汽車保險管理辦法一、總則（一）目的為加強汽車保險業(yè)務(wù)管理，規(guī)范保險經(jīng)營行為，保障保險合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進汽車保險市場健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的保險公司及其分支機構(gòu)經(jīng)營汽車保險業(yè)務(wù)的活動。（三）基本原則1.合規(guī)經(jīng)營原則保險公司應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，依法開展汽車保險業(yè)務(wù)，確保經(jīng)營活動合法合規(guī)。2.誠信原則保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。保險公司應(yīng)如實告知保險條款、費率等重要信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)投保人；投保人應(yīng)如實告知車輛及相關(guān)情況，按時履行繳費義務(wù)。3.風(fēng)險可控原則保險公司應(yīng)建立健全風(fēng)險管理制度，對汽車保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行識別、評估和控制，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營，防范系統(tǒng)性風(fēng)險。4.保障被保險人利益原則在汽車保險業(yè)務(wù)中，應(yīng)充分保障被保險人的合法權(quán)益，確保在保險事故發(fā)生時能夠及時獲得合理的賠償。二、經(jīng)營主體管理（一）市場準(zhǔn)入1.保險公司設(shè)立申請設(shè)立經(jīng)營汽車保險業(yè)務(wù)的保險公司，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，并符合《中華人民共和國保險法》規(guī)定的設(shè)立條件。2.分支機構(gòu)設(shè)立保險公司在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照總公司的授權(quán)開展汽車保險業(yè)務(wù)，不得超出授權(quán)范圍經(jīng)營。（二）經(jīng)營資質(zhì)1.保險業(yè)務(wù)許可證保險公司及其分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法取得保險業(yè)務(wù)許可證，并在許可證規(guī)定的范圍內(nèi)經(jīng)營汽車保險業(yè)務(wù)。2.從業(yè)人員資格從事汽車保險業(yè)務(wù)的工作人員應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的保險從業(yè)資格證書，熟悉保險業(yè)務(wù)和相關(guān)法律法規(guī)。（三）退出機制1.市場退出條件保險公司因分立、合并需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)后解散。經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。保險公司違反法律、行政法規(guī)，被保險監(jiān)督管理機構(gòu)吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證的，依法撤銷。2.清算程序保險公司解散，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進行清算。清算組應(yīng)當(dāng)自成立之日起十日內(nèi)通知債權(quán)人，并于六十日內(nèi)在報紙上公告。債權(quán)人應(yīng)當(dāng)自接到通知書之日起三十日內(nèi)，未接到通知書的自公告之日起四十五日內(nèi)，向清算組申報其債權(quán)。清算組在清理公司財產(chǎn)、編制資產(chǎn)負(fù)債表和財產(chǎn)清單后，應(yīng)當(dāng)制定清算方案，并報股東會、股東大會或者人民法院確認(rèn)。保險公司依法破產(chǎn)的，破產(chǎn)財產(chǎn)優(yōu)先支付其破產(chǎn)費用后，按照下列順序清償：（1）所欠職工工資和勞動保險費用；（2）賠償或者給付保險金；（3）所欠稅款；（4）清償公司債務(wù)。三、產(chǎn)品管理（一）條款制定1.條款內(nèi)容汽車保險條款應(yīng)當(dāng)包括保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期間、保險金額、保險費、賠償處理等基本內(nèi)容。保險責(zé)任應(yīng)當(dāng)明確、具體，不得含糊不清或存在歧義；責(zé)任免除應(yīng)當(dāng)合理、合法，充分提示投保人注意。2.條款審批與備案保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險監(jiān)督管理機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，將汽車保險條款報經(jīng)審批或者備案。未經(jīng)審批或者備案的條款，不得使用。（二）費率厘定1.費率原則汽車保險費率應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況、保險責(zé)任范圍、市場供求關(guān)系等因素合理厘定，確保費率公平、合理、充足。2.費率監(jiān)管保險監(jiān)督管理機構(gòu)對汽車保險費率進行監(jiān)管，防止不正當(dāng)競爭和費率倒掛等問題。保險公司應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管要求報送費率相關(guān)資料，接受監(jiān)督檢查。（三）產(chǎn)品創(chuàng)新1.鼓勵創(chuàng)新保險公司應(yīng)當(dāng)積極開展汽車保險產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同客戶群體的多樣化保險需求。創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，具有可行性和市場前景。2.