貸款存量管理辦法總則制定目的本辦法旨在加強(qiáng)公司貸款存量管理，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高資金使用效率，確保公司信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合公司實(shí)際情況制定本辦法。適用范圍本辦法適用于公司所有存量貸款業(yè)務(wù)的管理，包括但不限于各類企業(yè)貸款、個(gè)人貸款等?；驹瓌t1.安全性原則：確保貸款資金安全，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。2.效益性原則：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，提高貸款資金的使用效益，為公司創(chuàng)造合理收益。3.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，規(guī)范貸款存量管理行為。貸款存量分類管理正常類貸款管理1.定義與特征：正常類貸款是指借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還的貸款。此類貸款的借款人經(jīng)營(yíng)狀況良好，財(cái)務(wù)狀況正常，還款能力和還款意愿較強(qiáng)。2.管理措施定期跟蹤：客戶經(jīng)理應(yīng)定期對(duì)正常類貸款客戶進(jìn)行實(shí)地走訪或電話訪談，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況變化等，及時(shí)掌握客戶動(dòng)態(tài)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)：通過(guò)系統(tǒng)監(jiān)測(cè)、數(shù)據(jù)分析等手段，密切關(guān)注正常類貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，如發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)跡象，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行預(yù)警并采取相應(yīng)措施。貸后檢查：按照規(guī)定頻率進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括貸款用途合規(guī)性、客戶還款記錄、抵押物狀況等，確保貸款始終處于正常狀態(tài)。關(guān)注類貸款管理1.定義與特征：關(guān)注類貸款是指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。這些因素可能包括借款人經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生變化、財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常波動(dòng)、存在潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)等。2.管理措施加強(qiáng)跟蹤：提高對(duì)關(guān)注類貸款客戶的跟蹤頻率，至少每月進(jìn)行一次跟蹤檢查，詳細(xì)了解客戶面臨的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)狀況。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：建立關(guān)注類貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)定關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)閾值，當(dāng)指標(biāo)接近或超過(guò)閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。制定化解措施：針對(duì)客戶存在的問(wèn)題，與客戶共同制定切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)化解措施，并監(jiān)督措施的執(zhí)行情況。如要求客戶補(bǔ)充擔(dān)保措施、優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理、調(diào)整還款計(jì)劃等。定期評(píng)估：每季度對(duì)關(guān)注類貸款進(jìn)行一次全面評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果調(diào)整管理策略，確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。次級(jí)類貸款管理1.定義與特征：次級(jí)類貸款是指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失的貸款。此類貸款借款人經(jīng)營(yíng)狀況惡化，財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重不良，存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。2.管理措施專人負(fù)責(zé)：指定專人負(fù)責(zé)次級(jí)類貸款的管理，密切關(guān)注貸款風(fēng)險(xiǎn)變化情況，及時(shí)向上級(jí)匯報(bào)。深入調(diào)查：對(duì)借款人進(jìn)行全面深入的調(diào)查，分析其還款能力下降的原因，評(píng)估抵押物、保證人的實(shí)際價(jià)值和擔(dān)保能力。加大催收力度：采取多種催收手段，如上門催收、電話催收、發(fā)送催收函等，督促借款人盡快償還貸款本息。制定清收計(jì)劃：根據(jù)借款人實(shí)際情況，制定詳細(xì)的清收計(jì)劃，明確清收目標(biāo)、清收措施和時(shí)間節(jié)點(diǎn)，確保清收工作有序進(jìn)行。資產(chǎn)保全：及時(shí)采取資產(chǎn)保全措施，如查封、扣押、凍結(jié)借款人及保證人的資產(chǎn)，防止資產(chǎn)流失，保障公司債權(quán)安全。可疑類貸款管理1.定義與特征：可疑類貸款是指借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失的貸款。