房公積金貸款管理辦法總則目的與依據(jù)為加強(qiáng)住房公積金貸款管理，規(guī)范住房公積金貸款行為，支持職工購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》等相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本行政區(qū)域內(nèi)住房公積金貸款的申請(qǐng)、審批、發(fā)放、回收及相關(guān)管理活動(dòng)?；驹瓌t住房公積金貸款管理遵循以下原則：1.繳存義務(wù)與貸款權(quán)利對(duì)等原則：職工按照規(guī)定繳存住房公積金，享有申請(qǐng)住房公積金貸款的權(quán)利。2.安全性原則：確保住房公積金貸款資金的安全，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.流動(dòng)性原則：保證住房公積金貸款業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，滿足職工合理的住房需求。4.公平、公正、公開(kāi)原則：貸款審批過(guò)程應(yīng)公平、公正、公開(kāi)，保障職工的合法權(quán)益。貸款對(duì)象與條件貸款對(duì)象具有完全民事行為能力的在職職工，在購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，可以申請(qǐng)住房公積金貸款。貸款條件1.連續(xù)足額繳存住房公積金規(guī)定期限：職工需連續(xù)足額繳存住房公積金[X]個(gè)月（含）以上，且申請(qǐng)貸款時(shí)處于正常繳存狀態(tài)。2.有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入：具備償還貸款本息的能力，信用狀況良好。3.具有購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關(guān)證明文件：購(gòu)買(mǎi)商品住房的，需提供經(jīng)房地產(chǎn)管理部門(mén)備案的購(gòu)房合同。購(gòu)買(mǎi)二手房的，需提供經(jīng)房地產(chǎn)管理部門(mén)備案的購(gòu)房協(xié)議及所購(gòu)房屋的評(píng)估報(bào)告。建造、翻建、大修自住住房的，需提供規(guī)劃、建設(shè)等相關(guān)部門(mén)的批準(zhǔn)文件及工程預(yù)算報(bào)告。4.有規(guī)定比例的自籌資金：購(gòu)買(mǎi)首套自住住房的，自籌資金比例不得低于購(gòu)房總價(jià)的[X]%；購(gòu)買(mǎi)第二套自住住房的，自籌資金比例不得低于購(gòu)房總價(jià)的[X]%。5.同意以所購(gòu)住房或其他具有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)作為抵押物或質(zhì)物：或由具有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為保證人。6.符合當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的其他條件。貸款額度、期限與利率貸款額度住房公積金貸款額度根據(jù)以下因素綜合確定：1.借款人及共同借款人住房公積金繳存余額：一般按照繳存余額的一定倍數(shù)計(jì)算，具體倍數(shù)由當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心確定。2.借款人的還款能力：根據(jù)借款人的收入情況、負(fù)債情況等評(píng)估其還款能力，確定合理的貸款額度。3.房?jī)r(jià)成數(shù)：按照所購(gòu)住房的類型、面積等確定貸款額度與房?jī)r(jià)的比例。4.貸款最高限額：當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的貸款最高額度。貸款期限住房公積金貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)[X]年，且借款人年齡與貸款期限之和一般不超過(guò)法定退休年齡后[X]年。貸款利率住房公積金貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款利率執(zhí)行。遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日起按新的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。貸款申請(qǐng)與受理申請(qǐng)材料借款人申請(qǐng)住房公積金貸款，應(yīng)向當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心提交以下材料：1.住房公積金貸款申請(qǐng)表：如實(shí)填寫(xiě)個(gè)人基本信息、貸款信息等。2.身份證明：借款人及共同借款人的身份證、戶口簿等。3.婚姻狀況證明：結(jié)婚證、離婚證或未婚證明等。4.收入證明：借款人所在單位出具的收入證明或近[X]個(gè)月的銀行工資流水。5.購(gòu)房合同或相關(guān)證明文件：根據(jù)不同購(gòu)房類型提供相應(yīng)的合同或文件。6.自籌資金證明：如首付款發(fā)票、銀行存款證明等。7.抵押物或質(zhì)物證明：房屋所有權(quán)證、土地使用證、質(zhì)押物清單等。8.保證人證明：保證人的身份證明、收入證明等（如有保證人）。9.其他證明材料：如個(gè)人信用報(bào)告等。受理程序1.借款人向住房公積金管理中心提出貸款申請(qǐng)：可通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)窗口、網(wǎng)上平臺(tái)等方式提交申請(qǐng)材料。2.住房公積金管理中心對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初審：審核材料的完整性、真實(shí)性和有效性。3.初審合格的，住房公積金管理中心受理申請(qǐng)：向借款人出具受理通知書(shū)，并告知其后續(xù)辦理流程和注意事項(xiàng)。4.初審不合格的，住房公積金管理中心一次性告知借款人需要補(bǔ)充或更正的材料。貸款審批審批流程1.住房公積金管理中心對(duì)受理的貸款申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)：包括對(duì)借款人的身份、收入、信用狀況、購(gòu)房情況等進(jìn)行調(diào)查。2.信貸部門(mén)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行審查：提出審查意見(jiàn)，確定貸款額度、期限、利率等。3.