創(chuàng)新產(chǎn)品管理保險公司推出創(chuàng)新型汽車保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定進行審批或者備案，并做好產(chǎn)品宣傳和客戶服務(wù)工作。四、銷售管理（一）銷售渠道1.傳統(tǒng)渠道保險公司可以通過保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人等傳統(tǒng)銷售渠道開展汽車保險業(yè)務(wù)。保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備合法的經(jīng)營資質(zhì)，遵守職業(yè)道德和行業(yè)規(guī)范。2.新興渠道隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，保險公司也可以通過電子商務(wù)平臺、移動應(yīng)用等新興渠道銷售汽車保險產(chǎn)品。新興渠道應(yīng)當(dāng)加強風(fēng)險管理，確?？蛻粜畔踩徒灰椎暮戏ㄐ?、真實性。（二）銷售行為規(guī)范1.如實告知保險銷售人員應(yīng)當(dāng)向投保人如實告知保險條款、費率、保險責(zé)任、責(zé)任免除等重要信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)投保人。2.銷售誤導(dǎo)防范保險公司應(yīng)當(dāng)加強對銷售行為的管理，防范銷售誤導(dǎo)行為的發(fā)生。對銷售誤導(dǎo)行為，應(yīng)當(dāng)依法追究相關(guān)人員的責(zé)任。（三）客戶服務(wù)1.咨詢服務(wù)保險公司應(yīng)當(dāng)建立健全客戶咨詢服務(wù)體系，及時、準(zhǔn)確地回答投保人的咨詢問題，提供專業(yè)的保險建議。2.理賠服務(wù)保險公司應(yīng)當(dāng)優(yōu)化理賠流程，提高理賠效率，確保在保險事故發(fā)生后能夠及時、足額地賠付被保險人。加強理賠服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督，對理賠服務(wù)不到位的情況進行及時整改。五、理賠管理（一）理賠流程1.報案受理被保險人發(fā)生保險事故后，應(yīng)當(dāng)及時向保險公司報案。保險公司應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的報案受理渠道，及時受理報案，并記錄相關(guān)信息。2.查勘定損保險公司接到報案后，應(yīng)當(dāng)及時安排查勘人員進行現(xiàn)場查勘，確定事故原因、損失情況等。查勘人員應(yīng)當(dāng)客觀、公正地進行查勘工作，如實記錄查勘情況。3.核賠審批查勘定損完成后，保險公司應(yīng)當(dāng)進行核賠審批。核賠人員應(yīng)當(dāng)對案件的真實性、合理性、合法性進行審核，根據(jù)保險條款和相關(guān)規(guī)定確定是否予以賠付以及賠付金額。4.賠款支付核賠通過后，保險公司應(yīng)當(dāng)及時支付賠款。賠款支付方式應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和合同約定，確保賠款能夠及時、準(zhǔn)確地到達(dá)被保險人手中。（二）理賠時效1.限時理賠承諾保險公司應(yīng)當(dāng)向社會公開承諾理賠時效，并嚴(yán)格按照承諾執(zhí)行。對于簡單案件，應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時間內(nèi)快速賠付；對于復(fù)雜案件，應(yīng)當(dāng)在合理時間內(nèi)完成理賠工作。2.時效監(jiān)督與考核保險監(jiān)督管理機構(gòu)對保險公司的理賠時效進行監(jiān)督檢查，對理賠時效不達(dá)標(biāo)的保險公司進行督促整改，并將理賠時效納入保險公司的績效考核體系。（三）理賠風(fēng)險管理1.欺詐風(fēng)險防范加強對保險欺詐行為的識別和防范，建立健全欺詐風(fēng)險預(yù)警機制。對發(fā)現(xiàn)的欺詐線索，及時進行調(diào)查核實，依法追究欺詐者的責(zé)任。2.內(nèi)部管理風(fēng)險控制完善理賠內(nèi)部管理制度，加強對理賠人員的培訓(xùn)和管理，規(guī)范理賠操作流程，防止內(nèi)部人員違規(guī)操作和道德風(fēng)險。六、再保險管理（一）再保險安排1.分保比例保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的風(fēng)險狀況和經(jīng)營策略，合理確定汽車保險業(yè)務(wù)的分保比例。分保比例應(yīng)當(dāng)符合保險監(jiān)督管理機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，確保風(fēng)險得到有效分散。2.再保險合同管理保險公司應(yīng)當(dāng)與再保險接受人簽訂再保險合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。再保險合同應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保再保險業(yè)務(wù)的合法性和穩(wěn)定性。（二）再保險業(yè)務(wù)監(jiān)管1.再保險業(yè)務(wù)備案保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定，將再保險業(yè)務(wù)相關(guān)情況報經(jīng)備案。備案內(nèi)容應(yīng)當(dāng)真實、準(zhǔn)確、完整。2.再保險業(yè)務(wù)檢查保險監(jiān)督管理機構(gòu)對保險公司的再保險業(yè)務(wù)進行定期檢查和不定期抽查，檢查內(nèi)容包括再保險合同執(zhí)行情況、分保比例合理性、再保險業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況等。對發(fā)現(xiàn)的問題，及時督促保險公司進行整改。七、信息管理（一）數(shù)據(jù)收集與整理1.客戶信息收集保險公司在開展汽車保險業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)當(dāng)依法收集客戶的相關(guān)信息，包括車輛信息、投保人信息、被保險人信息等?？蛻粜畔⑹占瘧?yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，保護客戶隱私。