農(nóng)信社貸款管理辦法總則目的與依據(jù)為加強農(nóng)村信用社（以下簡稱“農(nóng)信社”）貸款管理，規(guī)范貸款操作流程，防范貸款風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國合同法》《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合農(nóng)信社實際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于農(nóng)信社各級機構(gòu)辦理的各類本外幣貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于農(nóng)戶貸款、農(nóng)村個體工商戶貸款、農(nóng)村企業(yè)貸款等。貸款定義與分類本辦法所稱貸款，是指農(nóng)信社向借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款；按保障方式分為信用貸款、擔保貸款（包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款）。貸款管理原則農(nóng)信社貸款管理應(yīng)遵循安全性、流動性、效益性相統(tǒng)一的原則，實行審貸分離、分級審批制度，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)、穩(wěn)健運行。貸款對象與條件貸款對象農(nóng)信社貸款對象為符合國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)信社信貸政策，在農(nóng)信社服務(wù)區(qū)域內(nèi)有固定住所或經(jīng)營場所，具有完全民事行為能力的自然人、法人或其他經(jīng)濟組織。借款人基本條件1.自然人借款人應(yīng)具備以下條件：具有合法有效的身份證明；具有穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力；信用狀況良好，無重大不良信用記錄；能夠提供合法、有效、足值的擔保（信用貸款除外）；符合農(nóng)信社規(guī)定的其他條件。2.法人或其他經(jīng)濟組織借款人應(yīng)具備以下條件：依法經(jīng)工商行政管理機關(guān)或其他有權(quán)機關(guān)核準登記；有健全的組織機構(gòu)和財務(wù)管理制度；有固定的經(jīng)營場所和必要的設(shè)施；信用狀況良好，無重大不良信用記錄；具有合法的貸款用途，具備按期償還貸款本息的能力；能夠提供合法、有效、足值的擔保（信用貸款除外）；符合農(nóng)信社規(guī)定的其他條件。貸款申請與受理貸款申請借款人需要貸款時，應(yīng)向農(nóng)信社提出書面申請，并提交以下資料：1.自然人借款人需提供的資料：本人及配偶的有效身份證件、戶口簿；收入證明或其他還款來源證明；貸款用途證明；擔保資料（如有）；農(nóng)信社要求提供的其他資料。2.法人或其他經(jīng)濟組織借款人需提供的資料：營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照；公司章程、法定代表人身份證明；近三年的財務(wù)報表及近期財務(wù)報表；貸款用途證明；擔保資料（如有）；農(nóng)信社要求提供的其他資料。受理與調(diào)查農(nóng)信社接到借款人的貸款申請后，應(yīng)對申請資料進行初步審查。對符合基本條件的，應(yīng)及時受理，并安排信貸人員進行調(diào)查。信貸人員應(yīng)通過實地調(diào)查、面談、查詢征信系統(tǒng)等方式，對借款人的基本情況、信用狀況、還款能力、貸款用途等進行全面調(diào)查，并形成書面調(diào)查報告。調(diào)查報告應(yīng)包括調(diào)查情況、風險評估、調(diào)查結(jié)論等內(nèi)容。貸款審查與審批審查內(nèi)容貸款審查部門應(yīng)對信貸人員提交的調(diào)查報告及相關(guān)資料進行全面審查，重點審查以下內(nèi)容：1.借款人的主體資格是否合法；2.貸款用途是否合規(guī)、合理；3.借款人的還款能力和還款意愿；4.擔保的合法性、有效性和足值性；5.貸款風險是否可控；6.其他需要審查的事項。審查方式貸款審查可采取書面審查、實地核查、會議評審等方式進行。審查過程中，如發(fā)現(xiàn)調(diào)查資料不完整或存在疑問，應(yīng)要求信貸人員補充調(diào)查或作出說明。審批權(quán)限與程序農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)貸款金額、風險程度等因素，確定各級機構(gòu)的貸款審批權(quán)限。貸款審批應(yīng)按照規(guī)定的程序進行，實行集體審批或授權(quán)審批。審批人員應(yīng)根據(jù)審查情況，獨立、客觀地發(fā)表審批意見，明確是否同意貸款以及貸款金額、期限、利率、擔保方式等主要條款。貸款發(fā)放與支付合同簽訂貸款經(jīng)審批同意后，農(nóng)信社應(yīng)與借款人、擔保人簽訂書面借款合同和擔保合同。合同應(yīng)明確各方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、違約責任等條款。