商業(yè)預(yù)付卡管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)行、受理、使用及監(jiān)督管理，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中華人民共和國(guó)稅收征收管理法》等法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事商業(yè)預(yù)付卡發(fā)行、受理、使用及相關(guān)監(jiān)督管理活動(dòng)的單位和個(gè)人。本辦法所稱商業(yè)預(yù)付卡，是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。（三）基本原則商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)行、受理、使用及監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)遵循合法、安全、便捷、規(guī)范的原則，保障當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護(hù)市場(chǎng)秩序。二、發(fā)行與受理（一）發(fā)卡主體資格1.從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的企業(yè)法人此類企業(yè)法人發(fā)行單用途商業(yè)預(yù)付卡，應(yīng)當(dāng)在工商登記注冊(cè)后按規(guī)定程序向商務(wù)主管部門備案。備案時(shí)需提交以下材料：商業(yè)預(yù)付卡發(fā)卡企業(yè)備案表；營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件；商業(yè)預(yù)付卡章程、協(xié)議；預(yù)收資金存管協(xié)議；經(jīng)審計(jì)機(jī)構(gòu)審計(jì)的上一年度財(cái)務(wù)報(bào)表；商業(yè)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)防控等制度；法律、法規(guī)規(guī)定的其他材料。2.集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)是指發(fā)行在本集團(tuán)內(nèi)使用的單用途商業(yè)預(yù)付卡的集團(tuán)母公司。品牌發(fā)卡企業(yè)是指發(fā)行在同一品牌特許經(jīng)營(yíng)體系內(nèi)使用的單用途商業(yè)預(yù)付卡的企業(yè)。此類企業(yè)除提交前款規(guī)定的材料外，還應(yīng)當(dāng)提交集團(tuán)公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件、集團(tuán)授權(quán)書等材料。3.規(guī)模發(fā)卡企業(yè)規(guī)模發(fā)卡企業(yè)是指除集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)、品牌發(fā)卡企業(yè)之外，發(fā)行單用途商業(yè)預(yù)付卡預(yù)收資金余額超過(guò)100萬(wàn)元（含）的企業(yè)。規(guī)模發(fā)卡企業(yè)除提交第一款規(guī)定的材料外，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料：?jiǎn)斡猛旧虡I(yè)預(yù)付卡業(yè)務(wù)報(bào)告；單用途商業(yè)預(yù)付卡購(gòu)卡人的身份信息和聯(lián)系方式；單用途商業(yè)預(yù)付卡預(yù)收資金使用計(jì)劃；單用途商業(yè)預(yù)付卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)測(cè)試報(bào)告。4.其他發(fā)卡企業(yè)其他發(fā)卡企業(yè)是指除集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)、品牌發(fā)卡企業(yè)、規(guī)模發(fā)卡企業(yè)之外，發(fā)行單用途商業(yè)預(yù)付卡的企業(yè)。此類企業(yè)除提交第一款規(guī)定的材料外，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料：?jiǎn)斡猛旧虡I(yè)預(yù)付卡業(yè)務(wù)報(bào)告；單用途商業(yè)預(yù)付卡購(gòu)卡人的身份信息和聯(lián)系方式；單用途商業(yè)預(yù)付卡預(yù)收資金使用計(jì)劃；單用途商業(yè)預(yù)付卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)測(cè)試報(bào)告；單用途商業(yè)預(yù)付卡業(yè)務(wù)情況說(shuō)明。5.支付機(jī)構(gòu)支付機(jī)構(gòu)發(fā)行多用途商業(yè)預(yù)付卡，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)，取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，并在核準(zhǔn)范圍從事相關(guān)業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)發(fā)行多用途商業(yè)預(yù)付卡，應(yīng)當(dāng)按照《支付業(yè)務(wù)許可證》載明的范圍從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得超出核準(zhǔn)范圍經(jīng)營(yíng)預(yù)付卡業(yè)務(wù)。（二）發(fā)行條件1.資金存管發(fā)卡企業(yè)應(yīng)在商業(yè)銀行開(kāi)立商業(yè)預(yù)付卡預(yù)收資金專用賬戶，存管資金比例不得低于預(yù)收資金余額的20%。規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)還應(yīng)與商業(yè)銀行簽訂存管協(xié)議，明確存管的具體方式、資金使用規(guī)則、資金退還方式等內(nèi)容。2.業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)卡企業(yè)應(yīng)具備完善的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，能夠?qū)崟r(shí)、準(zhǔn)確記錄和管理商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)行、充值、使用、掛失、贖回等信息。