內(nèi)蒙古貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強內(nèi)蒙古自治區(qū)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，防范金融風(fēng)險，保障金融機構(gòu)和借款人的合法權(quán)益，促進地區(qū)經(jīng)濟健康發(fā)展，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合內(nèi)蒙古自治區(qū)實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在內(nèi)蒙古自治區(qū)行政區(qū)域內(nèi)依法設(shè)立的各類金融機構(gòu)（包括銀行、信用社、小額貸款公司等）開展的貸款業(yè)務(wù)，以及向金融機構(gòu)申請貸款的各類企事業(yè)單位、個體工商戶和自然人等借款人。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保各項操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則金融機構(gòu)應(yīng)秉持審慎態(tài)度，對借款人的信用狀況、還款能力等進行全面、深入評估，合理確定貸款額度、期限和利率，有效防范貸款風(fēng)險。3.平等自愿原則貸款業(yè)務(wù)應(yīng)基于金融機構(gòu)與借款人平等自愿的基礎(chǔ)上進行，雙方自主協(xié)商確定貸款相關(guān)事宜，任何一方不得強迫對方接受不合理條件。4.誠實守信原則金融機構(gòu)和借款人應(yīng)誠實守信，如實提供相關(guān)信息，嚴格履行貸款合同約定的各項義務(wù)，維護良好的金融秩序。二、貸款業(yè)務(wù)準入管理（一）金融機構(gòu)準入1.在內(nèi)蒙古自治區(qū)設(shè)立金融機構(gòu)開展貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)符合國家和自治區(qū)規(guī)定的設(shè)立條件，并經(jīng)相關(guān)監(jiān)管部門批準。2.金融機構(gòu)應(yīng)具備健全的公司治理結(jié)構(gòu)、完善的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理體系，確保貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范運作。3.金融機構(gòu)應(yīng)配備專業(yè)的信貸管理人員，具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)知識和技能，熟悉貸款業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險管理要求。（二）借款人準入1.借款人應(yīng)是依法設(shè)立并合法存續(xù)的企事業(yè)單位、個體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人。2.借款人應(yīng)具有良好的信用記錄，無重大不良信用記錄或違約行為。3.借款人應(yīng)具備穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款資金渠道，具有償還貸款本息的能力。4.借款人申請貸款應(yīng)具有明確的貸款用途，且貸款用途應(yīng)符合國家法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策要求，不得用于違法違規(guī)或高風(fēng)險領(lǐng)域。三、貸款調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.金融機構(gòu)應(yīng)對借款人的基本情況進行調(diào)查，包括但不限于借款人的主體資格、經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人等信息。2.詳細了解借款人的經(jīng)營狀況，包括生產(chǎn)經(jīng)營模式、市場競爭力、財務(wù)狀況（如資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等）、經(jīng)營業(yè)績等。3.調(diào)查借款人的信用狀況，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構(gòu)報告等，了解其信用歷史、信用評分、逾期記錄等情況。4.核實貸款用途的真實性和合理性，要求借款人提供相關(guān)證明材料，如購銷合同、項目可行性報告等。5.調(diào)查借款人的還款能力，分析其收入來源的穩(wěn)定性、現(xiàn)金流狀況以及可用于還款的資產(chǎn)情況等。（二）評估方法1.