授信全流程管理辦法總則制定目的為加強(qiáng)公司授信業(yè)務(wù)管理，規(guī)范授信業(yè)務(wù)全流程操作，有效防范和控制信用風(fēng)險，提高授信資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合公司實(shí)際情況，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于公司開展的各類授信業(yè)務(wù)，包括但不限于貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。管理原則1.合規(guī)性原則：授信業(yè)務(wù)全流程操作必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.審慎性原則：在授信業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，應(yīng)保持審慎的態(tài)度，充分評估風(fēng)險，合理確定授信額度、期限、利率等條件。3.全面性原則：對授信業(yè)務(wù)的客戶準(zhǔn)入、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理等全流程進(jìn)行全面管理，確保風(fēng)險可控。4.獨(dú)立性原則：授信業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批等環(huán)節(jié)應(yīng)相互獨(dú)立，各崗位人員應(yīng)獨(dú)立履行職責(zé)，不受外界干擾。組織架構(gòu)與職責(zé)分工組織架構(gòu)公司設(shè)立授信管理委員會，作為授信業(yè)務(wù)的決策機(jī)構(gòu)。同時，在業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門、法律合規(guī)部門等設(shè)置相應(yīng)崗位，負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)的具體操作和管理。職責(zé)分工1.授信管理委員會審議和批準(zhǔn)公司授信業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略、政策和制度。對重大授信項(xiàng)目進(jìn)行決策。監(jiān)督和評估公司授信業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險狀況。2.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)授信客戶的營銷和拓展，收集客戶信息，進(jìn)行初步調(diào)查和評估。按照規(guī)定的流程和要求，準(zhǔn)備授信申請材料，提交風(fēng)險管理部門審查。負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)的發(fā)放和貸后管理，及時掌握客戶的經(jīng)營狀況和風(fēng)險變化情況。3.風(fēng)險管理部門對授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評估和審查，提出審查意見和風(fēng)險控制措施。監(jiān)測和分析公司授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況，及時預(yù)警和處置風(fēng)險。制定和完善公司的風(fēng)險管理制度和流程，指導(dǎo)和監(jiān)督業(yè)務(wù)部門的風(fēng)險管理工作。4.法律合規(guī)部門對授信業(yè)務(wù)的合同、協(xié)議等法律文件進(jìn)行審查，確保其合法合規(guī)。提供法律咨詢和服務(wù)，處理授信業(yè)務(wù)中的法律糾紛。監(jiān)督和檢查公司授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性，防范法律風(fēng)險?？蛻魷?zhǔn)入管理基本條件申請授信的客戶應(yīng)具備以下基本條件：1.具有合法的經(jīng)營資格和良好的信用記錄。2.具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和償債能力。3.符合國家產(chǎn)業(yè)政策和公司的授信政策。4.能夠提供合法、有效的擔(dān)保或其他風(fēng)險緩釋措施。客戶篩選業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)公司的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對潛在客戶進(jìn)行篩選和評估。對于不符合準(zhǔn)入條件的客戶，應(yīng)及時予以排除?？蛻粼u級公司建立客戶評級體系，對客戶的信用狀況進(jìn)行綜合評價?？蛻粼u級結(jié)果將作為授信額度、期限、利率等條件的重要依據(jù)。授信調(diào)查調(diào)查內(nèi)容業(yè)務(wù)部門應(yīng)對客戶的基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用記錄、擔(dān)保情況等進(jìn)行全面調(diào)查。具體內(nèi)容包括：1.客戶的主體資格、經(jīng)營資質(zhì)、股權(quán)結(jié)構(gòu)等基本信息。2.客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況，包括產(chǎn)品或服務(wù)的市場需求、銷售渠道、競爭優(yōu)勢等。3.客戶的財務(wù)狀況，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財務(wù)報表的分析。4.客戶的信用記錄，包括在金融機(jī)構(gòu)的貸款、信用卡使用情況，以及在其他領(lǐng)域的信用表現(xiàn)。5.客戶提供的擔(dān)保情況，包括抵押物的價值、產(chǎn)權(quán)狀況、變現(xiàn)能力等，保證人的信用狀況和擔(dān)保能力等。調(diào)查方法業(yè)務(wù)部門可以采用現(xiàn)場調(diào)查、非現(xiàn)場調(diào)查等多種方法進(jìn)行授信調(diào)查。現(xiàn)場調(diào)查應(yīng)實(shí)地走訪客戶的經(jīng)營場所、生產(chǎn)基地等，與客戶的管理層、員工進(jìn)行溝通交流。非現(xiàn)場調(diào)查可以通過查閱客戶的財務(wù)報表、合同協(xié)議、信用報告等資料，以及利用互聯(lián)網(wǎng)、行業(yè)協(xié)會等渠道獲取相關(guān)信息。調(diào)查報告業(yè)務(wù)部門在完成授信調(diào)查后，應(yīng)撰寫詳細(xì)的調(diào)查報告。調(diào)查報告應(yīng)包括調(diào)查情況的概述、客戶的風(fēng)險評估、授信建議等內(nèi)容。調(diào)查報告應(yīng)客觀、真實(shí)、準(zhǔn)確地反映客戶的實(shí)際情況。授信審查審查內(nèi)容風(fēng)險管理部門應(yīng)對業(yè)務(wù)部門提交的授信申請材料進(jìn)行全面審查。審查內(nèi)容包括：1.客戶的準(zhǔn)入條件是否符合公司規(guī)定。