企業(yè)貸款管理辦法試行一、總則（一）目的為規(guī)范公司企業(yè)貸款管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金使用效益，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部各部門、各分支機(jī)構(gòu)在辦理企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時(shí)的管理與操作。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)開(kāi)展。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：充分評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎決策，合理確定貸款額度、期限、利率等條件，確保貸款安全。3.平等自愿原則：在貸款業(yè)務(wù)中，遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則，保障借貸雙方的合法權(quán)益。4.效益性原則：優(yōu)化貸款投向，提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)公司經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一。二、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)條件1.借款人應(yīng)具備合法的經(jīng)營(yíng)資格，持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照。2.具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入和良好的信用記錄，能夠按時(shí)足額償還貸款本息。3.具備符合規(guī)定比例的自有資金，且自有資金來(lái)源合法。4.有明確的貸款用途，貸款用途應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)要求。5.借款人應(yīng)提供真實(shí)、完整、有效的貸款申請(qǐng)資料，包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款申請(qǐng)書(shū)、貸款用途證明等。（二）申請(qǐng)流程1.借款人向公司提出貸款申請(qǐng)，填寫(xiě)《企業(yè)貸款申請(qǐng)表》，并提交相關(guān)申請(qǐng)資料。2.公司業(yè)務(wù)部門收到貸款申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審查，核實(shí)資料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性。3.如申請(qǐng)資料不齊全或不符合要求，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)通知借款人補(bǔ)充或更正資料。4.對(duì)符合初步審查條件的貸款申請(qǐng)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等情況，并撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告。三、貸款調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況：包括借款人的注冊(cè)地址、經(jīng)營(yíng)范圍、法定代表人、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)等。2.經(jīng)營(yíng)狀況：調(diào)查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、市場(chǎng)份額、銷售渠道、產(chǎn)品或服務(wù)特點(diǎn)、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)地位等。3.財(cái)務(wù)狀況：審查借款人的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力等財(cái)務(wù)指標(biāo)。4.信用狀況：查詢借款人的信用記錄，包括在中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等的信用評(píng)級(jí)情況，了解其是否存在逾期、違約等不良信用記錄。5.貸款用途：核實(shí)貸款用途的真實(shí)性、合理性和合規(guī)性，確保貸款資金用于約定的用途，不得挪用于國(guó)家禁止或限制的領(lǐng)域。6.擔(dān)保情況：如為擔(dān)保貸款，調(diào)查擔(dān)保人的基本情況、信用狀況、擔(dān)保能力等，核實(shí)擔(dān)保合同的有效性和合法性。（二）評(píng)估方法1.定量分析：運(yùn)用財(cái)務(wù)比率分析、現(xiàn)金流分析等方法，對(duì)借款人的償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力等進(jìn)行量化評(píng)估。2.定性分析：結(jié)合行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況、借款人的經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等因素，對(duì)借款人進(jìn)行定性評(píng)估。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：綜合考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（三）評(píng)估報(bào)告1.調(diào)查人員在完成貸款調(diào)查后，應(yīng)撰寫(xiě)詳細(xì)的貸款調(diào)查報(bào)告，內(nèi)容包括調(diào)查情況、評(píng)估結(jié)論、風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施等。2.評(píng)估報(bào)告應(yīng)客觀、公正、準(zhǔn)確，為貸款審批提供充分的依據(jù)。四、貸款審批（一）審批流程1.業(yè)務(wù)部門將貸款調(diào)查報(bào)告及相關(guān)申請(qǐng)資料提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面審查，評(píng)估貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，提出風(fēng)險(xiǎn)審查意見(jiàn)。3.風(fēng)險(xiǎn)審查通過(guò)后，業(yè)務(wù)部門將貸款申請(qǐng)資料及風(fēng)險(xiǎn)審查意見(jiàn)提交至貸款審批委員會(huì)進(jìn)行審批。4.貸款審批委員會(huì)根據(jù)公司的貸款政策、風(fēng)險(xiǎn)偏好、審批標(biāo)準(zhǔn)等，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審議，做出審批決策。5.如貸款審批委員會(huì)同意貸款申請(qǐng)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)審批意見(jiàn)與借款人簽訂貸款合同等相關(guān)文件；如不同意貸款申請(qǐng)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)通知借款人，并說(shuō)明原因。（二）審批權(quán)限1.公司根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，設(shè)定不同的貸款審批權(quán)限。2.對(duì)于小額貸款（具體金額標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)公司實(shí)際情況確定），由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審批；對(duì)于中等額度貸款，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人共同審批；對(duì)于大額貸款，由貸款審批委員會(huì)審批。（三）審批標(biāo)準(zhǔn)1.符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)要求，貸款用途合法合規(guī)。2.借款人具備還款能力，信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄。3.貸款風(fēng)險(xiǎn)可控，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果符合公司風(fēng)險(xiǎn)偏好。4.擔(dān)保措施可靠，擔(dān)保合同合法有效。5.貸款額度、期限、利率等條件合理，符合公司經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)。五、貸款發(fā)放與支付（一）合同簽訂1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)貸款審批意見(jiàn)，與借款人簽訂貸款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)文件。2.貸款合同應(yīng)明確約定貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款，確保合同內(nèi)容合法合規(guī)、條款清晰明確。（二）發(fā)放條件審核1.在發(fā)放貸款前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)對(duì)貸款發(fā)放條件進(jìn)行審核，確保各項(xiàng)條件均已滿足。2.發(fā)放條件包括但不限于：貸款合同已簽訂并生效；擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢，擔(dān)保合同合法有效；借款人已按照約定提供相關(guān)資料；貸款用途符合約定等。（三）貸款發(fā)放1.審核通過(guò)后，業(yè)務(wù)部門填寫(xiě)《貸款發(fā)放通知單》，提交至財(cái)務(wù)部門。2.財(cái)務(wù)部門根據(jù)《貸款發(fā)放通知單》，將貸款資金足額劃付至借款人指定的賬戶。（四）支付管理1.對(duì)于貸款資金的支付，應(yīng)根據(jù)借款合同約定的支付方式進(jìn)行管理。2.采用受托支付方式的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)審核借款人提交的支付申請(qǐng)及相關(guān)證明材料，確保支付用途符合合同約定，并向開(kāi)戶行出具《受托支付通知單》，開(kāi)戶行根據(jù)通知單將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。3.采用自主支付方式的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。六、貸后管理（一）貸后檢查1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素確定。2.貸后檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途、擔(dān)保情況等。3.通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)等方式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，并采取相應(yīng)的措施進(jìn)行防范和化解。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用等狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析。2.當(dāng)發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人增加擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款額度或期限等。（三）還款管理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)提前與借款人溝通還款計(jì)劃，提醒借款人按時(shí)足額償還貸款本息。2.對(duì)逾期貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收，通過(guò)電話、短信、上門催收等方式，督促借款人盡快還款。3.對(duì)于惡意拖欠貸款的借款人，應(yīng)采取法律手段維護(hù)公司的合法權(quán)益。（四）檔案管理1.建立健全貸款檔案管理制度，對(duì)貸款業(yè)務(wù)全過(guò)程的相關(guān)資料進(jìn)行整理、歸檔和保管。2.貸款檔案包括貸款申請(qǐng)資料、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、審批文件、貸款合同、擔(dān)保合同、支付憑證、貸后檢查記錄等。3.貸款檔案應(yīng)妥善保管，確保檔案資料的完整性、真實(shí)性和安全性，以便于查閱和追溯。七、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，全面識(shí)別企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。2.運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（二）風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.針對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。2.對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)借款人的信用審查和管理，建立健全信用評(píng)級(jí)體系，合理確定貸款額度和期限；要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。3.對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，及時(shí)調(diào)整貸款政策和投向，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)；加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理，合理確定貸款利率水平，防范利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。4.對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)，完善內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程管理，規(guī)范操作行為；加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防范操作失誤和違規(guī)行為。5.對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，合理安排貸款資金投放和回收計(jì)劃，確保公司資金流動(dòng)性充足；建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。（三）風(fēng)險(xiǎn)處置1.當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。2.風(fēng)險(xiǎn)處置措施包括但不限于：與借款人協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃、增加擔(dān)保、提前收回貸款、資產(chǎn)保全、法律訴訟等。3.通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)處置，盡可能降低貸款損失，維護(hù)公司的合法權(quán)益。八、監(jiān)督與問(wèn)責(zé)（一）內(nèi)部監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)定期對(duì)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控情況等。2.審計(jì)部門應(yīng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并提出整改意見(jiàn)，督促相關(guān)部門進(jìn)行整改，確保貸款業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作。（二）外部監(jiān)督1.接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，積極配合監(jiān)管部門的工作，及時(shí)整改監(jiān)管部門提出的問(wèn)題。2.關(guān)注行業(yè)動(dòng)態(tài)和監(jiān)管政策變化，及時(shí)調(diào)整公司的貸款業(yè)務(wù)管理策略，確保公司貸款業(yè)務(wù)符合監(jiān)管要求。（三）問(wèn)責(zé)制度1.建立健全貸款業(yè)務(wù)