金融機構(gòu)應(yīng)采用定性與定量相結(jié)合的評估方法，對借款人的信用風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、市場風(fēng)險等進行全面評估。2.運用財務(wù)分析方法，對借款人的財務(wù)報表進行分析，評估其償債能力、盈利能力和營運能力等。3.參考信用評級機構(gòu)的評級結(jié)果，結(jié)合借款人的實際情況，對其信用狀況進行綜合評價。4.對于大額貸款或風(fēng)險較高的貸款項目，可委托專業(yè)的評估機構(gòu)進行專項評估，為貸款決策提供參考依據(jù)。四、貸款審批與發(fā)放（一）審批流程1.借款人提交貸款申請，應(yīng)填寫完整的貸款申請表，并提供相關(guān)證明材料。2.金融機構(gòu)信貸部門收到貸款申請后，對申請資料進行初審，核實資料的完整性和真實性，對不符合要求的申請予以退回。3.初審?fù)ㄟ^后，信貸人員對借款人進行實地調(diào)查，進一步了解其實際情況，并撰寫調(diào)查報告。4.調(diào)查報告提交至貸款審批委員會或相關(guān)審批部門，審批人員根據(jù)調(diào)查情況和評估結(jié)果，對貸款申請進行審議和審批。5.審批通過的貸款申請，由金融機構(gòu)與借款人簽訂貸款合同，并辦理相關(guān)擔保手續(xù)（如需）。（二）發(fā)放條件1.貸款合同已依法簽訂，合同條款明確、合法有效，雙方權(quán)利義務(wù)清晰。2.擔保手續(xù)已按規(guī)定辦理完畢，擔保方式符合要求，擔保物產(chǎn)權(quán)明晰、價值充足且易于變現(xiàn)。3.貸款發(fā)放前，金融機構(gòu)應(yīng)落實各項放款條件，如貸款資金已足額存入指定賬戶、相關(guān)審批文件已齊全等。4.借款人已滿足貸款合同約定的其他放款條件。（三）發(fā)放方式1.金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)借款人的實際需求和貸款用途，合理確定貸款發(fā)放方式。2.對于流動資金貸款，可采用一次性發(fā)放或分次發(fā)放的方式；對于固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)根據(jù)項目建設(shè)進度分期發(fā)放。3.貸款發(fā)放應(yīng)通過銀行轉(zhuǎn)賬等合法合規(guī)的方式進行，確保貸款資金直接支付到約定的交易對象或項目建設(shè)賬戶，防止貸款資金被挪用。五、貸款期限與利率管理（一）貸款期限1.貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款用途等因素合理確定。2.短期貸款期限一般不超過1年（含1年）；中期貸款期限一般為1年以上至5年（含5年）；長期貸款期限一般為5年以上。3.對于特殊情況的貸款項目，經(jīng)金融機構(gòu)與借款人協(xié)商一致，并報監(jiān)管部門備案后，可適當延長貸款期限。（二）貸款利率1.貸款利率應(yīng)按照中國人民銀行公布的貸款基準利率及相關(guān)政策規(guī)定執(zhí)行，并根據(jù)市場供求關(guān)系、風(fēng)險狀況等因素合理確定浮動幅度。2.金融機構(gòu)應(yīng)在貸款合同中明確約定貸款利率的具體執(zhí)行方式和調(diào)整方式，確保借款人知悉貸款利率情況。3.嚴禁金融機構(gòu)違反規(guī)定擅自提高或降低貸款利率，嚴禁變相提高或降低利率水平，確保貸款利率公平合理。六、貸款擔保管理（一）擔保方式1.貸款擔保方式主要包括保證擔保、抵押擔保和質(zhì)押擔保。2.保證擔保應(yīng)選擇具有良好信用狀況和代償能力的保證人，保證人應(yīng)與金融機構(gòu)簽訂保證合同，明確保證責任和范圍。3.抵押擔保應(yīng)確保抵押物產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定且易于變現(xiàn)，抵押物應(yīng)依法辦理登記手續(xù)，抵押權(quán)自登記時設(shè)立。4.質(zhì)押擔保應(yīng)選擇易于保管、價值穩(wěn)定且可依法轉(zhuǎn)讓的質(zhì)押物，質(zhì)押物應(yīng)交付金融機構(gòu)占有或辦理相關(guān)登記手續(xù)，質(zhì)權(quán)自交付或登記時設(shè)立。（二）擔保評估與管理1.金融機構(gòu)應(yīng)對擔保物進行評估，合理確定其價值，評估結(jié)果應(yīng)作為確定擔保額度的重要依據(jù)。2.定期對擔保物的價值變化情況進行監(jiān)測，如發(fā)現(xiàn)擔保物價值明顯下降或存在其他風(fēng)險因素，應(yīng)及時要求借款人補充擔保或采取其他風(fēng)險防控措施。3.加強對保證人的動態(tài)管理，定期了解保證人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和信用狀況等，如發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)重大不利變化，應(yīng)及時調(diào)整擔保措施。