農(nóng)行聯(lián)合貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)行”）聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)聯(lián)合貸款管理，有效防范風(fēng)險，促進(jìn)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及農(nóng)行相關(guān)制度規(guī)定，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于農(nóng)行參與的各類聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于銀銀聯(lián)合、銀企聯(lián)合等形式，涉及的貸款業(yè)務(wù)涵蓋對公貸款、個人貸款等不同領(lǐng)域。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險可控原則：充分識別、評估和控制聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險，保障農(nóng)行信貸資產(chǎn)安全。3.合作共贏原則：與合作方建立良好的合作關(guān)系，明確各方權(quán)利義務(wù)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。4.統(tǒng)一管理原則：對聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一管理，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，確保各項(xiàng)工作有序開展。二、聯(lián)合貸款合作方管理（一）合作方準(zhǔn)入1.基本條件具有合法合規(guī)的經(jīng)營資質(zhì)和良好的信譽(yù)，無重大違法違規(guī)記錄。具備較強(qiáng)的經(jīng)營實(shí)力和財(cái)務(wù)狀況，具有穩(wěn)定的收入來源和償債能力。具有完善的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部管理制度，風(fēng)險管理能力較強(qiáng)。2.準(zhǔn)入流程合作方提出合作意向，向農(nóng)行提交相關(guān)資料，包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營業(yè)績等。農(nóng)行相關(guān)部門對合作方提交的資料進(jìn)行初審，評估合作方的基本條件和合作可行性。初審?fù)ㄟ^后，農(nóng)行組織實(shí)地考察，深入了解合作方的經(jīng)營狀況、管理水平、市場競爭力等情況。根據(jù)實(shí)地考察結(jié)果，農(nóng)行風(fēng)險管理部門對合作方進(jìn)行風(fēng)險評估，確定是否符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。經(jīng)審批同意后，農(nóng)行與合作方簽訂合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)和合作事項(xiàng)。（二）合作方管理1.定期評估農(nóng)行定期對合作方進(jìn)行評估，評估周期為[具體周期]。評估內(nèi)容包括合作方的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險管理能力、合作業(yè)務(wù)開展情況等。根據(jù)評估結(jié)果，對合作方進(jìn)行分類管理，分為優(yōu)秀、良好、一般、較差四個等級。對于評估結(jié)果為較差的合作方，農(nóng)行將采取限制合作業(yè)務(wù)規(guī)模、加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)控等措施。2.動態(tài)監(jiān)測建立合作方動態(tài)監(jiān)測機(jī)制，及時掌握合作方的經(jīng)營變化、重大事項(xiàng)等情況。要求合作方定期報(bào)送相關(guān)資料，包括財(cái)務(wù)報(bào)表、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、風(fēng)險狀況等，以便農(nóng)行及時了解合作方的經(jīng)營狀況。加強(qiáng)與合作方的溝通與交流，定期召開合作會議，共同商討合作業(yè)務(wù)中存在的問題和解決方案。（三）合作方退出1.主動退出合作方因自身經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等原因，主動提出退出聯(lián)合貸款合作的，應(yīng)提前[具體期限]向農(nóng)行提交書面申請。農(nóng)行收到申請后，對合作業(yè)務(wù)進(jìn)行全面梳理，確保各項(xiàng)工作妥善處理。在合作方完成相關(guān)退出手續(xù)后，農(nóng)行與合作方解除合作協(xié)議。2.強(qiáng)制退出若合作方出現(xiàn)以下情形之一，農(nóng)行有權(quán)強(qiáng)制其退出聯(lián)合貸款合作：嚴(yán)重違反國家法律法規(guī)或監(jiān)管要求，受到重大處罰。經(jīng)營狀況惡化，出現(xiàn)重大虧損，財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化，無法按時償還債務(wù)。存在嚴(yán)重違約行為，如未按合作協(xié)議約定履行義務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)行利益受損。風(fēng)險管理能力嚴(yán)重下降，無法有效控制合作業(yè)務(wù)風(fēng)險。農(nóng)行在決定強(qiáng)制合作方退出后，應(yīng)及時通知合作方，并要求其限期完成相關(guān)退出手續(xù)。在合作方完成退出手續(xù)前，農(nóng)行將采取必要的風(fēng)險防控措施，確保信貸資產(chǎn)安全。三、聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)發(fā)起1.客戶申請借款人向農(nóng)行提出聯(lián)合貸款申請，提交相關(guān)資料，包括借款申請書、營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告等。農(nóng)行客戶經(jīng)理對借款人提交的資料進(jìn)行初審，了解借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、借款用途、還款能力等。2.