逾期按揭管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司逾期按揭貸款的管理，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范逾期貸款的催收、處置等工作流程，保障公司資金安全，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司發(fā)放的各類個人住房按揭貸款、商業(yè)用房按揭貸款等涉及按揭業(yè)務(wù)中出現(xiàn)逾期的情況。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)以及金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，確保逾期按揭管理工作合法合規(guī)進(jìn)行。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則通過有效的管理措施，對逾期按揭貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和監(jiān)控，采取合理的催收與處置手段，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍內(nèi)。3.及時(shí)高效原則對逾期貸款及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)處理，提高工作效率，減少逾期貸款對公司造成的損失。二、逾期定義及分類（一）逾期定義借款人未按照借款合同約定的還款時(shí)間足額償還貸款本息的情況，即構(gòu)成逾期。（二）逾期分類根據(jù)逾期天數(shù)，將逾期按揭貸款分為以下幾類：1.輕度逾期：逾期天數(shù)在130天（含）。2.中度逾期：逾期天數(shù)在3190天（含）。3.重度逾期：逾期天數(shù)在91天以上。三、逾期預(yù)警機(jī)制（一）系統(tǒng)監(jiān)測利用公司的信貸管理系統(tǒng)，對按揭貸款的還款情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測，當(dāng)發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)逾期跡象時(shí)，系統(tǒng)自動發(fā)出預(yù)警信號。（二）數(shù)據(jù)分析定期對按揭貸款數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，通過統(tǒng)計(jì)逾期貸款的發(fā)生率、逾期金額分布等指標(biāo)，提前發(fā)現(xiàn)潛在的逾期風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。（三）貸后檢查貸后管理人員按照規(guī)定的頻率和內(nèi)容對借款人進(jìn)行實(shí)地檢查，及時(shí)了解借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款能力等變化情況，發(fā)現(xiàn)可能導(dǎo)致逾期的因素及時(shí)預(yù)警。四、逾期催收流程（一）輕度逾期催收1.短信提醒在逾期后的第13天，通過短信方式向借款人發(fā)送還款提醒短信，告知其逾期情況及應(yīng)還款金額。2.電話催收在逾期后的第57天，由專業(yè)的催收人員致電借款人，了解逾期原因，提醒其盡快還款，并告知逾期可能產(chǎn)生的不良影響。3.發(fā)送催款函若電話催收效果不佳，在逾期后的第1015天，向借款人發(fā)送催款函，正式通知其逾期事實(shí)及公司的催收措施。（二）中度逾期催收1.加強(qiáng)電話催收增加電話催收的頻率，每天至少與借款人聯(lián)系一次，詳細(xì)了解其還款困難的原因，并制定合理的還款計(jì)劃。2.實(shí)地走訪對部分逾期情況較為嚴(yán)重的借款人，安排催收人員進(jìn)行實(shí)地走訪，核實(shí)其居住地址、工作單位等信息的真實(shí)性，當(dāng)面溝通還款事宜。3.與保證人或抵押物處置相關(guān)方溝通若借款人提供了保證人或抵押物，及時(shí)與保證人聯(lián)系，告知其借款人的逾期情況，要求保證人履行保證責(zé)任；同時(shí)，對抵押物的狀況進(jìn)行檢查，確保抵押物的安全。