對公貸款戶管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司對公貸款戶的管理，加強信貸風險防控，確保信貸資金安全，提高資金使用效益，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有對公貸款戶的開立、使用、變更、撤銷及日常管理等相關(guān)事宜。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保對公貸款戶管理活動合法合規(guī)。2.風險可控原則強化風險意識，對貸款戶進行全面風險評估和監(jiān)控，采取有效措施防范和化解信貸風險。3.審慎經(jīng)營原則秉持審慎態(tài)度開展對公貸款業(yè)務(wù)，合理評估貸款戶的還款能力和信用狀況，確保貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。4.優(yōu)化服務(wù)原則在有效防控風險的前提下，不斷優(yōu)化對公貸款戶管理流程，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，滿足客戶合理需求。二、貸款戶開立管理（一）開戶申請1.借款人應(yīng)向公司提交書面開戶申請，申請內(nèi)容包括企業(yè)基本信息、貸款用途、金額、期限、還款來源等。2.申請材料應(yīng)真實、完整、有效，包括營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明、公司章程、財務(wù)報表、貸款卡等相關(guān)資料。（二）資格審查1.公司信貸部門對借款人提交的開戶申請及相關(guān)材料進行資格審查。審查內(nèi)容包括借款人的主體資格、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等。2.通過實地調(diào)查、與相關(guān)部門溝通、查詢信用信息系統(tǒng)等方式，核實借款人提供資料的真實性和準確性。3.對于符合開戶條件的借款人，信貸部門出具審查意見，并報有權(quán)審批人審批。（三）開戶審批1.有權(quán)審批人根據(jù)信貸部門的審查意見，對借款人的開戶申請進行審批。審批內(nèi)容包括貸款金額、期限、利率、還款方式等信貸條件。2.審批通過后，由信貸部門通知借款人辦理開戶手續(xù)。（四）開戶手續(xù)辦理1.借款人按照公司要求，在指定銀行開立對公貸款賬戶。2.開戶銀行應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定，為借款人辦理賬戶開立、資金存入、賬戶信息維護等手續(xù)。3.公司信貸部門應(yīng)及時與開戶銀行溝通，獲取借款人賬戶信息，并將賬戶信息錄入公司信貸管理系統(tǒng)。三、貸款戶使用管理（一）貸款發(fā)放1.貸款發(fā)放前，信貸部門應(yīng)確保貸款手續(xù)齊全、合規(guī)，貸款條件已落實。2.按照借款合同約定，將貸款資金足額劃付至借款人在貸款賬戶的指定用途賬戶。3.發(fā)放過程中，應(yīng)嚴格執(zhí)行放款審核制度，確保貸款資金發(fā)放準確、及時。（二）資金監(jiān)控1.公司應(yīng)建立貸款資金監(jiān)控機制，對借款人貸款資金的使用情況進行實時監(jiān)控。2.通過賬戶監(jiān)管、定期檢查、實地走訪等方式，及時掌握貸款資金流向，確保貸款資金按約定用途使用。3.如發(fā)現(xiàn)借款人未按約定用途使用貸款資金，應(yīng)及時采取措施，要求借款人限期糾正，并視情況采取提前收回貸款等措施。（三）還款管理1.信貸部門應(yīng)提前與借款人溝通還款事宜，提醒借款人按時足額還款。2.建立還款提醒機制，通過電話、短信、郵件等方式，在還款日前一定時間向借款人發(fā)送還款提醒通知。3.對借款人的還款資金來源進行跟蹤核實，確保還款資金按時足額到賬。4.做好還款記錄的登記和管理工作，及時更新貸款賬戶狀態(tài)。四、貸款戶變更管理（一）變更申請1.借款人如需對貸款戶相關(guān)信息進行變更，應(yīng)向公司提交書面變更申請。變更內(nèi)容包括企業(yè)名稱、法定代表人、經(jīng)營范圍、貸款金額、期限、還款方式等。