數(shù)字支付管理暫行辦法總則制定目的為規(guī)范數(shù)字支付業(yè)務(wù)，保障數(shù)字支付各方合法權(quán)益，防范數(shù)字支付風(fēng)險，促進(jìn)數(shù)字支付健康發(fā)展，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)從事數(shù)字支付相關(guān)業(yè)務(wù)的法人、非法人組織和自然人。數(shù)字支付業(yè)務(wù)包括但不限于基于互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊網(wǎng)絡(luò)等信息通信技術(shù)，以電子貨幣、電子支付指令等形式進(jìn)行的貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，涵蓋線上支付、移動支付、電子錢包等各類數(shù)字支付方式?；驹瓌t數(shù)字支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循安全、高效、便捷、規(guī)范的原則。保障數(shù)字支付系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行，確保支付信息的真實(shí)性、完整性和保密性；提高支付效率，優(yōu)化支付流程，為用戶提供便捷的支付體驗；嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，維護(hù)市場秩序。數(shù)字支付機(jī)構(gòu)管理設(shè)立與許可設(shè)立數(shù)字支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，并符合以下條件：1.有符合規(guī)定的公司章程；2.有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員；3.有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理體系；4.有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；5.中國人民銀行規(guī)定的其他審慎性條件。申請設(shè)立數(shù)字支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行提交下列文件、資料：1.申請書，載明擬設(shè)立機(jī)構(gòu)的名稱、住所、注冊資本、業(yè)務(wù)范圍等；2.可行性研究報告；3.公司章程草案；4.董事、高級管理人員的任職資格證明；5.股東名冊及其出資額、股份；6.資金來源、驗資證明和入資情況報告；7.營業(yè)場所所有權(quán)或者使用權(quán)證明文件；8.安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料；9.中國人民銀行規(guī)定的其他文件、資料。業(yè)務(wù)規(guī)則數(shù)字支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照支付業(yè)務(wù)許可證載明的范圍從事經(jīng)營活動，不得超出核準(zhǔn)范圍經(jīng)營。其業(yè)務(wù)規(guī)則應(yīng)當(dāng)包括但不限于：1.客戶身份識別與驗證：建立健全客戶身份識別制度，對客戶的身份信息進(jìn)行真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性核實(shí)，確保客戶身份真實(shí)可靠。采用多種身份驗證方式，如密碼、指紋識別、面部識別等，保障客戶賬戶安全。2.支付指令處理：規(guī)范支付指令的生成、傳輸、處理流程，確保支付指令的準(zhǔn)確、及時執(zhí)行。對支付指令進(jìn)行加密處理，防止支付指令被篡改或泄露。3.資金清算與結(jié)算：按照規(guī)定的清算周期和方式，及時完成資金清算與結(jié)算，確?？蛻糍Y金的安全、及時到賬。建立資金清算與結(jié)算風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制，防范資金清算風(fēng)險。4.客戶權(quán)益保護(hù)：保障客戶的知情權(quán)、選擇權(quán)、隱私權(quán)等合法權(quán)益。向客戶充分披露數(shù)字支付業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，包括服務(wù)內(nèi)容、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險提示等。及時處理客戶投訴和糾紛，保護(hù)客戶資金安全。5.信息安全管理：建立健全信息安全管理制度，采取技術(shù)措施和管理措施，保障支付信息的安全。對支付系統(tǒng)進(jìn)行定期安全評估和漏洞修復(fù)，防止信息泄露、網(wǎng)絡(luò)攻擊等安全事件發(fā)生。監(jiān)督管理中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依法對數(shù)字支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，履行下列職責(zé)：1.制定數(shù)字支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管規(guī)則和指引；2.審查批準(zhǔn)數(shù)字支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及業(yè)務(wù)范圍；3.對數(shù)字支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管；4.監(jiān)督數(shù)字支付機(jī)構(gòu)遵守法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，防范支付風(fēng)險；5.依法查處數(shù)字支付機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為。數(shù)字支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的要求，報送有關(guān)資料和信息，定期報告業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、風(fēng)險管理狀況等。數(shù)字支付用戶權(quán)益保護(hù)用戶身份信息保護(hù)數(shù)字支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施保護(hù)用戶的身份信息安全，防止用戶身份信息泄露、篡改或丟失。