項(xiàng)目評估農(nóng)行信貸審批部門對初審?fù)ㄟ^的項(xiàng)目進(jìn)行評估，評估內(nèi)容包括項(xiàng)目的可行性、市場前景、經(jīng)濟(jì)效益、風(fēng)險狀況等。組織相關(guān)專家對項(xiàng)目進(jìn)行論證，必要時可委托專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。根據(jù)評估結(jié)果，確定項(xiàng)目是否符合農(nóng)行信貸政策和業(yè)務(wù)要求。（二）合作協(xié)商1.合作意向溝通農(nóng)行與合作方就聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行溝通，明確合作意向和各方權(quán)利義務(wù)。商討聯(lián)合貸款的金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等具體條款。2.合作協(xié)議簽訂經(jīng)協(xié)商一致后，農(nóng)行與合作方簽訂聯(lián)合貸款合作協(xié)議。合作協(xié)議應(yīng)明確各方的權(quán)利義務(wù)、合作業(yè)務(wù)范圍、貸款發(fā)放與回收流程、風(fēng)險分擔(dān)方式、違約責(zé)任等內(nèi)容。（三）貸款審批1.農(nóng)行內(nèi)部審批農(nóng)行按照自身信貸審批流程，對聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。審批部門應(yīng)綜合考慮借款人的信用狀況、還款能力、項(xiàng)目風(fēng)險、合作方情況等因素，做出審批決策。審批通過后，出具審批意見，明確貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等內(nèi)容。2.合作方審批（如有要求）根據(jù)合作協(xié)議約定，如需合作方進(jìn)行內(nèi)部審批的，合作方應(yīng)按照其內(nèi)部審批流程進(jìn)行審批，并將審批結(jié)果及時通知農(nóng)行。（四）貸款發(fā)放1.落實(shí)貸款條件農(nóng)行與合作方按照合作協(xié)議和審批意見，共同落實(shí)貸款發(fā)放條件。包括落實(shí)擔(dān)保措施、簽訂相關(guān)合同、辦理保險、公證等手續(xù)。對借款人的資金使用情況進(jìn)行監(jiān)管，確保貸款資金按約定用途使用。2.貸款發(fā)放操作在落實(shí)貸款條件后，農(nóng)行按照審批意見發(fā)放貸款。貸款發(fā)放方式可根據(jù)實(shí)際情況選擇受托支付或自主支付。與合作方按照約定的比例和方式發(fā)放貸款資金，確保各方資金及時、足額到位。（五）貸后管理1.日常監(jiān)控農(nóng)行與合作方共同對借款人進(jìn)行日常監(jiān)控，密切關(guān)注借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金使用情況、還款能力等變化。要求借款人定期報(bào)送相關(guān)資料，包括財(cái)務(wù)報(bào)表、資金使用情況報(bào)告、經(jīng)營情況報(bào)告等。加強(qiáng)對貸款資金流向的監(jiān)控，防止貸款資金被挪用。2.風(fēng)險預(yù)警與處置建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測和預(yù)警。當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號時，及時采取風(fēng)險處置措施。對于借款人出現(xiàn)的風(fēng)險狀況，農(nóng)行與合作方應(yīng)按照合作協(xié)議約定的風(fēng)險分擔(dān)方式，共同商討解決方案，采取追加擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款期限和利率等措施，降低風(fēng)險損失。3.貸款回收管理按照借款合同約定，及時提醒借款人按時足額償還貸款本息。與合作方共同做好貸款回收工作，確保貸款本息按時足額收回。對于逾期貸款，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行催收和處置。四、風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別與評估1.風(fēng)險類型信用風(fēng)險：借款人可能因經(jīng)營不善、財(cái)務(wù)狀況惡化等原因，無法按時足額償還貸款本息。市場風(fēng)險：市場環(huán)境變化、行業(yè)競爭加劇等因素可能導(dǎo)致借款人經(jīng)營困難，影響貸款回收。操作風(fēng)險：聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)操作過程中，可能因人員失誤、流程漏洞、系統(tǒng)故障等原因?qū)е嘛L(fēng)險。合作風(fēng)險：合作方可能因自身原因無法履行合作協(xié)議約定的義務(wù)，給農(nóng)行帶來風(fēng)險。2.風(fēng)險評估方法采用定性與定量相結(jié)合的方法，對聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險進(jìn)行評估。運(yùn)用信用評級、財(cái)務(wù)分析、風(fēng)險指標(biāo)計(jì)算等工具，對借款人的信用狀況、還款能力進(jìn)行評估。對市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、合作風(fēng)險等進(jìn)行定性分析，評估其發(fā)生的可能性和影響程度。（二）風(fēng)險控制措施1.信用風(fēng)險控制嚴(yán)格借款人準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對借款人的信用審查和評估。合理確定貸款額度、期限、利率等，確保貸款風(fēng)險與收益相匹配。要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等，降低信用風(fēng)險。加強(qiáng)貸后管理，及時發(fā)現(xiàn)和處置信用風(fēng)險。2.市場風(fēng)險控制密切關(guān)注市場動態(tài)，及時調(diào)整信貸政策和業(yè)務(wù)策略，適應(yīng)市場變化。對涉及市場風(fēng)險較大的行業(yè)和項(xiàng)目，加強(qiáng)風(fēng)險評估和監(jiān)測。通過多元化的貸款投向，分散市場風(fēng)險。3.操作風(fēng)險控制完善聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)操作流程，明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風(fēng)險防控要點(diǎn)。