2.申請材料應(yīng)詳細說明變更原因及變更后的相關(guān)情況，并提供相應(yīng)的證明材料。（二）變更審查1.信貸部門對借款人提交的變更申請及相關(guān)材料進行審查。審查內(nèi)容包括變更事項的必要性、合理性、合規(guī)性，以及對貸款風險的影響。2.通過實地調(diào)查、與相關(guān)部門溝通等方式，核實變更信息的真實性和準確性。3.對于涉及貸款金額、期限、還款方式等重大變更的申請，應(yīng)重新進行風險評估和審批。（三）變更審批1.有權(quán)審批人根據(jù)信貸部門的審查意見，對借款人的變更申請進行審批。2.審批通過后，信貸部門通知借款人辦理變更手續(xù)。（四）變更手續(xù)辦理1.借款人按照公司要求，在規(guī)定時間內(nèi)辦理貸款戶相關(guān)信息的變更手續(xù)。2.開戶銀行應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定，為借款人辦理賬戶信息變更、貸款合同變更等手續(xù)。3.公司信貸部門應(yīng)及時更新信貸管理系統(tǒng)中的貸款戶信息，確保信息的準確性和及時性。五、貸款戶撤銷管理（一）撤銷申請1.借款人在貸款結(jié)清或提前還款后，如需撤銷貸款戶，應(yīng)向公司提交書面撤銷申請。2.申請材料應(yīng)包括貸款結(jié)清證明、還款憑證等相關(guān)資料。（二）撤銷審查1.信貸部門對借款人提交的撤銷申請及相關(guān)材料進行審查。審查內(nèi)容包括貸款是否已全部結(jié)清、賬戶是否存在未處理的問題等。2.核實還款資金來源及還款情況，確保貸款已足額收回。3.如發(fā)現(xiàn)貸款存在逾期、欠息等問題，應(yīng)要求借款人先進行處理，待問題解決后再辦理撤銷手續(xù)。（三）撤銷審批1.有權(quán)審批人根據(jù)信貸部門的審查意見，對借款人的撤銷申請進行審批。2.審批通過后，信貸部門通知借款人辦理撤銷手續(xù)。（四）撤銷手續(xù)辦理1.借款人按照公司要求，在指定銀行辦理貸款戶撤銷手續(xù)。2.開戶銀行應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定，辦理賬戶銷戶、資金清算等手續(xù)。3.公司信貸部門應(yīng)及時將貸款戶撤銷信息錄入信貸管理系統(tǒng)，并對相關(guān)檔案資料進行整理歸檔。六、貸后檢查管理（一）檢查頻率1.公司應(yīng)定期對貸款戶進行貸后檢查，檢查頻率根據(jù)貸款金額、期限、風險狀況等因素確定。2.對于金額較大、風險較高的貸款戶，應(yīng)適當增加檢查頻率，至少每季度進行一次全面檢查；對于金額較小、風險較低的貸款戶，可每半年進行一次檢查。（二）檢查內(nèi)容1.借款人經(jīng)營狀況檢查包括借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況、市場份額、銷售業(yè)績、盈利能力等。2.財務(wù)狀況檢查審查借款人的財務(wù)報表，分析其資產(chǎn)負債狀況、現(xiàn)金流狀況、償債能力等。3.信用狀況檢查查詢借款人的信用信息系統(tǒng)，了解其信用記錄，是否存在逾期、欠息、涉訴等不良信用情況。4.貸款資金使用情況檢查核實貸款資金是否按約定用途使用，有無挪用、轉(zhuǎn)借等違規(guī)行為。5.擔保情況檢查檢查借款人的擔保措施是否有效，抵押物、質(zhì)押物的狀態(tài)是否正常，保證人的擔保能力是否發(fā)生變化等。（三）檢查方式1.實地檢查信貸人員實地走訪借款人的經(jīng)營場所，了解其實際經(jīng)營情況，核實相關(guān)信息的真實性。2.問卷調(diào)查向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴等發(fā)放調(diào)查問卷，了解借款人在市場中的口碑、交易情況等。3.數(shù)據(jù)分析通過對借款人的財務(wù)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等進行分析，評估其經(jīng)營狀況和風險狀況。4.