封閉貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范封閉貸款管理，支持企業(yè)發(fā)展，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司對(duì)符合條件的企業(yè)提供的封閉貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.?？顚Ｓ迷瓌t：封閉貸款資金必須專項(xiàng)用于企業(yè)特定的生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目，不得挪作他用。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在確保貸款資金安全的前提下，合理確定貸款額度、期限和利率，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。3.封閉運(yùn)行原則：對(duì)貸款資金的發(fā)放、使用、回收等環(huán)節(jié)進(jìn)行全過程封閉管理，確保資金流轉(zhuǎn)的安全性和有效性。二、貸款對(duì)象及條件（一）貸款對(duì)象經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，具有獨(dú)立法人資格，實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)。（二）貸款條件1.企業(yè)產(chǎn)品有市場、有效益、有訂單，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求。2.企業(yè)經(jīng)營管理規(guī)范，財(cái)務(wù)狀況良好，具備償還貸款本息的能力。3.企業(yè)在本公司開立基本賬戶或一般存款賬戶，自愿接受本公司的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。4.企業(yè)法定代表人及主要管理人員信譽(yù)良好，無不良信用記錄。三、貸款額度、期限和利率（一）貸款額度根據(jù)企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營資金需求、產(chǎn)品訂單金額及還款能力等因素合理確定貸款額度，最高不超過企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營所需流動(dòng)資金的70%。（二）貸款期限根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期和資金周轉(zhuǎn)情況確定貸款期限，一般不超過1年，最長不超過3年。（三）貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率及本公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，可根據(jù)市場情況和企業(yè)信用狀況適當(dāng)浮動(dòng)。四、貸款申請(qǐng)與審批（一）貸款申請(qǐng)企業(yè)如需申請(qǐng)封閉貸款，應(yīng)向本公司提交以下資料：1.借款申請(qǐng)書。2.企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證復(fù)印件。3.企業(yè)法定代表人身份證明、授權(quán)委托書。4.企業(yè)近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及近期財(cái)務(wù)狀況說明。5.產(chǎn)品訂單合同及相關(guān)證明材料。6.本公司要求提供的其他資料。（二）貸款審批1.本公司收到企業(yè)貸款申請(qǐng)后，由信貸部門對(duì)企業(yè)提交的資料進(jìn)行初審，核實(shí)企業(yè)基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況及貸款用途等。2.初審?fù)ㄟ^后，信貸部門撰寫調(diào)查報(bào)告，提出貸款額度、期限、利率等建議，報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，審核通過后報(bào)審批委員會(huì)審批。4.審批委員會(huì)根據(jù)信貸部門調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理部門評(píng)估意見及企業(yè)實(shí)際情況進(jìn)行審議，做出是否批準(zhǔn)貸款的決定。五、貸款發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，信貸部門與企業(yè)簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。2.借款合同簽訂后，信貸部門將貸款發(fā)放至企業(yè)在本公司開立的指定賬戶。（二）貸款支付1.企業(yè)應(yīng)按照借款合同約定的用途使用貸款資金，實(shí)行?？顚Ｓ?。2.貸款資金支付方式分為受托支付和自主支付。受托支付是指本公司根據(jù)企業(yè)的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過企業(yè)賬戶支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象。自主支付是指本公司根據(jù)企業(yè)的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至企業(yè)賬戶，由企業(yè)自主支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象。3.對(duì)于金額超過[X]萬元的貸款資金支付，原則上應(yīng)采用受托支付方式；對(duì)于金額較小的貸款資金支付，可采用自主支付方式，但企業(yè)應(yīng)定期向本公司提供資金使用情況報(bào)告。六、貸款使用管理（一）資金監(jiān)管1.本公司對(duì)封閉貸款資金實(shí)行全過程監(jiān)管，確保資金?？顚Ｓ谩?.信貸部門應(yīng)定期對(duì)企業(yè)貸款資金使用情況進(jìn)行檢查，核實(shí)貸款資金是否按合同約定用途使用，是否存在挪用、擠占等情況。3.企業(yè)應(yīng)定期向本公司報(bào)送貸款資金使用情況報(bào)告，包括資金使用進(jìn)度、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況等。（二）賬戶管理1.企業(yè)應(yīng)在本公司開立封閉貸款專用賬戶，用于貸款資金的收付。2.封閉貸款專用賬戶應(yīng)與企業(yè)其他賬戶嚴(yán)格分開，不得混用。3.本公司有權(quán)對(duì)企業(yè)封閉貸款專用賬戶進(jìn)行監(jiān)控，確保賬戶資金安全。（三）資金回籠管理1.企業(yè)應(yīng)按照借款合同約定的還款計(jì)劃及時(shí)足額歸還貸款本息。2.企業(yè)銷售收入應(yīng)及時(shí)回籠至封閉貸款專用賬戶，優(yōu)先用于償還貸款本息。3.本公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)資金回籠情況的監(jiān)控，確保貸款資金按時(shí)足額收回。七、貸款擔(dān)保（一）擔(dān)保方式封閉貸款可采用保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式。（二）擔(dān)保人資格1.保證人應(yīng)具有代為清償債務(wù)的能力，信用狀況良好，無不良信用記錄。2.抵押物、質(zhì)押物應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定，產(chǎn)權(quán)清晰，價(jià)值穩(wěn)定，易于變現(xiàn)。（三）擔(dān)保手續(xù)辦理1.采用保證擔(dān)保方式的，保證人應(yīng)與本公司簽訂保證合同。2.采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的，抵押人、出質(zhì)人應(yīng)與本公司簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，并依法辦理抵押物登記、質(zhì)物交付等手續(xù)。八、貸后管理（一）貸后檢查1.信貸部門應(yīng)定期對(duì)企業(yè)進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、貸款資金使用情況、擔(dān)保情況等。2.貸后檢查可采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式進(jìn)行?，F(xiàn)場檢查應(yīng)至少每季度進(jìn)行一次，非現(xiàn)場檢查應(yīng)定期收集企業(yè)相關(guān)資料，分析企業(yè)經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況變化情況。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.信貸部門在貸后檢查過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患或出現(xiàn)可能影響貸款安全的情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。（三）貸款展期與重組1.企業(yè)因特殊原因不能按時(shí)足額償還貸款本息的，可在貸款到期前[X]天向本公司提出展期申請(qǐng)。2.信貸部門對(duì)企業(yè)展期申請(qǐng)進(jìn)行審核，報(bào)審批委員會(huì)審批。經(jīng)審批同意展期的，應(yīng)與企業(yè)簽訂展期協(xié)議。3.對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款，本公司可根據(jù)實(shí)際情況與企業(yè)協(xié)商進(jìn)行貸款重組，調(diào)整貸款期限、利率、還款方式等，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。九、貸款回收與處置（一）貸款回收1.企業(yè)應(yīng)按照借款合同約定的還款計(jì)劃按時(shí)足額歸還貸款本息。2.信貸部門應(yīng)提前通知企業(yè)做好還款準(zhǔn)備，確保貸款資金按時(shí)足額收回。（二）貸款處置1.對(duì)于逾期貸款