七、貸款風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別與評估1.金融機構(gòu)應(yīng)建立健全貸款風(fēng)險識別機制，及時發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)中存在的各類風(fēng)險因素，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。2.運用科學(xué)的風(fēng)險評估方法，對識別出的風(fēng)險進行量化評估，確定風(fēng)險等級和風(fēng)險程度，為風(fēng)險防控提供依據(jù)。（二）風(fēng)險防控措施1.針對信用風(fēng)險，加強對借款人的信用審查和動態(tài)監(jiān)測，建立健全信用風(fēng)險預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)和處置潛在的信用風(fēng)險。2.對于市場風(fēng)險，密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢、市場行情變化等因素，合理調(diào)整貸款投向和結(jié)構(gòu)，避免過度集中于高風(fēng)險行業(yè)或領(lǐng)域。3.強化操作風(fēng)險管理，完善內(nèi)部控制制度，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作流程，加強對關(guān)鍵環(huán)節(jié)和崗位的監(jiān)督制約，防范操作風(fēng)險。4.建立風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案，針對可能出現(xiàn)的重大風(fēng)險事件，制定詳細的應(yīng)對措施和處置流程，確保能夠及時、有效地化解風(fēng)險，減少損失。八、貸款檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.貸款檔案應(yīng)包括借款人的基本資料、貸款申請資料、調(diào)查評估報告、審批文件、貸款合同、擔保合同及相關(guān)證明材料、貸后管理資料等。2.檔案資料應(yīng)真實、完整、有效，能夠全面反映貸款業(yè)務(wù)的全過程和風(fēng)險狀況。（二）檔案管理要求1.金融機構(gòu)應(yīng)指定專人負責貸款檔案的管理，確保檔案資料的妥善保管和安全。2.按照檔案管理的相關(guān)規(guī)定，對貸款檔案進行分類整理、編號歸檔，建立電子和紙質(zhì)檔案庫，便于查詢和使用。3.嚴格檔案借閱制度，明確借閱權(quán)限和審批流程，確保檔案資料的保密性和完整性。4.定期對貸款檔案進行檢查和清理，對已結(jié)清貸款或已過保管期限的檔案，按照規(guī)定進行妥善處置。九、貸后管理（一）管理內(nèi)容1.金融機構(gòu)應(yīng)定期對借款人進行貸后檢查，了解其生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等變化情況，檢查貸款資金的使用情況是否符合合同約定。2.督促借款人按時足額償還貸款本息，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)逾期還款或其他違約行為，應(yīng)及時采取催收措施，并按照合同約定追究違約責任。3.關(guān)注擔保物的狀況，定期核實擔保物的價值、權(quán)屬等情況，確保擔保的有效性。4.收集、整理和分析與貸款相關(guān)的各類信息，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，調(diào)整風(fēng)險防控策略。（二）管理措施1.建立貸后管理臺賬，詳細記錄貸款的發(fā)放、回收、檢查等情況，對貸款業(yè)務(wù)進行全程跟蹤管理。2.加強與借款人的溝通聯(lián)系，定期召開貸后管理會議，及時了解借款人的需求和困難，提供必要的金融服務(wù)和支持。3.對于出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的貸款項目，應(yīng)及時啟動風(fēng)險處置程序，采取追加擔保、調(diào)整貸款期限、協(xié)商重組等措施，降低貸款風(fēng)險。十、法律責任（一）金融機構(gòu)責任1.金融機構(gòu)違反本辦法規(guī)定，未履行審慎經(jīng)營義務(wù)，導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)重大風(fēng)險或損失的，監(jiān)管部門將依法追究其法律責任。2.金融機構(gòu)工作人員在貸款業(yè)務(wù)中存在違規(guī)操作、濫用職權(quán)、收受賄賂等違法違紀行為的，將依法給予紀律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。（二）借款人責任