對用戶身份信息進(jìn)行加密存儲和傳輸，嚴(yán)格限制訪問權(quán)限，確保只有授權(quán)人員能夠接觸和處理用戶身份信息。用戶資金安全保障數(shù)字支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全用戶資金安全保障機(jī)制，確保用戶資金的安全。將用戶資金與自有資金分賬管理，存放于符合規(guī)定的商業(yè)銀行，并按照規(guī)定進(jìn)行資金清算與結(jié)算。加強(qiáng)對資金交易的監(jiān)測和風(fēng)險防控，及時發(fā)現(xiàn)和處理異常交易，保障用戶資金安全。用戶知情權(quán)與選擇權(quán)數(shù)字支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向用戶充分披露數(shù)字支付業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，包括服務(wù)內(nèi)容、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險提示等，保障用戶的知情權(quán)。在提供數(shù)字支付服務(wù)前，應(yīng)當(dāng)明確告知用戶服務(wù)的具體內(nèi)容、操作流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息，確保用戶在充分了解的情況下做出選擇。同時，應(yīng)當(dāng)為用戶提供多種支付方式和服務(wù)選項，尊重用戶的選擇權(quán)。用戶投訴與糾紛處理數(shù)字支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全用戶投訴與糾紛處理機(jī)制，及時處理用戶的投訴和糾紛。設(shè)立專門的投訴渠道，方便用戶反映問題。對用戶投訴和糾紛進(jìn)行及時調(diào)查和處理，在規(guī)定的時間內(nèi)給予用戶答復(fù)。建立投訴和糾紛處理記錄檔案，定期進(jìn)行分析和總結(jié)，不斷改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。數(shù)字支付風(fēng)險防控技術(shù)風(fēng)險防控數(shù)字支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險防控，采用先進(jìn)的技術(shù)手段保障支付系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行。建立完善的技術(shù)安全體系，包括網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)、數(shù)據(jù)備份與恢復(fù)、應(yīng)急處理等機(jī)制。定期對支付系統(tǒng)進(jìn)行安全評估和漏洞掃描，及時發(fā)現(xiàn)和修復(fù)安全隱患。加強(qiáng)對技術(shù)人員的管理和培訓(xùn)，提高技術(shù)團(tuán)隊的安全意識和技術(shù)水平。信用風(fēng)險防控數(shù)字支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全信用風(fēng)險防控機(jī)制，加強(qiáng)對客戶信用狀況的評估和管理。建立客戶信用評級體系，對客戶的信用狀況進(jìn)行綜合評價。根據(jù)客戶信用評級，合理確定授信額度和支付限額，防范信用風(fēng)險。加強(qiáng)對客戶交易行為的監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警信用風(fēng)險。市場風(fēng)險防控數(shù)字支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注市場動態(tài)，加強(qiáng)市場風(fēng)險防控。對市場競爭、市場價格波動等因素進(jìn)行分析和研究，制定相應(yīng)的應(yīng)對策略。合理控制業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險敞口，避免過度競爭和市場風(fēng)險積聚。加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作與交流，共同應(yīng)對市場風(fēng)險。流動性風(fēng)險防控數(shù)字支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全流動性風(fēng)險防控機(jī)制，確保支付業(yè)務(wù)的正常開展。合理安排資金頭寸，保持充足的流動性儲備。加強(qiáng)對資金流量和資金需求的預(yù)測和分析，及時調(diào)整資金配置。制定流動性應(yīng)急預(yù)案，在出現(xiàn)流動性風(fēng)險時能夠及時采取有效措施進(jìn)行應(yīng)對。數(shù)字支付相關(guān)法律責(zé)任機(jī)構(gòu)違法責(zé)任數(shù)字支付機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷支付業(yè)務(wù)許可證：1.超出核準(zhǔn)范圍經(jīng)營的；2.未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)的；3.未按照規(guī)定處理支付指令的；4.未按照規(guī)定保障客戶資金安全的；5.未按照規(guī)定進(jìn)行信息安全管理的；6.拒絕、阻礙中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行監(jiān)督檢查的；7.其他違反本辦法規(guī)定的行為。用戶權(quán)益受損責(zé)任數(shù)字支付機(jī)構(gòu)因違反本辦法規(guī)定，導(dǎo)致用戶權(quán)益受損的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。對用戶造成財產(chǎn)損失的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際損失進(jìn)行賠償；對用戶造成其他損害的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。違規(guī)處罰措施中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對數(shù)字支付機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為，除依法給