農(nóng)戶類貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范農(nóng)戶類貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)農(nóng)戶類貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國民法典》《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)以及國家有關(guān)金融政策，結(jié)合本公司/組織實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織向農(nóng)戶發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于生產(chǎn)經(jīng)營貸款、消費(fèi)貸款等。農(nóng)戶是指長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，還包括長(zhǎng)期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶和戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農(nóng)場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。（三）基本原則1.審慎合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)開展。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：全面評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，保障信貸資金安全。3.平等自愿原則：在貸款業(yè)務(wù)中，充分尊重農(nóng)戶意愿，確保農(nóng)戶與本公司/組織在平等自愿的基礎(chǔ)上簽訂貸款合同。4.誠實(shí)守信原則：要求農(nóng)戶誠實(shí)守信，如實(shí)提供相關(guān)信息，本公司/組織也應(yīng)恪守信用，履行貸款合同約定的義務(wù)。（四）職責(zé)分工1.業(yè)務(wù)部門：負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的營銷拓展、客戶調(diào)查、貸款申請(qǐng)受理與初審等工作。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門：承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、審查、監(jiān)測(cè)等職責(zé)，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全程監(jiān)控。3.審批部門：依據(jù)相關(guān)規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批，做出是否同意發(fā)放貸款的決策。4.財(cái)務(wù)部門：負(fù)責(zé)貸款資金的核算、賬務(wù)處理以及利息計(jì)算與回收等工作。5.審計(jì)部門：對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行定期審計(jì)和監(jiān)督，檢查業(yè)務(wù)操作合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)防控有效性。二、農(nóng)戶貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)條件1.具有完全民事行為能力，年齡在18周歲（含）以上，且申請(qǐng)借款時(shí)年齡和借款期限之和最長(zhǎng)不超過65周歲（含）。2.戶籍所在地、固定住所或固定經(jīng)營場(chǎng)所在本公司/組織服務(wù)轄區(qū)內(nèi)。3.有合法、穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。4.信用狀況良好，無重大不良信用記錄。5.從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求。6.能夠提供本公司/組織認(rèn)可的擔(dān)保方式，包括但不限于抵押、質(zhì)押、保證等。（二）申請(qǐng)材料1.借款人有效身份證件原件及復(fù)印件。2.借款人家庭戶口簿原件及復(fù)印件。3.收入證明材料，如銀行流水、經(jīng)營收入憑證、資產(chǎn)證明等。4.貸款用途證明材料，如購買生產(chǎn)資料的合同、消費(fèi)支出的憑證等。5.擔(dān)保相關(guān)材料，如抵押物所有權(quán)證書、質(zhì)押物清單及相關(guān)證明、保證人身份證明及資信證明等。6.本公司/組織要求提供的其他材料。（三）受理流程1.農(nóng)戶向本公司/組織業(yè)務(wù)部門提出貸款申請(qǐng)，提交申請(qǐng)材料。2.業(yè)務(wù)部門工作人員對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初步審查，核對(duì)材料的完整性和真實(shí)性。3.對(duì)于材料齊全、符合要求的申請(qǐng)，予以受理，并向農(nóng)戶出具受理回執(zhí)；對(duì)于材料不齊全或不符合要求的申請(qǐng)，一次性告知農(nóng)戶需要補(bǔ)充或更正的材料。三、農(nóng)戶貸款調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況：包括借款人姓名、性別、年齡、身份證號(hào)碼、戶籍所在地、家庭住址、聯(lián)系方式等。2.信用狀況：查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺(tái)，了解借款人的信用記錄，包括是否有逾期、違約等情況。3.收入情況：核實(shí)借款人的收入來源、收入水平及穩(wěn)定性，通過查看銀行流水、經(jīng)營賬目、實(shí)地調(diào)查等方式，評(píng)估其還款能力。4.貸款用途：調(diào)查貸款資金的具體用途，確保貸款用于合法合規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營或消費(fèi)活動(dòng)，防止貸款挪用。5.擔(dān)保情況：對(duì)抵押物的產(chǎn)權(quán)狀況、價(jià)值評(píng)估、變現(xiàn)能力等進(jìn)行調(diào)查，對(duì)質(zhì)押物的真實(shí)性、合法性、價(jià)值穩(wěn)定性等進(jìn)行核實(shí)，對(duì)保證人的資格、擔(dān)保能力、信用狀況等進(jìn)行審查。（二）調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查：業(yè)務(wù)人員深入農(nóng)戶家庭、經(jīng)營場(chǎng)所，實(shí)地了解借款人的生產(chǎn)生活狀況、經(jīng)營情況、資產(chǎn)負(fù)債情況等。2.問卷調(diào)查：設(shè)計(jì)相關(guān)問卷，向借款人及其周邊鄰居、村委會(huì)等了解借款人的信用情況、經(jīng)營口碑等。3.數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、稅務(wù)部門、工商部門等相關(guān)機(jī)構(gòu)查詢借款人的信用信息、納稅情況、注冊(cè)登記信息等。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)調(diào)查情況，運(yùn)用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面評(píng)估。2.評(píng)估內(nèi)容包括借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等。3.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，確定貸款的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為貸款審批提供重要依據(jù)。