浙江農(nóng)戶(hù)貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范浙江農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)貸款管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)以及國(guó)家有關(guān)金融政策，結(jié)合浙江省實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在浙江省行政區(qū)域內(nèi)依法設(shè)立的各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“貸款人”）向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)。本辦法所稱(chēng)農(nóng)戶(hù)，是指長(zhǎng)期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶(hù)，還包括長(zhǎng)期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶(hù)和戶(hù)口不在本地而在本地居住一年以上的住戶(hù)，國(guó)有農(nóng)場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國(guó)有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶(hù)；有本地戶(hù)口，但舉家外出謀生一年以上的住戶(hù)，無(wú)論是否保留承包耕地均不屬于農(nóng)戶(hù)。農(nóng)戶(hù)以戶(hù)為統(tǒng)計(jì)單位，既可以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，也可以從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。（三）基本原則1.平等自愿：貸款人應(yīng)與農(nóng)戶(hù)在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂借款合同，充分尊重農(nóng)戶(hù)意愿，不得強(qiáng)迫農(nóng)戶(hù)借款。2.誠(chéng)實(shí)守信：農(nóng)戶(hù)和貸款人應(yīng)誠(chéng)實(shí)守信，如實(shí)提供有關(guān)信息，不得隱瞞或虛報(bào)重要事實(shí)，嚴(yán)格履行借款合同約定的各項(xiàng)義務(wù)。3.公平公正：貸款人與農(nóng)戶(hù)在貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)遵循公平公正原則，不得歧視任何一方，保障各方合法權(quán)益。4.審慎經(jīng)營(yíng)：貸款人應(yīng)按照審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，合理評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)內(nèi)部控制，確保農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。二、借款人（一）基本條件1.具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民，或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺(tái)居民以及外國(guó)人。2.有當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口或有效居住證明，有固定的住所。3.有合法、穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備按期償還貸款本息的能力。4.信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄。5.在貸款人處開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)。6.貸款人規(guī)定的其他條件。（二）申請(qǐng)資料1.借款人及配偶有效身份證件、戶(hù)口簿、結(jié)婚證（未婚的需提供未婚證明，離異的需提供離婚證或法院判決書(shū)）。2.收入證明材料，如工資收入證明、經(jīng)營(yíng)收入證明、財(cái)產(chǎn)性收入證明等。3.貸款用途證明材料，如購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料的合同、協(xié)議，從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、租賃協(xié)議等。4.個(gè)人信用報(bào)告。5.貸款人要求提供的其他資料。（三）信用評(píng)級(jí)1.貸款人應(yīng)建立農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)制度，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范流程對(duì)農(nóng)戶(hù)信用狀況進(jìn)行評(píng)定。2.信用評(píng)級(jí)主要依據(jù)農(nóng)戶(hù)的家庭收入、資產(chǎn)狀況、信用記錄、經(jīng)營(yíng)能力等因素，分為優(yōu)秀、較好、一般、較差等不同等級(jí)。3.信用評(píng)級(jí)結(jié)果作為貸款人確定貸款額度、利率、期限等的重要參考依據(jù)。三、貸款用途（一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)1.購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)具等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料。2.從事農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、土地改良等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。3.發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)觀光旅游等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。（二）非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)1.從事農(nóng)村個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，如開(kāi)辦小商店、小作坊、修理店等。2.從事交通運(yùn)輸、餐飲服務(wù)、商貿(mào)流通等農(nóng)村服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。3.其他合法的非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。（三）生活消費(fèi)1.購(gòu)買(mǎi)自住住房。2.子女教育、醫(yī)療保健等家庭消費(fèi)支出。3.其他合理的生活消費(fèi)支出。四、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度1.貸款人應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶(hù)的信用狀況、收入水平、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目等因素合理確定貸款額度。2.對(duì)于信用等級(jí)較高的農(nóng)戶(hù)，可適當(dāng)提高貸款額度；對(duì)于信用狀況較差或經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)戶(hù)，應(yīng)適當(dāng)降低貸款額度。3.具體貸款額度由借貸雙方根據(jù)實(shí)際情況協(xié)商確定，但最高不得超過(guò)監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的上限。（二）貸款期限1.貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力等因素合理確定。2.短期貸款期限一般不超過(guò)1年（含1年）；中期貸款期限一般為1年以上至5年（含5年）；長(zhǎng)期貸款期限一般為5年以上。3.對(duì)于季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)，貸款期限可根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期合理確定，確保貸款期限與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期相匹配。（三）貸款利率1.貸款利率應(yīng)按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素合理確定。2.貸款人可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)戶(hù)信用狀況、貸款額度、貸款期限等因素合理上浮或下浮利率。3.對(duì)于信用等級(jí)較高、經(jīng)營(yíng)狀況良好的農(nóng)戶(hù)，可適當(dāng)給予利率優(yōu)惠；對(duì)于信用狀況較差、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)戶(hù)，應(yīng)適當(dāng)提高利率。五、貸款流程（一）貸款申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)向貸款人提出貸款申請(qǐng)，填寫(xiě)借款申請(qǐng)書(shū)，并提交相關(guān)申請(qǐng)資料。（二）受理與調(diào)查1.貸款人收到農(nóng)戶(hù)貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行受理，并對(duì)申請(qǐng)資料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行審核。