風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估：審核貸款的安全性，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。4.住房公積金管理中心負(fù)責(zé)人對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批：作出是否批準(zhǔn)貸款的決定。5.批準(zhǔn)貸款的，住房公積金管理中心與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同：明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。6.不批準(zhǔn)貸款的，住房公積金管理中心向借款人說(shuō)明理由。審批時(shí)限住房公積金管理中心應(yīng)在收到借款人完整申請(qǐng)材料之日起[X]個(gè)工作日內(nèi)完成貸款審批。因特殊情況需要延長(zhǎng)審批時(shí)限的，應(yīng)告知借款人并說(shuō)明理由，但最長(zhǎng)不得超過(guò)[X]個(gè)工作日。貸款發(fā)放發(fā)放條件1.借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同已簽訂生效。2.抵押物或質(zhì)物已辦理合法有效的抵押登記或質(zhì)押手續(xù)。3.保證人已出具同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件（如有保證人）。4.住房公積金管理中心已辦妥貸款發(fā)放的相關(guān)手續(xù)。發(fā)放程序1.住房公積金管理中心將貸款資金劃轉(zhuǎn)到售房單位或相關(guān)部門(mén)指定的賬戶：用于支付購(gòu)房款等相關(guān)費(fèi)用。2.借款人在收到貸款資金后，應(yīng)按照借款合同約定使用貸款：不得挪作他用。3.住房公積金管理中心向借款人發(fā)放貸款憑證：作為貸款已發(fā)放的證明。貸款償還還款方式住房公積金貸款的還款方式主要有以下幾種：1.等額本息還款法：每月以相等的金額償還貸款本息，每月還款額固定。2.等額本金還款法：每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減，每月還款額逐月遞減。3.按季還款法：按季度償還貸款本息。4.提前還款：借款人可以提前償還部分或全部貸款本息，但需按照借款合同約定提前向住房公積金管理中心提出申請(qǐng)，并支付相應(yīng)的違約金（如有）。還款期限借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款期限和還款方式按時(shí)足額償還貸款本息。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息；貸款期限在1年以上的，按月或按季償還貸款本息。逾期還款處理借款人未按照借款合同約定按時(shí)足額償還貸款本息的，視為逾期。住房公積金管理中心將按照以下規(guī)定處理：1.計(jì)收逾期利息：從逾期之日起，按日加收逾期貸款本息萬(wàn)分之[X]的利息。2.記錄不良信用記錄：將逾期情況錄入個(gè)人信用信息系統(tǒng)，影響借款人的信用狀況。3.催收：通過(guò)電話、短信、上門(mén)等方式向借款人催收逾期貸款。4.處置抵押物或質(zhì)物：如借款人逾期超過(guò)一定期限仍未償還貸款本息，住房公積金管理中心有權(quán)依法處置抵押物或質(zhì)物，以償還貸款本息。5.追究保證人責(zé)任：要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任，償還貸款本息（如有保證人）。貸款擔(dān)保擔(dān)保方式住房公積金貸款的擔(dān)保方式主要有以下幾種：1.抵押擔(dān)保：借款人以所購(gòu)住房或其他具有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)作為抵押物，向住房公積金管理中心提供擔(dān)保。2.質(zhì)押擔(dān)保：借款人以有價(jià)證券、存單等作為質(zhì)物，向住房公積金管理中心提供擔(dān)保。3.保證擔(dān)保：由具有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為保證人，為借款人提供擔(dān)保。抵押物與質(zhì)物管理1.抵押物管理：住房公積金管理中心應(yīng)與抵押人簽訂抵押合同，并辦理抵押物的抵押登記手續(xù)。抵押期間，抵押物的所有權(quán)人應(yīng)妥善保管抵押物，不得擅自處分抵押物。抵押物出現(xiàn)損壞、滅失等情況的，抵押人應(yīng)及時(shí)采取措施恢復(fù)抵押物的價(jià)值或提供相應(yīng)的擔(dān)保。2.質(zhì)物管理：住房公積金管理中心應(yīng)與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理質(zhì)物的交付或登記手續(xù)。質(zhì)物應(yīng)妥善保管，確保質(zhì)物的安全和完整。質(zhì)物到期或出現(xiàn)其他情況需要處置的，住房公積金管理中心應(yīng)按照質(zhì)押合同的約定進(jìn)行處置。保證人管理1.保證人資格審查：住房公積金管理中心應(yīng)對(duì)保證人的資格、代償能力等進(jìn)行審查，確保保證人具備擔(dān)保條件。2.保證合同簽訂：住房公積金管理中心應(yīng)與保證人簽訂保證合同，明確保證人的權(quán)利和義務(wù)。3.保證人監(jiān)督：住房公積金管理中心應(yīng)定期對(duì)保證人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)督，確保保證人的代償能力。4.保證人責(zé)任追究：如借款人逾期未償還貸款本息，住房公積金管理中心有權(quán)要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任，償還貸款本息。保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向借款人追償。貸后管理貸款跟蹤檢查住房公積金管理中心應(yīng)定期對(duì)借款人的貸款使用情況、還款情況等進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問(wèn)題。跟蹤檢查的內(nèi)容包括：1.貸款資金使用情況：檢查借款人是否按照借款合同約定使用貸款資金，有無(wú)挪作他用的情況。2.借款人還款情況：了解借款人的收入狀況、還款能力是否發(fā)生變化，是否按時(shí)足額償還貸款本息。3.抵押物或質(zhì)物情況：檢查抵押物或質(zhì)物的狀態(tài)是否正常，有無(wú)損壞、滅失等情況。4.