榆林公積金貸款管理辦法一、總則（一）目的為加強榆林市住房公積金貸款管理，規(guī)范住房公積金貸款行為，支持職工購買自住住房，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理條例》、建設(shè)部等四部門《關(guān)于調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定住房價格的意見》及相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合本市實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于榆林市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金貸款的申請、審批、發(fā)放、回收及相關(guān)管理活動。（三）基本原則住房公積金貸款管理遵循以下原則：1.繳存義務(wù)與貸款權(quán)利對等原則。職工按時足額繳存住房公積金，享有申請住房公積金貸款的權(quán)利。2.安全性、流動性、效益性相統(tǒng)一原則。確保住房公積金貸款資金安全，提高資金使用效率，實現(xiàn)社會效益與經(jīng)濟效益的有機結(jié)合。3.公平、公正、公開原則。貸款審批過程透明，對所有符合條件的職工一視同仁，保障職工合法權(quán)益。二、貸款對象和條件（一）貸款對象具有完全民事行為能力的榆林市住房公積金繳存職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可申請住房公積金貸款。（二）貸款條件1.借款人及其所在單位按時足額繳存住房公積金不少于規(guī)定時間（一般為12個月以上，具體根據(jù)當(dāng)?shù)卣邎?zhí)行）。2.借款人信用良好，具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力。3.具有購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關(guān)證明文件。4.有規(guī)定比例的自籌資金（一般為購房總價的一定比例，如20%30%，具體依當(dāng)?shù)卣撸┯糜谥Ц顿彿靠罨蛳嚓P(guān)費用。5.同意以所購住房或其他具有價值的財產(chǎn)作為抵押物或質(zhì)物，或由具有擔(dān)保資格和能力的單位或個人提供連帶責(zé)任保證。6.符合當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的其他條件。三、貸款額度、期限和利率（一）貸款額度住房公積金貸款額度根據(jù)借款人的還款能力、房價成數(shù)、住房公積金賬戶余額等因素綜合確定。具體計算公式如下：可貸額度=借款人及共同借款人住房公積金賬戶余額之和×繳存時間系數(shù)×倍數(shù)繳存時間系數(shù)根據(jù)繳存時間設(shè)定不同檔次，倍數(shù)一般根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平和住房市場情況確定，如1520倍等。同時，貸款額度不得超過當(dāng)?shù)匾?guī)定的最高限額（如40萬元、50萬元等）。（二）貸款期限住房公積金貸款期限最長不超過30年，且借款人年齡與貸款期限之和一般不超過法定退休年齡后5年。對于購買二手房的貸款期限，還需考慮房屋建成年限等因素。（三）貸款利率住房公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的法定利率執(zhí)行。貸款期限內(nèi)如遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日起按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。四、貸款申請與受理（一）申請材料借款人申請住房公積金貸款應(yīng)向住房公積金管理中心提交下列材料：1.《榆林市住房公積金貸款申請表》。2.借款人及共同借款人居民身份證、戶口簿和共同還款承諾書。3.婚姻狀況證明（結(jié)婚證、離婚證或未婚聲明）。4.借款人及共同借款人所在單位出具的收入證明。5.購房合同或相關(guān)證明文件（購買新建商品房需提供備案合同，購買二手房需提供房屋買賣契約和過戶后的房產(chǎn)證等）。6.首付款證明（如購房發(fā)票、銀行轉(zhuǎn)賬憑證等）。7.抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明文件，或保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人資信證明。8.住房公積金管理中心要求提供的其他證明材料。（二）受理程序1.借款人向所在單位提出申請，單位對借款人資格及提供材料的真實性進行初審，并在申請表上簽署意見并蓋章。2.借款人持申請材料到住房公積金管理中心服務(wù)窗口提出貸款申請。3.服務(wù)窗口工作人員對借款人提交的申請材料進行初審，符合要求的予以受理，出具受理回執(zhí)；不符合要求的，一次性告知借款人需補充或更正的材料。五、貸款審批（一）審核內(nèi)容住房公積金管理中心對受理的貸款申請進行全面審核，主要內(nèi)容包括：1.借款人資格審核，核實借款人是否符合貸款對象和條件要求。2.申請材料審核，檢查材料的完整性、真實性和有效性。3.還款能力審核，通過收入證明、銀行流水等評估借款人的還款能力。4.抵押物或質(zhì)物審核，確認(rèn)抵押物或質(zhì)物的合法性、價值及權(quán)屬情況。5.保證人資格審核，審查保證人的擔(dān)保能力和信用狀況。