加強(qiáng)人員培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險意識。建立健全內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對操作風(fēng)險的監(jiān)督和檢查。運(yùn)用信息技術(shù)手段，提高業(yè)務(wù)操作的準(zhǔn)確性和效率，降低操作風(fēng)險。4.合作風(fēng)險控制嚴(yán)格合作方準(zhǔn)入管理，選擇實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好、風(fēng)險管理能力強(qiáng)的合作方。在合作協(xié)議中明確各方的權(quán)利義務(wù)和風(fēng)險分擔(dān)方式，確保風(fēng)險可控。加強(qiáng)與合作方的溝通與協(xié)作，共同做好聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理工作。定期對合作方進(jìn)行評估和監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和處置合作風(fēng)險。（三）風(fēng)險監(jiān)測與報(bào)告1.風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系建立聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，包括信用風(fēng)險指標(biāo)、市場風(fēng)險指標(biāo)、操作風(fēng)險指標(biāo)、合作風(fēng)險指標(biāo)等。定期對風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)進(jìn)行分析和評估，及時掌握聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況。2.風(fēng)險報(bào)告制度建立風(fēng)險報(bào)告制度，明確風(fēng)險報(bào)告的內(nèi)容、頻率和方式。客戶經(jīng)理應(yīng)定期向所在部門報(bào)告聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)及時向風(fēng)險管理部門報(bào)告。風(fēng)險管理部門應(yīng)定期撰寫風(fēng)險報(bào)告，向行領(lǐng)導(dǎo)和上級管理部門匯報(bào)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況、風(fēng)險控制措施及建議等。五、內(nèi)部管理與監(jiān)督（一）職責(zé)分工1.業(yè)務(wù)部門職責(zé)負(fù)責(zé)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的市場拓展、客戶營銷、項(xiàng)目調(diào)查、業(yè)務(wù)發(fā)起等工作。協(xié)助風(fēng)險管理部門做好風(fēng)險評估和監(jiān)測工作，及時反饋業(yè)務(wù)進(jìn)展情況和風(fēng)險信息。按照貸后管理要求，做好貸款發(fā)放后的日常管理工作，包括資金監(jiān)管、客戶維護(hù)、貸款回收等。2.風(fēng)險管理部門職責(zé)負(fù)責(zé)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別、評估、監(jiān)測和控制工作。制定和完善聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理政策和制度，指導(dǎo)業(yè)務(wù)部門開展風(fēng)險管理工作。對聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行定期分析和評估，提出風(fēng)險防控建議和措施。參與聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的審批工作，對風(fēng)險狀況進(jìn)行審查并發(fā)表意見。3.信貸審批部門職責(zé)按照農(nóng)行信貸審批流程，對聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。審查聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險狀況、可行性等，做出審批決策。對審批通過的聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，明確貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等審批意見。4.其他部門職責(zé)財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)核算和資金管理工作。法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的法律審查和合規(guī)管理工作。審計(jì)部門負(fù)責(zé)對聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督檢查。（二）內(nèi)部監(jiān)督檢查1.定期檢查農(nóng)行定期對聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險管理有效性、合作方管理情況等。檢查方式可采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式。現(xiàn)場檢查應(yīng)深入業(yè)務(wù)一線，查閱相關(guān)資料，與業(yè)務(wù)人員和合作方進(jìn)行溝通交流；非現(xiàn)場檢查可通過數(shù)據(jù)分析、系統(tǒng)監(jiān)測等方式進(jìn)行。2.專項(xiàng)檢查根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況和監(jiān)管要求，適時開展專項(xiàng)檢查。專項(xiàng)檢查的內(nèi)容可針對聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中的特定問題或風(fēng)險點(diǎn)，如貸款資金流向監(jiān)控、合作方管理、風(fēng)險防控措施落實(shí)等。通過專項(xiàng)檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決業(yè)務(wù)中存在的問題，完善內(nèi)部管理和風(fēng)險防控機(jī)制。3.檢查結(jié)