保證人情況：了解保證人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等是否發(fā)生變化，保證人的代償能力是否受到影響。信息變更管理借款人在貸款期間發(fā)生以下信息變更的，應(yīng)及時(shí)向住房公積金管理中心辦理變更手續(xù)：1.個(gè)人基本信息變更：如姓名、身份證號(hào)碼、聯(lián)系方式等。2.婚姻狀況變更：如結(jié)婚、離婚等。3.工作單位變更：如調(diào)動(dòng)工作、離職等。4.還款賬戶變更：如更換還款銀行卡等。5.其他信息變更：如抵押物或質(zhì)物信息變更等。檔案管理住房公積金管理中心應(yīng)建立健全貸款檔案管理制度，對(duì)貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放、回收等過(guò)程中形成的各類文件、資料進(jìn)行整理、歸檔和保管。貸款檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：1.借款人申請(qǐng)材料：如貸款申請(qǐng)表、身份證明、收入證明、購(gòu)房合同等。2.貸款審批文件：如調(diào)查核實(shí)報(bào)告、審查意見(jiàn)、審批決定等。3.借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。4.貸款發(fā)放憑證。5.還款記錄：如還款明細(xì)、逾期記錄等。6.抵押物或質(zhì)物相關(guān)資料：如抵押登記證明、質(zhì)押清單等。7.其他相關(guān)資料：如催收記錄、處置抵押物或質(zhì)物記錄等。貸款檔案應(yīng)妥善保管，保存期限按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估住房公積金管理中心應(yīng)建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制，對(duì)貸款業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、及時(shí)的識(shí)別和評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估的內(nèi)容包括：1.信用風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)估借款人的信用狀況，判斷其是否有能力按時(shí)足額償還貸款本息。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：分析房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)、利率變動(dòng)等因素對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響。3.操作風(fēng)險(xiǎn)：檢查貸款業(yè)務(wù)流程中是否存在操作失誤、違規(guī)操作等風(fēng)險(xiǎn)。4.抵押物風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)估抵押物的價(jià)值、產(chǎn)權(quán)狀況等，判斷抵押物是否存在風(fēng)險(xiǎn)。5.其他風(fēng)險(xiǎn)：如政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。風(fēng)險(xiǎn)防控措施針對(duì)識(shí)別和評(píng)估出的風(fēng)險(xiǎn)，住房公積金管理中心應(yīng)采取以下風(fēng)險(xiǎn)防控措施：1.加強(qiáng)信用管理：建立健全個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，嚴(yán)格審查借款人的信用狀況，對(duì)信用不良的借款人審慎發(fā)放貸款。2.完善貸款審批制度：嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批流程，加強(qiáng)對(duì)貸款申請(qǐng)的調(diào)查核實(shí)和審查審批，確保貸款審批的準(zhǔn)確性和公正性。3.強(qiáng)化抵押物管理：加強(qiáng)對(duì)抵押物的評(píng)估、登記、保管等環(huán)節(jié)的管理，確保抵押物的安全和有效。4.規(guī)范操作流程：制定完善的貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程，加強(qiáng)對(duì)工作人員的培訓(xùn)和監(jiān)督，確保貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)。5.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制：對(duì)貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理潛在的風(fēng)險(xiǎn)。6.加強(qiáng)與相關(guān)部門(mén)的協(xié)作：與房地產(chǎn)管理部門(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)等加強(qiáng)協(xié)作，共同防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。法律責(zé)任借款人責(zé)任借款人有下列情形之一的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任：1.提供虛假材料申請(qǐng)貸款的：住房公積金管理中心有權(quán)解除借款合同，收回已發(fā)放的貸款本息，并依法追究借款人的法律責(zé)任。2.未按照借款合同約定使用貸款資金的：住房公積金管理中心有權(quán)提前收回貸款本息，并按照借款合同約定收取違約金。3.逾期未償還貸款本息的：按照本辦法規(guī)定承擔(dān)逾期還款的相關(guān)責(zé)任，包括計(jì)收逾期利息、記錄不良信用記錄、處置抵押物或質(zhì)物等。4.擅自變更貸款用途、抵押物或質(zhì)物等重要事項(xiàng)的：住房公積金管理中心有權(quán)要求借款人限期改正，并按照借款合同約定追究其違約責(zé)任。保證人責(zé)任保證人有下列情形之一的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任：1.未按照保證合同約定履行保證責(zé)任的：住房公積金管理中心有權(quán)要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任，償還貸款本息。2.提供虛假證明材料或隱瞞重要事實(shí)的：住房公積金管理中心有權(quán)解除保證合同，并依法追究保證人的法律責(zé)任。住房公積金管理中心工作人員責(zé)任住房公積金管