（二）審批流程1.初審：服務(wù)窗口工作人員對申請材料進行初審后，將相關(guān)材料移送貸款審批部門。2.調(diào)查：貸款審批部門安排專人對借款人的情況進行實地調(diào)查，核實申請信息的真實性，包括借款人的工作單位、收入情況、購房情況等。3.審批：貸款審批部門負(fù)責(zé)人根據(jù)初審和調(diào)查情況，對貸款申請進行審批。審批通過的，簽署審批意見；審批不通過的，書面通知借款人并說明理由。4.公示：對擬批準(zhǔn)的貸款申請進行公示，接受社會監(jiān)督，公示期一般為[X]個工作日。公示無異議的，方可辦理貸款手續(xù)。六、貸款發(fā)放（一）合同簽訂經(jīng)審批通過且公示無異議的貸款申請，借款人與住房公積金管理中心簽訂《榆林市住房公積金借款合同》及相關(guān)擔(dān)保合同。合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等內(nèi)容。（二）放款手續(xù)1.借款人按照借款合同約定，將自籌資金存入指定賬戶，并提供存款憑證。2.住房公積金管理中心在確認(rèn)借款人已按規(guī)定履行相關(guān)義務(wù)后，將貸款資金劃轉(zhuǎn)到售房單位或相關(guān)部門指定的賬戶。對于購買二手房的，貸款資金直接劃轉(zhuǎn)到借款人賬戶，由借款人支付給賣方。七、貸款償還（一）還款方式住房公積金貸款的還款方式主要有以下幾種：1.等額本息還款法：每月以相等的金額償還貸款本息，每月還款額固定。2.等額本金還款法：每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減，每月還款額逐月遞減。借款人可根據(jù)自身實際情況選擇合適的還款方式，并在借款合同中約定。（二）還款期限借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款期限和還款方式按時足額償還貸款本息。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行到期一次還本付息；貸款期限在1年以上的，按月償還貸款本息。（三）提前還款借款人在償還住房公積金貸款期間，如具備提前還款能力，可提前償還部分或全部貸款本金。提前還款應(yīng)提前向住房公積金管理中心提出申請，并按照規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)。提前還款的，住房公積金管理中心一般不收取違約金，但可能會根據(jù)借款合同約定收取一定的手續(xù)費。八、風(fēng)險管理（一）抵押物管理1.對于以所購住房作為抵押物的，住房公積金管理中心應(yīng)在房屋產(chǎn)權(quán)管理部門辦理抵押登記手續(xù)，確保抵押物的合法性和有效性。2.定期對抵押物進行檢查，了解抵押物的使用狀況、市場價值變化等情況，防范抵押物風(fēng)險。如發(fā)現(xiàn)抵押物出現(xiàn)損壞、貶值等可能影響貸款安全的情況，應(yīng)及時要求借款人采取措施或追加擔(dān)保。（二）信用風(fēng)險防范1.建立借款人信用檔案，記錄借款人的貸款申請、還款情況等信用信息。2.加強對借款人信用狀況的監(jiān)測，對信用不良的借款人采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施，如提高貸款利率、縮短貸款期限、要求增加擔(dān)保等。3.與相關(guān)金融機構(gòu)建立信息共享機制，及時獲取借款人的信用信息，防范信用風(fēng)險。（三）貸款逾期管理1.對逾期貸款及時進行催收，通過電話、短信、上門等方式提醒借款人按時還款。2.對于逾期超過一定期限（如3個月）的貸款，按照借款合同約定計收逾期罰息，并采取法律手段追討貸款本息。3.分析貸款逾期原因，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，完善貸款管理措施，防范類似逾期情況再次發(fā)生。九、監(jiān)督管理（一）內(nèi)部監(jiān)督住房公積金管理中心應(yīng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督機制，加強對貸款業(yè)務(wù)流程的監(jiān)督檢查，確保貸款審批、發(fā)放、回收等環(huán)節(jié)規(guī)范操作。定期對貸款業(yè)務(wù)進行內(nèi)部審計，發(fā)現(xiàn)問題及時整改。（二）外部監(jiān)督接受財政、審計、監(jiān)察等部門的監(jiān)督檢查，按照要求提供相關(guān)資料和信息，主動接受社會公眾的監(jiān)督。對社會公眾提出的意見和建議，及時進行研究處理，并將處理結(jié)果向社會公開。十、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任借款人有下列情形之一的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任：1.提供虛假材料騙取住房公積金貸款的，住房公積金管理中心有權(quán)提前收回貸款本息，并依法追究其法律責(zé)任。2.未按照借款合同約定按時足額償還貸款本息的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，按照合同約定支付逾期罰息、違約金等。3.擅自改變貸款用途的，住房公積金管理中心有權(quán)提前收回貸款，并要求借款人承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。（二）其他相關(guān)責(zé)任1.住房公積金管理