2.授信調(diào)查的內(nèi)容是否完整、準(zhǔn)確，調(diào)查方法是否合理。3.客戶的信用狀況和風(fēng)險水平是否與授信額度、期限、利率等條件相匹配。4.擔(dān)保措施是否合法、有效，能否覆蓋授信風(fēng)險。5.授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性，是否符合國家法律法規(guī)和公司的內(nèi)部規(guī)章制度。審查方法風(fēng)險管理部門可以采用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法進(jìn)行授信審查。定量分析主要通過對客戶的財務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，評估客戶的償債能力和財務(wù)風(fēng)險。定性分析主要考慮客戶的行業(yè)前景、經(jīng)營管理能力、信用記錄等因素。審查意見風(fēng)險管理部門在完成授信審查后，應(yīng)出具明確的審查意見。審查意見應(yīng)包括同意授信、不同意授信或需要進(jìn)一步補(bǔ)充資料等內(nèi)容。對于同意授信的項(xiàng)目，應(yīng)提出具體的授信條件和風(fēng)險控制措施。授信審批審批權(quán)限公司根據(jù)授信業(yè)務(wù)的金額、風(fēng)險程度等因素，劃分不同的審批權(quán)限。授信管理委員會負(fù)責(zé)審批重大授信項(xiàng)目，其他授信項(xiàng)目按照規(guī)定的權(quán)限由各級審批人員進(jìn)行審批。審批流程授信審批應(yīng)按照規(guī)定的流程進(jìn)行，包括受理、審查、審批等環(huán)節(jié)。審批人員應(yīng)根據(jù)風(fēng)險管理部門的審查意見，結(jié)合自身的判斷，對授信項(xiàng)目進(jìn)行決策。審批過程應(yīng)嚴(yán)格遵守審批權(quán)限和審批程序，確保審批結(jié)果的公正、合理。審批記錄審批人員應(yīng)在審批過程中做好記錄，包括審批意見、審批時間等信息。審批記錄應(yīng)妥善保存，以備后續(xù)查閱和審計。授信發(fā)放合同簽訂在授信項(xiàng)目獲得批準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)與客戶簽訂授信合同和相關(guān)協(xié)議。合同和協(xié)議應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括授信額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保條款等內(nèi)容。擔(dān)保落實(shí)業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照合同約定，落實(shí)擔(dān)保措施。對于抵押物，應(yīng)辦理抵押登記手續(xù)；對于保證人，應(yīng)簽訂保證合同。擔(dān)保措施落實(shí)后，應(yīng)及時向風(fēng)險管理部門反饋。資金發(fā)放在合同簽訂和擔(dān)保落實(shí)后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照規(guī)定的程序和要求，向客戶發(fā)放授信資金。資金發(fā)放應(yīng)嚴(yán)格按照合同約定的用途和方式進(jìn)行，確保資金安全。貸后管理日常監(jiān)控業(yè)務(wù)部門應(yīng)建立貸后監(jiān)控機(jī)制，定期對客戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用記錄等進(jìn)行跟蹤和監(jiān)測。監(jiān)控內(nèi)容包括：1.客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況，如產(chǎn)品銷售、訂單執(zhí)行、市場份額等。2.客戶的財務(wù)狀況，如資產(chǎn)負(fù)債變化、現(xiàn)金流狀況等。3.客戶的信用記錄，如是否按時還款、是否存在逾期等情況。4.擔(dān)保物的狀況，如抵押物的價值變化、產(chǎn)權(quán)狀況是否發(fā)生變化等。風(fēng)險預(yù)警業(yè)務(wù)部門在貸后監(jiān)控過程中，如發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警。風(fēng)險預(yù)警信號包括但不限于客戶的經(jīng)營業(yè)績下滑、財務(wù)指標(biāo)惡化、信用記錄不良、擔(dān)保物價值下降等。風(fēng)險處置對于出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的客戶，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時采取措施進(jìn)行風(fēng)險處置。風(fēng)險處置措施包括但不限于調(diào)整授信額度、期限、利率等條件，要求客戶增加擔(dān)?；蛱崆斑€款，采取法律手段追討欠款等。授信檔案管理檔案內(nèi)容授信業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括客戶的基本信息、授信申請材料、調(diào)查報告、審查意見、審批記錄、合同協(xié)議、擔(dān)保文件、貸后管理資料等。檔案整理業(yè)務(wù)部門應(yīng)在授信業(yè)務(wù)辦理過程中，及時整理和歸檔相關(guān)資料。檔案整理應(yīng)按照規(guī)定的格式和要求進(jìn)行，確保檔案的完整性和規(guī)范性。檔案保管公司應(yīng)建立專門的授信檔案庫，對授信業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行妥善保管。檔案保管期限應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定和公司的內(nèi)部制度執(zhí)行。授信后評價評價內(nèi)容公司定期對授信業(yè)務(wù)進(jìn)行后評價。評價內(nèi)容包括：1.授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況，如不良率、逾期率等。2.授信業(yè)務(wù)的收益情況，如利息收入、手續(xù)費(fèi)收入等。3.授信業(yè)務(wù)的操作流程和管理水平，如調(diào)查、審查、審批等環(huán)節(jié)的效率和質(zhì)量。4.客戶的滿意度和忠誠度。評價方法公司可以采用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法進(jìn)行授信后評價。定量分析主要通過對相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計和分析，評估授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險和收益狀況。定性分析主要通過問卷調(diào)查、訪談等方式，了解客戶的滿意度和對公司授信業(yè)務(wù)的意見和建議。評價結(jié)果應(yīng)用授信后評價結(jié)果將作為公司改進(jìn)授信業(yè)務(wù)管理、調(diào)