貸后管理辦法教案一、總則（一）目的本辦法旨在規(guī)范公司貸后管理工作，確保信貸資產(chǎn)安全，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風險，促進公司業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)的貸后管理。（三）基本原則1.全面管理原則貸后管理應(yīng)涵蓋貸款發(fā)放后的各個環(huán)節(jié)，包括但不限于貸款資金使用監(jiān)控、借款人經(jīng)營狀況跟蹤、擔保情況檢查等，確保對貸款業(yè)務(wù)進行全方位、全過程的管理。2.風險預(yù)警原則建立健全風險預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)、識別和評估貸款業(yè)務(wù)中的潛在風險，提前采取有效措施防范風險的擴大和惡化。3.動態(tài)管理原則根據(jù)借款人的實際情況和市場環(huán)境的變化，動態(tài)調(diào)整貸后管理策略和措施，確保管理的有效性和適應(yīng)性。4.責任追究原則明確各部門和崗位在貸后管理中的職責，對因貸后管理不善導(dǎo)致的風險損失，依法依規(guī)追究相關(guān)責任人的責任。二、貸后管理職責分工（一）業(yè)務(wù)部門1.負責貸款的發(fā)放和貸后日常管理工作，包括定期收集借款人的財務(wù)報表、經(jīng)營數(shù)據(jù)等信息，跟蹤借款人的經(jīng)營狀況和資金使用情況。2.對發(fā)現(xiàn)的風險隱患及時進行分析和評估，并向風險管理部門報告，提出風險防控建議。3.負責落實貸后管理措施，如要求借款人補充擔保、調(diào)整貸款額度等。（二）風險管理部門1.負責制定和完善貸后管理政策、制度和流程，并監(jiān)督執(zhí)行情況。2.對業(yè)務(wù)部門報送的風險信息進行審核和分析，評估貸款風險狀況，提出風險預(yù)警和處置建議。3.定期對公司整體貸后管理情況進行檢查和評估，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，提出改進措施。（三）財務(wù)部門1.負責對貸款業(yè)務(wù)進行財務(wù)核算，準確反映貸款資產(chǎn)的價值和收益情況。2.協(xié)助業(yè)務(wù)部門和風險管理部門進行貸款風險分析，提供相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)支持。3.參與貸款損失核銷等財務(wù)處理工作。（四）審計部門1.負責對貸后管理工作進行內(nèi)部審計監(jiān)督，檢查貸后管理制度的執(zhí)行情況和各部門職責履行情況。2.對發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為和風險隱患提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。三、貸后檢查（一）檢查頻率1.短期貸款（期限在1年以內(nèi)，含1年），至少每季度進行一次貸后檢查。2.中期貸款（期限在1年以上至5年，含5年），至少每半年進行一次貸后檢查。3.長期貸款（期限在5年以上），至少每年進行一次貸后檢查。4.對于出現(xiàn)風險預(yù)警信號或發(fā)生重大事項的貸款，應(yīng)及時進行專項檢查。（二）檢查內(nèi)容1.借款人基本情況檢查借款人的營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明等文件是否有效，是否發(fā)生變更。了解借款人的股權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)是否穩(wěn)定，管理層是否發(fā)生重大變動。2.經(jīng)營狀況審查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，包括生產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品銷售情況、市場份額等是否正常，是否出現(xiàn)經(jīng)營下滑、虧損等情況。關(guān)注借款人的主營業(yè)務(wù)是否發(fā)生重大變化，是否存在新的投資項目或業(yè)務(wù)拓展計劃，其可行性和風險狀況如何。3.財務(wù)狀況分析借款人的財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，評估其償債能力、盈利能力和營運能力。檢查借款人的各項財務(wù)指標是否符合行業(yè)標準和公司信貸政策要求，如資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、凈利潤率等。關(guān)注借款人的財務(wù)數(shù)據(jù)是否真實、準確，是否存在財務(wù)造假行為。4.資金使用情況核實貸款資金是否按合同約定用途使用，是否存在挪用貸款資金的情況。檢查借款人的資金流向，了解其資金使用的合理性和有效性，是否存在資金閑置或浪費現(xiàn)象。5.擔保情況檢查保證人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和擔保能力是否發(fā)生變化，是否具備繼續(xù)履行擔保責任的能力。核實抵押物的狀態(tài)，包括抵押物的所有權(quán)、使用權(quán)是否清晰，是否存在被查封、扣押、凍結(jié)等情況，抵押物的價值是否發(fā)生重大變化。檢查質(zhì)押物的保管情況，確保質(zhì)押物的安全和完整，質(zhì)押手續(xù)是否合法有效。6.信用狀況查詢借款人的信用記錄，了解其在金融機構(gòu)及其他相關(guān)機構(gòu)的信用狀況，是否存在逾期、違約等不良記錄。關(guān)注借款人與供應(yīng)商、客戶等的交易信用情況，是否存在商業(yè)糾紛或拖欠貨款等問題。（三）檢查方式1.現(xiàn)場檢查業(yè)務(wù)人員應(yīng)定期到借款人的經(jīng)營場所、辦公地點等進行實地走訪，與借款人的管理層、員工進行面談，了解其實際經(jīng)營情況和財務(wù)狀況。查看借款人的生產(chǎn)設(shè)備、庫存商品、財務(wù)賬目等，核實相關(guān)信息的真實性和準確性。2.