求。（三）信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄。（四）具有健全的財(cái)務(wù)制度，能夠提供真實(shí)、完整、有效的財(cái)務(wù)報(bào)表。（五）具備項(xiàng)目建設(shè)、運(yùn)營(yíng)所需的自有資金，并能按規(guī)定比例及時(shí)足額到位。（六）具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和可靠的還款能力，能夠按期償還貸款本息。（七）項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保要求和農(nóng)行信貸政策，具有良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。四、項(xiàng)目基本條件（一）項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展規(guī)劃和行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，不屬于國(guó)家限制或禁止發(fā)展的項(xiàng)目。（二）項(xiàng)目具有合法、有效的項(xiàng)目審批、核準(zhǔn)或備案文件。（三）項(xiàng)目已落實(shí)必要的資金來(lái)源，包括項(xiàng)目資本金和其他配套資金，并按規(guī)定比例足額到位。（四）項(xiàng)目具有明確的投資主體和建設(shè)主體，項(xiàng)目法人治理結(jié)構(gòu)完善，運(yùn)作規(guī)范。（五）項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或項(xiàng)目申請(qǐng)報(bào)告等文件編制規(guī)范，內(nèi)容完整，對(duì)項(xiàng)目的市場(chǎng)前景、技術(shù)方案、經(jīng)濟(jì)效益、環(huán)境影響等方面進(jìn)行了充分論證和分析。（六）項(xiàng)目已取得合法有效的土地使用權(quán)、規(guī)劃許可證、施工許可證等相關(guān)建設(shè)手續(xù)。（七）項(xiàng)目采用的技術(shù)、工藝先進(jìn)適用，符合國(guó)家有關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和環(huán)保要求。（八）項(xiàng)目具有合理的資金需求預(yù)測(cè)和還款計(jì)劃安排，還款來(lái)源可靠。五、項(xiàng)目貸款調(diào)查（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況：包括借款人的歷史沿革、股東結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等。2.項(xiàng)目基本情況：項(xiàng)目的背景、目的、建設(shè)內(nèi)容、建設(shè)規(guī)模、建設(shè)進(jìn)度、技術(shù)方案、經(jīng)濟(jì)效益、環(huán)境影響等。3.項(xiàng)目市場(chǎng)情況：項(xiàng)目產(chǎn)品或服務(wù)的市場(chǎng)需求、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況、市場(chǎng)價(jià)格走勢(shì)等。4.項(xiàng)目資金來(lái)源及落實(shí)情況：項(xiàng)目資本金的來(lái)源、到位情況，其他配套資金的落實(shí)情況及資金缺口分析。5.項(xiàng)目還款來(lái)源及還款能力：分析項(xiàng)目的銷售收入、利潤(rùn)、折舊等還款來(lái)源，測(cè)算借款人的還款能力。6.項(xiàng)目擔(dān)保情況：調(diào)查項(xiàng)目提供的擔(dān)保方式、擔(dān)保主體的資格和擔(dān)保能力等。（二）調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地走訪借款人、項(xiàng)目建設(shè)現(xiàn)場(chǎng)，了解項(xiàng)目實(shí)際情況。2.問(wèn)卷調(diào)查：向項(xiàng)目相關(guān)利益方、市場(chǎng)客戶等發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，收集有關(guān)項(xiàng)目的信息和意見(jiàn)。3.數(shù)據(jù)收集與分析：收集項(xiàng)目相關(guān)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)、市場(chǎng)數(shù)據(jù)等，并進(jìn)行分析和比較。4.訪談：與借款人的高管人員、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)人員以及相關(guān)政府部門(mén)、行業(yè)專家等進(jìn)行訪談，了解項(xiàng)目情況。（三）調(diào)查要求1.調(diào)查人員應(yīng)具備良好的職業(yè)道德和專業(yè)素養(yǎng)，熟悉項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)流程和相關(guān)政策法規(guī)。2.調(diào)查工作應(yīng)全面、深入、細(xì)致，確保調(diào)查資料真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。3.調(diào)查人員應(yīng)撰寫(xiě)詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告，對(duì)調(diào)查情況進(jìn)行客觀、公正的分析和評(píng)價(jià)，提出調(diào)查結(jié)論和建議。六、項(xiàng)目貸款評(píng)估（一）評(píng)估內(nèi)容1.項(xiàng)目可行性評(píng)估：對(duì)項(xiàng)目的技術(shù)可行性、經(jīng)濟(jì)可行性、環(huán)境可行性等進(jìn)行評(píng)估，分析項(xiàng)目是否具備實(shí)施條件。2.項(xiàng)目財(cái)務(wù)評(píng)估：對(duì)項(xiàng)目的投資估算、成本估算、收入預(yù)測(cè)、利潤(rùn)預(yù)測(cè)、現(xiàn)金流分析等進(jìn)行評(píng)估，測(cè)算項(xiàng)目的盈利能力、償債能力和財(cái)務(wù)生存能力。3.