與相關(guān)部門溝通與工商、稅務(wù)、法院等相關(guān)部門溝通，獲取借款人的外部信息，了解其經(jīng)營合法性、涉訴情況等。（四）檢查報告1.信貸人員在完成貸后檢查后，應(yīng)及時撰寫檢查報告。檢查報告應(yīng)包括檢查基本情況、發(fā)現(xiàn)的問題、風險評估及處置建議等內(nèi)容。2.檢查報告應(yīng)客觀、準確、詳細，能夠真實反映貸款戶的實際情況和存在的風險。3.將檢查報告提交給信貸部門負責人審核，審核通過后報有權(quán)審批人審閱。（五）問題處置1.對于貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，信貸部門應(yīng)根據(jù)問題的性質(zhì)和嚴重程度，采取相應(yīng)的處置措施。2.對于一般性問題，要求借款人限期整改，并跟蹤整改落實情況；對于重大問題，應(yīng)及時采取風險預警措施，如調(diào)整貸款額度、提前收回貸款等，并向上級領(lǐng)導報告。3.建立問題臺賬，對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及處置情況進行詳細記錄，以便跟蹤和管理。七、風險預警與處置（一）風險預警指標設(shè)定1.公司應(yīng)根據(jù)對公貸款業(yè)務(wù)特點，設(shè)定風險預警指標。預警指標包括但不限于借款人的財務(wù)指標（如資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率等）、經(jīng)營指標（如銷售收入增長率、利潤增長率等）、信用指標（如逾期天數(shù)、欠息金額等）。2.根據(jù)不同的預警指標設(shè)定相應(yīng)的預警值，當指標數(shù)據(jù)達到或接近預警值時，觸發(fā)風險預警信號。（二）風險預警信號分級1.風險預警信號分為紅色預警信號、橙色預警信號、黃色預警信號和藍色預警信號四級。2.紅色預警信號表示貸款風險極高，借款人可能無法按時足額償還貸款本息，應(yīng)立即采取緊急措施，如提前收回貸款等。3.橙色預警信號表示貸款風險較高，借款人存在較大的還款風險，應(yīng)加強跟蹤監(jiān)控，采取相應(yīng)的風險防控措施。4.黃色預警信號表示貸款風險一般，借款人可能存在一些潛在問題，需密切關(guān)注，及時了解情況。5.藍色預警信號表示貸款風險較低，借款人經(jīng)營狀況和信用狀況基本正常，但仍需保持關(guān)注。（三）風險預警處置流程1.當風險預警信號觸發(fā)后，信貸部門應(yīng)立即啟動風險預警處置流程。2.對預警信號進行分析評估，確定風險程度和影響范圍。3.根據(jù)風險評估結(jié)果，制定相應(yīng)的處置措施，如與借款人溝通了解情況、增加檢查頻率、調(diào)整貸款條件、要求提供額外擔保等。4.將風險預警處置情況及時報告給上級領(lǐng)導和相關(guān)部門，以便及時采取應(yīng)對措施。5.跟蹤風險預警處置措施的執(zhí)行情況，直至風險消除或得到有效控制。八、檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.對公貸款戶檔案應(yīng)包括借款人提交的開戶申請及相關(guān)材料、貸款審批文件、借款合同、擔保合同、放款憑證、還款記錄、貸后檢查報告、風險預警處置記錄等相關(guān)資料。2.檔案資料應(yīng)真實、完整、有效，能夠全面反映對公貸款業(yè)務(wù)的全過程。（二）檔案整理1.信貸人員應(yīng)及時對貸款業(yè)務(wù)相關(guān)資料進行整理，按照檔案管理要求進行分類、編號、裝訂。2.確保檔案資料的整齊、規(guī)范，便于查閱和保管。（三）檔案保管1.建立專門的檔案保管庫，配備必要的保管設(shè)備，確保檔案資料的安全存放。2.按照檔案保管期限的要求，對檔案資料進行妥善保管。保管期限分為短期、中期和長期，具體期限根據(jù)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。3.定期對檔案資料進行清查盤點，確保檔案資料的完整性和準確性。（四）檔案查閱1.因工作需要查閱對公貸款戶檔案的，應(yīng)履行查閱審批手續(xù)。查閱審批