此類貸款借款人已處于破產(chǎn)邊緣或經(jīng)營(yíng)陷入絕境，還款可能性極小。2.管理措施成立專項(xiàng)清收小組：由風(fēng)險(xiǎn)管理部門、法務(wù)部門、業(yè)務(wù)部門等相關(guān)人員組成專項(xiàng)清收小組，負(fù)責(zé)可疑類貸款的清收處置工作。全面清查資產(chǎn)：對(duì)借款人及保證人的資產(chǎn)進(jìn)行全面清查，核實(shí)資產(chǎn)狀況和價(jià)值，為清收處置提供依據(jù)。制定處置方案：根據(jù)資產(chǎn)清查結(jié)果，結(jié)合法律法規(guī)和實(shí)際情況，制定詳細(xì)的處置方案，包括通過(guò)訴訟、拍賣抵押物、轉(zhuǎn)讓債權(quán)等方式進(jìn)行清收。加強(qiáng)與司法部門合作：積極與司法部門溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取司法支持，加快清收處置進(jìn)程，維護(hù)公司合法權(quán)益。定期報(bào)告進(jìn)展：專項(xiàng)清收小組定期向上級(jí)匯報(bào)可疑類貸款清收處置進(jìn)展情況，及時(shí)調(diào)整處置策略。損失類貸款管理1.定義與特征：損失類貸款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分的貸款。此類貸款已基本確定無(wú)法收回，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行核銷處理。2.管理措施認(rèn)定與核銷：按照公司內(nèi)部規(guī)定和國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)符合損失類貸款條件的進(jìn)行認(rèn)定，并及時(shí)履行核銷手續(xù)。檔案管理：妥善保管損失類貸款的相關(guān)檔案資料，包括貸款合同、借據(jù)、催收記錄、處置方案、核銷審批文件等，以備后續(xù)審計(jì)、檢查等需要。責(zé)任追究：對(duì)造成貸款損失的相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和追究，根據(jù)情節(jié)輕重給予相應(yīng)的紀(jì)律處分或法律制裁。貸款存量風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系1.財(cái)務(wù)指標(biāo)監(jiān)測(cè)：關(guān)注借款人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)、現(xiàn)金流等財(cái)務(wù)指標(biāo)變化情況，分析其償債能力和盈利能力。2.信用指標(biāo)監(jiān)測(cè)：監(jiān)測(cè)借款人的信用評(píng)級(jí)、逾期貸款率、不良貸款率、貸款集中度等信用指標(biāo)，評(píng)估其信用狀況和信用風(fēng)險(xiǎn)程度。3.經(jīng)營(yíng)指標(biāo)監(jiān)測(cè)：對(duì)借款人的市場(chǎng)份額、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性、重大投資項(xiàng)目進(jìn)展等經(jīng)營(yíng)指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，了解其經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展前景。4.擔(dān)保指標(biāo)監(jiān)測(cè)：關(guān)注抵押物的價(jià)值變化、抵押率、保證人的擔(dān)保能力和信用狀況等擔(dān)保指標(biāo)，確保擔(dān)保措施的有效性。預(yù)警機(jī)制1.預(yù)警信號(hào)設(shè)定：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，設(shè)定不同級(jí)別（如紅色、橙色、黃色）的預(yù)警信號(hào)閾值。當(dāng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)達(dá)到或超過(guò)預(yù)警閾值時(shí)，發(fā)出相應(yīng)級(jí)別的預(yù)警信號(hào)。2.預(yù)警處理流程預(yù)警信息發(fā)布：風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)部門及時(shí)將預(yù)警信息發(fā)布給相關(guān)業(yè)務(wù)部門和管理人員。分析評(píng)估：業(yè)務(wù)部門和管理人員對(duì)預(yù)警信息進(jìn)行分析評(píng)估，查找風(fēng)險(xiǎn)原因，制定應(yīng)對(duì)措施。跟蹤反饋：對(duì)預(yù)警信息的處理情況進(jìn)行跟蹤反饋，確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。如預(yù)警信號(hào)消除，及時(shí)解除預(yù)警；如風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步惡化，及時(shí)調(diào)整管理策略。貸款存量貸后檢查檢查頻率與內(nèi)容1.檢查頻率正常類貸款：每季度進(jìn)行一次全面貸后檢查。關(guān)注類貸款：每月進(jìn)行一次重點(diǎn)檢查。次級(jí)類、可疑類、損失類貸款：根據(jù)實(shí)際情況增加檢查頻率，至少每周進(jìn)行一次跟蹤檢查。2.檢查內(nèi)容貸款用途檢查：核實(shí)貸款是否按照合同約定用途使用，有無(wú)挪用、轉(zhuǎn)借等違規(guī)行為。客戶經(jīng)營(yíng)狀況檢查：了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、市場(chǎng)環(huán)境變化、重大事項(xiàng)決策等，評(píng)估其經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和還款能力。財(cái)務(wù)狀況檢查：審查借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告等財(cái)務(wù)資料，分析其財(cái)務(wù)指標(biāo)變化趨勢(shì)，判斷財(cái)務(wù)狀況是否正常。