項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：識(shí)別項(xiàng)目可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等，并評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)程度和應(yīng)對(duì)措施的有效性。4.項(xiàng)目社會(huì)效益評(píng)估：分析項(xiàng)目對(duì)社會(huì)就業(yè)、環(huán)境保護(hù)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面的影響。（二）評(píng)估方法1.定量分析方法：運(yùn)用財(cái)務(wù)指標(biāo)分析、現(xiàn)金流分析、風(fēng)險(xiǎn)量化模型等方法，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行定量評(píng)估。2.定性分析方法：通過(guò)專家評(píng)審、行業(yè)比較、經(jīng)驗(yàn)判斷等方式，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行定性評(píng)估。3.綜合評(píng)估方法：將定量分析和定性分析相結(jié)合，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行全面、綜合的評(píng)估。（三）評(píng)估要求1.評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)具備相應(yīng)的資質(zhì)和專業(yè)能力，評(píng)估人員應(yīng)具備豐富的項(xiàng)目評(píng)估經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)。2.評(píng)估工作應(yīng)遵循獨(dú)立、客觀、公正的原則，不受任何單位和個(gè)人的干預(yù)。3.評(píng)估報(bào)告應(yīng)內(nèi)容完整、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、分析合理，提出明確的評(píng)估結(jié)論和建議。七、項(xiàng)目貸款審查（一）審查內(nèi)容1.調(diào)查評(píng)估的合規(guī)性和完整性：審查調(diào)查評(píng)估工作是否按照規(guī)定程序和要求進(jìn)行，調(diào)查評(píng)估資料是否齊全、有效。2.借款人及項(xiàng)目的基本情況：核實(shí)借款人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況等，審查項(xiàng)目的合規(guī)性、可行性、效益性等。3.項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：評(píng)估項(xiàng)目貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，審查風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施的合理性和有效性。4.項(xiàng)目貸款擔(dān)保情況：審查擔(dān)保方式的合法性、有效性，擔(dān)保主體的資格和擔(dān)保能力。5.項(xiàng)目貸款審批權(quán)限：根據(jù)農(nóng)行內(nèi)部授權(quán)制度，審查項(xiàng)目貸款是否在審批權(quán)限范圍內(nèi)。（二）審查方式1.書(shū)面審查：審查人員對(duì)調(diào)查評(píng)估報(bào)告及相關(guān)資料進(jìn)行詳細(xì)審閱，提出審查意見(jiàn)。2.會(huì)議審查：對(duì)于重大項(xiàng)目貸款，可組織召開(kāi)審查會(huì)議，由調(diào)查人員、評(píng)估人員、審查人員等共同討論，形成審查意見(jiàn)。3.實(shí)地核查：必要時(shí)，審查人員可實(shí)地走訪借款人、項(xiàng)目建設(shè)現(xiàn)場(chǎng)，核實(shí)項(xiàng)目情況。（三）審查要求1.審查人員應(yīng)具備扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)和豐富的審查經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)格按照審查標(biāo)準(zhǔn)和程序進(jìn)行審查。2.審查工作應(yīng)認(rèn)真負(fù)責(zé)，對(duì)審查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題應(yīng)及時(shí)提出整改意見(jiàn)，督促調(diào)查評(píng)估人員進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查或完善相關(guān)資料。3.審查人員應(yīng)撰寫(xiě)審查報(bào)告，明確審查結(jié)論和建議，為項(xiàng)目貸款審批提供依據(jù)。八、項(xiàng)目貸款審批（一）審批流程1.調(diào)查評(píng)估人員完成項(xiàng)目貸款調(diào)查評(píng)估工作后，將調(diào)查評(píng)估報(bào)告及相關(guān)資料提交審查人員進(jìn)行審查。2.審查人員審查通過(guò)后，將審查報(bào)告及相關(guān)資料提交有權(quán)審批人進(jìn)行審批。3.有權(quán)審批人根據(jù)審查報(bào)告和項(xiàng)目實(shí)際情況，作出審批決定。審批通過(guò)的，出具審批意見(jiàn)；審批不通過(guò)的，說(shuō)明理由并退回相關(guān)資料。（二）審批權(quán)限農(nóng)行根據(jù)項(xiàng)目貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，確定各級(jí)機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目貸款審批權(quán)限。超過(guò)審批權(quán)限的項(xiàng)目貸款，應(yīng)報(bào)上級(jí)行審批。（三）審批要求1.有權(quán)審批人應(yīng)嚴(yán)格按照審批標(biāo)準(zhǔn)和程序進(jìn)行審批，確保審批決策的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。2.審批決策應(yīng)充分考慮項(xiàng)目貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益，權(quán)衡利弊，做出合理的審批決定。3.