業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)應(yīng)具備數(shù)據(jù)備份和恢復(fù)功能，確保數(shù)據(jù)安全。3.章程協(xié)議發(fā)卡企業(yè)應(yīng)制定商業(yè)預(yù)付卡章程或協(xié)議，明確發(fā)卡企業(yè)與購(gòu)卡人、持卡人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，包括卡的功能、有效期、掛失、贖回、退換貨、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。章程或協(xié)議應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定，不得損害購(gòu)卡人、持卡人的合法權(quán)益。（三）受理規(guī)定1.收單機(jī)構(gòu)收單機(jī)構(gòu)從事商業(yè)預(yù)付卡受理業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)取得中國(guó)人民銀行核發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，并在核準(zhǔn)范圍從事相關(guān)業(yè)務(wù)。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按照《支付業(yè)務(wù)許可證》載明的范圍從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得超出核準(zhǔn)范圍經(jīng)營(yíng)預(yù)付卡受理業(yè)務(wù)。2.受理要求收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全商業(yè)預(yù)付卡受理業(yè)務(wù)管理制度，加強(qiáng)對(duì)特約商戶的管理，確保特約商戶合規(guī)經(jīng)營(yíng)。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)與特約商戶簽訂受理協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，包括受理范圍、交易規(guī)則、資金結(jié)算方式、差錯(cuò)處理等內(nèi)容。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按照受理協(xié)議約定，及時(shí)、準(zhǔn)確地為特約商戶辦理資金結(jié)算，不得挪用、占用特約商戶的資金。三、使用與服務(wù)（一）購(gòu)卡規(guī)定1.實(shí)名購(gòu)卡個(gè)人或單位購(gòu)買記名商業(yè)預(yù)付卡的，應(yīng)當(dāng)使用實(shí)名并提供有效身份證件。發(fā)卡企業(yè)和售卡企業(yè)應(yīng)在購(gòu)卡時(shí)登記購(gòu)卡人姓名或單位名稱、有效身份證件號(hào)碼和聯(lián)系方式，以及購(gòu)卡數(shù)量、購(gòu)卡日期、購(gòu)卡總金額等信息。個(gè)人或單位購(gòu)買不記名商業(yè)預(yù)付卡的，單張記名商業(yè)預(yù)付卡資金限額不得超過(guò)5000元，單張不記名商業(yè)預(yù)付卡資金限額不得超過(guò)1000元。2.限額購(gòu)卡單位一次性購(gòu)買單用途商業(yè)預(yù)付卡5000元（含）以上的，個(gè)人一次性購(gòu)買單用途商業(yè)預(yù)付卡5萬(wàn)元（含）以上的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金結(jié)算方式購(gòu)買，不得使用現(xiàn)金。使用轉(zhuǎn)賬方式購(gòu)卡的，發(fā)卡企業(yè)應(yīng)當(dāng)留存銀行轉(zhuǎn)賬憑證復(fù)印件。3.購(gòu)卡發(fā)票發(fā)卡企業(yè)、售卡企業(yè)銷售商業(yè)預(yù)付卡時(shí)，應(yīng)按規(guī)定開(kāi)具發(fā)票。對(duì)于購(gòu)買記名商業(yè)預(yù)付卡的單位和個(gè)人，發(fā)卡企業(yè)、售卡企業(yè)應(yīng)在發(fā)票上注明購(gòu)卡人姓名或單位名稱、有效身份證件號(hào)碼和聯(lián)系方式，以及購(gòu)卡數(shù)量、購(gòu)卡日期、購(gòu)卡總金額等信息。對(duì)于購(gòu)買不記名商業(yè)預(yù)付卡的單位和個(gè)人，發(fā)卡企業(yè)、售卡企業(yè)應(yīng)在發(fā)票上注明購(gòu)卡總金額等信息。（二）使用范圍商業(yè)預(yù)付卡可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)、集團(tuán)、品牌特許經(jīng)營(yíng)體系內(nèi)或支付機(jī)構(gòu)指定的特約商戶范圍內(nèi)使用。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在顯著位置公示商業(yè)預(yù)付卡的使用范圍、有效期、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息，不得故意隱瞞或誤導(dǎo)持卡人。（三）掛失與贖回1.掛失記名商業(yè)預(yù)付卡丟失或被盜的，持卡人可憑有效身份證件到發(fā)卡機(jī)構(gòu)辦理掛失手續(xù)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)為持卡人辦理掛失業(yè)務(wù)，并采取有效措施防止卡內(nèi)資金被盜刷。2.贖回記名商業(yè)預(yù)付卡持卡人可在有效期內(nèi)憑有效身份證件到發(fā)卡機(jī)構(gòu)辦理贖回業(yè)務(wù)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)按照章程或協(xié)議約定，為持卡人辦理贖回業(yè)務(wù)，并在贖回后及時(shí)將贖回資金支付到持卡人指定的銀行賬戶。不記名商業(yè)預(yù)付卡不辦理掛失、贖回業(yè)務(wù)。