還款情況檢查：檢查借款人的還款記錄，是否按時(shí)足額償還貸款本息，有無(wú)逾期、欠息等情況。擔(dān)保情況檢查：對(duì)抵押物的現(xiàn)狀、價(jià)值變化、抵押登記情況進(jìn)行檢查，核實(shí)保證人的擔(dān)保能力和信用狀況。檢查報(bào)告與問(wèn)題整改1.檢查報(bào)告：貸后檢查人員應(yīng)撰寫詳細(xì)的檢查報(bào)告，包括檢查基本情況、發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、整改建議等內(nèi)容。檢查報(bào)告應(yīng)及時(shí)提交給上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門。2.問(wèn)題整改：針對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，業(yè)務(wù)部門應(yīng)制定整改措施，明確整改責(zé)任人、整改期限，確保問(wèn)題得到有效整改。風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)對(duì)整改情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，直至問(wèn)題徹底解決。貸款存量的清收與處置清收原則與目標(biāo)1.清收原則依法合規(guī)原則：清收工作要嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定，確保清收行為合法合規(guī)。風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在清收過(guò)程中，要充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)，避免清收過(guò)程中產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。效益最大化原則：通過(guò)合理的清收手段，盡可能減少貸款損失，提高清收回收率，實(shí)現(xiàn)公司利益最大化。2.清收目標(biāo)：根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況和實(shí)際情況，制定明確的清收目標(biāo)，逐步降低不良貸款余額，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。清收方式與手段1.常規(guī)催收：通過(guò)電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等方式，督促借款人按時(shí)償還貸款本息。2.協(xié)商重組：對(duì)于有一定還款意愿但暫時(shí)存在還款困難的借款人，可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組，如調(diào)整還款計(jì)劃、增加擔(dān)保措施、延長(zhǎng)貸款期限等，幫助借款人恢復(fù)還款能力。3.資產(chǎn)處置：對(duì)抵押物、質(zhì)押物等進(jìn)行處置，通過(guò)拍賣、變賣、轉(zhuǎn)讓等方式實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)變現(xiàn)，收回貸款本息。4.法律訴訟：對(duì)于惡意拖欠貸款、拒不償還的借款人，及時(shí)提起法律訴訟，通過(guò)法律手段維護(hù)公司合法權(quán)益，強(qiáng)制借款人償還貸款。5.債務(wù)轉(zhuǎn)讓：將部分不良貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方資產(chǎn)管理公司或其他投資者，實(shí)現(xiàn)不良貸款的批量處置。處置流程與審批1.處置流程資產(chǎn)清查：對(duì)擬處置的貸款抵押物、質(zhì)押物等資產(chǎn)進(jìn)行全面清查，核實(shí)資產(chǎn)狀況和價(jià)值。評(píng)估定價(jià)：委托專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定合理的處置價(jià)格。制定方案：根據(jù)評(píng)估結(jié)果和實(shí)際情況，制定具體的處置方案，包括處置方式、處置時(shí)間、處置價(jià)格等。組織實(shí)施：按照處置方案組織實(shí)施資產(chǎn)處置工作，確保處置過(guò)程公開(kāi)、公正、透明?？铐?xiàng)回收：及時(shí)收回處置資產(chǎn)所得款項(xiàng)，用于償還貸款本息。2.審批程序：貸款存量的清收與處置方案需按照公司內(nèi)部審批流程進(jìn)行審批。一般情況下，由業(yè)務(wù)部門提出申請(qǐng)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核，財(cái)務(wù)部門會(huì)簽，分管領(lǐng)導(dǎo)審批，重大處置事項(xiàng)需提交公司領(lǐng)導(dǎo)班子會(huì)議審議決定。貸款存量管理的責(zé)任追究責(zé)任界定1.調(diào)查認(rèn)定：成立專門的責(zé)任認(rèn)定小組，對(duì)貸款存量管理過(guò)程中出現(xiàn)的違規(guī)行為、風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行調(diào)查，明確責(zé)任主體。2.責(zé)任劃分原則：根據(jù)崗位職責(zé)、工作流程、風(fēng)險(xiǎn)防控措施執(zhí)行情況等因素，確定相關(guān)人員在貸款存量管理中的責(zé)任大小。如因貸前調(diào)查不盡職、貸中審查把關(guān)不嚴(yán)、貸后管理不到位等原因?qū)е沦J款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。追究方式1.經(jīng)濟(jì)處罰：根據(jù)責(zé)任大小，對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予扣發(fā)績(jī)效獎(jiǎng)金、罰款等經(jīng)濟(jì)處罰。2.紀(jì)律處分：對(duì)情節(jié)較輕的責(zé)任人給予警告、