合同簽訂應(yīng)遵循平等、自愿、公平、誠實信用的原則，確保合同合法有效。貸款發(fā)放條件貸款發(fā)放前，信貸人員應(yīng)落實貸款發(fā)放條件，包括但不限于：1.借款人已按合同約定提供擔保，并辦理相關(guān)擔保手續(xù)；2.借款人已落實貸款用途所需的相關(guān)手續(xù)；3.其他貸款發(fā)放條件已滿足。貸款發(fā)放與支付農(nóng)信社應(yīng)按照借款合同的約定，及時發(fā)放貸款。貸款支付應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定和合同約定進行，采用受托支付或自主支付方式。受托支付是指農(nóng)信社根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象；自主支付是指農(nóng)信社根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的交易對象。貸后管理貸后檢查貸款發(fā)放后，信貸人員應(yīng)定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、還款能力、貸款用途等進行檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決潛在的風險問題。貸后檢查可采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，檢查頻率應(yīng)根據(jù)貸款金額、風險程度等因素確定。風險預(yù)警與處置在貸后管理過程中，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)經(jīng)營惡化、財務(wù)狀況異常、還款能力下降等風險預(yù)警信號，信貸人員應(yīng)及時報告，并采取相應(yīng)的風險處置措施。風險處置措施包括但不限于要求借款人增加擔保、提前收回貸款、依法訴訟等。還款管理農(nóng)信社應(yīng)按照借款合同的約定，及時提醒借款人按時還款。對逾期貸款，應(yīng)及時進行催收，并按照規(guī)定計收逾期利息和罰息。同時，應(yīng)建立逾期貸款臺賬，跟蹤記錄逾期貸款的催收情況和借款人的還款情況。檔案管理農(nóng)信社應(yīng)建立健全貸款檔案管理制度，對貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)資料進行妥善保管。貸款檔案應(yīng)包括借款人的申請資料、調(diào)查報告、審查審批資料、借款合同、擔保合同、貸后檢查資料等。檔案管理應(yīng)遵循完整性、準確性、保密性的原則，確保檔案資料的安全和可查性。貸款風險管理信用風險管理農(nóng)信社應(yīng)建立健全信用風險管理制度，加強對借款人信用狀況的評估和管理。通過建立客戶信用評級體系、查詢征信系統(tǒng)等方式，全面了解借款人的信用狀況，合理確定貸款額度和利率。同時，應(yīng)加強對保證人、抵押物、質(zhì)押物的信用風險管理，確保擔保的有效性和足值性。市場風險管理農(nóng)信社應(yīng)關(guān)注市場利率、匯率等因素的變化，合理確定貸款定價，防范市場風險。同時，應(yīng)加強對貸款資金投向的管理，避免貸款資金過度集中于某一行業(yè)或領(lǐng)域，降低市場風險對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響。操作風險管理農(nóng)信社應(yīng)建立健全貸款操作風險管理制度，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)流程，加強對貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的操作風險管理。通過加強員工培訓、完善內(nèi)部控制制度等方式，提高員工的操作風險意識和防范能力，確保貸款業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。貸款回收與處置正?；厥战杩钊藨?yīng)按照借款合同的約定按時足額償還貸款本息。農(nóng)信社應(yīng)在貸款到期前，及時提醒借款人做好還款準備。對正?；厥盏馁J款，應(yīng)及時進行賬務(wù)處理，并更新貸款檔案。逾期貸款回收對逾期貸款，農(nóng)信社應(yīng)采取多種方式進行催收，包括電話催收、信函催收、上門催收等。如借款人仍未償還貸款本息，農(nóng)信社應(yīng)依法采取訴訟、仲裁等法律手段進行追償。不良貸款處置對符合不良貸款認定標準的貸款，農(nóng)信社應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進行分類管理和處置。不良貸款處置方式包括但不限于重組、轉(zhuǎn)讓、核銷等。處置不良貸款應(yīng)遵循合法、合規(guī)、公開、公平的原則，確保處置效果和資產(chǎn)回收最大化。罰則借款人違約處理借款人未按照借款合同的約定履行還款義務(wù)或違反其他合同約定的，農(nóng)信社有權(quán)按照合同約定采取以下措施：1.計收逾期利息和罰息；2.要求借款人提前償還貸款；3.處置抵押物、質(zhì)押物或要求保證人承擔保證責任；4.依法追究借款人的違約責任；5.其他法律允許的措施。內(nèi)部違規(guī)處理