非現(xiàn)場檢查通過收集借款人的財務(wù)報表、納稅記錄、水電費繳納記錄等外部數(shù)據(jù)，以及公司內(nèi)部的信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)，對借款人的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況進行分析和評估。利用人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構(gòu)等渠道，查詢借款人的信用狀況和信用評級變化情況。四、風險預(yù)警與處置（一）風險預(yù)警指標1.財務(wù)指標資產(chǎn)負債率連續(xù)上升且超過行業(yè)合理水平。流動比率或速動比率低于行業(yè)標準，且呈下降趨勢。凈利潤連續(xù)兩年為負數(shù)或大幅下降。經(jīng)營活動現(xiàn)金流量凈額為負數(shù)或大幅減少。2.經(jīng)營指標主營業(yè)務(wù)收入連續(xù)下降，市場份額明顯萎縮。出現(xiàn)重大產(chǎn)品質(zhì)量問題或安全事故，對企業(yè)聲譽和經(jīng)營造成嚴重影響。主要客戶流失嚴重，新客戶拓展困難。3.信用指標借款人在金融機構(gòu)出現(xiàn)逾期貸款或欠息情況。借款人被列入失信被執(zhí)行人名單或存在其他重大信用不良記錄。保證人或抵押物出現(xiàn)重大不利變化，影響擔保能力。（二）風險預(yù)警級別1.紅色預(yù)警當出現(xiàn)嚴重影響貸款安全的風險因素，如借款人面臨破產(chǎn)清算、抵押物價值大幅縮水且無法及時補充擔保等情況，發(fā)出紅色預(yù)警信號。2.橙色預(yù)警風險因素較為明顯，可能對貸款安全造成較大威脅，如借款人經(jīng)營狀況惡化、財務(wù)指標嚴重偏離正常水平等，發(fā)出橙色預(yù)警信號。3.黃色預(yù)警存在一定的風險隱患，但尚未對貸款安全構(gòu)成實質(zhì)性威脅，如借款人出現(xiàn)輕微的經(jīng)營波動、財務(wù)指標略有異常等，發(fā)出黃色預(yù)警信號。（三）預(yù)警處置措施1.紅色預(yù)警立即啟動應(yīng)急預(yù)案，采取一切必要措施確保貸款安全，如要求借款人提前償還貸款、追加擔保、凍結(jié)借款人賬戶等。成立專項風險處置小組，對借款人進行全面調(diào)查和評估，制定風險處置方案，并及時向公司管理層和監(jiān)管部門報告。2.橙色預(yù)警加強對借款人的監(jiān)控頻率，密切關(guān)注其經(jīng)營和財務(wù)狀況變化，每周至少進行一次跟蹤檢查。與借款人溝通，要求其采取有效措施改善經(jīng)營狀況，如調(diào)整經(jīng)營策略、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等，并限期提供整改計劃和措施。對保證人或抵押物進行重新評估，必要時要求借款人補充或更換擔保。3.黃色預(yù)警增加對借款人的檢查頻率，每兩周進行一次貸后檢查。向借款人發(fā)出風險提示函，提醒其關(guān)注經(jīng)營風險，要求其加強內(nèi)部管理，確保經(jīng)營活動正常開展。對借款人的財務(wù)數(shù)據(jù)和經(jīng)營情況進行深入分析，查找潛在風險點，提出針對性的風險防控建議。五、檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.借款人基本資料包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證等復(fù)印件。2.貸款申請資料如借款申請書、可行性研究報告、項目批復(fù)文件、抵押物清單、保證人資料等。3.貸款審批資料貸款審批表、審批意見、風險評估報告等。4.貸款合同及相關(guān)協(xié)議借款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。5.貸后檢查資料貸后檢查表、現(xiàn)場檢查記錄、非現(xiàn)場檢查分析報告、風險預(yù)警報告及處置記錄等。6.借款人財務(wù)資料財務(wù)報表、審計報告、納稅記錄等。7.其他相關(guān)資料如借款人的重大事項報告、行業(yè)動態(tài)信息、與貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的往來函件等。（二）檔案整理與歸檔1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)在每筆貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后，及時收集、整理相關(guān)檔案資料，并按照檔案管理的要求進行分類、編號和裝訂。2.檔案資料應(yīng)真實、完整、有效，字跡清晰，簽字蓋章齊全。對于重要資料，應(yīng)留存原件或復(fù)印件，并注明原件存放處。3.整理好的檔案資料應(yīng)定期移交公司檔案管理部門進行歸檔保管，確保檔案的安全和完整。（三）檔案查閱與借閱1.公司內(nèi)部人員因工作需要查閱或借閱貸后管理檔案的，應(yīng)填寫檔案查閱申請表或借閱登記表，經(jīng)部門負責人批準后，到檔案管理部門辦理查閱或借閱手續(xù)。2.查閱或借閱檔案時，應(yīng)在檔案管理部門指定的地點進行，不得擅自將檔案帶出公司或轉(zhuǎn)借他人。查閱人員不得在檔案上涂改、標記、污損或抽取、撤換檔案材料。3.借閱檔案的期限一般不得超過[X]個工作日，如需延期，應(yīng)辦理續(xù)借手續(xù)。借閱期滿后，借閱人員應(yīng)及時歸還檔案。六、責任追究（一）責任認定1.因業(yè)務(wù)部門貸后管理不到位，未及時發(fā)現(xiàn)借款人風險隱患，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風險的，由業(yè)務(wù)部門承擔主要責任。2.風險管理部門未能有效履行風險預(yù)警和監(jiān)督職責，對業(yè)務(wù)部門的貸后管理工作指導(dǎo)不力的，承擔相應(yīng)的管理責任。3.財務(wù)部門提供的財務(wù)數(shù)據(jù)不準確或不及時，影響貸后管理決策的，承擔相應(yīng)的責任。4.審計部門未及時發(fā)現(xiàn)貸后管理中的違規(guī)行為或風險隱患，未提出有效整改意見的，承擔審計監(jiān)督不力的責任。（二）責任追究方式1.對于因貸后管理不善導(dǎo)