（四）退換貨規(guī)定持卡人使用商業(yè)預(yù)付卡購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，如發(fā)生質(zhì)量問(wèn)題或其他糾紛，持卡人有權(quán)按照發(fā)卡機(jī)構(gòu)、售卡企業(yè)與特約商戶簽訂的協(xié)議以及相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，要求特約商戶履行退換貨等義務(wù)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)、售卡企業(yè)應(yīng)協(xié)助持卡人與特約商戶協(xié)商解決糾紛，不得故意推諉或拒絕。（五）服務(wù)要求1.信息查詢發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)網(wǎng)站、客服電話等方式為持卡人提供商業(yè)預(yù)付卡的余額查詢、交易明細(xì)查詢等服務(wù)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)確保查詢渠道暢通，信息準(zhǔn)確、及時(shí)。2.投訴處理發(fā)卡機(jī)構(gòu)、售卡企業(yè)應(yīng)建立健全投訴處理機(jī)制，及時(shí)受理和處理持卡人的投訴。對(duì)于持卡人的投訴，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、售卡企業(yè)應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)給予答復(fù)，并采取有效措施解決問(wèn)題。四、監(jiān)督管理（一）部門職責(zé)1.商務(wù)主管部門負(fù)責(zé)單用途商業(yè)預(yù)付卡發(fā)卡企業(yè)的備案管理，監(jiān)督檢查發(fā)卡企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為，規(guī)范單用途商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)秩序。2.中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)多用途商業(yè)預(yù)付卡支付機(jī)構(gòu)的核準(zhǔn)和監(jiān)管，規(guī)范多用途商業(yè)預(yù)付卡支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)。3.稅務(wù)部門負(fù)責(zé)商業(yè)預(yù)付卡發(fā)行、受理、使用過(guò)程中的稅收征管工作，依法查處偷逃稅等違法行為。4.工商行政管理部門負(fù)責(zé)商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的登記注冊(cè)和監(jiān)管，依法查處商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)中的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、虛假宣傳等違法行為。（二）監(jiān)督檢查措施1.現(xiàn)場(chǎng)檢查商務(wù)主管部門、中國(guó)人民銀行、稅務(wù)部門、工商行政管理部門等相關(guān)部門有權(quán)對(duì)商業(yè)預(yù)付卡發(fā)行、受理、使用及相關(guān)企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。檢查人員應(yīng)出示執(zhí)法證件，檢查內(nèi)容包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、資金存管、章程協(xié)議、購(gòu)卡實(shí)名登記、發(fā)票開(kāi)具等情況。2.非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相關(guān)部門可通過(guò)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、信息共享等方式，對(duì)商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。發(fā)卡企業(yè)、售卡企業(yè)、收單機(jī)構(gòu)等應(yīng)按照要求定期報(bào)送商業(yè)預(yù)付卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和相關(guān)信息，接受相關(guān)部門的監(jiān)督檢查。3.舉報(bào)投訴處理相關(guān)部門應(yīng)建立健全商業(yè)預(yù)付卡舉報(bào)投訴處理機(jī)制，及時(shí)受理和處理消費(fèi)者、企業(yè)及其他社會(huì)組織的舉報(bào)投訴。對(duì)于舉報(bào)投訴事項(xiàng)，相關(guān)部門應(yīng)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，依法處理，并將處理結(jié)果及時(shí)反饋給舉報(bào)人或投訴人。（三）違規(guī)處理1.發(fā)卡企業(yè)違規(guī)處理發(fā)卡企業(yè)違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并處1萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓：未按規(guī)定進(jìn)行備案的；未按規(guī)定存管預(yù)收資金的；未按規(guī)定建立業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的；未按規(guī)定進(jìn)行實(shí)名購(gòu)卡登記的；未按規(guī)定開(kāi)具發(fā)票的；未按規(guī)定履行掛失、贖回、退換貨等義務(wù)的；其他違反本辦法規(guī)定的行為。2.支付機(jī)構(gòu)違規(guī)處理支付機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正，并處1萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓：超出核準(zhǔn)范圍經(jīng)營(yíng)預(yù)付卡業(yè)務(wù)的；未按規(guī)定存管預(yù)收資金的；未按規(guī)定建立業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的；未按規(guī)定進(jìn)行實(shí)名購(gòu)卡登記的；未按規(guī)定開(kāi)具發(fā)票的；未按規(guī)定履行掛失、贖回、退換貨等義務(wù)的；其他違反本辦法規(guī)定的行為。3.其他違規(guī)處理商業(yè)