2.業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)整理保險公司應(yīng)當(dāng)對汽車保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行及時、準(zhǔn)確的整理和分析，為業(yè)務(wù)決策、風(fēng)險評估、產(chǎn)品創(chuàng)新等提供支持。業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)真實、完整、有效，不得篡改或偽造。（二）信息系統(tǒng)建設(shè)1.系統(tǒng)功能要求保險公司應(yīng)當(dāng)建立健全汽車保險信息系統(tǒng)，具備業(yè)務(wù)處理、客戶管理、理賠管理、財務(wù)管理、統(tǒng)計分析等功能。信息系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)安全可靠，能夠滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管要求。2.系統(tǒng)安全保障加強信息系統(tǒng)的安全保障工作，采取防火墻、加密技術(shù)、訪問控制等措施，防止信息泄露、系統(tǒng)故障等安全問題的發(fā)生。定期對信息系統(tǒng)進行維護和升級，確保系統(tǒng)的穩(wěn)定性和性能。（三）信息披露1.信息披露內(nèi)容保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險監(jiān)督管理機構(gòu)的要求，定期向社會公開披露汽車保險業(yè)務(wù)相關(guān)信息，包括公司基本情況、保險產(chǎn)品信息、理賠數(shù)據(jù)、投訴處理情況等。信息披露應(yīng)當(dāng)真實、準(zhǔn)確、完整，不得隱瞞或虛假陳述。2.信息披露方式信息披露可以通過公司官方網(wǎng)站、新聞媒體、行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站等渠道進行。保險公司應(yīng)當(dāng)確保信息披露渠道的暢通，方便公眾查詢和監(jiān)督。八、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管機構(gòu)職責(zé)1.制定監(jiān)管政策保險監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)制定汽車保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策和規(guī)章制度，規(guī)范保險市場秩序，保護保險消費者合法權(quán)益。2.監(jiān)督檢查保險監(jiān)督管理機構(gòu)對保險公司及其分支機構(gòu)的汽車保險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動進行監(jiān)督檢查，包括市場準(zhǔn)入、產(chǎn)品管理、銷售管理、理賠管理、再保險管理等方面。對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)行為，依法進行處罰。（二）行業(yè)自律1.行業(yè)協(xié)會作用保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮行業(yè)自律作用，制定行業(yè)規(guī)范和自律公約，組織會員單位開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)、經(jīng)驗交流等活動，加強行業(yè)誠信建設(shè)，維護行業(yè)公平競爭環(huán)境。2.自律措施行業(yè)協(xié)會對違反行業(yè)規(guī)范和自律公約的會員單位，采取警告、業(yè)內(nèi)通報批評、公開譴責(zé)等自律措施，并督促其整改。（三）社會監(jiān)督1.投訴舉報機制建立健全汽車保險投訴舉報機制，暢通投訴舉報渠道，接受社會公眾對保險公司及其分支機構(gòu)違法違規(guī)行為的投訴舉報。對投訴舉報事項，及時進行調(diào)查處理，并將處理結(jié)果反饋給投訴舉報人。2.媒體監(jiān)督加強媒體對汽車保險市場的監(jiān)督，及時曝光違法違規(guī)行為和不良經(jīng)營現(xiàn)象，形成輿論壓力，促使保險公司規(guī)范經(jīng)營行為。九、法律責(zé)任（一）保險公司法律責(zé)任1.違法違規(guī)處罰保險公司違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，逾期不改正的，處一萬元以下的罰款：（1）未按照規(guī)定報送有關(guān)報告、報表、文件或者資料的；（2）未按照規(guī)定將應(yīng)當(dāng)報送備案的條款、費率報送備案的。保險公司違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，并處五萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證：（1）編制或者提供虛假的報告、報表、文件或者資料的；（2）拒絕或者妨礙依法監(jiān)督檢查的。2.損害賠償責(zé)任保險公司因違法違規(guī)行為給投保人、被保險人或者受益人造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。（二）從業(yè)人員法律責(zé)任1.違規(guī)行為處罰保險從業(yè)人員違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，逾期不改正的，處一萬元以下的罰款：（1）未按照規(guī)定履行如實告知義務(wù)的；（2）未按照規(guī)定辦理業(yè)務(wù)的。保險從業(yè)人員違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，并處五萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷其從業(yè)資格證書：（1）欺騙投保人、被保險人或者受益人的；（2）隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況的；（3）阻礙投保人履行如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實告