四、農(nóng)戶貸款審批（一）審批流程1.業(yè)務(wù)部門將調(diào)查評(píng)估通過的貸款申請(qǐng)及相關(guān)材料提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行審查。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)貸款申請(qǐng)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行審查，提出審查意見。3.審批部門依據(jù)業(yè)務(wù)部門的調(diào)查情況、風(fēng)險(xiǎn)管理部門的審查意見，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批決策。4.對(duì)于同意發(fā)放的貸款，審批部門出具審批意見；對(duì)于不同意發(fā)放的貸款，審批部門應(yīng)說明理由，并將申請(qǐng)材料退回業(yè)務(wù)部門。（二）審批標(biāo)準(zhǔn)1.合規(guī)性標(biāo)準(zhǔn)：貸款申請(qǐng)符合國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及本公司/組織的相關(guān)規(guī)定。2.風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)：借款人具備還款能力，貸款風(fēng)險(xiǎn)可控，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在可接受范圍內(nèi)。3.擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)：擔(dān)保方式合法有效，擔(dān)保價(jià)值能夠覆蓋貸款本息。五、農(nóng)戶貸款發(fā)放與支付（一）合同簽訂1.經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，業(yè)務(wù)部門與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。2.合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。3.確保合同內(nèi)容符合法律法規(guī)要求，合同文本規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)。（二）貸款發(fā)放1.財(cái)務(wù)部門根據(jù)借款合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶。2.發(fā)放過程中，嚴(yán)格核對(duì)賬戶信息，確保資金發(fā)放準(zhǔn)確無誤。3.做好貸款發(fā)放記錄，留存相關(guān)憑證。（三）支付管理1.對(duì)于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款，根據(jù)借款合同約定的貸款用途和支付方式，按照受托支付或自主支付的規(guī)定進(jìn)行資金支付管理。2.受托支付的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)審核借款人提供的交易合同、發(fā)票等資料，將貸款資金支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象。3.自主支付的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金使用情況，加強(qiáng)對(duì)貸款資金使用的監(jiān)督。六、農(nóng)戶貸款貸后管理（一）貸后檢查1.業(yè)務(wù)部門定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況確定，原則上每年不少于一次。2.檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款資金使用情況、擔(dān)保情況等。3.通過實(shí)地走訪、電話訪談、查看財(cái)務(wù)報(bào)表、查詢信用信息等方式進(jìn)行貸后檢查。（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門建立農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。2.監(jiān)測(cè)指標(biāo)包括貸款逾期率、不良貸款率、貸款集中度、擔(dān)保物價(jià)值變動(dòng)等。3.當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。（三）還款管理1.財(cái)務(wù)部門提前向借款人發(fā)送還款通知，提醒借款人按時(shí)足額償還貸款本息。2.對(duì)于逾期貸款，及時(shí)進(jìn)行催收管理，通過電話催收、上門催收、法律催收等方式，督促借款人盡快還款。3.建立逾期貸款臺(tái)賬，詳細(xì)記錄逾期貸款的借款人信息、逾期金額、逾期天數(shù)、催收情況等。（四）擔(dān)保管理1.定期對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行檢查，核實(shí)擔(dān)保物的狀態(tài)、價(jià)值變動(dòng)情況等。2.對(duì)于抵押物，確保其產(chǎn)權(quán)清晰，無被查封、扣押等情況；對(duì)于質(zhì)押物，保證其妥善保管，價(jià)值穩(wěn)定。3.加強(qiáng)對(duì)保證人的管理，關(guān)注保證人的經(jīng)營狀況、信用狀況等變化，確保保證人具備持續(xù)的擔(dān)保能力。七、農(nóng)戶貸款檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.借款人申請(qǐng)材料，包括身份證、戶口簿、收入證明、貸款用途證明、擔(dān)保材料等。2.調(diào)查評(píng)估資料，如實(shí)地調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告等。3.審批文件，包括審批意見、審批會(huì)議紀(jì)要等。4.借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同文本。5.貸款發(fā)放與支付憑證。6.貸后檢查記錄、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)告、還款記錄、逾期催收記錄等。7.其他與農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的資料。（二）檔案整理與保管1.按照檔案管理的相關(guān)規(guī)定，對(duì)農(nóng)戶貸款檔案進(jìn)行分類整理、編號(hào)歸檔。2.檔案應(yīng)妥善保管，確保檔案的完整性、真實(shí)性和安全性。3.檔案保管期限按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，一般貸款檔案保管期限為貸款結(jié)清后5年。（三）檔案查閱與使用1.本公司/組織內(nèi)部人員因工作需要查閱農(nóng)戶貸款檔案的，應(yīng)履行必要的審批手續(xù)。2.查閱檔案時(shí)，應(yīng)在指定地點(diǎn)進(jìn)行，不得擅自將檔案帶出或進(jìn)行涂改、損毀等操作。3.嚴(yán)格控制檔案的使用范圍，確保檔案信息不被泄露。八、農(nóng)戶貸款責(zé)任追究（一）責(zé)任界定1.在農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)操作過程中，如因業(yè)務(wù)人員、審批人員、管理人員等相關(guān)人員的故意或過失行為，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失的，應(yīng)追究相應(yīng)責(zé)任。2.明確調(diào)查不實(shí)、審查不嚴(yán)、審批失誤、違規(guī)操作、貸后管理不力等行為的責(zé)任界定標(biāo)準(zhǔn)。（二）責(zé)任追究方式1.對(duì)于情節(jié)較輕的違規(guī)行為，給予警告、