貸款管理辦法對比一、總則（一）目的與依據(jù)本辦法旨在規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù)管理，確保貸款資金的安全、有效使用，防范貸款風(fēng)險，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)以及行業(yè)通行標(biāo)準(zhǔn)制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部涉及的各類貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于向金融機構(gòu)申請的融資貸款、對內(nèi)部項目或成員單位提供的貸款支持等。（三）基本原則1.合法性原則：貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，確保各項操作合法合規(guī)。2.安全性原則：將貸款風(fēng)險防控放在首位，保障貸款資金的安全回收。3.效益性原則：在控制風(fēng)險的前提下，追求貸款資金的合理收益，提高公司整體經(jīng)濟效益。4.審慎性原則：對貸款業(yè)務(wù)進行全面、細致的風(fēng)險評估，審慎做出貸款決策。二、貸款申請與受理（一）申請條件1.借款人應(yīng)具備合法的經(jīng)營資格和穩(wěn)定的經(jīng)營狀況，具有良好的信用記錄。2.申請貸款用途應(yīng)明確、合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和公司發(fā)展戰(zhàn)略。3.借款人應(yīng)具備相應(yīng)的還款能力，包括穩(wěn)定的收入來源、合理的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)等。（二）申請材料1.借款人需提交書面貸款申請，詳細說明貸款金額、用途、期限、還款計劃等。2.提供營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照復(fù)印件。3.財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，以反映借款人的財務(wù)狀況和經(jīng)營成果。4.貸款用途證明材料，如項目可行性報告、采購合同等。5.信用記錄查詢授權(quán)書，以便公司查詢借款人的信用狀況。（三）受理流程1.公司業(yè)務(wù)部門收到貸款申請后，對申請材料進行初步審查，核對材料的完整性和真實性。2.對于符合基本條件的申請，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時登記，并將申請材料移送風(fēng)險管理部門進行風(fēng)險評估。3.風(fēng)險管理部門在收到申請材料后，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)完成風(fēng)險評估工作，并出具風(fēng)險評估報告。三、貸款調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括法定代表人、股東結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍、經(jīng)營年限等。2.財務(wù)狀況調(diào)查，核實財務(wù)報表的真實性，分析借款人的償債能力、盈利能力和營運能力。3.經(jīng)營狀況調(diào)查，了解借款人的市場競爭力、行業(yè)前景、經(jīng)營管理水平等。4.信用狀況調(diào)查，查詢借款人在金融機構(gòu)及其他相關(guān)機構(gòu)的信用記錄，評估其信用風(fēng)險。5.貸款用途調(diào)查，核實貸款用途的真實性和合理性，確保貸款資金用于約定的項目或業(yè)務(wù)。（二）評估方法1.定量評估方法：運用財務(wù)指標(biāo)分析、現(xiàn)金流分析等方法，對借款人的還款能力進行量化評估。2.定性評估方法：綜合考慮借款人的經(jīng)營管理水平、行業(yè)地位、市場前景等因素，對借款人的整體風(fēng)險狀況進行定性判斷。3.風(fēng)險評級：根據(jù)調(diào)查評估結(jié)果，對借款人進行風(fēng)險評級，分為低風(fēng)險、中風(fēng)險、高風(fēng)險三個等級。（三）調(diào)查報告1.調(diào)查人員應(yīng)撰寫詳細的貸款調(diào)查報告，內(nèi)容包括調(diào)查過程、借款人基本情況、財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、信用狀況、貸款用途、風(fēng)險評估及建議等。2.調(diào)查報告應(yīng)客觀、公正、準(zhǔn)確，對調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)提出明確的解決方案和風(fēng)險防控措施。四、貸款審批（一）審批流程1.風(fēng)險管理部門將風(fēng)險評估報告及貸款調(diào)查報告提交貸款審批委員會。2.貸款審批委員會成員對貸款項目進行審議，根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果和公司貸款政策，對貸款申請進行表決。3.對于低風(fēng)險貸款項目，可由授權(quán)審批人直接審批；對于中風(fēng)險和高風(fēng)險貸款項目，需經(jīng)貸款審批委員會多數(shù)成員同意方可通過。（二）審批標(biāo)準(zhǔn)1.符合國家法律法規(guī)和公司貸款政策要求。2.借款人具備還款能力，貸款風(fēng)險可控。3.貸款用途明確、合法，符合公司發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)需求。4.貸款額度、期限、利率等條款合理，能夠保障公司的利益。（三）審批決策1.貸款審批委員會應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)做出審批決策，同意貸款的，應(yīng)明確貸款額度、期限、利率、還款方式等條款；不同意貸款的，應(yīng)說明理由。