（三）重度逾期催收1.啟動專項(xiàng)催收小組成立由信貸管理人員、法務(wù)人員等組成的專項(xiàng)催收小組，對重度逾期貸款進(jìn)行集中催收。2.法律手段運(yùn)用根據(jù)具體情況，適時(shí)采取法律手段，如向法院提起訴訟，申請財(cái)產(chǎn)保全，通過法律途徑維護(hù)公司的合法權(quán)益。3.不良資產(chǎn)處置準(zhǔn)備對確實(shí)無法收回的逾期貸款，按照不良資產(chǎn)處置的相關(guān)規(guī)定和流程，做好資產(chǎn)核銷等準(zhǔn)備工作。五、逾期貸款處置措施（一）協(xié)商還款1.對于有還款意愿但暫時(shí)存在困難的借款人，在催收過程中，可與借款人協(xié)商制定合理的還款計(jì)劃，如延長還款期限、調(diào)整還款金額等。2.協(xié)商還款計(jì)劃需明確還款時(shí)間、金額等具體條款，并要求借款人簽訂書面協(xié)議，確保具有法律效力。（二）抵押物處置1.當(dāng)借款人逾期達(dá)到一定期限且經(jīng)催收無效后，若抵押物為房產(chǎn)等不動產(chǎn)，按照相關(guān)法律法規(guī)和合同約定，啟動抵押物處置程序。2.抵押物處置方式包括但不限于拍賣、變賣等，處置過程要嚴(yán)格遵循法定程序，確保公開、公平、公正。3.處置抵押物所得款項(xiàng)優(yōu)先用于償還公司的逾期貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，如有剩余，按照規(guī)定退還借款人。（三）保證人代償若借款人提供了保證人，且保證人具備代償能力，在符合保證合同約定的情況下，要求保證人履行代償義務(wù)，償還借款人的逾期貸款本息。（四）核銷對于經(jīng)采取各種催收和處置措施后，仍無法收回的逾期貸款，按照公司的不良資產(chǎn)核銷管理辦法，履行相關(guān)審批程序后進(jìn)行核銷。核銷后的貸款仍需繼續(xù)進(jìn)行管理和催收，如發(fā)現(xiàn)借款人有還款能力時(shí)，及時(shí)恢復(fù)債權(quán)。六、檔案管理（一）建立逾期貸款檔案對每一筆逾期按揭貸款，從逾期開始即建立專門的檔案，檔案內(nèi)容包括借款合同、催收記錄、還款計(jì)劃、抵押物資料、法律文書等相關(guān)資料。（二）檔案整理與保管1.定期對逾期貸款檔案進(jìn)行整理，確保資料的完整性和準(zhǔn)確性。2.按照檔案管理的相關(guān)規(guī)定，妥善保管逾期貸款檔案，明確檔案的查閱、借閱流程，防止檔案丟失或損壞。（三）檔案更新隨著逾期貸款催收和處置工作的進(jìn)展，及時(shí)更新檔案內(nèi)容，記錄每一次催收行動、協(xié)商還款情況、抵押物處置進(jìn)展等信息，為后續(xù)的管理決策提供依據(jù)。七、責(zé)任追究（一）內(nèi)部責(zé)任認(rèn)定1.對逾期按揭貸款的形成原因進(jìn)行調(diào)查分析，明確相關(guān)責(zé)任人，包括貸前調(diào)查人員、貸中審查人員、貸后管理人員等。2.根據(jù)責(zé)任認(rèn)定結(jié)果，區(qū)分主要責(zé)任、次要責(zé)任等，確定責(zé)任程度。（二）責(zé)任追究方式1.對于因工作失誤或違規(guī)操作導(dǎo)致逾期貸款產(chǎn)生的責(zé)任人，視情節(jié)輕重給予相應(yīng)的紀(jì)律處分，如警告、記過、記大過、降職、撤職等。2.對造成公司重大經(jīng)濟(jì)損失的責(zé)任人，依法追究其法律責(zé)任，并要求其承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（三）整改與監(jiān)督1.要求相關(guān)責(zé)任人針對逾期貸款問題進(jìn)行整改，制定具體的整改措施和期限，確保類似問題不再發(fā)生。2.對責(zé)任追究情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，檢查整改措施的落實(shí)情況，確保責(zé)任追究制度的嚴(yán)肅性。八、附則（一）解釋權(quán)本辦法由公司[具體部門]負(fù)責(zé)解釋。（二）修訂與廢止1.本辦法將根據(jù)國家法律法規(guī)、金融政策以及公司業(yè)務(wù)發(fā)展的需要適時(shí)進(jìn)行修訂。2.在修