對(duì)于重大項(xiàng)目貸款，應(yīng)實(shí)行集體審議審批制度，充分發(fā)揮集體智慧，提高審批決策的質(zhì)量。九、項(xiàng)目貸款發(fā)放（一）發(fā)放條件1.項(xiàng)目貸款已獲農(nóng)行審批通過(guò)，并取得審批意見(jiàn)。2.項(xiàng)目已落實(shí)全部資金來(lái)源，包括項(xiàng)目資本金和其他配套資金，并按規(guī)定比例足額到位。3.項(xiàng)目已取得合法有效的土地使用權(quán)、規(guī)劃許可證、施工許可證等相關(guān)建設(shè)手續(xù)。4.項(xiàng)目已簽訂合法有效的借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同文件。5.農(nóng)行要求的其他發(fā)放條件。（二）發(fā)放流程1.信貸部門(mén)根據(jù)審批意見(jiàn)，與借款人簽訂借款合同，并辦理相關(guān)放款手續(xù)。2.會(huì)計(jì)部門(mén)根據(jù)借款合同和放款手續(xù)，將項(xiàng)目貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。3.信貸部門(mén)應(yīng)及時(shí)跟蹤項(xiàng)目貸款資金的使用情況，確保資金?？顚Ｓ谩＃ㄈ┌l(fā)放要求1.放款手續(xù)應(yīng)嚴(yán)格按照合同約定和農(nóng)行內(nèi)部規(guī)定辦理，確保放款操作的合規(guī)性和準(zhǔn)確性。2.會(huì)計(jì)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目貸款資金發(fā)放的審核和監(jiān)督，防止資金挪用等違規(guī)行為。3.信貸部門(mén)應(yīng)建立項(xiàng)目貸款資金使用臺(tái)賬，定期對(duì)資金使用情況進(jìn)行檢查和分析。十、項(xiàng)目貸款管理（一）貸后檢查1.檢查內(nèi)容：包括借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況，項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度、資金使用情況、工程質(zhì)量情況，項(xiàng)目的市場(chǎng)變化情況、還款能力變化情況等。2.檢查方式：定期檢查與不定期檢查相結(jié)合，實(shí)地檢查與非實(shí)地檢查相結(jié)合。3.檢查要求：貸后檢查人員應(yīng)認(rèn)真履行職責(zé)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并采取有效措施加以解決。檢查結(jié)束后，應(yīng)撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告，提出檢查結(jié)論和建議。（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系：對(duì)項(xiàng)目貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行監(jiān)測(cè)，設(shè)置相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)出現(xiàn)異常時(shí)，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，提示相關(guān)人員采取風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。3.風(fēng)險(xiǎn)處置：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，分析風(fēng)險(xiǎn)原因，制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，降低風(fēng)險(xiǎn)損失。（三）項(xiàng)目資金管理1.實(shí)行專戶管理：項(xiàng)目貸款資金應(yīng)設(shè)立專門(mén)賬戶，進(jìn)行專戶存儲(chǔ)、?？顚Ｓ谩?.資金支付管理：嚴(yán)格按照借款合同約定和項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度，對(duì)項(xiàng)目貸款資金的支付進(jìn)行審核和控制，確保資金支付合規(guī)、合理。3.資金監(jiān)管：加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目貸款資金使用情況的監(jiān)督檢查，防止資金挪用、擠占等違規(guī)行為。（四）項(xiàng)目建設(shè)管理1.督促借款人按照項(xiàng)目建設(shè)計(jì)劃和相關(guān)要求，組織項(xiàng)目建設(shè)，確保項(xiàng)目按時(shí)、按質(zhì)、按量完成。2.參與項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中的重大事項(xiàng)決策，對(duì)項(xiàng)目建設(shè)的質(zhì)量、進(jìn)度、安全等方面進(jìn)行監(jiān)督和管理。3.協(xié)調(diào)解決項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，保障項(xiàng)目建設(shè)順利進(jìn)行。（五）項(xiàng)目竣工驗(yàn)收管理1.督促借款人及時(shí)組織項(xiàng)目竣工驗(yàn)收，確保項(xiàng)目達(dá)到設(shè)計(jì)要求和使用標(biāo)準(zhǔn)。2.參與項(xiàng)目竣工驗(yàn)收工作，審查項(xiàng)目竣工驗(yàn)收?qǐng)?bào)告及相關(guān)資料，核實(shí)項(xiàng)目建設(shè)情況和資金使用情況。3.對(duì)項(xiàng)目竣工驗(yàn)收中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，督促借款人及時(shí)整改，確保項(xiàng)目符合驗(yàn)收要求。十一、項(xiàng)目貸款回收（一）還款計(jì)劃管理1.與借款人協(xié)商制定合理的還款計(jì)劃，明確還款方式、還款期限、還款金額等。2.督促借款人按照還款計(jì)劃按時(shí)足額償還貸款本息，確保貸款回收的及時(shí)性和穩(wěn)定性。（二）貸款回收管理1.提前做好貸款回收準(zhǔn)備工作，及時(shí)通知借款人還款時(shí)間、金額等信息。2.加強(qiáng)對(duì)貸款回收情況的跟蹤和監(jiān)控，對(duì)逾期貸款及時(shí)采取催收措施。3.