2.對于審批通過的貸款項目，業(yè)務(wù)部門應(yīng)與借款人簽訂貸款合同，并辦理相關(guān)手續(xù)。五、貸款發(fā)放與支付（一）發(fā)放條件1.貸款合同已簽訂并生效。2.借款人已落實貸款擔(dān)保措施，擔(dān)保合同已簽訂并生效。3.貸款發(fā)放前的各項審批手續(xù)已完備。4.借款人已滿足貸款合同約定的其他發(fā)放條件。（二）支付方式1.貸款人受托支付：對于單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式，由公司將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。2.借款人自主支付：對于單筆金額不超過項目總投資5%或不超過500萬元人民幣的貸款資金支付，可采用借款人自主支付方式，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。（三）發(fā)放流程1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)貸款審批結(jié)果，填寫貸款發(fā)放通知單，提交財務(wù)部門。2.財務(wù)部門對貸款發(fā)放條件進行審核，審核無誤后，按照合同約定將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶。3.對于采用貸款人受托支付方式的，財務(wù)部門應(yīng)根據(jù)借款人提供的支付申請和相關(guān)證明材料，將貸款資金支付給借款人交易對象。六、貸款管理與監(jiān)控（一）貸后檢查1.定期檢查：業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進行檢查，至少每季度進行一次全面檢查，并形成檢查報告。2.不定期檢查：在貸款存續(xù)期間，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營變化、財務(wù)狀況惡化、信用狀況下降等情況，應(yīng)及時進行不定期檢查，采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。（二）風(fēng)險預(yù)警1.建立風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，包括財務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營指標(biāo)、信用指標(biāo)等，對貸款風(fēng)險進行實時監(jiān)測。2.當(dāng)風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)出現(xiàn)異常時，風(fēng)險管理部門應(yīng)及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號，提示業(yè)務(wù)部門采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。（三）貸款回收管理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)提前與借款人溝通貸款還款事宜，確保借款人按時足額還款。2.對于逾期貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時進行催收，采取電話催收、上門催收、法律催收等方式，督促借款人盡快還款。3.建立貸款回收考核機制，對業(yè)務(wù)部門的貸款回收情況進行考核，將考核結(jié)果與績效掛鉤。七、貸款擔(dān)保管理（一）擔(dān)保方式1.保證擔(dān)保：由具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為借款人提供保證擔(dān)保。2.抵押擔(dān)保：借款人或第三人以其合法擁有的財產(chǎn)作為抵押物，為貸款提供抵押擔(dān)保。3.質(zhì)押擔(dān)保：借款人或第三人以其合法擁有的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物，為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保。（二）擔(dān)保評估1.對保證人的資格、信用狀況、代償能力等進行評估。2.對抵押物的所有權(quán)、使用權(quán)、價值、變現(xiàn)能力等進行評估。3.對質(zhì)物的所有權(quán)、使用權(quán)、價值、交付情況等進行評估。（三）擔(dān)保合同管理1.與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，明確擔(dān)保責(zé)任、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等條款。2.對擔(dān)保合同進行跟蹤管理，及時了解擔(dān)保人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等變化情況，確保擔(dān)保合同的有效性。八、貸款風(fēng)險處置（一）風(fēng)險分類根據(jù)貸款風(fēng)險程度，將貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類。（二）風(fēng)險處置措施1.對于正常類貸款，應(yīng)繼續(xù)加強貸后管理，確保貸款安全。2.對于關(guān)注類貸款，應(yīng)密切關(guān)注借款人的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況變化，及時采取風(fēng)險防控措施。3.對于次級類貸款，應(yīng)加大催收力度，采取資產(chǎn)保全措施，如要求借款人追加擔(dān)保、處置抵押物等。4.對于可疑類貸款，應(yīng)及時啟動風(fēng)險處置預(yù)案，通過法律訴訟、資產(chǎn)重組等方式，盡可能減少貸款損失。5