2.對(duì)于符合受理?xiàng)l件的申請(qǐng)，貸款人應(yīng)指定專(zhuān)人進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括農(nóng)戶(hù)的基本情況、信用狀況、收入來(lái)源、貸款用途、還款能力等。3.調(diào)查人員可通過(guò)實(shí)地走訪、電話核實(shí)、查詢(xún)信用記錄等方式進(jìn)行調(diào)查，并撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，提出調(diào)查意見(jiàn)。（三）審查與審批1.貸款人應(yīng)按照內(nèi)部審批流程，對(duì)調(diào)查人員提交的調(diào)查報(bào)告和申請(qǐng)資料進(jìn)行審查。2.審查內(nèi)容包括貸款申請(qǐng)的合規(guī)性、調(diào)查意見(jiàn)的合理性、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性等。3.經(jīng)審查同意的貸款申請(qǐng)，應(yīng)提交有權(quán)審批人進(jìn)行審批。有權(quán)審批人應(yīng)根據(jù)審查意見(jiàn)，結(jié)合貸款人的信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)狀況，做出審批決定。（四）合同簽訂1.經(jīng)審批同意的貸款，貸款人應(yīng)與農(nóng)戶(hù)簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同（如有）。2.借款合同應(yīng)明確約定貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。3.擔(dān)保合同應(yīng)明確約定擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等條款，并辦理相關(guān)擔(dān)保手續(xù)。（五）貸款發(fā)放1.貸款人應(yīng)按照借款合同約定，及時(shí)足額向農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款。2.貸款發(fā)放可采用受托支付或自主支付方式。對(duì)于金額較大的貸款，應(yīng)采用受托支付方式，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象；對(duì)于金額較小的貸款，可采用自主支付方式，由農(nóng)戶(hù)自主支付貸款資金。（六）貸后管理1.貸款人應(yīng)建立健全貸后管理制度，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的跟蹤檢查和管理。2.貸后管理人員應(yīng)定期對(duì)農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、還款情況進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問(wèn)題。3.對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的貸款，貸款人應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如要求農(nóng)戶(hù)提前還款、追加擔(dān)保、調(diào)整貸款額度或期限等。4.貸款人應(yīng)按照規(guī)定做好貸款本息回收工作，對(duì)于逾期貸款，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收，并按照合同約定計(jì)收罰息。六、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.貸款人應(yīng)建立農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制，全面、準(zhǔn)確地識(shí)別和評(píng)估貸款業(yè)務(wù)中的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別應(yīng)涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等方面。信用風(fēng)險(xiǎn)主要包括農(nóng)戶(hù)信用狀況惡化、還款能力下降等風(fēng)險(xiǎn)；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)、市場(chǎng)需求變化等風(fēng)險(xiǎn)；操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括貸款調(diào)查不實(shí)、審批失誤、合同簽訂不規(guī)范等風(fēng)險(xiǎn)。3.貸款人應(yīng)采用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（二）風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)管理，定期更新農(nóng)戶(hù)信用信息，確保信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。嚴(yán)格審查農(nóng)戶(hù)的信用狀況，對(duì)信用狀況較差的農(nóng)戶(hù)，應(yīng)謹(jǐn)慎發(fā)放貸款或提高貸款條件。建立健全貸款擔(dān)保制度，要求農(nóng)戶(hù)提供有效的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控措施加強(qiáng)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)掌握市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)情況，為農(nóng)戶(hù)提供市場(chǎng)信息服務(wù)。引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)合理安排生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，優(yōu)化種植養(yǎng)殖結(jié)構(gòu)，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制分散市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。3.操作風(fēng)險(xiǎn)防控措施加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高信貸人員的業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。規(guī)范貸款操作流程，嚴(yán)格執(zhí)行貸款調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)的操作規(guī)程，確保貸款業(yè)務(wù)合規(guī)、穩(wěn)健運(yùn)行。加強(qiáng)內(nèi)部控制，建立健全貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查制度，定期對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.貸款人應(yīng)建立農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，對(duì)貸款業(yè)務(wù)中的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)應(yīng)包括貸款逾期率、不良貸款率、貸款集中度、農(nóng)戶(hù)信用狀況變化等。3.當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)出現(xiàn)異常變化時(shí)，貸款人應(yīng)及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。七、法律責(zé)任（一）借款人的法律責(zé)任1.借款人應(yīng)按照借款合同約定按時(shí)足額償還貸款本息。如未按時(shí)足額償還貸款本息，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，按照合同約定支付罰息、復(fù)利等。2.借款人應(yīng)如實(shí)提供有關(guān)信息，不得隱瞞或虛報(bào)重要事實(shí)。如借款人提供虛假信息，貸款人有權(quán)提前收回貸款，并要求借款人承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。3.借款人應(yīng)按照借款合同約定使用貸款資金，不得挪作他用。如借款人擅自改變貸款用途，貸款人有權(quán)提前收回貸款，并要求借款人承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。（二）貸款人的法律責(zé)任1.貸款人應(yīng)按照本辦法及相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，規(guī)范開(kāi)展農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)。如貸款人違反規(guī)定發(fā)放貸款，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。2.貸款人應(yīng)妥善保管農(nóng)戶(hù)的個(gè)人信息和貸款資料，不得泄露或非法使用。如貸款人泄露或非法使用農(nóng)戶(hù)信息，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。3.貸款人應(yīng)按照借款合同約定及時(shí)足額向農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款。如貸款人未按照合同約定發(fā)放貸款，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，賠償農(nóng)戶(hù)因此遭受的損失。（三）其他相關(guān)